Como conseguir um cartão de crédito quando você tem uma renda baixa?

Ao solicitar um cartão de crédito, você pode maximizar suas chances de aprovação expandindo sua definição do que se qualifica como receita. Além de sua principal fonte de renda, você também pode incluir coisas como empregos paralelos, pensão alimentícia, benefícios do governo, investimentos e até mesmo pensão alimentícia. Para obter mais conselhos de nosso revisor especialista, incluindo como descobrir qual é sua pontuação de crédito e o que ela significa, continue lendo!

Embora possa ter um limite de crédito muito baixo
Mesmo com uma renda muito modesta, você pode obter um cartão, embora possa ter um limite de crédito muito baixo.

Todos nós sabemos que o crédito para construção é um componente importante da segurança financeira, mas se você tem uma renda baixa, pode ser difícil obter um cartão de crédito em primeiro lugar. Embora a obtenção de um cartão de crédito seja determinada principalmente por seu histórico de crédito e renda, existem alguns ajustes que você pode fazer para aumentar suas chances de obter a aprovação de seu aplicativo.

Parte 1 de 3: maximizando suas qualificações

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    Certifique-se de incluir as pessoas certas. As empresas de cartão de crédito querem ter certeza de que o devedor será capaz de pagar todas as dívidas acumuladas enquanto ele tiver uma conta. Por esse motivo, eles perguntarão sobre sua renda. Certifique-se de incluir todas as pessoas certas ao contar sua renda.
    • Embora os requerentes não possam mais contar sua "renda familiar" ao solicitar um cartão de crédito, se você for casado, poderá contar você e a renda conjunta de seu cônjuge (desde que a renda deles esteja disponível para ajudá-lo a fazer os pagamentos). Lembre-se de que mais pessoas geralmente significam mais renda e, quanto mais você tiver, mais facilmente se qualificará para um cartão.
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    Não se esqueça de seus trabalhos paralelos. Se você ganhar mais dinheiro, terá menos risco de crédito, porque terá mais dinheiro para pagar suas dívidas. Muitas pessoas fazem shows e empregos paralelos ao longo do ano para ganhar um pouco mais de dinheiro. Você tem o direito de incluir toda a sua renda, e não apenas sua fonte principal de renda, ao solicitar um cartão de crédito. Quer seja um show musical no bar local ou cortando a grama dos vizinhos, se isso traz dinheiro, conta.
    • Lembre-se também de incluir pensão alimentícia, benefícios governamentais, investimentos e pensão alimentícia.
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    Reduza suas despesas. Quanto menos despesas permanentes você tiver, mais dinheiro terá para pagar pelo cartão de crédito. Se você tiver um pagamento de carro, considere trocar por um modelo mais barato. Se você alugar móveis e eletrodomésticos, compre-os, mesmo que tenha que comprar os móveis um por um, em vez de em conjuntos. Considere refinanciar sua casa para reduzir o pagamento da hipoteca ou mudar para uma propriedade menos cara se você alugar.
    Um cartão de crédito parcialmente garantido às vezes pode ser a melhor opção para pessoas de baixa renda
    Um cartão de crédito parcialmente garantido às vezes pode ser a melhor opção para pessoas de baixa renda.
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    Consolide as dívidas que você tem. Se você já tem cartões de crédito, considere a possibilidade de transferir parte do saldo dos cartões de juros mais altos para os de juros mais baixos, economizando dinheiro com juros. Quanto menos você gasta em juros, mais dinheiro você tem, o que o faz parecer menos um risco de crédito. Embora seja melhor dividir seus saldos entre diferentes cartões de crédito, você ainda pode minimizar os juros que está pagando.
    • Certifique-se de que a relação dívida / limite é baixa em todas as cartas. Se você tem 370€ de dívida em seu cartão European Express com um limite de 750€, seu cartão AmEx tem uma relação dívida / limite de 1: 2. Se você tem 220€ de dívida em um cartão Visa com um limite de 2990€, seu cartão Visa tem uma relação dívida / limite de cerca de 1:13. Você não quer parecer estar no limite de nenhum cartão, então se você se encontrar em uma situação como esta, você deve transferir 300€ da dívida do seu cartão AmEX para o seu cartão Visa para que seus novos índices sejam 1: 10 e cerca de 1: 5.
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    Abra uma conta corrente e poupança. Seu credor potencial quer saber se você tem uma maneira viável de pagar a conta e, sem uma conta corrente, isso é muito difícil de fazer. O aplicativo de cartão de crédito perguntará se você tem um ou ambos, e ter os dois é muito bom; isso os faz pensar que você deve ter sobra de dinheiro, guardado em caso de emergência.

Parte 2 de 3: determinar sua posição

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    Saiba mais sobre seu status de crédito. Antes de solicitar qualquer tipo de cartão de crédito, você precisa saber o que seus credores em potencial saberão. Os fatores mais importantes para a obtenção de cartões de crédito são sua pontuação de crédito, relação dívida / receita e certas informações em seu relatório de crédito.
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    Descubra sua pontuação de crédito. Sua pontuação de crédito é um valor numérico derivado das informações contidas em seu relatório de crédito. Uma pontuação de crédito pode cair em qualquer lugar de 850-300, com 850 sendo o melhor risco de crédito e 300 sendo o pior. Qualquer pontuação acima de 700 é considerada muito boa, mas quase 20% dos consumidores americanos têm pontuação acima de 800. Como os diferentes cartões são direcionados a consumidores em diferentes faixas de crédito, é importante saber sua pontuação antes de solicitar um cartão de crédito. Os diferentes fatores que determinam sua pontuação de crédito são ponderados da seguinte forma:
    • Histórico de pagamento: 35%. O fato de você ter pago as contas de crédito em dia ou não é o fator mais importante para determinar sua pontuação. Cartões de crédito, contas de varejo, empréstimos parcelados (como pagamentos de automóveis), contas de empresas financeiras e empréstimos hipotecários são o tipo de conta de crédito que influencia o histórico de pagamentos. Pagamentos atrasados, penhoras de salários, execuções hipotecárias e garantias afetam negativamente esse componente de sua pontuação de crédito.
    • Valores em dívida: 30%. Isso inclui o valor total devido e o valor devido em contas diferentes. Geralmente, é melhor ter um saldo pequeno do que nenhum.
    • Comprimento do histórico de crédito: 15%. Quanto mais tempo, melhor.
    • Tipos de crédito: 10%.
    • Quantidade de novas contas: 10%. Abrir muitas novas contas de crédito de uma só vez pode ser um sinal de alerta, portanto, é melhor evitá-lo, se possível.
    Ao solicitar um cartão de crédito
    Você tem o direito de incluir toda a sua renda, e não apenas sua fonte principal de renda, ao solicitar um cartão de crédito.
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    Obtenha um relatório de crédito de uma das agências de crédito. Você pode usar Experian (888-397-3742), Trans Union (800-916-8800) ou Equifax (1-800-685-1111). Você também pode aproveitar http://annualcreditreport.com para obter seu relatório anual gratuito.
    • Verifique se há imprecisões no relatório. Um estudo de 2013 da Federal Trade Commission descobriu que um em cada quatro consumidores tem erros em seus relatórios de crédito que afetam suas pontuações, e um em cada vinte teve um erro grave em seus relatórios. Portanto, dar esse passo é crucial.
    • Se você tiver uma pontuação de crédito baixa, há coisas que você pode fazer (ou evitar) para melhorar sua pontuação.
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    Conteste quaisquer imprecisões. Se você encontrar um item incorreto em seu relatório de crédito, terá algum recurso. Primeiro, escreva uma carta contestando o item com a agência de relatórios de crédito, encaminhando todos os documentos de apoio junto com sua carta de contestação. A agência de relatórios de crédito investigará, contatando qualquer agência que esteja listando o item negativo. Muitas vezes, isso resolverá todos os problemas. Caso contrário, siga o mesmo procedimento diretamente com a agência listando o item negativo.
    • Para garantir que sua carta de contestação chegue onde deveria, é melhor enviá-la por carta registrada.
    • Se, depois de preencher as cartas de contestação com o relator de crédito e a empresa ou agência listando o item negativo, você ainda não puder remover o item, poderá pagar à agência de crédito para adicionar a contestação mais os documentos de suporte ao seu relatório de crédito.
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    Calcule sua relação dívida / receita. O rácio dívida / rendimento é calculado somando todos os pagamentos mensais da sua dívida e, em seguida, dividindo-os pelo seu rendimento mensal bruto. É o que informa a um credor potencial quanto dinheiro você tem para pagar qualquer dívida que incorrer com ele. Quanto mais baixo for o rácio dívida / rendimento, mais disposto o credor estará a conceder crédito.
    • Portanto, se a hipoteca fosse de 750€, o pagamento do empréstimo de estudante 370€ e o pagamento do carro 370€, você teria 1490€ em pagamentos mensais de dívida. Se você ganhou 2990€ por mês, então sua relação dívida / renda é de 50%.

Parte 3 de 3: solicitando o tipo certo de cartão

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    Solicite um cartão de crédito. Agora que você conhece sua pontuação de crédito, sua relação dívida / receita e tem um relatório de crédito preciso, tem as informações de que precisa para solicitar o tipo certo de cartão. Existem muitos credores que atendem ao mercado de baixa renda. Os consumidores nos Estados Unidos podem encontrar uma lista de amostra aqui, e os consumidores australianos podem encontrar uma lista abrangente aqui.
    O requerente paga um depósito (menor que o limite de crédito) à administradora do cartão
    Com um cartão parcialmente garantido, o requerente paga um depósito (menor que o limite de crédito) à administradora do cartão, garantindo assim a dívida.
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    Considere um cartão de crédito parcialmente garantido. Um cartão de crédito parcialmente garantido às vezes pode ser a melhor opção para pessoas de baixa renda. Com um cartão parcialmente garantido, o requerente paga um depósito (menor que o limite de crédito) à administradora do cartão, garantindo assim a dívida. Em seguida, o titular do cartão usa o cartão normalmente e paga o cartão normalmente. Ao fechar a conta, você recebe de volta o depósito.
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    Considere um cartão de crédito totalmente seguro. Se você não se qualificar para um cartão parcialmente seguro, considere um totalmente seguro. O limite de crédito será igual ao depósito, mas as taxas e taxas de juros são geralmente melhores em um cartão totalmente garantido do que em um cartão parcialmente garantido. Contanto que você certifique-se de obter um cartão seguro que reporta às agências de relatórios de crédito, você estará construindo crédito com pouco ou nenhum risco para o credor.
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    Peça a um amigo ou membro da família com grande crédito para fiador. O fiador concorda em pagar qualquer dívida pendente que você não puder pagar, o que pode torná-lo mais atraente para a administradora do cartão e ajudá-lo a obter um crédito melhor. Esteja ciente de que você está arriscando a pontuação de crédito de seu amigo ou membro da família quando eles assinam a fiança, portanto, certifique-se de ser responsável por seus gastos e pagamentos.
    • Fale com a pessoa que você deseja fiar em seu cartão de crédito e discuta as regras básicas para sua participação. Configure alertas de e-mail e texto para lembrá-lo de pagar em dia, ou concorde em não gastar mais do que 30% do limite mensal.

Perguntas e respostas

  • Quanto dinheiro posso sacar por dia?
    Isso depende do banco emissor do cartão de crédito, mas lembre-se de que usar um cartão de crédito para receber dinheiro acarreta taxas caras e pode não valer a pena. Tente fazer isso apenas em uma emergência.
  • Qual deve ser o salário mínimo para um cartão de crédito?
    Não existe salário mínimo. Apenas certifique-se de não gastar mais no cartão de crédito do que pode pagar. Se você mostrar um bom histórico de administração de dinheiro, poderá solicitar um cartão com sucesso, talvez um com um limite de crédito baixo para começar.
  • Quais são os requisitos de renda para se qualificar para um cartão de crédito?
    Não há um número preciso. Os emissores de cartão desejam inscrever o maior número possível de clientes. Mesmo com uma renda muito modesta, você pode obter um cartão, embora possa ter um limite de crédito muito baixo. As empresas de cartão desejam principalmente ver se você tem um histórico de crédito refletindo uma responsabilidade cuidadosa com o dinheiro.

Aviso Legal O conteúdo deste artigo é para sua informação geral e não se destina a ser um substituto para consultoria jurídica profissional ou financeira. Além disso, não se destina a ser invocado pelos usuários na tomada de quaisquer decisões de investimento.
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