Como transferir um IRA de um banco para outro?

Você deve ser capaz de transferir fundos diretamente de um IRA tradicional para um Roth IRA usando as mesmas
Verifique se você pode fazer uma transferência direta para um Roth IRA. Você deve ser capaz de transferir fundos diretamente de um IRA tradicional para um Roth IRA usando as mesmas etapas da transferência de um IRA tradicional para outro.

Você pode transferir um IRA se encontrar um banco com taxas mais atraentes, se quiser consolidar suas finanças ou se seu corretor mudar de empresa. Embora fazer uma transferência envolva alguma atenção aos detalhes, é um processo relativamente simples. Abra uma conta IRA em seu novo banco, preencha um formulário de instruções de transferência e aguarde de 3 a 5 dias úteis para concluir a transferência. Se você estiver convertendo um IRA tradicional em um Roth IRA, precisará realizar algumas etapas extras para gerenciar sua responsabilidade fiscal.

Método 1 de 3: abrindo um novo ira

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    Escolha entre um IRA tradicional e um IRA roth. Se você ainda não tem outro IRA com outra instituição, terá que abrir uma nova conta antes de fazer uma transferência. Você precisará levar em consideração seu plano financeiro geral ao escolher um novo IRA.
    • Se você atualmente possui um Roth IRA, precisará abrir um Roth IRA com seu novo banco. Você não pode transferir ou rolar um Roth IRA para um IRA tradicional.
    • Se você atualmente tem um IRA tradicional, abrir um IRA tradicional com o novo banco é provavelmente sua melhor opção, especialmente se você estiver em uma faixa de impostos mais alta ou perto da aposentadoria. As contribuições para um IRA tradicional não são tributadas. Você pagará impostos sobre as distribuições que receber da conta depois de se aposentar e provavelmente cairá em uma faixa de impostos mais baixa durante a aposentadoria.
    • Se você está em uma faixa de impostos baixos e espera pagar impostos mais altos mais tarde na vida ou durante a aposentadoria, pode ser melhor abrir um novo Roth IRA. Suas contribuições para um Roth IRA serão tributadas de acordo com sua taxa de imposto baixa atual. Você não terá que pagar impostos sobre as distribuições que recebe durante a aposentadoria, quando pode ter uma taxa de imposto mais alta.
    • Lembre-se de que você precisará pagar impostos se transferir fundos não tributados de um IRA tradicional para um Roth IRA. Se sua taxa de imposto está atualmente abaixo de 20%, mas você espera pagar 25% durante a aposentadoria, pagar impostos sobre uma conversão de Roth pode economizar dinheiro a longo prazo.
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    Procure um provedor com taxas baixas e boas opções de investimento. Verifique online para análises e relatórios de consumidores. Escolha um novo banco com taxas anuais baixas ou nenhuma, opções de investimento de baixo custo (como fundos mútuos sem taxa de transação) e excelente atendimento ao cliente.
    • Alguns bancos também combinam as contribuições por um período limitado (como os primeiros 3 anos) ou oferecem outros incentivos. Certifique-se de que esses incentivos não sejam cancelados por altas taxas de administração de portfólio.
    • O pagamento de taxas contínuas mais altas por até mesmo uma fração de um por cento pode custar milhares ao longo da vida de seu IRA.
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    Pergunte ao seu antigo banco e aos novos provedores em potencial sobre as taxas de transferência. Ambos os bancos cobrarão taxas de transferência e são obrigados a divulgar essas taxas com antecedência. Quando você procura um novo banco, compare as taxas do provedor potencial. Pergunte ao seu banco atual quanto eles cobrarão e certifique-se de que a mudança justifique o custo.
    • Por exemplo, um novo banco pode oferecer custos de gerenciamento de portfólio mais baixos que, no longo prazo, justificarão o pagamento de taxas de transferência.
    Ao transferir seu IRA tradicional para um Roth IRA
    Ao transferir seu IRA tradicional para um Roth IRA, você precisará pagar impostos sobre esses fundos com base em sua faixa fiscal atual.
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    Verifique se seus ativos são transferíveis. Pergunte a um novo provedor em potencial se algum de seus ativos pode ser intransferível. Se você não pode transferir um ativo, pode ter que liquidá-lo, o que incorrerá em responsabilidade fiscal. Você pode deixar ativos intransferíveis com seu antigo banco, mas incorrerá em taxas se não fizer contribuições para o antigo IRA.
    • Ativos intransferíveis podem incluir títulos vendidos apenas por sua antiga empresa ou fundos mútuos não disponíveis em uma nova empresa.
    • Se você tiver um ativo não transferível de tamanho considerável, liquidá-lo pode colocá-lo em uma faixa de impostos mais alta e deixá-lo em uma conta inativa pode ser uma despesa irracional. Se necessário, você deve reconsiderar a transferência ou tentar encontrar uma empresa que possa facilitar a transferência.
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    Consulte seu corretor se ele estiver mudando para uma nova empresa. Quando um corretor ou consultor de investimentos muda de empresa, eles costumam pedir aos clientes que transfiram contas para sua nova empresa. Se for esse o caso, certifique-se de que a mudança de empresa é do seu interesse.
    • Pergunte por que eles estão mudando para uma nova empresa e se eles recebem alguma compensação por convencê-lo a transferir contas. Discuta taxas, taxas e outros incentivos financeiros para fazer a mudança. Não se esqueça de verificar se seus ativos são transferíveis.
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    Contate o novo banco para abrir uma nova conta. Depois de definir um novo banco, visite o site, ligue para eles ou visite-os pessoalmente para criar uma nova conta IRA. O processo é simples e semelhante à abertura de uma conta bancária.
    • Você não pode iniciar uma transferência direta sem primeiro abrir uma conta em uma nova empresa.

Método 2 de 3: fazer uma transferência direta

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    Faça uma transferência em vez de um rollover. Depois de abrir o novo IRA, você deve transferir o IRA antigo em vez de transferi-lo para a nova conta. Em uma transferência, os fundos vão diretamente da antiga empresa para a nova e não são tributáveis.
    • Se você transferir fundos, seu antigo banco enviará um cheque e você terá 60 dias para depositar os fundos em um novo IRA. Se você não depositar o dinheiro dentro do prazo, deverá declarar o valor total como renda tributável e, se tiver menos de 59,5 anos, incorrerá em uma multa adicional de 10%.
    Precisará abrir um Roth IRA com seu novo banco
    Você precisará levar em consideração seu plano financeiro geral ao escolher um novo IRA. Se você atualmente possui um Roth IRA, precisará abrir um Roth IRA com seu novo banco.
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    Consulte seu novo banco se precisar realocar fundos de investimento. Um IRA não é um investimento; é mais como uma conta poupança que mantém seus investimentos. Pode ser vantajoso realocar seus investimentos após trocar de banco. Pergunte ao seu corretor ou consultor de investimentos se você deve fazer alterações em seu portfólio.
    • Por exemplo, seu novo banco pode ter opções de investimento mais amplas com retornos anuais mais altos e taxas de transação menores ou nenhuma.
    • Lembre-se de que você precisa transferir o IRA antigo na íntegra para evitar a responsabilidade fiscal. Você não pode sacar dinheiro do IRA antigo, transferir a soma restante, usar os fundos retirados para comprar novos ativos e, em seguida, depositar esses novos ativos em sua nova conta do IRA. Você precisaria pagar impostos sobre esses fundos retirados com base em sua faixa fiscal atual, mais as multas aplicáveis.
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    Envie um formulário de instrução de transferência (TIF) para seu novo banco. Preencha um TIF para iniciar o processo de transferência. Você pode enviar o formulário online no site da sua nova empresa. Você precisará fornecer suas informações de identificação, informações da conta antiga, valor da transferência, data da transferência e outros detalhes.
    • Se você estiver se divorciando, talvez precise transferir parte de um IRA para uma nova conta em seu nome ou no nome de seu ex-cônjuge. Em caso afirmativo, especifique o valor da transferência a que você ou seu ex-cônjuge têm direito, em vez do valor total do IRA.
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    Acompanhe os dois bancos durante o processo de transferência. Depois de enviar o TIF, o novo banco solicitará uma transferência do antigo banco. O banco antigo enviará uma lista de ativos para o novo banco, que então aprovará a transferência.
    • O processo de transferência deve levar de 3 a 5 dias úteis. Durante esse tempo, ligue para ambos os bancos periodicamente para verificar seu progresso.
    • A transferência só pode ser rejeitada se seus ativos não forem transferíveis ou não estiverem em conformidade com as políticas de sua nova empresa. Se você verificou que seus ativos são transferíveis de antemão, você não deve ter nenhuma dificuldade.
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    Compare suas declarações após concluir a transferência. Após concluir a transferência, aguarde que sua nova empresa envie seu primeiro extrato mensal. Ao recebê-lo, compare-o com o último extrato recebido do seu antigo banco. Verifique se os seus números correspondem e se todos os seus ativos foram transferidos corretamente.
    • Se você notar alguma discrepância, ligue para o antigo e o novo banco para obter uma explicação. Se necessário, entre em contato com os diretores de conformidade de ambos os bancos. Se eles não fornecerem uma resposta satisfatória, entre em contato com a Securities and Exchange Commission em http://sec.gov.
Certifique-se de depositar os fundos em seu novo Roth IRA dentro de 60 dias
Se o seu antigo banco tiver que enviar um cheque, certifique-se de depositar os fundos em seu novo Roth IRA dentro de 60 dias.

Método 3 de 3: gerenciamento de uma conversão roth

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    Descubra sua obrigação tributária antes de transferir fundos para um roth ira. Converter um IRA tradicional em um Roth IRA faz sentido financeiro em algumas circunstâncias. É uma boa ideia se você tiver perdas ou deduções que equilibrem o passivo fiscal incorrido pela conversão. No entanto, se a conversão empurrar você para uma faixa de impostos mais alta e você não tiver fundos extras para cobrir impostos mais altos, transferir para um Roth IRA provavelmente não é sábio.
    • Se suas contribuições para o IRA tradicional foram deduzidas de seu contracheque como renda antes de impostos, não foram tributadas. Ao transferir seu IRA tradicional para um Roth IRA, você precisará pagar impostos sobre esses fundos com base em sua faixa fiscal atual.
    • Nunca retire dinheiro de seu IRA tradicional para cobrir suas obrigações fiscais. O dinheiro que você usa do antigo IRA para pagar suas obrigações fiscais seria contado como renda normal, o que aumentaria ainda mais seus impostos incorridos.
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    Verifique se você pode fazer uma transferência direta para um Roth IRA. Você deve ser capaz de transferir fundos diretamente de um IRA tradicional para um Roth IRA usando as mesmas etapas da transferência de um IRA tradicional para outro. Ligue para seus bancos antigos e novos para ter certeza. Algumas empresas só podem transferir fundos para um novo Roth IRA indiretamente ou enviando-lhe um cheque pelo correio.
    • Se o seu antigo banco tiver que enviar um cheque, certifique-se de depositar os fundos em seu novo Roth IRA dentro de 60 dias. Quaisquer fundos do IRA tradicional não depositados no Roth IRA incorrerão em impostos e penalidades adicionais.
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    Relate a transferência em sua próxima declaração de imposto de renda. Você precisará preencher o formulário 8606 para relatar a conversão em sua próxima declaração de imposto de renda. Qualquer parte não tributada de seu IRA tradicional antigo que foi transferida para sua nova conta Roth será tributada com base em sua faixa de imposto atual.
    • Pode ser necessário começar a pagar impostos estimados com antecedência no momento da conversão.
Aviso Legal O conteúdo deste artigo é para sua informação geral e não se destina a ser um substituto para consultoria jurídica profissional ou financeira. Além disso, não se destina a ser invocado pelos usuários na tomada de quaisquer decisões de investimento.
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