Como fazer pagamentos ACH?

Para fazer um pagamento com crédito ACH, primeiro verifique se o destinatário está qualificado para receber esses pagamentos do seu banco. Em seguida, configure o pagamento online por meio de sua própria instituição financeira usando as informações do destinatário. Lembre-se de designar seu pagamento como único ou recorrente. Se você estiver fazendo um pagamento de débito ACH, acesse o site do destinatário on-line e siga as instruções para configurá-lo. Esteja preparado para fornecer algumas informações pessoais junto com sua conta bancária e números de roteamento. Para aprender com nosso revisor contador como os pagamentos ACH se comparam a outras formas de pagamento, continue lendo!

Diferencie pagamentos de crédito ACH de pagamentos de débito ACH
Diferencie pagamentos de crédito ACH de pagamentos de débito ACH.

Os pagamentos da Câmara de Compensação Automatizada (ACH) são uma transferência eletrônica de fundos de uma conta bancária para outra. Os pagamentos ACH existem há mais de quarenta anos e foram desenvolvidos com a intenção de ser mais rápidos, seguros e eficientes do que o uso de cheques em papel para transferência de fundos. Muitas empresas e entidades governamentais há muito usam os pagamentos ACH para direcionar os cheques de pagamento, por exemplo, e também ganham popularidade entre os indivíduos como uma forma de pagar impostos e contas recorrentes. A configuração de pagamentos ACH é normalmente um processo bastante simples. Dito isso, é útil entender como eles funcionam, as variações e riscos envolvidos e os fundamentos da configuração de pagamentos ACH por meio do beneficiário pretendido ou da instituição financeira.

Parte 1 de 3: compreensão dos pagamentos ACH

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    Aprenda as noções básicas de ACH. A National Automated Clearing House Association (NACHA) foi criada em 1974 por várias câmaras de compensação regionais dos Estados Unidos, as entidades que facilitam as transferências de dinheiro entre instituições financeiras.
    • ACH foi essencialmente um acordo entre essas organizações para agilizar o processo de compensação de fundos para transferência.
    • A NACHA estima agora que 30 trilhões de euros por ano passam pela Rede ACH.
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    Descubra como funcionam as transações ACH. Efetuar um pagamento sem papel para a sua companhia elétrica, por exemplo, envolve transações eletrônicas entre você e seu banco, a companhia elétrica e seu banco, e os dois bancos e uma das duas operadoras ACH que compensam a transação.
    • O originador do pagamento [você] inicia um pagamento ACH com sua instituição financeira.
    • A Instituição Financeira Depositária de Origem (ODFI) [seu banco] registra a entrada ACH.
    • O ODFI agrupa e envia várias solicitações ACH para um dos dois Operadores ACH.
    • O Operador ACH escolhido (Federal Reserve ou Câmara de Compensação) compensa a solicitação e a transmite (em lote) à Instituição Financeira Depositária Receptora (RDFI) [o banco da companhia elétrica].
    • O RDFI credita a conta do Destinatário [a companhia elétrica] em 1-2 dias úteis.
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    Compare ACH com alternativas. Com elementos como transações sem papel, compensação de pagamentos entre bancos e créditos em contas, um pagamento ACH tem algumas semelhanças com transferências eletrônicas, cheques em papel e cobranças de cartão de crédito. Mas é diferente de cada um e tem pontos fortes (e possíveis pontos fracos) em relação a essas alternativas.
    • Uma transferência eletrônica é uma transação direta sem papel entre o pagador e o recebedor, eliminando o "intermediário" que compensa a transação. A empresa de transferência eletrônica, como a Western Union, apenas facilita o processo (e cobra uma taxa por isso). As transferências eletrônicas são mais rápidas, acontecem quase imediatamente, mas custam mais (por causa das taxas do facilitador) e podem correr mais riscos de fraude (por causa da falta de um "intermediário" para compensar a transação). Se você precisa enviar dinheiro para alguém imediatamente, a transferência eletrônica ainda é a maneira mais rápida de fazer.
    • Os cheques em papel seguem quase exatamente o mesmo processo dos pagamentos ACH, mas são fisicamente agrupados, compensados e trocados entre as instituições financeiras. Enviar um cheque impresso pelo correio pode parecer mais seguro para aqueles que temem ataques de hackers online, mas lembre-se de que um cheque impresso contém seu nome, endereço, número de telefone, número de conta e número de roteamento. Esta é uma informação mais do que suficiente para um criminoso causar estragos em suas finanças.
    • Se você está debatendo se deve configurar pagamentos automáticos por pagamentos ACH ou cobranças de cartão de crédito, seu nível de responsabilidade por fraude é um fator a ser considerado. Pelo código federal, sua responsabilidade por cobranças fraudulentas de cartão de crédito é de 0€, enquanto com pagamentos ACH (ou transações com cartão de débito, nesse caso) a responsabilidade máxima é de 37€ se você notificar seu banco em 48 horas ou 370€ se o fizer dentro de 60 dias.
    • Além disso, lembre-se de que, se o número do seu cartão de crédito for roubado, isso pode reduzir os fundos disponíveis no cartão de crédito, mas não afetará o saldo da sua conta bancária. No entanto, o débito ACH afetará sua conta bancária e você pode acabar com um cheque devolvido ou não conseguir pagar suas contas se o número for roubado.
    Um pagamento de crédito ACH é a forma mais comum de pagamento de contas online por meio de seu banco
    Um pagamento de crédito ACH é a forma mais comum de pagamento de contas online por meio de seu banco.
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    Diferencie pagamentos de crédito ACH de pagamentos de débito ACH. Na verdade, existem duas formas de pagamento ACH que você pode fazer. Você pode considerá-los um método de pagamento "push" e "pull", respectivamente.
    • Um pagamento de crédito ACH é a forma mais comum de pagamento de contas online por meio de seu banco. Você autoriza seu banco a enviar pagamentos (únicos ou recorrentes) ao beneficiário designado.
    • Um pagamento de débito ACH, no entanto, é mais comum para pagamento de contas online por meio do site do destinatário - por exemplo, configurar pagamentos automáticos por meio do site da sua empresa de energia elétrica. Basicamente, você está autorizando o beneficiário a receber pagamentos (únicos ou recorrentes) de sua conta.
    • Débitos ACH, portanto, exigem que você forneça seu número de conta e número de roteamento a um terceiro, o beneficiário (para que eles possam sacar fundos). Os créditos ACH evitam esse risco potencial de segurança porque essas informações permanecem internamente com seu banco.
    • Portanto, se você tiver a opção de configurar o pagamento automático de sua conta de energia elétrica por meio do banco (crédito ACH) ou do site da empresa de energia elétrica (débito ACH), poderá haver menos risco para suas informações financeiras pessoais ao escolher o primeiro.
    • Ter todas as suas informações de pagamento de contas juntas em uma conta também pode ser bastante conveniente. Se você precisar alterar ou verificar alguma coisa, está tudo no mesmo lugar.

Parte 2 de 3: fazer pagamentos de crédito ACH

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    Entre em contato com sua instituição financeira a respeito de seu acesso aos recursos de pagamento de contas online. O pagamento de contas online se tornou um recurso padrão das contas bancárias e geralmente é gratuito em sua conta.
    • Como você está configurando pagamentos online por meio de seu próprio banco, não precisa se preocupar em fornecer as informações de sua conta bancária. No entanto, se você tiver várias contas nesse banco, terá que escolher qual usar para pagamentos online.
    • As interfaces de pagamento de contas online variam de acordo com a instituição financeira, mas não há razão para que a sua seja intuitiva e fácil de usar. Se não for, você pode querer procurar um novo banco.
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    Veja se o destinatário pretendido é elegível para pagamentos de crédito ACH por meio de seu banco. A maioria dos bancos deve permitir que você faça um pagamento online para praticamente qualquer empresa ou indivíduo, da mesma forma que você pode emitir um cheque para qualquer pessoa.
    • Da mesma forma, praticamente qualquer beneficiário potencial deve ser capaz e estar disposto a receber pagamentos de seu banco, mas não custa nada entrar em contato com eles e ter certeza.
    • Sua interface de pagamento de contas online provavelmente tem informações sobre beneficiários comuns - empresas de cartão de crédito, serviços públicos locais, etc. - já arquivadas e prontas para uso. Você pode ter que pesquisar ou escolher a sua empresa de energia elétrica em uma lista, por exemplo, e fornecer o número da sua conta e o código postal de pagamento da sua conta de energia elétrica. Muitas vezes, isso é o suficiente para você começar.
    • Outros beneficiários ou indivíduos menos comuns podem exigir o fornecimento de informações adicionais. Consulte seus extratos de conta e / ou entre em contato com a empresa diretamente para obter as informações de faturamento adequadas.
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    Determine se você está fazendo um crédito ACH ou uma transação em papel "sem papel". Alguns beneficiários menores - como talvez sua autoridade local de recursos hídricos - e quase certamente indivíduos podem não estar preparados para receber pagamentos de crédito ACH sem papel. Nesse caso, seu banco pode imprimir e enviar um cheque em papel para você como parte de seu serviço de pagamento de contas online.
    • Em vez de se lembrar de preencher e enviar um cheque para a companhia de água, o que pode estar acontecendo é que você está autorizando seu banco a criar e enviar um cheque para a companhia de água cada vez que o pagamento for devido. Na verdade, este não é um pagamento de crédito ACH, mas provavelmente você o configurará da mesma maneira que um.
    • Examine seus extratos de cobrança online, que geralmente agora contêm imagens de cheques. Deverá ver a imagem do cheque emitido pelo banco em seu nome para pagar a conta da água.
    • Embora você economize na postagem, observe que esses cheques em papel emitidos para você terão sua conta e números de roteamento neles, portanto, eles não são mais seguros a esse respeito do que enviar você mesmo um cheque.
    • Muitas pessoas usam o pagamento de contas online em vez de comprar cheques de papel, independentemente de usarem um crédito ACH ou sua conta bancária.
    Para fazer um pagamento com crédito ACH
    Para fazer um pagamento com crédito ACH, primeiro verifique se o destinatário está qualificado para receber esses pagamentos do seu banco.
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    Configure pagamentos recorrentes, se desejar. Para o pagamento do aluguel ou da conta de luz, é quase certo que você deseje configurar um pagamento mensal, dando-se assim a menos uma coisa para esquecer a cada mês.
    • Você pode configurar um crédito ACH recorrente no mesmo valor e no mesmo horário todos os meses, o que é bom para algo em que o valor devido permanece estável, como o pagamento de uma hipoteca.
    • Se o seu banco puder receber extratos online para você dos beneficiários que você designar - quando disponíveis de um beneficiário, esta é geralmente uma opção quando você adiciona um novo beneficiário de contas online - você pode configurar pagamentos recorrentes em valores mensais variáveis. Por exemplo, você pode ter seu saldo total devido ou mínimo devido em sua fatura de cartão de crédito pago automaticamente a cada mês, sem que você precise realizar qualquer ação.
    • Se você tiver vários pagamentos automáticos ocorrendo a cada mês, fique de olho no saldo de sua conta para garantir que mantém fundos suficientes. Se você não tiver fundos suficientes para fazer um pagamento de crédito ACH, o pagamento não será feito.

Parte 3 de 3: fazer pagamentos de débito ACH

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    Veja se o destinatário pretendido permite pagamentos de débito ACH. Ligue ou, mais provavelmente, visite o site do destinatário. Se você estiver configurando pagamentos de débito ACH, provavelmente o fará por meio da inscrição no site do cobrador.
    • A maioria das empresas de qualquer porte significativo adotou o pagamento de contas online porque isso reduz seus custos. Pense em todo o tempo e na equipe que leva para abrir todos aqueles envelopes cheios de cheques e recibos de pagamento.
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    Siga os procedimentos do destinatário para configurar débitos ACH. Isso irá variar naturalmente de acordo com o destinatário, mas existem algumas características típicas do processo.
    • Se você estiver se inscrevendo online, deverá fornecer, junto com informações padrão sobre você, sua conta bancária e número de identificação. Você encontrará esses números na parte inferior de seus cheques. Se não tiver cheques em papel, você pode encontrar o número da sua conta em extratos ou outros documentos e entrar em contato com o seu banco e solicitar o seu número de identificação.
    • Apenas um lembrete: ao configurar pagamentos online, ou enviar um cheque, anulado ou ativo, tenha cuidado com quem você está fornecendo acesso à sua conta e números de encaminhamento. Alguns especialistas em segurança recomendam que você trate esses números da mesma maneira que o seu número de seguro social, portanto, pense antes de fornecê-los.
    • Se você estiver se inscrevendo preenchendo um formulário para ser enviado pelo correio, por fax ou digitalizado, pode ser necessário fornecer um cheque cancelado, que fornecerá ao beneficiário sua conta e números de roteamento. Escreva VOID no meio do cheque em negrito, letras grandes (e em tinta).
    Independentemente de usarem um crédito ACH ou sua conta bancária
    Muitas pessoas usam o pagamento de contas online em vez de comprar cheques de papel, independentemente de usarem um crédito ACH ou sua conta bancária.
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    Fique atento a uma pequena transação de teste. Se você estiver configurando pagamentos automáticos para sua conta telefônica, poderá ver um débito ACH de alguns centavos ou até 0€ da "GloboFone" (ou o que quer que seja) em seu extrato bancário.
    • Essa transação de teste é a maneira do destinatário de confirmar que suas informações estão corretas e que é capaz de "retirar" fundos de sua conta.
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    Configure seus parâmetros de pagamento e aguarde o início dos débitos ACH. Estabeleça o prazo e os valores (valor recorrente, saldo devido, mínimo devido, etc.) a serem retirados a cada mês ou outro período de tempo.
    • Você pode configurar notificações automáticas por e-mail ou texto quando tiver uma nova fatura, quando um pagamento for postado, etc. Esta é geralmente uma escolha inteligente.
    • Pode haver um atraso de até 1-2 ciclos de faturamento antes que um plano de pagamento automático entre em vigor, portanto, esteja preparado para pagar outra fatura ou duas como fazia antes.
    • Certifique-se de ter fundos suficientes para que um débito ACH automático não expulse sua conta. Se a companhia elétrica tentar sacar 75€ da sua conta e você só tiver 60€, espere pagar as taxas de cheque especial no seu banco, bem como quaisquer juros / multas impostas pelo beneficiário.

Perguntas e respostas

  • Onde posso obter um formulário de amostra necessário para configurar um pagamento ACH da conta de um cliente?
    As informações necessárias para configurar um pagamento ACH podem ser encontradas no seu banco ou no site do banco. Você precisará do nome da conta e dos números de roteamento e conta do cliente.
  • A liquidação é a data em que o pagamento entra na conta do nosso fornecedor ou apenas a data em que sai da nossa conta?
    A data de liquidação refere-se à data em que os fundos são liquidados entre os bancos de origem e de recebimento. Os débitos não podem ser lançados antes da data de liquidação, mas os créditos podem ser lançados antes da data de liquidação ou na data de liquidação (mais comum).
  • Quais informações eu preciso para transferir dinheiro de banco para banco?
    A maioria dos bancos e cooperativas de crédito oferece uma forma de serviços de transferência de pessoa para pessoa ou conta para conta por meio de seus aplicativos de banco on-line ou móvel. Dependendo do serviço de transferência de sua instituição financeira, você pode precisar de apenas um número de telefone ou endereço de e-mail, ou pode precisar do número da conta e do número de roteamento para a qual deseja fazer a transferência.
  • Como altero o valor de um débito ACH recorrente?
    Se o débito ACH recorrente for para uma conta, provavelmente está sendo originado pela empresa de cobrança. Nesse caso, entre em contato com o responsável pela cobrança e informe que você deseja alterar o valor do pagamento. Se for um débito ACH que você configurou por meio de seu banco, entre em contato com seu banco para obter instruções sobre como alterar o valor do pagamento.
  • No meu extrato bancário está escrito "DÉBITO ACH", isso significa que dei autorização para a empresa receber o dinheiro no primeiro dia de cada mês?
    Não. ACH significa "Câmara de Compensação Automática" e, obviamente, "débito" é um saque, então "Débito ACH" é o método no qual a transação foi concluída de sua conta, o que significa que você deu autorização para alguém retirar uma certa quantia de sua conta corrente usando um método que é equivalente a um cheque eletrônico (versus uma transação com cartão de crédito). Isso não significa que seja necessariamente recorrente ou que sempre ocorrerá em um determinado dia.
  • As transferências ACH incluem depósitos móveis e por e-mail?
    Um depósito móvel é gerado a partir de uma foto que você tira com seu telefone e envia para o seu banco. Em seguida, o banco processa o depósito como se tivesse o cheque físico. Ele apenas usa a imagem do cheque. Portanto, isso seguiria o mesmo protocolo de compensação de cheque que um depósito de cheque normal.
  • O destinatário verá sua conta / número de roteamento em uma transação eletrônica?
    Não, eles não vão. A única maneira de o destinatário ver sua conta e os números de roteamento é você mesmo fornecer as informações ou um cheque.
  • Como uso os pagamentos ACH para fazer transferências de dinheiro?
    A maioria dos bancos oferece serviços de transferência de ACH P2P (pessoa a pessoa) por meio de seus programas de banco móvel ou de pagamento de contas online. Isso permite que você envie fundos de sua conta para outra conta de consumidor (sua conta ou de outra pessoa) em outra instituição financeira. Muitos bancos também permitem que você origine esse tipo de transferência de dinheiro entrando no banco e assinando um contrato de transferência.
  • Posso enviar um pagamento ACH usando um cartão de crédito European Express?
    Você precisará entrar em contato com a European Express para obter as opções de pagamento específicas para sua conta. De modo geral, as transações ACH não são originadas de uma conta de cartão de crédito.
  • Há algum formulário de pagamento ACH básico que eu possa baixar e imprimir?
    A maioria dos comerciantes terá seus próprios formulários ou requisitos para se inscrever para pagamentos ACH. É melhor entrar em contato com o comerciante diretamente para ver o que é necessário.
Perguntas não respondidas
  • Por que o Chase pede um código postal junto com o número de roteamento ao fazer um pagamento ACH?
  • O que é um número UPIC? Onde ele está localizado em um cheque?

Comentários (2)

  • gasparalves
    Achei o artigo claro e de fácil compreensão. Descobri o que queria saber sobre um ACH.
  • walshcraig
    Estou me candidatando a um emprego e conheço bem as transferências eletrônicas, mas não ACH.
Aviso Legal O conteúdo deste artigo é para sua informação geral e não se destina a ser um substituto para consultoria jurídica profissional ou financeira. Além disso, não se destina a ser invocado pelos usuários na tomada de quaisquer decisões de investimento.
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