Como configurar uma anuidade não qualificada?

Para configurar uma anuidade não qualificada
Para configurar uma anuidade não qualificada, primeiro você precisa pesquisar para determinar o tipo de anuidade de que precisa.

Uma anuidade é um contrato entre você e uma seguradora em que você paga uma certa quantia em dinheiro para o programa e a seguradora faz pagamentos a você no futuro. Uma anuidade não qualificada, ao contrário de uma qualificada, é financiada com dólares após os impostos e não está sujeita a certas regras do Internal Revenue Service (IRS) para anuidades qualificadas. No entanto, as anuidades não qualificadas estão sujeitas a certos impostos. Para configurar uma anuidade não qualificada, primeiro você precisa pesquisar para determinar o tipo de anuidade de que precisa. Ao adquirir a anuidade não qualificada, encontre uma seguradora confiável que ofereça opções competitivas.

Parte 1 de 3: compras para anuidades

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    Faça sua pesquisa. As anuidades vêm em uma variedade de formas e tamanhos. Cada tipo de anuidade tem suas vantagens e desvantagens. Para escolher a anuidade que se adapta às suas necessidades, você precisa fazer uma extensa pesquisa para ajudá-lo a entender as opções que tem. Comece pesquisando opções de anuidade online. Muitas seguradoras, corretoras e empresas de fundos mútuos terão informações sobre suas ofertas online. Por exemplo, Edward Jones e Ameriprise têm recursos online para ajudá-lo a aprender sobre as opções de anuidade.
    • Além de fazer pesquisas online, visite provedores de anuidades pessoalmente e faça perguntas. Cada empresa que oferece anuidades terá funcionários que podem discutir suas opções com você.
    • Como as anuidades oferecem benefícios e obrigações fiscais exclusivos, também pode ser vantajoso conversar com um profissional da área tributária sobre as anuidades e como elas afetarão seus impostos.
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    Compreenda as vantagens e desvantagens das anuidades. Anuidades são ferramentas de investimento que apresentam vários riscos e benefícios, dependendo do tipo de anuidade que você compra e da empresa com a qual você a compra. Ao fazer compras para anuidades, é importante compreender para que servem e quando devem ser evitadas. Fale com um profissional para determinar se uma anuidade não qualificada é a melhor opção de investimento para você.
    • As anuidades podem ser uma ótima opção para a poupança de longo prazo voltada para a aposentadoria. Normalmente são adquiridos por pessoas com menos de 40 anos, em idade de reforma, e por profissionais que pretendem proteger os seus bens. A compra de uma anuidade pode ser uma ótima maneira de garantir sua aposentadoria, garantindo pagamentos futuros. Anuidades não qualificadas também oferecem ganhos com impostos diferidos, sem requisitos de renda auferida, sem limites de contribuição do IRS e sem regras federais de retirada (embora seu estado possa ter certas regras).
    • As anuidades têm algumas desvantagens. Despesas e taxas elevadas podem tornar as anuidades uma opção cara para alguns consumidores. Dependendo do tipo de anuidade que você compra, os investimentos podem ser de alto risco e seus investimentos podem, na verdade, perder dinheiro. Como as anuidades não qualificadas são pagas com dólares após os impostos, você não se qualificará para certos benefícios fiscais concedidos a anuidades qualificadas.
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    Escolha entre anuidades qualificadas e não qualificadas. A primeira grande decisão que você precisa tomar ao fazer compras é se você deseja uma anuidade qualificada ou não qualificada. Estes são termos gerais usados pelo IRS para descrever certas opções. Anuidades não qualificadas são simplesmente aquelas financiadas com dólares após os impostos. Isso significa que você já pagou imposto de renda sobre as contribuições antes de serem investidas. Portanto, quando você tira o dinheiro, apenas os ganhos são tributáveis como renda (ou seja, as contribuições são retiradas sem impostos). Além disso, não há exigência de renda do trabalho para investir em anuidades não qualificadas, nenhum limite de contribuição do IRS e nenhuma regra federal de retirada.
    • As anuidades qualificadas, por outro lado, são financiadas com dólares antes dos impostos, o que significa que suas contribuições podem se qualificar para deduções fiscais. No entanto, quando você recebe distribuições de anuidades qualificadas, todo o dinheiro está sujeito ao imposto de renda. Além disso, para contribuir com uma anuidade qualificada, você deve ter renda auferida. O IRS também estabelece limites de contribuição anual e exige saques aos 70,5 anos.
    Ao adquirir a anuidade não qualificada
    Ao adquirir a anuidade não qualificada, encontre uma seguradora confiável que ofereça opções competitivas.
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    Considere a diferença entre anuidades imediatas e diferidas. Se você acha que uma anuidade não qualificada é certa para você, você precisará determinar se deseja uma anuidade não qualificada imediata ou diferida. Com uma anuidade imediata, você investe uma quantia única e a seguradora começa a fazer os pagamentos imediatamente. Você pode decidir se deseja um valor fixo a cada mês ou um valor variável com base no sucesso de seus investimentos. Anuidades imediatas são boas opções para pessoas que estão chegando à idade de aposentadoria e desejam um fluxo de renda rapidamente.
    • Por outro lado, se você escolher uma anuidade diferida não qualificada, você investirá com uma única quantia, ou pagamentos mensais, anos antes de se aposentar. Durante esses anos, seus investimentos crescerão (espero) com impostos diferidos. Aos 59,5 anos, você pode começar a receber distribuições em um valor que depende do sucesso de seus investimentos. Esta é uma boa opção para indivíduos mais jovens com renda disponível para investir por longos períodos de tempo. Anuidades diferidas também podem ajudar a proteger seus ativos de reivindicações de terceiros (por exemplo, durante litígios). Essa não é uma boa opção se você precisa de um fluxo constante de receita imediatamente.
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    Determine sua necessidade de opções fixas, variáveis ou indexadas a ações. Se você decidir que uma anuidade diferida não qualificada é a melhor opção para você, precisará determinar que tipo de opção diferida oferece as melhores oportunidades de investimento. De um modo geral, você poderá escolher entre as seguintes opções diferidas:
    • Fixo, que envolve investir em uma carteira de ativos de baixo risco e ganhar uma taxa de retorno anual garantida até a aposentadoria.
    • Variável, que envolve o investimento em ações e títulos oferecidos pela empresa que mantém sua anuidade. Quando você se aposentar, sua anuidade pode valer mais ou menos do que seu investimento inicial.
    • Indexado a ações, que envolve investimentos que refletem o desempenho de índices de ações (por exemplo, o S&P 500). Em geral, sua seguradora o protegerá contra quedas de mercado garantindo um certo retorno mínimo.

Parte 2 de 3: compra de uma anuidade não qualificada

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    Procure vendedores fortes. As anuidades são veículos de investimento e, portanto, são adquiridos com algum risco inerente. Para ajudar a aliviar os riscos de investir, certifique-se de encontrar uma seguradora forte para comprar sua anuidade. A seguradora deve ser idônea e financeiramente segura. É importante garantir que a empresa ainda esteja presente durante a fase de pagamento. Se você escolher uma seguradora ruim e ela fechar ou ir à falência antes da fase de pagamento, você não verá nenhum retorno de seu investimento.
    • Em geral, quando você compra para um vendedor, opte por companhias de seguros de renome. Isso ajudará a garantir que o dinheiro estará disponível quando você precisar dele.
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    Entenda as taxas possíveis. Quando você encontrar algumas seguradoras respeitáveis para fazer compras, pergunte-lhes sobre as taxas associadas às suas anuidades. Certifique-se de compreender todos eles antes de investir. Cada seguradora terá ofertas diferentes e você não deve ter medo de dizer "não" a uma empresa que cobra muito caro. Quando você estiver discutindo taxas, certifique-se de perguntar sobre o seguinte:
    • Taxas de resgate, que são cobradas de você se você decidir cancelar a anuidade e retirar seu investimento. Algumas anuidades cobrarão 6% ou 7% se você cancelar sua anuidade nos primeiros sete anos. Embora as taxas de resgate sejam provavelmente inevitáveis, você pode trabalhar para encontrar uma taxa baixa.
    • Encargos de risco de mortalidade e despesas, que paga a seguradora pelo risco que assume sob seu contrato de anuidade. A taxa geralmente é igual a uma porcentagem do valor da sua conta, geralmente em torno de 1,25% ao ano.
    • Taxas administrativas, que podem ser cobradas para manutenção de registros e outras despesas administrativas. Isso pode ser configurado como uma taxa anual fixa ou uma porcentagem do valor da sua conta.
    • Despesas do fundo subjacente, que são taxas para os investimentos subjacentes sendo feitos.
    • Taxas de benefícios adicionais, que são taxas associadas aos recursos de anuidade. Por exemplo, você pode incorrer em taxas para pagamentos de renda mínima garantida e seguro de cuidados de longo prazo.
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    Pergunte sobre os benefícios de morte. Uma razão particular pela qual as pessoas compram anuidades é o potencial de benefícios por morte. Se você morrer, como seu cônjuge será pago com a anuidade, se for o caso? Seu cônjuge terá a opção de continuar a anuidade pagando os benefícios por morte na conta? Seu cônjuge receberá um cheque pelo correio? Faça essas perguntas ao comprar sua anuidade e certifique-se de estar satisfeito com as respostas.
    • Em alguns casos, você pode pagar uma taxa extra para aumentar os benefícios da anuidade por morte fornecidos.
    Uma anuidade qualificada é o fato de que as anuidades não qualificadas são pagas com dólares após
    A maior diferença entre uma anuidade não qualificada e uma anuidade qualificada é o fato de que as anuidades não qualificadas são pagas com dólares após os impostos.
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    Calcule os retornos. Converse com a seguradora com a qual você está comprando e calcule os possíveis retornos e pagamentos com base em diferentes tipos de anuidades e opções de investimento. Determine quanta renda mensal você receberá com base na quantidade de dinheiro que está disposto a investir. Observe atentamente como os retornos são calculados. Em alguns casos, os retornos podem ser relativamente baixos devido a taxas e despesas.
    • Muitos desses cálculos variam de seguradora para seguradora. Certifique-se de que alguém o oriente durante o processo e o ajude a compreendê-lo. Isso não apenas o ajudará a tomar uma decisão de compra, mas também a determinar quanto você tem que investir e onde deve ser investido.
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    Leia seu contrato de anuidade. Cada anuidade é uma relação contratual entre você e sua seguradora. Antes de comprar uma anuidade, a seguradora lhe dará um contrato para revisão. Examine e certifique-se de que todas as taxas estão claramente definidas. Se precisar de ajuda para avaliar o contrato, não se sinta pressionado a tomar uma decisão imediata. Peça para levar o contrato para casa para que alguém o examine. Se você tiver um consultor tributário, advogado ou consultor financeiro que conheça, peça que consultem o contrato.
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    Solicite prospectos. Lembre-se de que uma anuidade inclui não apenas o contrato de compra com a seguradora, mas também os investimentos que serão feitos com o seu dinheiro. Depois de dar à seguradora seu dinheiro de acordo com o contrato de anuidade, esse dinheiro será investido de acordo com a opção de investimento escolhida. Antes de comprar uma anuidade, peça à seguradora que forneça prospectos de fundos mútuos, que fornecerão informações detalhadas sobre suas possíveis opções de investimento. Leia estes prospectos para ter uma ideia de como seu dinheiro seria investido se você escolhesse um determinado veículo de investimento. Esses prospectos o ajudarão a determinar onde investir seu dinheiro após a compra da anuidade.
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    Assine o contrato. Assim que se sentir confortável com a anuidade e a seguradora escolhida, você poderá assinar o contrato para concluir a compra. Assim que você e a seguradora tiverem assinado, você estará pronto para fazer contribuições e ver seu dinheiro (com sorte) crescer.
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    Faça contribuições. Após a assinatura do contrato de anuidade, você fará contribuições de acordo com os termos do contrato. Se você escolheu uma anuidade imediata, por exemplo, você deverá investir um montante fixo assim que o contrato for assinado (ou dentro de um período de tempo especificado dentro da assinatura do contrato). No entanto, se você escolheu uma anuidade diferida, você pode fazer contribuições durante um período de anos.
    • Lembre-se de que as anuidades não qualificadas não têm limites de contribuição federal. Portanto, de acordo com a lei federal, você pode contribuir com tanto dinheiro quanto quiser para sua anuidade. No entanto, algumas seguradoras podem definir seus próprios limites de contribuição. Por exemplo, algumas companhias de seguros limitarão você a 18700€ em contribuições anuais.
Você precisará determinar se deseja uma anuidade não qualificada imediata ou diferida
Se você acha que uma anuidade não qualificada é certa para você, você precisará determinar se deseja uma anuidade não qualificada imediata ou diferida.

Parte 3 de 3: compreensão da responsabilidade fiscal

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    Pague as anuidades não qualificadas com dólares após os impostos. As contribuições e distribuições de anuidades não qualificadas têm regras fiscais especiais que não se aplicam a outras anuidades e investimentos. A maior diferença entre uma anuidade não qualificada e uma anuidade qualificada é o fato de que as anuidades não qualificadas são pagas com dólares após os impostos. Isso significa que o dinheiro com que você contribui para sua anuidade não qualificada já foi tributado como renda antes de entrar na conta. Devido a esse fato, quando você retirar suas contribuições, elas não serão tributadas como renda.
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    Permita que seus ganhos cresçam com impostos diferidos. Enquanto suas contribuições forem na anuidade, o dinheiro crescerá com impostos diferidos. Isso significa que, enquanto você não fizer um saque e a apólice não for anunciada, seu dinheiro não será tributado. Ele vai crescer sem impostos na conta.
    • Por outro lado, se você comprar uma anuidade qualificada, tanto as contribuições quanto os ganhos aumentam com o imposto diferido. Isso ocorre porque as contribuições são feitas com dólares antes dos impostos.
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    Entenda que os ganhos são retirados primeiro. Quando você faz um saque ou um pagamento é feito a você de sua anuidade, os ganhos serão considerados retirados primeiro. Isso significa que todos os saques serão tributados como renda normal até que o valor da sua conta atinja o valor investido. Nesse ponto, o restante de seus saques não estará sujeito ao imposto de renda normal porque esse dinheiro já foi tributado antes de ser contribuído.
    • Por exemplo, suponha que você contribua com 37300€ para uma anuidade e ela cresça para 112000€ antes que quaisquer saques sejam feitos. No início dos levantamentos, os primeiros 74600€ distribuídos serão tributados como rendimento. Os 37300€ finais distribuídos não serão tributados como rendimento.
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    Cuidado com as penalidades fiscais de retirada antecipada. Se você tiver menos de 59,5 anos, não poderá fazer saques de sua anuidade não qualificada. Se você fizer isso, poderá receber uma multa de 10% do IRS. A multa pode ser avaliada sobre qualquer lucro tributável e será adicional ao imposto de renda normal devido.
    • Essa multa é um incentivo para manter seu dinheiro na anuidade até a aposentadoria. O IRS oferece uma redução de impostos porque a anuidade deve ser uma conta de aposentadoria. Portanto, se você não seguir as regras e tentar usar uma anuidade por um motivo impróprio, o IRS pode aplicar penalidades.
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    Considere anuitizar seus pagamentos. Quando você anuiar sua anuidade não qualificada, parte de cada distribuição será considerada um retorno do investimento e você não estará sujeito ao imposto de renda normal. O valor tributável será determinado quando você optar por anuiar a anuidade. O cálculo será feito pela sua seguradora de acordo com as respectivas apólices.
    • Isso pode ajudá-lo a distribuir suas obrigações fiscais ao longo da vida de sua anuidade, em vez de pagar todos os impostos antecipadamente.
    A primeira grande decisão que você precisa tomar ao fazer compras é se deseja uma anuidade qualificada
    A primeira grande decisão que você precisa tomar ao fazer compras é se deseja uma anuidade qualificada ou não qualificada.
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    Pesquise as consequências da escolha de certos beneficiários. Os impostos por morte dependerão de quem você escolheu como beneficiário da anuidade. Se seu cônjuge herda sua anuidade variável não qualificada, ele geralmente pode optar por continuar o contrato em seu próprio nome. Se seu cônjuge escolher essa opção, nenhum imposto será cobrado até que os saques sejam feitos. No entanto, se seu cônjuge optar por receber um cheque no valor do benefício por morte, os rendimentos serão tributados como renda normal.
    • Se o seu beneficiário não for seu cônjuge, ele geralmente pode optar por receber o pagamento à vista ou estabelecer um contrato de anuidade extensível. Se ele optar por receber o cheque, os ganhos serão tributados como renda normal. Se ele ou ela optar por estabelecer um contrato de anuidade extensível, o beneficiário pode repartir o passivo fiscal tomando apenas as distribuições mínimas exigidas. No entanto, nem toda seguradora oferece contratos de anuidade extensiva aos beneficiários.

Pontas

  • Anuidades são investimentos com impostos diferidos. Os juros ganhos não são tributados até que você os retire. Se você esperar até se aposentar para aceitar saques, poderá estar em uma faixa de impostos mais baixa do que quando contribuía para a anuidade.

Avisos

  • Mesmo as grandes seguradoras podem falir, fazendo com que seu investimento seja inútil. Verifique a classificação de crédito das empresas das quais você está pensando em comprar uma anuidade e pergunte ao comissário de seguros do estado se elas já deixaram de pagar ou foram alvo de ações coercitivas. Por segurança, não compre todas as suas anuidades da mesma empresa.
Aviso Legal O conteúdo deste artigo é para sua informação geral e não se destina a ser um substituto para consultoria jurídica profissional ou financeira. Além disso, não se destina a ser invocado pelos usuários na tomada de quaisquer decisões de investimento.
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