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Como obter dinheiro imediato para sua anuidade?

Precisar de dinheiro imediato
No entanto, se você estiver em uma emergência financeira e precisar de dinheiro imediato, pode ser necessário sacar uma anuidade antecipada.

Uma anuidade é um tipo de investimento que geralmente é administrado por uma seguradora. Um investidor investirá seu dinheiro em um fundo de anuidade em troca de pagamentos periódicos durante um intervalo predeterminado (como nos próximos dez anos) ou indefinidamente (pelo resto de sua vida). Algumas anuidades oferecem a opção de obter pagamento imediato. No entanto, se você estiver em uma emergência financeira e precisar de dinheiro imediato, pode ser necessário sacar uma anuidade antecipada. Embora possa haver taxas pesadas envolvidas, especialmente se sua anuidade for mantida em uma conta de aposentadoria como um IRA ou 401k, é possível obter dinheiro imediato de seu investimento de anuidade.

Método 1 de 2: obter dinheiro de uma anuidade imediata

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    Considere cuidadosamente se você precisa de dinheiro imediato. Os investimentos funcionam melhor quando podem crescer a longo prazo. Retirar dinheiro antecipadamente de uma anuidade traz consigo o risco de taxas e prejudicará significativamente o potencial de longo prazo do seu investimento. Considere com muito cuidado se você está em uma verdadeira emergência financeira antes de tomar medidas para vender uma anuidade e certifique-se de usar as opções de saque antecipado apenas como último recurso.
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    Pense em outras opções de dinheiro imediato. Por causa das possíveis penalidades de se obter dinheiro de uma anuidade, considere outras opções para obter dinheiro durante uma emergência financeira. Muitas dessas opções vêm com riscos mais baixos e poucas ou nenhuma penalidade financeira. Esses incluem:
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    Determine exatamente quanto dinheiro você precisa. Em alguns casos, você poderá receber pequenos pagamentos em dinheiro imediatos de sua anuidade sem muitas penalidades e taxas. No entanto, se você precisar sacar toda a sua anuidade, provavelmente pagará multas pesadas. Portanto, é importante que você saiba exatamente quanto dinheiro você precisa para passar por sua emergência financeira. Tirando apenas o dinheiro de que você realmente precisa, você poderá ser mais estável financeiramente no longo prazo.
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    Determine se você tem uma anuidade imediata ou diferida. Uma anuidade imediata fornecerá pagamentos mensais, trimestrais ou anuais em dinheiro ao investidor imediatamente após a compra do investimento. Uma anuidade diferida, entretanto, permite que o investimento cresça por um período de alguns anos antes do início dos pagamentos.
    • Se você já tem uma anuidade imediata, pode simplesmente cobrar as parcelas à vista nos intervalos apropriados. Dependendo de quanto dinheiro você precisar, essas parcelas podem ser suficientes para suas necessidades.
    • Quando os pagamentos são feitos, as anuidades são tributadas sobre a parcela do ativo, não sobre o retorno do principal.
    • Além disso, uma anuidade imediata dentro de uma conta de aposentadoria, como um Roth IRA, pode fornecer pagamentos sem penalidade para pessoas com menos de 59,5 anos de idade.
    Você poderá receber pequenos pagamentos em dinheiro imediatos de sua anuidade sem muitas penalidades
    Em alguns casos, você poderá receber pequenos pagamentos em dinheiro imediatos de sua anuidade sem muitas penalidades e taxas.
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    Converta uma anuidade diferida em uma anuidade imediata. Essa opção é considerada por muitos investidores durante a transição para a aposentadoria. Eles usam a anuidade diferida para aumentar seu dinheiro a longo prazo e depois se convertem em uma anuidade imediata para garantir um fluxo de renda durante a aposentadoria. Se você converter sua anuidade diferida em uma anuidade imediata, poderá ter o melhor dos dois mundos: acesso imediato a algum dinheiro enquanto permite que sua carteira de investimentos cresça.
    • Dependendo de quando você comprou sua anuidade diferida, no entanto, pode ser caro para você buscar a opção de conversão. Certifique-se de discutir taxas e penalidades cuidadosamente com sua seguradora e seu consultor financeiro antes de realizar uma conversão.
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    Recolha seus pagamentos em dinheiro sem penalidade. Se você tiver uma anuidade imediata, receberá vários pequenos pagamentos a cada ano. Essa opção é boa para aqueles que precisam de dinheiro imediatamente (como aqueles que têm uma renda fixa). E contanto que você apenas receba o valor especificado em seu contrato, você pode fazê-lo sem pagar taxas extras.
    • Você provavelmente ainda terá que pagar imposto de renda sobre uma parte ou a totalidade do valor que você arrecada.
    • Embora as anuidades imediatas forneçam um fluxo de caixa imediato, geralmente pagam menos dinheiro total do que as anuidades diferidas, que oferecem mais oportunidades de crescimento.
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    Determine o seu período de rendição. Um período de resgate é o período de tempo após a compra inicial da anuidade em que serão cobradas taxas pesadas para sacar seu plano. O período de resgate pode ser de 5 a 10 anos após a compra, dependendo do seu contrato, embora normalmente seja de 6 a 8 anos.
    • Se o período de resgate tiver passado, você poderá sacar sua anuidade sem pagar muitas taxas.
    • Se o seu período de resgate ainda não terminou, você pode querer considerar as despesas envolvidas antes de continuar o processo de saque antecipado.
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    Decida vender sua anuidade imediata. Ao contrário das anuidades diferidas, a maioria das anuidades imediatas não oferece uma opção para retiradas antecipadas de pequenas quantias ou vendas parciais. Você provavelmente terá a oportunidade, no entanto, de vender toda a anuidade imediata por uma quantia única. Mais uma vez, reserve esta opção como último recurso devido ao incômodo e às taxas envolvidas em sacar antecipadamente sua anuidade imediata.
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    Esteja ciente de possíveis penalidades financeiras. Retirar dinheiro de sua anuidade antecipada pode resultar em pesadas penalidades, impostos e multas. Certifique-se de levar essas penalidades em consideração antes de tomar sua decisão de sacar seu dinheiro.
    • Se sua anuidade fizer parte de uma conta de aposentadoria e você retirar seu dinheiro antes dos 59,5 anos de idade, terá que pagar uma taxa de retirada antecipada de 10% ao governo federal.
    • Se você sacar seu dinheiro nos primeiros 5 a 8 anos após a compra, provavelmente terá que pagar uma "taxa de resgate" à seguradora. O valor exato da taxa depende do seu contrato. Muitas taxas de resgate começam com uma penalidade de cerca de 7% no primeiro ano após a compra e diminuem com o tempo a partir daí. No entanto, algumas empresas podem cobrar uma taxa de até 20%.
    • O dinheiro que você recebe de anuidades conta como receita. Você provavelmente terá que pagar imposto de renda além das taxas de retirada antecipada e taxas de resgate. A única exceção é que os pagamentos de uma anuidade como parte de um Roth IRA não são tributáveis.
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    Empresas de pesquisa que oferecem dinheiro em troca de anuidades. Nenhum fornecerá o valor total de seus pagamentos futuros. Eles podem oferecer de 60% a 85% do valor de sua anuidade. Obter 85% do valor da sua anuidade seria considerado uma oferta bastante boa. Como você está transferindo legalmente seus direitos, deseja uma empresa que siga os procedimentos padrão e o prepare para quaisquer procedimentos judiciais exigidos.
    • Entenda que você não está fazendo um bom negócio aqui porque a empresa para a qual está vendendo precisa ter lucro. Os preços de venda de anuidades são alcançados descontando-se uma série de fluxos de caixa futuros por alguma taxa de juros. Normalmente, um comprador usará uma taxa mais baixa do que a ganha na anuidade para obter lucro. Isso resulta em um preço de venda mais baixo para você.
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    Consulte seu advogado tributário ou consultor financeiro. Antes de concordar em vender sua anuidade a terceiros, consulte um especialista legal ou financeiro de confiança. Eles o ajudarão a determinar sua responsabilidade financeira e a navegar pelos contratos complicados que você pode ter que assinar. Isso ajudará a garantir que você entenda o que está acontecendo e que seja feito corretamente. Eles também podem ajudá-lo a encontrar as empresas mais conceituadas que compram anuidades.
    Trimestrais ou anuais em dinheiro ao investidor imediatamente após a compra do investimento
    Uma anuidade imediata fornecerá pagamentos mensais, trimestrais ou anuais em dinheiro ao investidor imediatamente após a compra do investimento.
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    Reúna seus documentos. Os documentos exigidos para a venda de uma anuidade incluem duas formas de identificação, sua política de anuidade inicial e um pedido de venda de sua anuidade a terceiros. Pode ser necessário entrar em contato com sua seguradora para receber cópias corretas e atualizadas de sua papelada.
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    Conclua a transação. Ao enviar sua papelada e pagar suas taxas e multas, você poderá receber seu pagamento em dinheiro. Certifique-se de relatar essa renda corretamente durante o período do imposto e de pagar todos os impostos extras sobre esse dinheiro para evitar multas futuras.
    • Você pode querer discutir suas finanças com um consultor financeiro para garantir que usará e investirá o pagamento em dinheiro de maneira adequada.

Método 2 de 2: obter dinheiro de uma anuidade diferida

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    Determine que tipo de anuidade você possui. Existem três tipos de anuidade, cada uma das quais paga o dinheiro de uma forma ligeiramente diferente. A Securities and Exchange Commission (SEC) dos EUA regula todas as anuidades variáveis e algumas anuidades de índice. A SEC não regula anuidades fixas.
    • Uma anuidade fixa paga uma quantia predeterminada em intervalos específicos durante um período de tempo. Esse valor geralmente é baseado em uma taxa de juros específica aplicada ao seu investimento inicial.
    • Uma anuidade indexada fornece pagamento ao investidor com base no desempenho de um fundo de índice do mercado de ações (ou, um fundo que acompanha todo o desempenho do mercado de ações). A maioria das anuidades indexadas, entretanto, tem um mínimo definido para pagamentos, mesmo que o fundo de índice tenha um desempenho insatisfatório.
    • Uma anuidade variável permite que o investidor escolha entre vários veículos de investimento, geralmente fundos mútuos. Seu pagamento periódico dependerá do desempenho desses investimentos.
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    Determine o tipo de conta em que sua anuidade é mantida. Além dos diferentes tipos de pagamentos de anuidade, as anuidades podem ser mantidas em vários tipos de contas para determinados fins. Isso normalmente inclui contas de investimento e aposentadoria. Ambos os tipos operam geralmente da mesma maneira, no entanto, eles podem diferir em retiradas antecipadas e multas fiscais cobradas. Verifique seus documentos de investimento ou contrato de plano de aposentadoria para ver que tipo de penalidades e restrições existem em sua anuidade.
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    Considere as opções de retirada antecipada sem penalidade. Algumas políticas de anuidade diferida oferecem uma opção para pequenos saques em dinheiro sem penalidades extras. Por exemplo, uma retirada de 5 a 10% de seu investimento inicial pode ser realizada sem pagar uma "taxa de resgate" à sua seguradora. Embora fazer um saque antecipado diminua a capacidade de crescimento de seu investimento, você poderá obter o dinheiro de que precisa sem esvaziar completamente sua anuidade.
    • Se sua anuidade fizer parte de uma conta de aposentadoria e você tiver menos de 59,5 anos, ainda poderá ter que pagar um imposto de 10% ao governo federal, mesmo que não tenha que pagar multa à sua seguradora.
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    Determine o seu período de rendição. Um período de resgate é o período de tempo após a compra inicial da anuidade em que serão cobradas taxas pesadas para sacar seu plano. O período de resgate pode ser de 5 a 10 anos após a compra, dependendo do seu contrato, embora normalmente seja de 6 a 8 anos.
    • Se o período de resgate tiver passado, você poderá sacar sua anuidade sem pagar muitas taxas.
    • Se o seu período de resgate ainda não terminou, você pode querer considerar as despesas envolvidas antes de continuar o processo de saque antecipado.
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    Releia seu contrato de anuidade. Reveja os detalhes do seu contrato de anuidade. Preste atenção à cláusula de divulgação completa de seu contrato. É importante que você entenda que parte de seus pagamentos de anuidade você está trocando por um pagamento em dinheiro de quantia total.
    Acesso imediato a algum dinheiro enquanto permite que sua carteira de investimentos cresça
    Se você converter sua anuidade diferida em uma anuidade imediata, poderá ter o melhor dos dois mundos: acesso imediato a algum dinheiro enquanto permite que sua carteira de investimentos cresça.
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    Entenda o processo. Se você está buscando uma quantia em dinheiro em vez de pagamentos estruturados, na verdade está cedendo a outra pessoa todos os seus direitos de receber pagamentos de anuidades futuras. Essa "outra pessoa" é a entidade que está dando a você o dinheiro em espécie.
    • Esteja ciente de que, a longo prazo, sua anuidade vale muito mais se você receber pagamentos estruturados de acordo com o contrato original. Converse com seu agente de seguros para determinar o valor exato de sua anuidade. Você pode decidir enfrentar sua crise de fluxo de caixa imediata em vez de lucrar.
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    Esteja ciente de possíveis penalidades financeiras. Retirar dinheiro de sua anuidade antecipada pode resultar em pesadas penalidades, impostos e multas. Certifique-se de levar essas penalidades em consideração antes de tomar sua decisão de sacar seu dinheiro.
    • Se sua anuidade fizer parte de uma conta de aposentadoria e você retirar seu dinheiro antes dos 59,5 anos de idade, terá que pagar uma taxa de retirada antecipada de 10% ao governo federal.
    • Se você sacar seu dinheiro nos primeiros 5 a 8 anos após a compra, provavelmente terá que pagar uma "taxa de resgate" à seguradora. O valor exato da taxa depende do seu contrato. Muitas taxas de resgate começam com uma penalidade de cerca de 7% no primeiro ano após a compra e diminuem com o tempo a partir daí. No entanto, algumas empresas podem cobrar uma taxa de até 20%.
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    Empresas de pesquisa que oferecem dinheiro em troca de anuidades. Nenhum fornecerá o valor total de seus pagamentos futuros. Eles podem oferecer de 60% a 85% do valor de sua anuidade. Obter 85% do valor da sua anuidade seria considerado uma oferta bastante boa. Como você está transferindo legalmente seus direitos, deseja uma empresa que siga os procedimentos padrão e o prepare para quaisquer procedimentos judiciais exigidos.
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    Consulte seu advogado tributário ou consultor financeiro. Antes de concordar em vender sua anuidade a terceiros, consulte um especialista legal ou financeiro de confiança. Eles o ajudarão a determinar sua responsabilidade financeira e a navegar pelos contratos complicados que você pode ter que assinar. Isso ajudará a garantir que você entenda o que está acontecendo e que seja feito corretamente. Eles também podem ajudá-lo a encontrar as empresas mais conceituadas que compram anuidades.
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    Reúna seus documentos. Os documentos exigidos para a venda de uma anuidade incluem duas formas de identificação, sua política de anuidade inicial e um pedido de venda de sua anuidade a terceiros. Pode ser necessário entrar em contato com sua seguradora para receber cópias corretas e atualizadas de sua papelada.
  11. 11
    Conclua a transação. Ao enviar sua papelada e pagar suas taxas e multas, você poderá receber seu pagamento em dinheiro. Certifique-se de relatar essa renda corretamente durante o período do imposto e de pagar todos os impostos extras sobre esse dinheiro para evitar multas futuras.
    • Você pode querer discutir suas finanças com um consultor financeiro para garantir que usará e investirá o pagamento em dinheiro de maneira adequada.

Pontas

  • Se você não se sentir confortável com a ideia de descontar parte ou a totalidade de sua anuidade, explore outras maneiras de levantar dinheiro, como fazer uma segunda hipoteca ou vender outros ativos. O downsizing é outra maneira de cobrir uma situação financeira difícil em sua vida.
    Se você já tem uma anuidade imediata
    Se você já tem uma anuidade imediata, pode simplesmente cobrar as parcelas à vista nos intervalos apropriados.
  • Use as fórmulas em Fluxo de caixa de desconto para encontrar o valor de sua anuidade. Você não poderá vendê-lo pelo valor total, mas precisa saber quanto vale o contrato para saber se está recebendo uma oferta justa.

Avisos

  • Consulte seu advogado ou contador antes de vender. Se você vender muito cedo, poderá ser responsabilizado por uma pesada taxa de resgate e, se vender antes de atingir a idade de 59 anos e meio, provavelmente enfrentará multas e impostos federais.
  • Pesquise exaustivamente qualquer empresa que esteja oferecendo a compra de sua anuidade. Você pode pesquisar qualquer reclamação formal apresentada contra uma empresa entrando em contato com o Better Business Bureau. É uma boa ideia pedir recomendações ao seu contador.
  • Não compre uma anuidade a menos que você tenha uma conta poupança de emergência decente que possa acessar facilmente e sem penalidades. Uma anuidade não é um fundo de emergência adequado devido às taxas, atrasos e dificuldades para receber dinheiro rápido.
  • Para evitar fraudes, certifique-se de comprar uma anuidade de uma empresa licenciada e confiável.

Perguntas e respostas

  • Posso sacar antecipadamente uma anuidade fixa?
    O que você normalmente perderá ao sacar antecipadamente é uma multa de 10% sobre a parte tributável de sua anuidade, perdida para o IRS se você tiver menos de 59,5 anos. Isso em adição à penalidade de imposto federal de 10% que você pagará sobre os rendimentos se tiver menos de 59,5 anos.
  • Como posso obter dinheiro de uma anuidade sindical?
    Comece entrando em contato com o seu representante sindical.
Perguntas não respondidas
  • Posso retirar dinheiro da minha deficiência NEBF?
  • Posso receber dinheiro da minha anuidade sem penalidade pelas dificuldades atuais?
  • Quando os pagamentos não estão próximos, uma anuidade poderia ser vendida?
  • Se eu já vendi alguns dos meus pagamentos para minha anuidade e não começar a receber meus pagamentos novamente até 2028, ainda posso pedir emprestado?

Comentários (1)

  • nbell
    Para ler e entender que você pode trocar sua anuidade por dinheiro.
Aviso Legal O conteúdo deste artigo é para sua informação geral e não se destina a ser um substituto para consultoria jurídica profissional ou financeira. Além disso, não se destina a ser invocado pelos usuários na tomada de quaisquer decisões de investimento.
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