Como disputar uma conta de cobrança?

Tanto a conta original quanto a conta de cobrança aparecem como "em cobrança" em seu relatório de crédito
Tanto a conta original quanto a conta de cobrança aparecem como "em cobrança" em seu relatório de crédito.

Se você não pagar uma dívida, o credor pode informar às agências nacionais de relatórios de crédito (CRAs) que a conta está em cobrança. Se uma conta foi informada incorretamente como em cobranças, você pode contestar essa informação com os CRAs. Você também pode corrigir quaisquer imprecisões em uma notação de coleção válida. Você tem direito legal a um relatório de crédito preciso.

Parte 1 de 2: preparação para disputar a conta de cobrança

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    Identifique a conta nas coleções. Antes de contestar a conta de cobrança, você deve tentar identificar qual conta está em cobrança. Foi um cartão de crédito? Uma conta de serviço público? Uma conta médica? Além disso, você precisa das seguintes informações para ajudá-lo a decidir como responder:
    • A notação da coleção é precisa? Ou a conta está listada incorretamente como nas coleções? Se você nunca atrasou os pagamentos, sua conta não deve ser listada como em cobranças. Nessa situação, você tem um caso forte para remover a notação de coleção.
    • A agência de cobrança possui a dívida? Se a conta estiver realmente em cobranças, você deve tentar descobrir se o credor contratou uma agência de cobrança para ajudá-la a cobrar de você. Pergunte a quem ligar para você ou escreva para a agência de cobrança para perguntar. Se o credor original ainda possuir a dívida, você terá poucas opções.
      • Você não pode ter informações precisas removidas de um relatório de crédito. Conseqüentemente, se sua conta realmente está em cobranças, convém elaborar um plano de pagamento com o credor. Ou, se a conta de cobrança tiver mais de quatro anos, você pode não querer fazer nada. Quanto mais antiga uma conta, menos ela afeta seu núcleo de créditos.
    • A dívida foi vendida a uma agência de cobrança? Freqüentemente, a agência de cobrança paga centavos por dólar pelo direito à dívida. Portanto, sua dívida de cartão de crédito de 7460€ pode ter sido comprada por algumas centenas de dólares. Se o seu credor original vendeu a dívida, convém tentar e remover a coleção de seu relatório. Como a dívida vale tão pouco para a agência de cobrança, eles podem não contestar sua tentativa de removê-la.
    • Quantos anos tem a conta de cobrança? As contas de cobrança devem cair automaticamente em seu relatório de crédito após sete anos e meio.
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    Limite suas conversas com agentes de cobrança. As dívidas inadimplentes acabam se tornando inaplicáveis depois que passa tempo suficiente. No entanto, é possível "envelhecer" a conta se você concordar em começar a fazer pagamentos. Uma vez que uma dívida inadimplente foi re-envelhecida, a agência de cobrança pode processá-lo para receber o pagamento e a cobrança permanecerá em seu relatório de crédito.
    • Para ilustrar: digamos que você tenha deixado de pagar um cartão de crédito em 2004. A conta não deveria mais constar em seu relatório de crédito e o prazo de prescrição da dívida deveria ter expirado. No entanto, se você concordar em fazer um pagamento parcial da dívida em 2015, a conta de cobrança ficará "ativa" novamente. O relógio recomeça.
    • Conseqüentemente, você deve ter cuidado com o que diz aos agentes de cobrança que ligam para você. Você não pode fazer o pagamento ou mesmo concordar em fazer o pagamento. Qualquer um dos dois pode envelhecer uma dívida antiga.
    • Se você não sabe o que dizer ao telefone, desligue na linha do cobrador.
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    Procure a ajuda de um advogado, se necessário. Se você tiver dúvidas sobre como responder à cobrança de dívidas, deve entrar em contato com um advogado experiente que represente os consumidores. Você pode encontrar um advogado visitando a National Association of Consumer Advocates. Você pode usar o recurso "Encontrar um advogado" no site deles.
    • Leve qualquer correspondência com o credor / agência de cobrança e uma cópia de seu relatório de crédito para o advogado.
    • Se você não puder pagar um advogado, verifique se há alguma organização de assistência jurídica na sua área. Organizações de assistência judiciária fornecem serviços jurídicos gratuitos ou de baixo custo para pessoas com baixa renda. Para encontrar uma organização de assistência jurídica perto de você, visite o site da Legal Services Corporation em www.lsc.gov. Você pode pesquisar por código postal.
    Antes de contestar uma conta de cobrança
    Antes de contestar uma conta de cobrança, você deve ver quantas contas de cobrança foram relatadas em seu relatório de crédito.
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    Obtenha uma cópia do seu relatório de crédito. Antes de contestar uma conta de cobrança, você deve ver quantas contas de cobrança foram relatadas em seu relatório de crédito. Você tem direito a um relatório de crédito gratuito de cada uma das três principais agências de relatórios de crédito (CRAs) a cada ano. Você pode solicitar seus relatórios gratuitos de uma das três maneiras:
    • Telefone: ligue para 1-877-322-8228 e solicite seus relatórios gratuitos. Eles serão enviados para você.
    • Internet: visite Annualcreditreport.com e solicite os relatórios.
    • Correio: envie uma solicitação por escrito para o Serviço de Solicitação de Relatório de Crédito Anual, PO Box 105281, Atlanta, GA 30348-5281. Você pode usar o formulário de solicitação da Federal Trade Commission, disponível para download em http://consumer.ftc.gov/articles/pdf-0093-annual-report-request-form.pdf.
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    Verifique os relatórios para contas de cobrança. Ao receber seus relatórios, examine cada um deles e procure as contas de cobrança. Você deve destacar todos eles. Erros comuns em contas de cobrança incluem:
    • A conta não está realmente em cobrança.
    • A conta de cobrança é listada como "parcelamento", "rotativo" ou "120 dias de atraso". Estes são termos usados para contas que não são de cobrança e não devem aparecer em nenhuma conta de cobrança.
    • O saldo da conta está errado.
    • O dia da primeira delinquência está errado. Essa data é importante porque a conta de cobrança deve cair em seu relatório de crédito após sete anos e meio a partir da data da primeira inadimplência.
    • Tanto a conta original quanto a conta de cobrança aparecem como "em cobrança" em seu relatório de crédito. Sua pontuação de crédito sofrerá mais se ambas as contas forem listadas como em cobranças. Em vez disso, a conta original deve ser listada como "cobrada" ou "transferida para uma agência de cobrança".
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    Decida se você realmente deseja disputar a cobrança. Se a conta de cobrança tem cinco ou seis anos, você pode apenas esperar que ela diminua em um ou dois anos. Quanto mais velha a conta, menos ela conta para sua pontuação de crédito. No entanto, se você tentar corrigir o saldo da conta em uma conta de cobrança, a notação de cobrança pode ser "envelhecida" e a conta será considerada em sua pontuação de crédito novamente.
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    Reúna evidências de apoio. Tente encontrar evidências de que seu relatório de crédito é impreciso. Se você nunca atrasou os pagamentos, obtenha cópias dos cheques cancelados para mostrar quando o pagamento foi feito. Da mesma forma, se você estiver contestando a data em que se tornou inadimplente, deverá encontrar cartas do credor informando que você não pagou.
Você também pode disputar a conta de cobrança usando o mecanismo de disputa online de cada CRA
Além de enviar uma carta, você também pode disputar a conta de cobrança usando o mecanismo de disputa online de cada CRA.

Parte 2 de 2: contestar a conta de cobrança

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    Escreva uma carta. Os defensores do consumidor recomendam que você conteste os erros em seu relatório de crédito usando cartas em vez de um sistema de relatórios online. Os CRAs podem pressioná-lo a relatar online, mas você também deve escrever uma carta. Em sua carta, explique os fatos e por que você acredita que a conta de cobrança é imprecisa. Inclua também uma solicitação específica para excluir a conta.
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    Envie a carta. Use carta registrada, com aviso de recebimento. O recibo servirá como prova de que o CRA recebeu sua carta. Envie uma cópia da carta para qualquer relatório de crédito do CRA que mostre a conta de cobrança incorreta:
    • Equifax Information Services, LLC, PO Box 740256, Atlanta, GA 30374.
    • Centro Nacional de Assistência ao Consumidor da Experian, PO Box 4500, Allen, TX 75013.
    • TransUnion LLC, Consumer Dispute Center, PO Box 2000, Chester, PA 19022.
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    Contestar contas de cobrança online. Além de enviar uma carta, você também pode disputar a conta de cobrança usando o mecanismo de disputa online de cada CRA. Você deve apresentar uma disputa a cada agência para a qual enviou uma carta. Mantenha um registro do dia e da hora em que cada disputa online é feita.
    • O sistema de disputas online da Equifax está disponível em seu site. Clique na guia "Assistência a relatórios de crédito" na parte superior da página. Em seguida, selecione "Informações sobre disputa no relatório de crédito" no menu suspenso.
    • Você pode acessar o sistema de disputas online da Experian visitando seu website e indo para o título "Assistência ao consumidor". Em seguida, selecione "Disputas".
    • O sistema de disputas online da TransUnion está disponível em seu site. Clique na guia "Relatórios de crédito, disputas, alertas e congelamentos" na parte superior da página.
    Se você tentar corrigir o saldo da conta em uma conta de cobrança
    No entanto, se você tentar corrigir o saldo da conta em uma conta de cobrança, a notação de cobrança pode ser "envelhecida" e a conta será considerada em sua pontuação de crédito novamente.
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    Aguarde os resultados da investigação. Depois de notificar uma agência de relatório de crédito sobre um erro em seu relatório, o CRA tem 30-45 dias para investigar. Como parte de sua investigação, o CRA encaminhará suas informações ao credor que relaciona a conta como em cobranças.
    • O credor deve então realizar sua própria investigação da disputa. Depois de concluir sua investigação, ele relatará os resultados ao CRA. Se o credor decidir que você está certo sobre a conta de cobrança, ele deve notificar todos os três CRAs.
    • O CRA também enviará a você os resultados por escrito de sua investigação.

Pontas

  • Mesmo se você pagar uma conta em cobranças, a notação ainda permanecerá em seu relatório de crédito. Permanece porque faz parte do seu histórico de crédito, e os futuros credores vão querer saber se você já teve problemas no passado para pagar suas dívidas.

Perguntas e respostas

Perguntas não respondidas
  • Como posso contestar uma cobrança médica? O Medicare diz que eles nunca negaram nada?

Aviso Legal O conteúdo deste artigo é para sua informação geral e não se destina a ser um substituto para consultoria jurídica profissional ou financeira. Além disso, não se destina a ser invocado pelos usuários na tomada de quaisquer decisões de investimento.
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