Como se livrar da dívida do cartão de crédito?

Some os saldos devidos em cada cartão para obter o valor total da dívida do cartão de crédito
Some os saldos devidos em cada cartão para obter o valor total da dívida do cartão de crédito que você tem atualmente.

Atualmente, a família média dos EUA está com aproximadamente 5520€ em dívidas de cartão de crédito. Embora às vezes seja fácil de acumular, a dívida do cartão de crédito pode ser difícil de reduzir devido às taxas de juros que geralmente estão na casa dos dois dígitos. Felizmente, ao se organizar, seguir um orçamento, agir para reduzir para reduzir as taxas de juros e estabelecer hábitos financeiros positivos, é possível eliminar a dívida do cartão de crédito.

Parte 1 de 5: se organizando

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    Reúna suas contas de cartão de crédito. Colete as contas mais recentes de cada cartão de crédito que você possui. Os extratos de conta contêm as informações básicas sobre sua dívida, taxa de juros e pagamentos mínimos devidos para cada conta.
    • Existem muitas ferramentas e aplicativos online gratuitos que podem ajudá-lo a coletar e organizar as informações de sua conta.
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    Reveja os extratos do seu cartão de crédito. Faça uma lista que identifique os detalhes de sua dívida. Para cada lista de contas:
    • O nome do cartão.
    • O saldo do cartão.
    • A taxa de juros da conta.
    • O valor do pagamento mínimo mensal.
    • Quaisquer taxas adicionais por atraso no pagamento ou excedentes da conta.
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    Calcule o valor total da sua dívida. Some os saldos devidos em cada cartão para obter o valor total da dívida do cartão de crédito que você tem atualmente.
É possível reduzir a taxa de juros do cartão de crédito apenas perguntando
É possível reduzir a taxa de juros do cartão de crédito apenas perguntando.

Parte 2 de 5: aumentando seus pagamentos com cartão de crédito

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    Crie um orçamento mensal. Assim que estiver totalmente ciente da situação de sua dívida, obtenha uma imagem clara de suas finanças criando um orçamento. Isso o informará exatamente quais são suas receitas e despesas e o ajudará a criar mais economia para reduzir a dívida.
    • Liste todas as suas fontes de renda e some-as.
    • Prossiga para listar suas necessidades. Isso inclui necessidades essenciais que vencem regularmente, como aluguel, serviços públicos, pagamentos de automóveis, alimentação, comunicação e reembolso de dívidas. Lembre-se de que só porque essas despesas são essenciais ou fixas não significa que não possam ser muito reduzidas para gerar economia.
    • Liste suas despesas discricionárias. Despesas discricionárias são custos que você pode alterar ou evitar completamente, como comprar roupas novas ou jantar fora. A melhor maneira de se ter uma ideia dessas despesas é consultar os extratos bancários ou do cartão de crédito de um mês e somar todas as despesas que não estão na sua categoria de despesas fixas. Se você quiser uma precisão melhor, tire uma média de vários meses e use esta figura.
    • Subtraia suas despesas totais de sua receita. Isso é o quanto você sobrou ou, alternativamente, quanto a mais você pode pagar em seus cartões de crédito.
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    Reduza suas despesas. Tente descobrir como diminuir suas despesas a cada mês para que você possa usar mais fundos para pagar seus cartões de crédito. Concentre-se principalmente nas despesas variáveis listadas em seu orçamento para encontrar maneiras de economizar dinheiro.
    • Faça as refeições em casa em vez de comer fora.
    • Faça café em casa em vez de comprar bebidas de café caras.
    • Despesas atrasadas que podem ficar para depois, como roupas novas.
    • Pegue livros, músicas e filmes emprestados da biblioteca pública em vez de comprá-los.
    • Não se esqueça de examinar também a categoria de despesas fixas. Você pode mudar para uma moradia mais acessível? Encontrar um colega de quarto? Andar mais para gastar menos com gasolina? Use um plano menos extravagante para o seu telefone celular (talvez apenas 1 GB de dados por mês em vez de 3 GB)?
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    Aumente seus pagamentos com cartão de crédito. Depois de reduzir os gastos usando as dicas acima, você poderá liberar dinheiro adicional a cada mês. Aplique parte dessa receita adicional aos seus cartões de crédito e guarde parte para uma emergência.
    • Por exemplo, ao criar o seu orçamento poderá observar que ganha 1120€ por mês e tem 1040€ por mês em despesas. Depois de implementar as dicas de economia (por exemplo, você cai para um plano de telefone mais barato, para de comer fora e começa a andar para fazer recados básicos), você consegue encontrar 220€ em economia. Agora você tem 300€ em dinheiro adicional. Talvez 220€ possam ir para a dívida do cartão de crédito e 75€ para poupanças de emergência.
    • Não se esqueça de olhar também para o seu rendimento. Existem maneiras de aumentar sua renda? Talvez você possa trabalhar mais horas, procurar um emprego melhor ou conseguir um emprego de meio período por dez horas extras por semana.
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    Reavalie sua dívida mensalmente. Faça uma lista de seus saldos, juros e taxas todos os meses. Verifique se há taxas imprevistas e certifique-se de que seus pagamentos foram recebidos e creditados em sua conta.
A dívida do cartão de crédito pode ser difícil de reduzir devido às taxas de juros que geralmente
Embora às vezes seja fácil de acumular, a dívida do cartão de crédito pode ser difícil de reduzir devido às taxas de juros que geralmente estão na casa dos dois dígitos.

Parte 3 de 5: redução das taxas de juros

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    Pague primeiro o cartão com a taxa de juros mais alta. Pague seus cartões um de cada vez, começando com a conta que cobra mais juros. Isso reduzirá sua dívida mais rapidamente porque você estará pagando uma taxa de juros mais baixa nos cartões restantes.
    • Para fazer isso, pegue seu dinheiro extra a cada mês e faça o pagamento mínimo em todos os seus cartões, exceto o cartão de taxa de juros mais alta e, em seguida, aplique todo o dinheiro restante para pagar seu cartão de crédito de taxa de juros mais alta.
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    Peça uma taxa de juros mais baixa. Ligue para cada credor e pergunte se eles irão reduzir a taxa de juros de sua conta. Mesmo uma taxa ligeiramente mais baixa pode representar uma grande economia ao longo do tempo. Se uma empresa concordar em reduzir sua taxa, peça a outros credores para igualar seu concorrente.
    • É possível reduzir a taxa de juros do cartão de crédito apenas perguntando. Na verdade, uma pesquisa recente descobriu que quando 50 clientes de cartão de crédito (de todas as origens de crédito) ligaram e pediram para que suas taxas fossem reduzidas, 56% receberam taxas mais baixas, muitas vezes em montantes substanciais.
    • O script a seguir foi usado para reduzir as taxas: "Olá, meu nome é [Seu nome]. Sou um bom cliente, mas recebi várias ofertas pelo correio de outras empresas de cartão de crédito com APRs mais baixos. Quero uma taxa mais baixa em meu cartão ou irei cancelá-lo e trocar de empresa. "
    • Mesmo se você tiver uma pontuação de crédito ruim, não hesite em solicitar uma redução da taxa. Persistência é fundamental e, se o representante adicional não for receptivo, peça para falar com um supervisor. As empresas de cartão de crédito estão ansiosas para manter os clientes e estão dispostas a negociar taxas para isso. Declare que tem tido dificuldade em fazer pagamentos mensais, que uma taxa mais baixa ajudaria e que atualmente tem ofertas melhores de outras empresas de cartão de crédito. Nesse ponto, solicite uma tarifa que você considere mais razoável.
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    Considere um cartão de crédito de transferência de saldo. Os cartões de crédito para transferência de saldo cobram taxas baixas (às vezes 0%) sobre os saldos que você transfere de outros cartões de crédito. Isso pode ser uma ótima maneira de reduzir rapidamente sua taxa de juros e, portanto, seu pagamento geral.
    • Transfira saldos somente se você for capaz de saldar a dívida durante o período introdutório de juros baixos. Este período introdutório pode durar de 12 a 24 meses e, durante esse período, você não pagaria juros. Depois disso, uma taxa de juros mais alta pode ser aplicada.
    • Os credores podem cobrar taxas para transferências de saldo. Verifique se a taxa mais a nova taxa de juros ainda é inferior à sua taxa atual.
    • Normalmente, um bom crédito é necessário para explorar esta opção. Sempre vale a pena se inscrever - ligue para todos os bancos disponíveis para perguntar que tipo de cartão de transferência de saldo eles possuem e como se inscrever.
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    Considere um empréstimo de consolidação da dívida. Isso envolve a contratação de um empréstimo adicional, como uma linha de crédito com uma taxa de juros mais baixa, e a transferência dos saldos do cartão de crédito para esse empréstimo. Isso tem a vantagem adicional de reunir todos os seus pagamentos com cartão de crédito em um único pagamento simples. Basta ligar para o seu banco e pedir opções a esse respeito, mas esteja atento aos riscos.
    • A maioria das pessoas que consolida suas dívidas acaba com mais dívidas mais tarde. Por quê? Porque liberar espaço no cartão de crédito geralmente resulta em mais uso do cartão de crédito. Se você obtiver um empréstimo de consolidação da dívida, faça questão de não usar seus cartões de crédito mais do que o absolutamente necessário.
    • Esteja ciente de que embora as taxas de juros sejam mais baixas, os prazos do empréstimo geralmente são mais longos, o que significa que você pode realmente gastar mais em juros com o tempo.
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    Aplique a economia à sua dívida de cartão de crédito. Uma maneira eficaz de reduzir o pagamento total de juros (embora não necessariamente as taxas) seria aplicar todas as economias que você tiver à dívida do cartão de crédito para reduzir o saldo geral.
    • Isso pode efetivamente economizar dinheiro, uma vez que os grandes juros cobrados sobre os saldos do cartão de crédito excedem em muito os juros mínimos normalmente obtidos em uma conta de poupança.
    • Certifique-se de nunca usar economias de emergência para isso. Sempre use economias adicionais além do que você exigiria para cobrir suas despesas de custo de vida por vários meses.

Parte 4 de 5: evitando dívidas maiores

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    Pague os saldos mínimos em dia. Pagar pelo menos o saldo mínimo de cada cartão todos os meses, dentro do prazo, é um requisito para manter uma boa classificação de crédito e evitar multas adicionais por atraso que aumentarão sua dívida.
    • Se você não consegue fazer os pagamentos mínimos, use as dicas nas Partes 2 e 3, mas lembre-se de que pagar o mínimo não reduzirá a dívida. Em vez disso, ajuda a evitar multas por atraso, que podem aumentar o endividamento geral.
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    Pare de fazer cobranças. Não faça novas cobranças em seus cartões de crédito, especialmente em contas com juros mais altos ou contas que estejam perto ou acima do seu limite de crédito. Se for necessário, corte os cartões para não usá-los impulsivamente.
    • Não aumentar a dívida é tão importante quanto saldar dívidas. Uma boa dica é viver apenas com dinheiro, se possível. Tente fazer isso por uma semana inteira para começar. Suponha que, se você não puder pagar algo em dinheiro, não terá dinheiro para fazê-lo. Se você precisar de registros e recibos, não há problema em usar um cartão de crédito e pagar integralmente a cada período de faturamento.
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    Siga seu orçamento religiosamente. Depois de criar um orçamento que identifica a economia a ser usada para pagamentos com cartão de crédito, certifique-se de mantê-lo.
    • Ficar com o dinheiro é uma das melhores maneiras de evitar compras por impulso que podem impedi-lo de cumprir seu orçamento. Seu orçamento pega o dinheiro que você ganha e subtrai as despesas em dinheiro. Se você pode se comprometer a usar apenas dinheiro, todas as despesas do mês devem ser cobertas pelo dinheiro que você recebe, o que significa que não há uso para crédito. Se você estiver sem dinheiro, isso significa que não cumpriu o seu orçamento.
    • Cortar os cartões de crédito, como mencionado anteriormente, é uma excelente solução para garantir que você não os use para compras por impulso.
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    Evite fechar cartões de crédito. Embora fechar cartões de crédito possa ser uma opção tentadora para evitar mais uso, pode causar mais danos do que benefícios.
    • Um grande aspecto de sua pontuação de crédito é o que é conhecido como "utilização de crédito", que se refere a quanto de seu crédito disponível você usa. Ao fechar os cartões, você reduz o crédito disponível e, assim, aumenta a utilização geral do crédito. Isso pode prejudicar sua pontuação de crédito e tornar a obtenção de empréstimos futuros mais difícil. Uma opção melhor é simplesmente cortar os cartões de crédito.
    • Além disso, ter vários tipos de crédito (como hipotecas, empréstimos para automóveis, cartões de crédito) melhora sua pontuação de crédito. Portanto, ao manter seus cartões de crédito, você está detendo um tipo adicional de crédito. Se achar que não pode ficar com o cartão e não usá-lo, corte-o.
    • Você também pode querer saber como melhorar sua pontuação de crédito.
É possível eliminar a dívida do cartão de crédito
Felizmente, se organizando, seguindo um orçamento, tomando medidas para reduzir para reduzir as taxas de juros e estabelecendo hábitos financeiros positivos, é possível eliminar a dívida do cartão de crédito.

Parte 5 de 5: considerando o aconselhamento de dívidas

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    Pense em consultar profissionais para obter ajuda. Se você se sentir sobrecarregado, conselheiros de dívida de boa reputação podem ajudá-lo a negociar com as empresas de cartão de crédito e ajudá-lo a criar um plano de reembolso de dívidas que funcione para suas circunstâncias.
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    Procure um serviço local de aconselhamento sobre dívidas sem fins lucrativos. É mais provável que um serviço sem fins lucrativos seja legítimo. Muitos serviços de dívida com fins lucrativos cobram taxas altas e podem levar a dívidas ainda maiores. Peça referências a amigos ou familiares para encontrar um bom serviço. Conselheiros respeitáveis de dívidas sem fins lucrativos também podem ser encontrados por meio de instituições locais, tais como:
    • Universidades
    • Bases militares
    • Cooperativas de crédito
    • Autoridades de habitação pública
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    Trabalhe com um conselheiro respeitável para decidir se você precisa de ajuda adicional. Os conselheiros de dívidas podem sugerir um plano de gestão da dívida ou um plano de liquidação de dívidas. Esses serviços podem ajudar no pagamento da dívida, mas têm custos e benefícios complicados. Discuta quaisquer planos detalhadamente com um conselheiro para se certificar de que compreende quaisquer taxas e riscos envolvidos.
    • Esteja ciente de que esses custos podem incluir uma piora em sua pontuação de crédito, já que a liquidação de dívidas normalmente tem um impacto negativo em sua pontuação de crédito. O grau em que sua pontuação é afetada depende de quantas contas estão sendo liquidadas, bem como dos valores. Certifique-se de discutir isso com qualquer conselheiro de dívidas antes de prosseguir, para garantir que os benefícios de menos dívidas superem uma pontuação de crédito pior.

Comentários (1)

  • paulosousa
    Isso foi útil porque é simples e direto.
Aviso Legal O conteúdo deste artigo é para sua informação geral e não se destina a ser um substituto para consultoria jurídica profissional ou financeira. Além disso, não se destina a ser invocado pelos usuários na tomada de quaisquer decisões de investimento.
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