Como melhorar sua pontuação de crédito?

Para melhorar sua pontuação de crédito, tente pagar o máximo possível de sua dívida, o que ajudará a aumentar sua pontuação de crédito. Além disso, crie diferentes tipos de crédito, como cartão de crédito, pagamento de carro ou hipoteca, pois você terá uma pontuação mais alta se diversificar suas linhas de crédito. Você também deve se certificar de que está pagando todas as suas contas em dia, pois os atrasos nos pagamentos diminuirão sua pontuação. Para obter mais conselhos de nosso co-autor financeiro, como interpretar seu relatório de crédito atual, continue lendo!

Para melhorar sua pontuação de crédito
Para melhorar sua pontuação de crédito, tente pagar o máximo possível de sua dívida, o que ajudará a aumentar sua pontuação de crédito.

Os relatórios de crédito são usados por bancos, emissores de cartão de crédito e concessionárias de automóveis para ajudá-los a determinar se você é um bom risco ou não e se é provável que pague qualquer empréstimo contraído. Além disso, muitos empregadores e proprietários em potencial verificam sua pontuação de crédito para saber mais sobre seu histórico de crédito anterior. Existem algumas etapas muito simples que você pode seguir para aumentar sua classificação de crédito, bem como muitas coisas que você pode fazer para evitar que sua pontuação de crédito diminua no futuro.

Nota: este artigo se aplica à Europa. Embora algumas das informações aqui sejam relevantes para outras jurisdições, verifique com suas fontes locais relevantes para verificar primeiro.

Método 1 de 4: compreender sua pontuação de crédito

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    Aprenda como sua pontuação de crédito é calculada. Existem três agências de crédito nacionais TransUnion, Equifax e Experian que calculam sua pontuação de crédito, e sua pontuação pode variar dependendo da agência, pois elas podem ter informações diferentes sobre seu histórico de crédito. Existem cinco componentes principais para sua pontuação de crédito. Cada um deles tem um peso diferente.
    • Histórico de pagamento (35%) - O componente mais importante de sua pontuação de crédito é seu histórico de pagamento. Você paga suas contas em dia? Você tem um histórico de atrasos nos pagamentos? Se sim, até que horas? Você já foi entregue a coleções? Você pode esperar que os pagamentos atrasados deduzam pontos de sua pontuação.
    • Valores devidos (30%) - Qual é a carga geral da sua dívida? Se você contraiu muitas dívidas, sua pontuação pode ser prejudicada.
    • Comprimento do histórico de crédito (15%) - Qual é a duração do seu histórico de gerenciamento de crédito? Se você é novo no mercado, os credores o verão como um tomador de empréstimo arriscado em comparação com alguém que está pagando dívidas há décadas.
    • Novo crédito (10%) - se você acabou de fazer um monte de novos empréstimos e / ou abriu contas de cartão de crédito recentemente, sua pontuação vai cair.
    • Tipos de crédito (10%) - Uma combinação saudável de dívidas (uma hipoteca, um cartão de crédito e um empréstimo de carro) é vista um pouco mais favoravelmente do que uma dívida que consiste inteiramente em cartões de crédito. No entanto, você não deseja abrir uma nova conta de crédito apenas para ter "saldo". Em vez disso, concentre-se nos outros componentes de sua pontuação.
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    Saiba como sua pontuação de crédito influencia os empréstimos. Quando você está procurando um empréstimo, talvez para uma hipoteca ou para comprar um carro, os credores irão analisar sua pontuação de crédito para ajudá-los a determinar se você representa um bom risco - ou seja, você pagará o empréstimo. Eles também usarão sua pontuação de crédito para ajudá-los a determinar a taxa de juros de um empréstimo. Se você tiver uma pontuação de crédito alta, provavelmente se qualificará para taxas de juros mais baixas. Uma pontuação baixa pode significar uma taxa de juros mais alta ou até mesmo a negação de um empréstimo.
    • Diferentes credores podem usar pontuações específicas do setor. Por exemplo, uma operadora de cartão de crédito pode consultar seu FICO Bankcard Score ou um credor de automóveis pode solicitar seu FICO Auto Score para fornecer uma visão mais específica de suas informações de crédito relevantes. Ao solicitar um empréstimo pessoal, empréstimo de estudante ou hipoteca, sua pontuação de crédito em todas as três agências pode ser examinada.
Mas você pode ter que pagar um pequeno custo para obter sua pontuação de crédito real
Seu histórico de crédito é gratuito, mas você pode ter que pagar um pequeno custo para obter sua pontuação de crédito real.

Método 2 de 4: estudar seu relatório atual e corrigir erros

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    Solicite seu relatório de crédito e pontuação das três agências de crédito nacionais. As informações de contato da Transunion, Equifax e Experian podem ser obtidas online em seus sites ou no Centro de Informações de Crédito. A primeira coisa que você precisa fazer é saber onde você está agora, a fim de corrigir quaisquer erros e determinar onde você precisa melhorar.
    • As informações no relatório de crédito são os dados usados para desenvolver a pontuação de crédito, portanto, garantir que as informações estejam corretas é fundamental.
    • Você pode obter um relatório de crédito gratuito por ano de cada uma das três agências. Portanto, você deve solicitar um relatório a cada quatro meses para que possa monitorar continuamente seus relatórios. Seu histórico de crédito é gratuito, mas você pode ter que pagar um pequeno custo para obter sua pontuação de crédito real. Alguns bancos e cooperativas de crédito oferecem gratuitamente informações de pontuação de crédito a seus clientes.
    • Muitos serviços que anunciam que fornecerão um relatório ou pontuação de crédito grátis são fraudes. Eles ficarão entre você e as empresas de crédito para coletar seus dados e, em seguida, vendê-los para empresas de marketing.
    • Você é considerado um risco insatisfatório se tiver uma pontuação de crédito abaixo de 620.
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    Conteste itens incorretos em seu relatório de crédito. Você terá melhor sorte se negociar diretamente com o fornecedor que relatou as informações incorretas do que depender das agências de crédito para aceitar sua palavra. Por exemplo, talvez você tenha pago um empréstimo para comprar um carro, mas isso nunca foi informado às agências como pago pelo seu banco. O banco deve então relatar a correção.
    • Para outros tipos de erros de relatório, como o uso fraudulento de sua identidade, forneça todas as formas de comprovação que você tem aos escritórios, como cheques cancelados, faturas carimbadas, boletins policiais, etc. por semana por telefone com as agências até que os erros sejam corrigidos em seu relatório.
    • Se houver alguns pagamentos atrasados em seu relatório de crédito, eles podem realmente prejudicar sua pontuação. Cobranças, julgamentos e gravames fiscais são devastadores. Você pode tentar negociar com a entidade que relatou as coleções, etc., para a remoção de tais notações negativas.
    • Esteja ciente de que, ao contrário do que você pode ter ouvido ou lido em outro lugar, remover informações negativas de seu relatório não é uma coisa fácil de fazer. Seja persistente, factual e paciente.

Método 3 de 4: reparar uma pontuação de crédito ruim

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    Faça um orçamento e cumpra-o. A criação de um orçamento, escrito ou online, ajudará você a se livrar de suas dívidas, melhorar seu crédito e ficar livre de dívidas. Embora as agências de crédito não vejam seu orçamento, verão os bons resultados de sua adesão a ele.
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    Saia da dívida. Livrar-se do máximo possível de suas dívidas é o primeiro e mais importante passo para melhorar seu crédito. Faça uma lista de todas as dívidas e priorize quais pagar primeiro.
    • Experimente a técnica da avalanche. Para saldar suas dívidas o mais rápido possível, comece pagando primeiro a dívida com a taxa de juros mais alta. Continue pagando suas dívidas, descendo das taxas de juros mais altas para as mais baixas.
    • Você também pode tentar a técnica da bola de neve. Com esse método, você paga sua menor dívida primeiro e trabalha para subir. Essa nem sempre é a maneira mais eficiente de saldar suas dívidas em termos de economia de dinheiro, mas a sensação de realização que vem com o pagamento bem-sucedido de uma dívida, mesmo pequena, pode ajudar a motivá-lo a mantê-la.
    • Para remover a tentação, "retire-se" de alguns de seus cartões de crédito ao pagá-los. Muito crédito pode ser uma coisa ruim. O fechamento de contas de crédito pode ter um efeito negativo em sua pontuação de crédito; a melhor solução é pagar os cartões em excesso e parar de usá-los sem fechar a conta. Corte o cartão para não ficar tentado a usá-lo.
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    Solicite um cartão de crédito garantido. Se você estiver tendo problemas para obter crédito devido a uma pontuação de crédito ruim, ou se for um novato, solicite um cartão de crédito garantido em seu banco. Este tipo de cartão usa o dinheiro da sua conta poupança como garantia. Esta é uma maneira fácil de estabelecer um bom histórico de crédito.)
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    Refinanciar empréstimos conforme apropriado. Observe que "pagar" os empréstimos aumenta sua pontuação. Curiosamente, ocasionalmente refinanciar sua hipoteca e negociar carros com empréstimos também "compensa" os empréstimos. Se você fizer o refinanciamento, faça-o sem pontos e com uma taxa mais baixa.
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    Entre em contato com o credor se você não puder fazer os pagamentos a tempo. Se você perder o emprego ou sofrer outro infortúnio, entre em contato com seus credores imediatamente. A pior coisa que você pode fazer é ignorá-los. Explique sua situação financeira e chegue a um acordo sobre um novo cronograma de pagamento que você possa administrar. Obtenha o acordo por escrito e peça-lhes que incluam uma nota de que os seus pagamentos não serão reportados como atrasados.
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    Crie diferentes tipos de crédito. Uma "combinação saudável" de diferentes tipos de crédito aumenta sua pontuação melhor do que simplesmente um tipo. Por exemplo, você pode ter um empréstimo de carro, hipoteca ou linha de crédito e um cartão de crédito.
    • Digamos que duas pessoas tenham um total de 7460€ de crédito total cada, e ambas estejam fazendo os pagamentos dentro do prazo. Um deles possui apenas um cartão de crédito. A outra conta com cartão de crédito, parqueamento automóvel e linha de crédito bancária (cheque especial). A pontuação da segunda pessoa geralmente será muito melhor do que a da primeira.
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    Reúna-se com uma agência de aconselhamento de crédito. Se você precisar de algum tipo de conselho para ajudá-lo a sair do débito e melhorar seu histórico de crédito, encontre uma agência de custo baixo ou zero para ajudá-lo. Pode haver serviços gratuitos disponíveis no seu empregador, base militar, cooperativa de crédito, autoridade habitacional ou uma filial local da Extensão Cooperativa dos EUA.
    • Cuidado com as empresas com fins lucrativos que cobram uma taxa e prometem ter todas ou a maioria de suas dívidas perdoadas. Mesmo se eles conseguirem, sua pontuação de crédito despencará.
Se você estiver tendo problemas para obter crédito devido a uma pontuação de crédito ruim
Se você estiver tendo problemas para obter crédito devido a uma pontuação de crédito ruim, ou se for um novato, solicite um cartão de crédito garantido no seu banco.

Método 4 de 4: manter uma boa pontuação de crédito

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    Pague suas contas em dia, regularmente. Isso é absolutamente essencial para melhorar sua pontuação de crédito. Cada atraso no pagamento afeta sua pontuação de crédito e apresenta um quadro de insegurança. Você deve determinar que, daqui para frente, pagará suas contas em dia. A maior parte de sua pontuação de crédito é baseada em seu histórico de pagamentos.
    • Nunca devolva um cheque. Isso, junto com os pagamentos atrasados, permanecerá em seu relatório de crédito por sete anos. Solicite ao seu banco uma pequena quantia de crédito de reserva para cobrir quaisquer "fundos insuficientes".
    • Pague pelo menos o valor mínimo devido em cada mês acrescido de 7,50€ Certifique-se de que o pagamento chega pelo menos um dia antes da data de vencimento.
    • Lembre-se de que contas médicas atrasadas e aluguel de apartamento geralmente não são informados às agências de crédito (embora você precise de um lugar para morar).
    • É muito mais fácil controlar as datas de vencimento se você pagar suas contas online por meio do banco. Em seguida, você pode agendar pagamentos para qualquer data, mesmo que não seja dentro de alguns meses. Além disso, você terá uma prova por escrito de que o pagamento foi feito dentro do prazo e não terá que se preocupar com atrasos no envio pelo correio.
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    Reduza a relação dívida / crédito. A próxima grande parte de sua pontuação após seu histórico de crédito é determinada pelo saldo de seu crédito disponível. Procure manter o saldo de cada cartão em aproximadamente 30% do limite, ou menos. Isso significa que se o limite do seu cartão de crédito for 750€, você deve ter como objetivo ter um saldo não superior a 220€
    • Peça um aumento no seu limite de crédito para os cartões que você possui atualmente, se você tiver usado mais de 30% do limite atual. Mas não gaste!
    • Ter grande dívida disponível e baixo endividamento ajuda muito. Em outras palavras, se você tem muito crédito disponível (cartões de crédito que você não usa), e uma dívida pequena ou administrável, isso parece melhor do que estar com os pés no chão ou simplesmente não ter crédito estabelecido.
    • Se mesmo assim você pagar seus cartões de crédito integralmente, considere pagá-los um ou dois dias antes do encerramento do ciclo de faturamento (verifique on-line ou em seu extrato do dia e o total atual). Dessa forma, sua fatura terá um valor muito pequeno ou mesmo negativo, que será informado aos institutos de pontuação de crédito. Isso aumenta sua pontuação de crédito em até 50 pontos (se todo o resto permanecer inalterado).
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    Resista a responder a ofertas de cartão de crédito "pré-aprovadas". Eles chegam pelo correio ou são enviados online. É fácil pensar: "Qual é o problema de se inscrever? Eles dizem que eu já sou aprovado." A realidade é que cada vez que uma das agências nacionais de crédito recebe uma consulta de uma empresa de cartão de crédito, sua pontuação cai alguns pontos.
    • Isso inclui contas de cartão de loja; quanto menos você tiver, melhor.
    • O fato de que a verificação frequente prejudica sua pontuação também significa que você precisa evitar verificar sua pontuação compulsivamente.
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    Aproveite as ofertas de juros de 0%. Pode ser vantajoso transferir um saldo atual para um cartão de juros de 0% por um período de tempo, às vezes até um ano. Mas não feche a conta antiga. Seu histórico de crédito parece melhor para as agências de crédito se você tiver contas estabelecidas há muito tempo. Isso parece bom, mesmo que muitas das suas contas nunca sejam mais usadas.
    • Aproveitar essas ofertas de 0% supera a desvantagem de a empresa de cartão de crédito fazer uma consulta às agências de crédito.
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    Seja estável. Existem várias maneiras de impressionar a estabilidade de sua vida em um revisor de pontuação de crédito. Embora possam parecer menos importantes do que outros fatores, tudo ajuda a aumentar sua pontuação:
    • Compre sua própria casa. Possuir uma casa é considerado consideravelmente melhor do que alugar uma. Embora a acessibilidade da moradia tenha mudado nos últimos anos, possuir uma casa ainda está ao alcance de muitos que economizam regularmente e gastam com suas posses.
    • Evite se mover muito. Se você residir fisicamente no mesmo endereço por muito tempo, é melhor para seu histórico de crédito do que se você se mudar com frequência.
    • Me casar. Se você examinar duas pessoas com históricos de crédito muito semelhantes, aquela que é casada terá uma pontuação de crédito notavelmente maior do que a pessoa solteira. Estranho mas verdade!
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    A idade é outra característica pessoal que as agências de crédito incluem em suas classificações. Quanto mais velho, melhor. Mesmo que você não possa aumentar sua idade magicamente, é bom saber que, com o passar do tempo, sua pontuação de crédito melhora automaticamente.
Experian que calculam sua pontuação de crédito
Existem três agências de crédito nacionais TransUnion, Equifax e Experian que calculam sua pontuação de crédito, e sua pontuação pode variar dependendo da agência, pois elas podem ter informações diferentes sobre seu histórico de crédito.

Pontas

  • Ao solicitar um empréstimo, você pode exigir uma cópia do relatório de crédito imediatamente. Eles geralmente vão oferecer a você de qualquer maneira.
  • Depois de aumentar sua pontuação de crédito, tente mantê-la lá. Com um planejamento cuidadoso, você nunca terá uma pontuação de crédito ruim novamente.
  • O Fair and Accurate Credit Transactions Act (FACTA) e o Fair Credit Reporting Act (FCRA) dizem que você tem direito a um relatório de crédito anual gratuito.
  • O site oficial formado pelas agências de relatórios de crédito para verificar seu relatório de crédito é: http://annualcreditreport.com/
  • Equifax e Experian permitirão que você verifique seus relatórios diretamente de seus próprios sites. TransUnion faz você aderir a um 'serviço de teste' que permite que você continue olhando o mesmo relatório por 30 dias, mas é um serviço de "não fazer nada e entrar", então você precisará cancelá-lo imediatamente após receber seu relatório, para não esquecer e comece a cobrar 7,50€ / mês pelo privilégio de ver rotineiramente o que não muda muito. (Consulte 'Links externos'). Se você acessar o site oficial http://annualcreditreport.com/, não precisará cancelar nada.

Coisas que você vai precisar

  • Acesso online a agências de crédito relevantes
  • Prova de erros, imprecisões ou roubo de identidade

Perguntas e respostas

  • Acabei de pagar meus empréstimos estudantis. O que isso fará com minha pontuação de crédito?
    Depende de muitos fatores para ter certeza, como sua pontuação de crédito atual, o valor devido em empréstimos, etc. No entanto, sua pontuação de crédito deve melhorar, possivelmente significativamente, após pagar seus empréstimos.
  • Como faço para acumular uma pontuação para mim mesmo se não tenho nenhuma dívida? Não posso obter um empréstimo porque não mereço crédito.
    Um bom lugar para começar é com um cartão de crédito garantido. Esses cartões têm altas chances de aprovação, mesmo para crédito ruim, pois exigem que você transfira um depósito de segurança antes de poder usá-lo. Existem altas taxas de juros, no entanto.
  • Quanto tempo leva para melhorar minha pontuação de crédito?
    Você pode começar a melhorar imediatamente. Você verá os resultados em dois meses ou menos, mas pode demorar muito mais do que isso para obter a pontuação desejada.
  • O pagamento regular do aluguel melhoraria minha pontuação de crédito?
    É possível, mas apenas se seus pagamentos forem relatados a uma agência de crédito ou locadora conectada a uma. No entanto, geralmente esse não é o caso com proprietários menores ou empresas de gerenciamento de propriedades.
  • Como faço para pagar a dívida do cartão de crédito?
    Faça pagamentos regulares muito maiores do que o mínimo mensal exigido e pare de fazer compras no cartão (ou mantenha-os bem pequenos).

Comentários (9)

  • leliakuvalis
    Esta é uma informação excelente que a maioria das pessoas nunca encontra. Se eu soubesse, teria a pontuação mais alta em vez de sofrer e desviar minha vida financeira.
  • franco88
    Para pagar um a dois dias antes do seu ciclo de faturamento em seus cartões de crédito. Sempre pago antes da data de vencimento.
  • alveslisandro
    Recentemente, tenho feito exatamente isso. Tenho um novo cartão de crédito para ajudar a aumentar minha pontuação, que pago no final do mês.
  • sanforddashawn
    Aos 22 anos, sem nenhum crédito além de um aviso de cobrança, pensei que estava atrasado para a linha de partida. Mas eu paguei minha dívida integralmente e fui aprovado para um cartão garantido. Consegui aumentar minha pontuação em 125 pontos em apenas um ciclo de faturamento.
  • esanches
    Pagar contas 2 a 3 dias antes do vencimento e não ter atrasos nos pagamentos.
  • thalissa38
    A compreensão de verificar todos os 3 relatórios de crédito e alternar cada um a cada 4 meses para obter seu relatório de crédito anual gratuito de cada agência me ajudou.
  • nuria97
    Compreender os fatores de crédito e formas de reduzir / eliminar a dívida.
  • adelvalle
    Tenho trabalhado no meu crédito, tentando ter certeza de que a pontuação continua subindo. Estas são boas dicas para manter o controle.
  • matias77
    Sou um treinador consultor e todos os seus artigos são muito úteis. Muito obrigado pelo seu serviço.
Aviso Legal O conteúdo deste artigo é para sua informação geral e não se destina a ser um substituto para consultoria jurídica profissional ou financeira. Além disso, não se destina a ser invocado pelos usuários na tomada de quaisquer decisões de investimento.
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