Como escrever uma carta de negociação de dívida?

Se o credor não concordar com o valor proposto em sua carta de negociação da dívida
Se o credor não concordar com o valor proposto em sua carta de negociação da dívida, aumente a oferta até que seja aceita.

Se você deve a um credor mais dinheiro do que pode pagar agora, escrever uma carta de negociação da dívida é o primeiro passo na tentativa de pagar sua dívida de uma forma que atenda às restrições orçamentárias atuais. A negociação de dívidas é útil quando você deseja salvar sua pontuação de crédito, mas só pode pagar uma parte do que deve. Considere as etapas a seguir para chamar a atenção dos credores com uma carta que propõe um compromisso no que diz respeito aos seus pagamentos.

Parte 1 de 3: preparando-se para escrever a carta

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    Confirme sua obrigação de dívida. Isso inclui multas, impostos, taxas de juros e quaisquer outras taxas que possam ter sido adicionadas desde a fatura original. Deve também incluir os termos de reembolso e procedimentos e direitos em caso de inadimplência. Entre em contato com o credor antes de escrever a carta para saber esses detalhes.
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    Avalie sua situação financeira. Crie um orçamento com base em suas circunstâncias atuais, incluindo receitas e despesas mensais. Isso o ajudará a saber quanto você pode pagar em pagamentos de liquidação ao seu credor e também permitirá que você prove que sua liquidação é tudo o que você pode pagar. Certifique-se de coletar a documentação dessas informações para que você possa provar seus dados financeiros se o credor solicitar.
    • Uma boa porcentagem da receita líquida mensal (receita após os impostos) para alocar para o pagamento da dívida é de 20%. Dessa forma, você pode economizar 10% e destinar os 70% restantes para despesas de manutenção.
    • Esses 20% devem ser usados para todos os pagamentos de dívidas. Portanto, se você tiver outras dívidas além da que está negociando, terá que levar em consideração esse custo mensal antes de determinar quanto poderá pagar pela dívida negociada a cada mês.
    • Por exemplo, se o seu rendimento mensal líquido for 2240€, poderá aplicar 20 por cento desse valor (450€) no pagamento da dívida todos os meses. Se a sua única outra dívida for o pagamento do carro a 150€ por mês, sobram 300€ para saldar a dívida negociada todos os meses.
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    Decida que tipo de liquidação você deseja alcançar. Sua oferta de acordo, se aceita, reduzirá o valor total da dívida que você quitou ou modificará suas condições de pagamento. No entanto, isso pode ser feito de várias maneiras. Peça a solução que melhor se adapta à sua situação. Você pode pedir uma redução de saldo, um pagamento mensal mais baixo ou isenção temporária de pagamentos, entre outras opções. Apenas certifique-se de que você pode pagar o acordo que deseja.
    • Por exemplo, uma suspensão temporária dos pagamentos pode ser útil se você tiver uma redução temporária de renda, como se você tivesse perdido o emprego, mas estivesse procurando ativamente por um novo. Dessa forma, você pode continuar a reembolsar o empréstimo como fazia antes, quando sua receita retornou.
    • Por outro lado, alguém com redução de renda mais séria e de longo prazo ou despesas contínuas altas (como uma condição médica séria) pode ser forçado a pedir uma redução de saldo. Isso permite que você reduza seus pagamentos a um nível administrável indefinidamente.
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    Priorize as negociações da dívida. Ao considerar suas dívidas e situação financeira, concentre-se primeiro nas dívidas mais importantes. Isso depende principalmente do fato de suas dívidas serem ou não garantidas por garantia ou não. Você quer se concentrar primeiro nas dívidas em que a inadimplência seria mais dolorosa, como perder uma casa ou um automóvel. Deixar que os pagamentos dessas dívidas caducem seria muito mais difícil para você do que, digamos, sua dívida de cartão de crédito.
    Sobram 300€ para saldar a dívida negociada todos os meses
    Se a sua única outra dívida for o pagamento do carro a 150€ por mês, sobram 300€ para saldar a dívida negociada todos os meses.
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    Descubra o quanto oferecer. Você deve se oferecer para pagar o máximo que puder, de forma realista, considerando suas receitas e despesas. No entanto, seu credor provavelmente espera que você pague entre 40 e 60 por cento do valor total de sua dívida, independentemente do que você possa pagar. Comece no limite inferior (40 por cento) ou o seu credor pode rejeitar imediatamente a sua oferta de liquidação.
    • Isso também depende do tipo de liquidação da dívida que você está solicitando. Se você estiver pedindo uma redução de saldo devido a dificuldades médicas ou outra redução de longo prazo em sua capacidade de pagar, seu credor pode perceber que terá que aceitar o que você oferece ou correr o risco de não receber nada (em processo de falência).
    • No entanto, pedir uma quebra de pagamento devido a uma redução temporária na renda pode significar que você pode ser obrigado a fazer pagamentos mais altos assim que recuperar sua renda. Esses pagamentos seriam usados para compensar os pagamentos perdidos.
    • Se você está pedindo uma redução no pagamento mensal, lembre-se de que você pode pedir um aumento na duração do reembolso para que possa eventualmente pagar a maior parte de sua dívida pagando um pagamento mensal mais baixo.
    • Você também pode trabalhar na negociação de uma taxa de juros mais baixa. Isso reduziria o valor total pago sem alterar seu principal.
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    Trate as agências de cobrança de forma diferente. A dívida vencida que foi vendida a uma agência de cobrança deve ser tratada de forma diferente da dívida ainda pertencente aos credores originais. Neste ponto, a dívida foi vendida por uma quantia muito pequena e a agência de cobrança apenas espera receber de volta mais do que pagou. Isso os abre para uma liquidação muito pequena como uma porcentagem do valor da dívida original. Por exemplo, uma agência de cobrança pode aceitar menos de 10 por cento do valor original, especialmente para dívidas antigas.
    • Conheça os seus direitos de credor. Notifique os credores para limitar as comunicações a cartas, em vez de telefonemas. Você não precisa ser assediado durante essa fase estressante.
    • Antes de pagar qualquer coisa, certifique-se de que a dívida ainda pode ser cobrada legalmente de acordo com o estatuto de limitações do seu estado para cobranças de dívidas. Os coletores podem solicitar o reembolso de dívidas que você não tem mais obrigação legal de pagar.
    • Verifique o estatuto de limitações para o seu estado e tipo de dívida visitando http://bankrate.com/finance/credit-cards/state-statutes-of-limitations-for-old-debts-1.aspx e localizando o número relevante de anos no gráfico.
    • Você deve considerar a contratação de um advogado para trabalhar com os credores. Um advogado é a prova de que você conhece seus direitos, está preparado para dificultar a cobrança e é capaz de declarar falência como último recurso.

Parte 2 de 3: escrevendo a carta

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    Abra sua carta apropriadamente. Dirija a carta para "Prezado Senhor ou Senhora". Você também pode usar o nome da pessoa, se souber. Coloque um cabeçalho no lado esquerdo de sua carta com o nome do credor, seu endereço e "RE:" seguido pelo número da sua conta.
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    Inclua as informações da sua conta. Repita o número da sua conta e o nome da conta na sua primeira frase. Declare o valor que o credor reclama que você deve e o pagamento mensal que ele está pedindo.
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    Descreva por que você não consegue fazer os pagamentos combinados. Descreva resumidamente a situação em que se encontra e que o impede de efetuar pagamentos. Muitos mutuários têm despesas inesperadas relacionadas à saúde e perdem o emprego, por exemplo, então os credores estão acostumados a ouvir esses motivos. No entanto, não escreva uma história triste para fazer seu credor sentir pena de você. Em vez disso, seja breve e profissional, explicando a situação em termos objetivos.
    • Inclua uma descrição de sua situação financeira usando números reais, como sua renda mensal, despesas de manutenção e pagamentos de dívidas.
    • Deixe claro que sua única outra opção é pedir falência, mas faça-o de uma forma não ameaçadora.
    • Pode ser útil anexar à carta provas da sua situação. Por exemplo, você pode incluir prova de desemprego ou um atestado médico que especifique sua doença grave.
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    Declare sua proposta. Afirme claramente que o motivo para escrever a carta é que você deve dinheiro e solicita um acordo. Seja claro sobre o que você está solicitando. Você deseja uma taxa de juros reduzida, um período de reembolso mais longo ou uma redução no valor do empréstimo? Deixe seus termos de oferta claros em quantidade e propósito. Baseie-os em números reais, tornando o valor do pagamento mensal o máximo que você puder, dadas suas receitas e despesas.
    • Certifique-se de que qualquer oferta de pagamento feita ao credor seria realista para você. Deixar de cumprir um plano de reembolso acordado pode limitar as oportunidades futuras e sua capacidade de trabalhar com credores futuros.
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    Peça ao credor para proteger seu crédito. Solicite que o valor que você propõe seja considerado como pagamento integral para que seu relatório de crédito não seja danificado na negociação de sua dívida. Os credores podem escolher o que reportam às agências de relatórios de crédito, portanto, pedir-lhes que não relatem sua dívida como não paga ou liquidada pode realmente funcionar.
    • Deixe claro que você deseja que a dívida seja removida de seu relatório de crédito, em vez de apenas listada como "paga conforme combinado". Isso protegerá sua pontuação de crédito.
    Inclua uma descrição de sua situação financeira usando números reais
    Inclua uma descrição de sua situação financeira usando números reais, como sua renda mensal, despesas de manutenção e pagamentos de dívidas.
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    Especifique a forma de pagamento que você fará, como ordem de pagamento ou cheque administrativo. Indique uma data em que o pagamento ou pagamentos serão recebidos pelo credor para que o contrato permaneça válido.
    • Ter dinheiro em mãos para pagar a dívida provavelmente motivará seu credor a aceitar sua liquidação.
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    Escreva a carta usando um tom profissional. Não ameace o credor e evite dar muitas informações sobre sua vida pessoal. Mantenha sua carta objetiva e curta (em uma página).
    • Evite mentir, implorar ou implorar com seu credor por simpatia. Eles responderão apenas a fatos frios e concretos e à sua oferta de reembolso.
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    Termine sua carta corretamente. Feche a carta com "Atenciosamente" e, em seguida, seu nome abaixo. Inclua seu endereço e número de telefone em seu nome.
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    Verifique sua carta antes de enviá-la. Considere pedir a um advogado ou consultor de crédito que inspecione a carta de negociação da dívida antes de enviá-la para ter certeza de que a linguagem é profissional e que o ponto seja claramente entendido. A carta é considerada um documento legal, portanto, certifique-se de não fazer nenhuma declaração que possa ser usada contra seus interesses em tribunal (ameaças, mentiras, etc.).

Parte 3 de 3: seguindo através

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    Envie a carta e aguarde uma resposta. Envie sua carta por carta registrada para que você tenha um registro do recebimento da carta pelo seu credor. Guarde cópias de sua carta, de todas as cartas futuras e de todas as respostas que receber em seus registros. Eles serão úteis se você acabar no tribunal com seu credor no futuro.
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    Negocie com o credor. Se o credor não concordar com o valor proposto em sua carta de negociação da dívida, aumente a oferta até que seja aceita. Se você não puder pagar mais nada, enfatize que aceitar algum pagamento por você é do interesse deles. Eles sabem que, se você declarar falência, normalmente não receberão nenhum reembolso, portanto, é preferível obter algo de você.
    • Se o empréstimo for garantido, você ainda poderá perder os ativos prometidos se entrar em processo de falência.
    • Também existe a probabilidade de que os co-signatários sejam chamados para o pagamento.
    • Se você acabar negociando por telefone, anote tudo o que for falado. Anote os valores de liquidação, detalhes de reembolso, com quem você conversou e quando conversou com eles.
    • Sempre receba uma contra-oferta antes de revisar uma oferta feita anteriormente.
    • Considere adquirir um dispositivo de gravação para chamadas de cobrança / negociação e avise aos chamadores que você está gravando a conversa. Isso é especialmente útil ao lidar com agências de cobrança.
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    Obtenha um acordo por escrito. Para tornar o contrato juridicamente vinculativo, você precisará de um contrato por escrito do seu credor. Certifique-se de que o acordo estabeleça claramente os termos do acordo e que o acordo, se totalmente pago, resultará no perdão do valor original. Certifique-se de que seu credor crie e assine este documento, em vez de apenas assinar uma cópia de sua carta e enviá-la de volta.
    Certifique-se de que a dívida ainda pode ser cobrada legalmente de acordo com o estatuto de limitações
    Antes de pagar qualquer coisa, certifique-se de que a dívida ainda pode ser cobrada legalmente de acordo com o estatuto de limitações do seu estado para cobranças de dívidas.
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    Cumprir os termos do acordo. Pague a quantia acordada até a data especificada para cumprir sua parte do contrato. Solicite um recibo do credor após o pagamento. O acordo de liquidação deve ser mantido por sete anos, caso apareça outro credor com a mesma dívida.
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    Verifique seu relatório de crédito cerca de 3 meses depois de negociar sua dívida para ter certeza de que o pagamento aparece nele. Deve ser referido como pago integralmente em seu relatório para que sua pontuação de crédito não seja afetada negativamente. Caso não apareça como pago, encaminhe solicitação aos bureaus de crédito para correção do laudo, além de incluir cópia da carta e recibo de negociação da dívida.

Avisos

  • Evite usar empresas de consolidação de dívidas. A maioria dessas empresas cobra uma alta mensalidade e não tem como garantir que suas dívidas serão negociadas com sucesso.

Comentários (1)

  • uprosacco
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Aviso Legal O conteúdo deste artigo é para sua informação geral e não se destina a ser um substituto para consultoria jurídica profissional ou financeira. Além disso, não se destina a ser invocado pelos usuários na tomada de quaisquer decisões de investimento.
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