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Como obter um empréstimo hipotecário?

Considere obter um empréstimo para aquisição de uma casa própria se você for proprietário e precisar de dinheiro para cobrir uma despesa importante, como mensalidades da faculdade ou despesas médicas. Antes de obter o empréstimo, analise suas finanças e determine se você será capaz de pagá-lo. Também é importante levar em consideração as taxas e despesas adicionais associadas ao empréstimo, como taxas de avaliação da casa ou de preparação de documentos. Quando você estiver pronto para fazer um empréstimo, converse com diferentes credores e compare as taxas de juros, taxas e planos de pagamento mensal que estão disponíveis para você. Para obter mais conselhos de nosso co-autor financeiro, incluindo como evitar credores predatórios, continue lendo!

Encontrar um credor de boa reputação que lhe ofereça um empréstimo justo
Se você estiver considerando um empréstimo para compra de uma casa, precisará determinar o valor da sua casa e encontrar um credor de boa reputação que lhe ofereça um empréstimo justo e acessível.

Um empréstimo para aquisição de uma casa é frequentemente considerado uma segunda hipoteca e é baseado no patrimônio líquido da propriedade ou na diferença entre o valor de mercado e quaisquer hipotecas / empréstimos existentes contra a casa. Como as casas, como todos os ativos, variam constantemente em valor de mercado, o valor do patrimônio líquido de uma casa muda constantemente. Um empréstimo para compra de uma casa é concedido em um montante fixo e usado para despesas maiores, como despesas de faculdade, despesas médicas ou grandes reparos domésticos, usando sua casa como garantia. Um empréstimo de equidade residencial geralmente tem um prazo fixo de reembolso e uma taxa de juros mais alta do que uma hipoteca, mas as taxas são mais baixas do que as taxas dos cartões de crédito e outros empréstimos, e os pagamentos costumam ser dedutíveis do imposto de renda. Se você estiver considerando um empréstimo para compra de uma casa, precisará determinar o valor da sua casa e encontrar um credor respeitável que lhe ofereça um justo, empréstimo acessível.

Parte 1 de 2: considerando os riscos

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    Determine para que usará o dinheiro. Um empréstimo com garantia real pode ser usado para reparos e reformas na casa, contas médicas, mensalidades da faculdade, dívidas de cartão de crédito ou quaisquer outras despesas inesperadas. Seu credor lhe dará uma quantia em dinheiro com uma taxa de juros fixa e um período de reembolso definido. Como um empréstimo para compra de uma casa é uma quantia em dinheiro, é melhor usá-lo para uma despesa específica (por exemplo, adicionar um cômodo à sua casa, reformar um banheiro, etc.).
    • Se você precisar de dinheiro ao longo do tempo ou apenas quiser alguma segurança financeira, uma linha de crédito de hipoteca (HELOC) pode ser uma escolha melhor. Você pode sacar dinheiro conforme necessário e só precisa pagar o que realmente usa.
    • Um empréstimo com garantia real tem uma taxa de juros fixa e um HELOC tem taxas de juros variáveis. Seus pagamentos podem mudar drasticamente com um HELOC.
    • HELOC é semelhante a uma linha de crédito rotativa por meio de um cartão de crédito ou banco. Seus pagamentos mensais dependerão do que você pediu emprestado e da taxa de juros atual.
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    Reveja sua situação financeira. Antes de pedir um empréstimo à sua casa, certifique-se de que está em condições financeiras de reembolsar o empréstimo. Anote todas as suas despesas de subsistência (por exemplo, comida, hipoteca, pagamentos do carro, etc.), renda, dívidas e metas financeiras. Os empréstimos com hipoteca são benéficos apenas se você puder pagá-los.
    • Se você não conseguir pagar o empréstimo, poderá acabar com mais dívidas do que antes de obter o empréstimo.
    • Se você estiver usando seu empréstimo para financiar a reforma da casa, certifique-se de que vale a pena fazer o empréstimo com o valor agregado da casa.
    • O credor geralmente analisará seu fluxo de caixa ao determinar o valor do empréstimo e a taxa de juros. Os credores geralmente não querem passar pelas despesas e problemas de executar um empréstimo inadimplente. Eles sabem que, se os mutuários não tiverem patrimônio líquido em uma propriedade (o total dos empréstimos é igual ou superior ao valor de mercado da propriedade), é mais provável que eles inadimplem e desistam.
    Um empréstimo imobiliário tem uma taxa de juros fixa
    Um empréstimo imobiliário tem uma taxa de juros fixa e um HELOC tem taxas de juros variáveis.
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    Considere os custos adicionais. Esteja preparado para pagar taxas e custos de fechamento ao fazer o empréstimo. As taxas potenciais são para cobrir a avaliação da casa (se exigida pelo credor), aplicação, pesquisa de título, preparação de documento e um advogado ou agente de título. Essas taxas se aplicam a empréstimos imobiliários e HELOCs. Pode haver taxas adicionais com um HELOC, como taxas de associação anuais ou taxas de transação para cada vez que você sacar dinheiro. Converse com seu credor sobre a possibilidade de renunciar a uma parte ou a totalidade dos custos de fechamento.
    • Lembre-se de que um empréstimo imobiliário ainda é uma hipoteca. É provável que a taxa de juros seja maior do que a da primeira hipoteca, mas os custos de fechamento serão menores do que a hipoteca original.
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    Determine quanto patrimônio você tem em sua casa. Você pode calcular o valor da sua casa subtraindo o valor que ela vale do valor que você ainda deve na hipoteca. Por exemplo, se sua casa está avaliada atualmente em 149000€ e você deve 74600€, seu patrimônio líquido seria de 74600€. Saber seu patrimônio o preparará para discutir os termos do empréstimo com potenciais credores.
    • Lembre-se de que o valor de mercado flutua, então seu patrimônio não é uma constante. Considere que a maioria dos credores espera um montante máximo de empréstimo igual a 80% do valor de mercado. Por exemplo, se o valor de mercado for 149.000€, os credores normalmente emprestarão até 119.000€ no máximo.
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    Decida quanto você precisa pedir emprestado. Os credores usam uma fórmula para decidir quanto será o seu empréstimo. Eles normalmente pegam 75% -80% do valor da sua casa menos o valor que você ainda deve. Alguns credores podem oferecer empréstimos a você mais do que a faixa padrão e podem até chegar a 100% ou 125% do valor da sua casa. No entanto, pode não ser aconselhável contrair um empréstimo tão elevado.
    • Se você tentar vender sua casa e o valor da casa ainda não tiver sido apreciado, você pode acabar tendo que pagar o empréstimo depois de vender sua casa.
    • Empréstimos maiores do que o valor de sua casa também vêm com taxas mais altas. Os juros pagos sobre a parcela do seu empréstimo que é superior ao valor da sua casa também não são dedutíveis do imposto de renda.
    • A dedução dos juros pagos sobre os empréstimos imobiliários pode ser limitada com base no máximo de empréstimos garantidos pela propriedade, na data em que tais empréstimos foram iniciados e no valor dos juros pagos.
O seu empréstimo hipotecário não tem de ser concedido pelo mesmo credor que o seu empréstimo à habitação
O seu empréstimo hipotecário não tem de ser concedido pelo mesmo credor que o seu empréstimo à habitação atual.

Parte 2 de 2: comprar um empréstimo

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    Converse com vários credores sobre empréstimos imobiliários. É importante pesquisar e conseguir o melhor negócio possível. Seu empréstimo hipotecário não precisa ser feito pelo mesmo credor que seu empréstimo hipotecário atual. Os bancos e cooperativas de crédito são um bom lugar para começar. As cooperativas de crédito geralmente têm taxas melhores do que os bancos e outros tipos de credores.
    • Compare as taxas de juros, taxas, pagamentos mensais, penalidades por pagamentos perdidos e a duração dos termos do empréstimo.
    • Pergunte sobre isenções ou descontos em taxas adicionais e custos de fechamento.
    • É importante fazer compras, mas considere também o seu credor hipotecário. Eles podem estar dispostos a lhe dar uma boa tarifa porque você é um cliente atual.
    • Fique à vontade para informar a cada credor que você está procurando o melhor negócio.
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    Evite credores predatórios. Use o bom senso ao escolher um credor. Fique longe de credores que o encorajam a sacar mais do que você pode pagar (por exemplo, 90% ou 100% do valor da sua casa), pressionam você a tomar uma decisão imediata, se recusam a lhe dar cópias de documentos assinados, pedem para você assinar papéis antes de ser preenchido, ou encoraje você a mentir em sua inscrição. Esses erros são caros e podem resultar na perda de sua casa por execução hipotecária ou na impossibilidade de arcar com seus pagamentos mensais.
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    Inscreva-se para o empréstimo. Depois de escolher um credor, é hora de solicitar o empréstimo. Visualize sua papelada antes de assinar. Peça uma "estimativa de boa fé". Eles são obrigados a enviar esta estimativa no prazo de 3 dias após a solicitação do empréstimo. Além disso, peça cópias em branco dos formulários antes de assiná-los. Aproveite o tempo para lê-los. Faça perguntas se houver algo que você não entende.
    • Você pode solicitar o empréstimo online e pessoalmente. Faça o que você achar mais confortável. No entanto, se você solicitar o empréstimo pessoalmente, terá a oportunidade de falar com alguém se tiver dúvidas.
    • Se o seu credor lhe prometeu alguma coisa, peça-lhes que o façam por escrito.
    • Preencha todos os formulários de inscrição necessários. Muitos credores aceitam inscrições online, mas algumas instituições financeiras exigem que você esteja presente por que solicita o empréstimo.
    Como um empréstimo imobiliário é uma quantia em dinheiro
    Como um empréstimo imobiliário é uma quantia em dinheiro, ele é mais bem usado para uma despesa específica (por exemplo
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    Encerre seu empréstimo. Leia os documentos do empréstimo cuidadosamente antes de assiná-los. Certifique-se de compreender os termos de reembolso e a taxa de juros. Todos os termos e condições (por exemplo, taxa de juros, duração do empréstimo, etc.) do empréstimo devem corresponder ao contrato original. Se houver alguma alteração no que você discutiu com seu credor, faça perguntas. Por lei, você pode revisar o extrato final do empréstimo um dia antes do fechamento.
    • Obtenha uma cópia de todos os documentos assinados antes de deixar o credor.
    • Nunca sinta pressão para assinar seus documentos. Se algo não estiver certo, não os assine.

Pontas

  • Preste atenção ao estado do mercado imobiliário. Ter um empréstimo hipotecário pode ser perigoso se a sua casa começar a perder valor. Seu patrimônio diminuirá e você pode acabar devendo mais do que vale a pena sua casa.
  • Converse com um consultor financeiro ou planejador tributário sobre os benefícios fiscais potenciais de pagar juros sobre um empréstimo para aquisição de uma casa própria.

Perguntas e respostas

  • Quando um casal está obtendo um empréstimo patrimonial, os dois precisam assinar a papelada?
    Se ambos desejam ser proprietários da conta e ambos desejam poder sacar / adiantar dinheiro na linha, os dois devem assinar a papelada.
  • A taxa de juros de um LOC é cobrada com base na taxa de mercado?
    O interesse depende dos termos de sua nota específica. A maioria dos LOCs hoje tem uma taxa de juros que varia com base na Prime Rate mais uma margem adicional especificada na nota.

Comentários (3)

  • crystalsteuber
    Tenho muitas perguntas a fazer ao meu credor depois de ler seu artigo. Obrigado pela ajuda.
  • adolfbartell
    Gosto do fato de que o artigo permite que você saiba passo a passo o que esperar; é muito informativo. Muito obrigado!
  • jnascimento
    Eu sou novo em todo o processo - isso apresenta processos claros, passo a passo e me deu informações que eu realmente precisava considerar antes de realmente fazer isso.
Aviso Legal O conteúdo deste artigo é para sua informação geral e não se destina a ser um substituto para consultoria jurídica profissional ou financeira. Além disso, não se destina a ser invocado pelos usuários na tomada de quaisquer decisões de investimento.
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