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Como abrir uma empresa financeira?

Os credores secundários fornecem fundos à empresa de financiamento que são posteriormente emprestados
Os credores secundários fornecem fundos à empresa de financiamento que são posteriormente emprestados aos clientes; os empréstimos dos clientes garantem os empréstimos dos credores à financeira.

As sociedades financeiras fornecem empréstimos a clientes individuais e comerciais por vários motivos. Os clientes comerciais podem incluir lojas de varejo, pequenas empresas ou grandes empresas. Os empréstimos comerciais podem ajudar empresas estabelecidas a construir um novo escritório ou espaço de varejo, ou podem ajudar novos negócios a entrar em funcionamento. Os empréstimos pessoais para clientes individuais podem incluir empréstimos para compra de casa própria, empréstimos para estudantes e empréstimos para automóveis. Abrir uma empresa financeira requer não apenas um entendimento completo das necessidades do cliente-alvo e uma linha de produtos abrangente, mas também um plano de negócios sólido que descreve como você fará com que sua empresa seja bem-sucedida. Além disso, qualquer nova empresa financeira deve cumprir os regulamentos estaduais e federais estritos e atender aos requisitos de financiamento inicial.

Parte 1 de 5: identificação do modelo de negócios da financeira

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    Selecione uma especialidade de empresa de finanças. As financeiras tendem a se especializar nos tipos de empréstimos que fazem e também nos clientes que atendem. Os requisitos financeiros, de marketing e operacionais variam de uma especialidade para outra. Focar em um único modelo de negócios é fundamental para o sucesso da criação e operação de uma nova empresa. As empresas de financiamento privado variam desde o corretor hipotecário local especializado em refinanciamento ou concessão de novos empréstimos a proprietários de imóveis até empresas de factoring (fatores) que adquirem ou financiam contas a receber de pequenas empresas. A decisão de buscar uma especialidade específica em uma empresa de finanças deve se basear em seus interesses, experiências e probabilidade de sucesso.
    • Muitas empresas financeiras são fundadas por ex-funcionários de empresas existentes. Por exemplo, ex-oficiais de crédito, subscritores e corretores associados criam novas corretoras de hipotecas especializadas em um tipo específico de empréstimo (comercial ou residencial) ou trabalhando com um único credor.
    • Considere a especialidade de negócios que o atraiu inicialmente. Por que você se sentiu atraído pelo negócio? O negócio exige um capital inicial e operacional substancial?
    • Existe uma oportunidade de criar o mesmo negócio em uma nova área? Você estará competindo com outras empresas semelhantes existentes?
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    Confirme a oportunidade de negócio. Uma nova empresa financeira deve ser capaz de atrair clientes e gerar lucro. Como consequência, é importante pesquisar o espaço de mercado esperado onde o negócio irá competir. Quão grande é o mercado? Quem atualmente atende clientes em potencial? Os preços são estáveis? O mercado está limitado a uma área geográfica específica? Como as empresas existentes atraem e atendem seus clientes? Como os concorrentes diferem em sua abordagem aos recursos de marketing e serviço?
    • Identifique seu mercado-alvo ou os clientes específicos que você pretende atender. Explique suas necessidades e como você pretende atendê-las.}}
    • Descreva sua área de especialização. Por exemplo, se sua pesquisa de mercado indicar um número crescente de pequenas empresas iniciantes que precisam de empréstimos, descreva como os produtos e serviços financeiros que você oferece são fortes o suficiente para ganhar uma parcela significativa desse mercado.
    • Considere as empresas que já estão no espaço competitivo. Eles são semelhantes em tamanho ou dominados por uma única empresa? Participações de mercado semelhantes podem indicar um mercado de crescimento lento ou a incapacidade das empresas de se diferenciarem de seus concorrentes.

    Dica: Identificar seu mercado-alvo exigirá que você identifique os principais dados demográficos que atualmente não são atendidos e como você planeja afastar esses clientes de seus concorrentes. Você deve listar quem são esses clientes e como seus produtos financeiros os atrairão. Inclua todas as vantagens que você tem sobre os concorrentes.

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    Identifique os requisitos de negócios. Quais são os prováveis custos fixos para operar o negócio - espaço de escritório, equipamento, serviços públicos, salários e ordenados? Quais processos de negócios são necessários para as operações do dia-a-dia - marketing, agentes de crédito, subscritores, escriturários e contadores? Os clientes em potencial visitarão um escritório físico, se comunicarão online ou ambos? Você precisará de um parceiro financeiro, como um credor hipotecário ou um banco?
    • Corretores de hipotecas atuam como intermediários entre tomadores e credores, às vezes com discrição até um limite em dólares. Os fatores normalmente alavancam seu próprio capital tomando empréstimos de instituições financeiras maiores.
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    Analise os números. Quanto capital é necessário para abrir o negócio? Qual é a receita esperada por cliente ou transação? O que é o volume de vendas do ponto de equilíbrio? Antes de arriscar o seu próprio capital e o de outras pessoas, você precisa garantir que a lucratividade seja possível e razoável, se não provável.

    Dica: Desenvolva projeções financeiras (pro formas) para os primeiros três anos de operação para entender como o negócio provavelmente se sairá no mundo real. As projeções devem incluir Demonstrações de Receitas mensais para o primeiro ano e demonstrações trimestrais subsequentes, bem como ' Balanços e Demonstrações de Fluxo de Caixa projetados.

Determine quanto dinheiro você precisa para iniciar sua empresa de finanças
Determine quanto dinheiro você precisa para iniciar sua empresa de finanças.

Parte 2 de 5: Fazendo uma autoavaliação

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    Identifique suas habilidades. Antes de iniciar sua nova empresa e, possivelmente, uma nova carreira, é importante avaliar objetivamente suas habilidades e personalidade para determinar quais etapas você precisa realizar para iniciar e gerenciar com sucesso uma empresa de finanças. Você tem treinamento especial na especialidade de finanças? Você entende de finanças e contabilidade? Você trabalha bem com as pessoas? Você é um líder, que inspira outros a segui-los, ou um gerente, que pode avaliar um problema, discernir sua causa, direcionar recursos para implementar uma solução? Você é um bom vendedor? Você tem alguma habilidade especial especificamente adequada para o setor financeiro?
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    Avalie suas forças e interesses emocionais. Você trabalha melhor sozinho ou com outras pessoas? Você acha isso fácil de se comprometer? Você é paciente ou exigente com os outros? Você toma decisões rápidas e intuitivas ou prefere informações detalhadas e análises cuidadosas antes de agir? Quão confortável você está com o risco? Você é otimista ou pessimista? Quando você comete um erro, você se agride ou encara isso como uma oportunidade de aprendizado e segue em frente?
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    Considere sua experiência. Você já trabalhou no setor financeiro anteriormente? Você é bem-sucedido financeira e profissionalmente em sua posição atual? Você entende de marketing, contabilidade, assuntos jurídicos ou bancário? Você foi responsável por criar novos mercados ou liderar equipes de vendas?
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    Determine sua capacidade financeira. Você tem capital suficiente para abrir a empresa financeira que imagina? Você tem ativos que podem cobrir suas despesas de manutenção durante a fase inicial? A sua família ou amigos contribuirão para o financiamento do seu negócio? Você tem acesso a outras fontes financeiras - empréstimos pessoais, capital de risco, fundos de investimento ou patrocinadores financeiros?
Quero abrir uma empresa
Trabalho em uma empresa de financiamento de veículos de duas rodas e quero abrir uma empresa.

Parte 3 de 5: criando um plano de negócios

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    Configure seu plano de negócios. O Plano de Negócios tem várias funções. É um plano para construir sua empresa no futuro, um guia para garantir que você permaneça focado em seus esforços e uma descrição detalhada de sua empresa para potenciais credores e investidores. Comece a escrever seu plano de negócios incluindo todas as seções necessárias e deixando espaço para preenchê-las. As etapas desta parte devem servir como suas seções, começando com a descrição da empresa.
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    Escreva uma descrição da empresa. Seu plano de negócios traçará um projeto para sua empresa. A primeira parte do seu negócio, a descrição, é um resumo da organização e dos objetivos do seu negócio. Comece justificando a necessidade de uma nova empresa financeira no setor ou local de destino. Você deve identificar brevemente seu mercado-alvo, como planeja alcançá-lo, descrições de seus produtos e serviços e como sua empresa será organizada.

    Dica: Você também deve explicar brevemente como há espaço no mercado atual para sua empresa (como ela vai competir com os concorrentes). Você já deve ter essas informações de sua pesquisa de mercado inicial.

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    Descreva a organização e gestão da sua empresa. Esclareça quem é o proprietário da empresa. Especifique as qualificações de sua equipe de gerenciamento. Crie um organograma. Uma estrutura organizacional abrangente e bem desenvolvida pode ajudar uma instituição financeira a ter mais sucesso.
    • O CEO lidera a "suíte executiva" de outros diretores da empresa.
    • O Diretor de Operações administra as atividades das unidades de empréstimos, serviços e seguros e investimentos da empresa.
    • As responsabilidades do Diretor Administrativo incluem marketing, recursos humanos, treinamento de funcionários, instalações, tecnologia e departamento jurídico.
    • O Diretor Financeiro garante que a empresa opere dentro dos parâmetros regulatórios. Essa pessoa também monitora o desempenho financeiro da empresa.
    • Em empresas menores, os executivos podem preencher mais de uma dessas funções simultaneamente.
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    Descreva sua linha de produtos. Explique os tipos de produtos financeiros e empréstimos que você oferece. Enfatize os benefícios que seus produtos oferecem aos clientes-alvo. Especifique a necessidade que seu produto atende no mercado.
    • Por exemplo, se seus clientes-alvo forem proprietários de pequenas empresas, descreva como os produtos e investimentos financeiros que você oferece para ajudá-los a administrar seus negócios.
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    Explique como seu negócio é financiado. Determine quanto dinheiro você precisa para iniciar sua empresa de finanças. Especifique quanto patrimônio você possui. Indique a percentagem que outros investidores possuem na empresa. Indique como você planeja financiar sua empresa com alavancagem (empréstimos), de onde vêm esses empréstimos e como os empréstimos serão usados no negócio.
    • Na maioria dos casos, o patrimônio da empresa é usado principalmente para as operações da empresa, ao invés da fonte de empréstimos aos clientes. Os credores secundários fornecem fundos à empresa de financiamento que são posteriormente emprestados aos clientes; os empréstimos dos clientes garantem os empréstimos dos credores à financeira. Isso ocorre porque o lucro é obtido no spread ou na diferença entre o custo de aquisição de capital e o lucro de emprestá-lo.
    • Qualquer solicitação de financiamento deve indicar quanto você precisa, como pretende usar o dinheiro e os termos do empréstimo ou investimento.
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    Documente suas estratégias de gerenciamento de marketing e vendas. Sua estratégia de marketing deve explicar como você planeja atrair e se comunicar com clientes e credores / depositantes. Também deve mostrar como você planeja fazer sua empresa crescer. A estratégia de vendas define como você venderá seu produto.
    • As estratégias promocionais incluem publicidade, relações públicas e materiais impressos.
    • As oportunidades de crescimento de negócios não incluem apenas a formação de sua equipe, mas também a aquisição de novos negócios ou o início da oferta de diferentes tipos de produtos.
    • A estratégia de vendas deve incluir informações sobre o tamanho de sua equipe de vendas, procedimentos para ligações de vendas e metas de vendas.
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    Inclua demonstrações financeiras em seu plano de negócios. Ao revisar as demonstrações financeiras pro forma criadas durante o planejamento de negócios, certifique-se de que suas projeções sejam razoáveis e conservadoras. Você também pode estimar com cautela o desempenho nos próximos dois anos. Inclua uma análise de proporção para documentar sua compreensão das tendências financeiras ao longo do tempo e prever o desempenho financeiro futuro.
    • Os dados financeiros prospectivos devem fornecer demonstrações mensais para o primeiro ano e demonstrações anuais para os próximos dois anos.
    • Os índices financeiros padrão incluem margem de lucro bruto, ROE, índice atual, dívida em relação ao patrimônio líquido.
    • Os dados de análise de índices e tendências ajudam a documentar se você será capaz de continuar atendendo seus clientes ao longo do tempo, quão bem utiliza seus ativos e administra seus passivos, e se você tem dinheiro suficiente para cumprir suas obrigações.

    Dica: adicione gráficos à sua análise para ilustrar tendências positivas.

A decisão de buscar uma especialidade específica em uma empresa de finanças deve se basear
A decisão de buscar uma especialidade específica em uma empresa de finanças deve se basear em seus interesses, experiências e probabilidade de sucesso.

Parte 4 de 5: determinando sua estrutura de negócios

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    Considere a formação de uma sociedade de responsabilidade limitada. A Limited Liability Company (LLC) é semelhante a uma corporação no sentido de que protege seus proprietários da responsabilidade pessoal por dívidas ou ações incorridas pela empresa. No entanto, eles têm as vantagens fiscais de uma sociedade unipessoal ou parceria. Uma corporação normalmente registra impostos separadamente dos acionistas.
    • Esteja ciente de que as empresas pagam imposto de renda federal duplo, o que significa que os impostos são cobrados quando o lucro é obtido e, novamente, quando é distribuído aos acionistas.
    • Você deve buscar aconselhamento jurídico para determinar a melhor estrutura para o seu negócio.
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    Nomeie e registre sua empresa. Escolha um nome que represente sua marca e seja exclusivo o suficiente para obter um endereço de site ou URL. Ao escolher um nome, verifique com o US Patent and Trademark Office para ter certeza de que você não está infringindo nenhuma marca comercial. Além disso, verifique com seu estado se o nome já está sendo usado por outra empresa.
    • Você terá que se registrar no seu estado como uma empresa. O processo de registro exato varia de acordo com o estado e o tipo de empresa que você decidir formar.
    • Como o nome da sua empresa é um dos seus ativos mais importantes, proteja-o solicitando proteção de marca comercial junto ao Escritório de Marcas e Patentes dos Estados Unidos.
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    Obtenha as licenças e autorizações operacionais necessárias. As instituições financeiras os adquirem do estado em que operam. Consulte o seu escritório estadual de licenças comerciais para identificar a licença e a permissão específicas de que você precisa. Cada estado tem requisitos diferentes para o licenciamento de instituições financeiras. Você precisará especificar exatamente que tipo de instituição financeira está abrindo, como uma empresa de investimento ou um credor licenciado. Em seguida, você fornecerá os documentos necessários e pagará todas as taxas.
    • Devido à natureza incrivelmente complexa e em constante evolução do setor de serviços financeiros, é aconselhável que as empresas financeiras contratem e mantenham consultores jurídicos especializados para orientá-las ao longo desses regulamentos.

    Observação: você também precisará cumprir todos os requisitos de licença relacionados ao seu espaço de escritório, como regulamentos de segurança pública e de trabalho e autorizações de funcionamento.

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    Saiba mais sobre os regulamentos. As duas categorias de regulamentações financeiras na Europa são regulamentação de segurança e solidez e conformidade. Os regulamentos de segurança e solidez protegem os credores de perdas decorrentes da insolvência de instituições financeiras. Os regulamentos de conformidade visam proteger os indivíduos de negociações injustas ou crimes das instituições financeiras. As regulamentações financeiras são executadas por agências federais e estaduais.
    • As agências reguladoras financeiras federais incluem o Federal Reserve System, a Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), o Gabinete do Controlador da Moeda, o Gabinete de Supervisão da Economia, a Administração da União de Crédito Nacional e a Comissão de Valores Mobiliários (SEC).
    • As agências reguladoras estaduais podem ter requisitos adicionais que são ainda mais rigorosos do que aqueles definidos pela SEC.
    • Com a ajuda de seu advogado, investigue as reservas e os requisitos de financiamento inicial para sua empresa. Isso determinará quanto dinheiro inicial você precisa.
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    Proteja-se de riscos e responsabilidades com seguro de indenização. O seguro de indenização protege você e seus funcionários caso alguém o processe. As instituições financeiras devem adquirir um tipo específico de seguro de indenização denominado seguro de Erros e Omissões (E&O). Isso protege a empresa financeira de reclamações feitas por clientes por trabalho inadequado ou negligente. Freqüentemente, é exigido por órgãos reguladores do governo. Lembre-se, no entanto, de que manter a conformidade com todos os requisitos regulamentares ainda é sua responsabilidade.
É muito fácil para uma empresa de finanças fechar as portas
Sem levar em conta problemas como fraude, é muito fácil para uma empresa de finanças fechar as portas.

Parte 5 de 5: criação de loja

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    Obtenha financiamento. Você precisará financiar sua empresa de acordo com seu plano de negócios, usando uma combinação de financiamento de capital e dívida. Os custos iniciais serão usados para atender aos requisitos de reserva e a construção ou aluguel de espaços de escritório. A partir daí, grande parte do capital operacional da empresa será emprestado aos clientes.
    • Esteja ciente das leis federais e estaduais que regulam a solicitação privada de investidores. A adesão às leis de valores mobiliários em relação às informações fornecidas aos investidores em potencial e às qualificações do investidor será aplicada na maioria das circunstâncias.
    • As fontes de financiamento da dívida incluem empréstimos do governo e instituições de crédito comercial. O dinheiro emprestado com financiamento de dívida deve ser pago ao longo de um período de tempo, geralmente com juros.
    • A Small Business Administration (SBA) tem parceria com bancos para oferecer empréstimos do governo a proprietários de empresas. No entanto, esses empréstimos só podem ser usados para a compra de equipamentos, não emprestados a terceiros. O SBA ajuda as instituições de crédito a fazerem empréstimos de longo prazo, garantindo uma parte do empréstimo em caso de inadimplência da empresa.
    • As financeiras enfrentam o problema de ter que levantar grandes quantias de financiamento inicial para ter sucesso. Freqüentemente, eles também precisam lidar com uma série de outros desafios antes de se tornarem lucrativos. Sem levar em conta problemas como fraude, é muito fácil para uma empresa de finanças fechar as portas.

    Nota: Os investidores podem desejar fornecer financiamento em troca de participação na empresa. Isso é chamado de financiamento de capital e torna os investidores acionistas da empresa. Você não precisa reembolsar esses investidores, mas precisa dividir os lucros com eles.

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    Escolha a sua localização. Uma empresa financeira deve causar uma impressão positiva nos clientes. Os clientes que procuram um empréstimo vão querer fazer negócios em um lugar que projete uma imagem confiável e sólida. Leve em consideração a reputação do bairro ou de um edifício específico e como ele aparecerá para os clientes. Considere também como os clientes chegarão a você e a proximidade de seus concorrentes. Se seus clientes-alvo forem pequenas empresas locais, por exemplo, eles podem não querer dirigir até um local remoto ou lidar com o tráfego intenso da cidade para se encontrar com você.
    • Se você não tiver certeza, entre em contato com a agência de planejamento local para descobrir se o local desejado é zoneado para uso comercial, especialmente se você planeja operar fora de sua casa.
    • O aluguel de escritórios comerciais é caro. Considere suas finanças, não apenas o que você pode pagar, mas também outras despesas, como reformas e impostos sobre a propriedade.
    • No mundo conectado de hoje, também é possível administrar uma empresa de finanças online, sem um local para interação física com os clientes. Embora você provavelmente ainda precise de um escritório para seus funcionários, não ter um local de varejo pode economizar algumas despesas regulamentares.
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    Contrate e retenha funcionários. Escreva descrições de cargos eficazes para que os funcionários e candidatos entendam seu papel na empresa e quais são suas expectativas em relação a eles. Compile um pacote de compensação, incluindo benefícios adicionais obrigatórios e opcionais. Elabore um manual do funcionário que comunique as políticas, remuneração, horários e padrões de conduta da empresa.
    • Realize verificações de antecedentes antes do emprego para tomar decisões informadas sobre quem você contrata. Os planejadores e consultores financeiros exigem uma formação educacional específica e estão sujeitos a rigorosos requisitos de certificação. Considere a obtenção de relatórios de crédito para mostrar o quão financeiramente responsável é um candidato.
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    Pague seus impostos. Obtenha um Número de Identificação do Funcionário (EIN) do IRS. Isso também é conhecido como seu número de identificação de imposto federal. Determine suas obrigações fiscais federais e estaduais. As obrigações fiscais estaduais incluem impostos sobre o rendimento e impostos sobre o emprego. Todos os estados também exigem o pagamento de seguro de acidentes de trabalho e taxas de seguro-desemprego, e alguns também exigem o pagamento de seguro de invalidez.
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    Crie pacotes de empréstimos para seus clientes. Decida se você vai oferecer tipos de crédito rotativo ou de valor fixo. Pense em seus clientes-alvo e nos tipos de empréstimos de que eles precisam. Proprietários de casas e pessoas físicas podem buscar hipotecas, empréstimos para automóveis, empréstimos estudantis ou empréstimos pessoais. Os empresários podem buscar empréstimos para pequenas empresas. Os empréstimos consolidados podem ajudar os clientes que estão lutando para administrar suas finanças.
    • Reconheça que suas ofertas, taxas e termos de empréstimo precisarão ser constantemente retrabalhados com as mudanças no mercado de empréstimos. Alguns desses itens também podem estar sujeitos a vários regulamentos, portanto, consulte seu advogado antes de finalizar suas ofertas.
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    Divulgue sua nova empresa de finanças. Direcione seus esforços de marketing para o nicho de clientes escolhido. O marketing inclui networking e publicidade, mas também existem outras maneiras de informar aos clientes em potencial que você abriu uma loja. Torne-se um rosto familiar em sua comunidade empresarial local participando e falando em eventos patrocinados pela câmara de comércio local. Publique comunicações como um boletim informativo ou e-zine. Participe de redes sociais em sites como Facebook, LinkedIn e Twitter.

    Nota: Para ter sucesso, você terá que atrair depositantes e clientes de empréstimo, portanto, certifique-se de oferecer negócios nas duas pontas. Sem atrair depositantes, você não terá capital para emprestar aos clientes.

Perguntas e respostas

  • Em que escritório a empresa deve ser registrada?
    Seu departamento local de estado. Essas pessoas registram sua empresa e exigem que você apresente declarações fiscais.
  • Quantos diretores são necessários?
    Você não precisa de um número fixo de diretores. As pessoas / entidades que investem dinheiro dividem o trabalho de diretores.
  • Qual é a estrutura corporativa mais comum para uma financeira?
    Uma sociedade de responsabilidade limitada é a forma mais comum de estrutura organizacional para novas sociedades financeiras devido à proteção contra responsabilidades e vantagens fiscais.
Perguntas não respondidas
  • O que devo fazer se não tiver dinheiro ou experiência para abrir uma empresa financeira?
  • Trabalho em uma empresa de financiamento de veículos de duas rodas e quero abrir uma empresa. Como proceder?

Aviso Legal O conteúdo deste artigo é para sua informação geral e não se destina a ser um substituto para consultoria jurídica profissional ou financeira. Além disso, não se destina a ser invocado pelos usuários na tomada de quaisquer decisões de investimento.
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