Como contestar uma falência em seu relatório de crédito?

O CRA deve corrigir seu relatório de crédito
Se as informações de falência foram incluídas por engano, o CRA deve corrigir seu relatório de crédito e fornecer uma cópia gratuita do relatório corrigido.

Seu relatório de crédito conterá informações sobre seu histórico de crédito, incluindo quantas vezes você atrasou os pagamentos e se você tem ou não uma conta em cobranças. Ele também deve listar se você declarou falência no passado. Se o seu relatório de crédito tiver uma falência listada erroneamente, você pode contestá-la escrevendo uma carta ou relatando o erro online. Lembre-se, no entanto, de que a falência deve parecer um erro - você não pode contestar as informações corretas em seu relatório de crédito.

Método 1 de 3: escrever uma carta para contestar o erro

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    Obtenha a carta de amostra do FTC. A Federal Trade Commission (FTC) publica um modelo de carta de disputa que você pode usar como modelo para redigir o seu próprio. Ele está disponível online para qualquer pessoa usar.
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    Formate sua carta. Você deve formatar sua carta como uma carta comercial padrão. Inclua seu nome e endereço, bem como o nome e endereço da agência de relatórios de crédito (CRA) que possui as informações incorretas sobre falência.
    • Você deve enviar uma carta a cada CRA que possua as informações incorretas sobre falência. Se todos os três o fizerem, envie uma carta para todos os três: Experian, Equifax e TransUnion.
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    Explique por que as informações sobre falência estão erradas. O objetivo da sua carta é explicar por que as informações sobre falência não devem constar do seu relatório de crédito. Existem pelo menos três razões diferentes pelas quais as informações de falência não devem aparecer:
    • Você não pediu falência. É difícil provar que algo não aconteceu. No entanto, você poderia simplesmente escrever: "A anotação de que pedi falência em 1º de março de 2013 é imprecisa. Nunca pedi falência. Estou solicitando que o item seja removido para corrigir as informações."
    • Você declarou falência, mas agora deveria ter caído em seu relatório de crédito. Uma falência do Capítulo 7 deve cair em seu relatório de crédito 10 anos depois que você entrou com o pedido de falência. Se você entrou com um Capítulo 13, ele deve cair sete anos depois. Certifique-se de incluir uma cópia de sua petição de falência com o carimbo de data junto com sua carta. Você pode obter uma cópia deste documento com o escrivão do tribunal de falências.
    • Você entrou com pedido de falência, mas depois o desocupou. Você pode ter entrado com pedido de falência para liquidar certas dívidas, mas depois resolveu as dívidas de modo que a falência se tornou desnecessária. Nesse caso, você deveria ter entrado com o pedido de "desocupação" da falência. Obtenha uma cópia da ordem do juiz desistindo da falência e inclua-a em sua carta.
    Uma falência do Capítulo 7 deve cair em seu relatório de crédito 10 anos depois que você entrou com o pedido
    Uma falência do Capítulo 7 deve cair em seu relatório de crédito 10 anos depois que você entrou com o pedido de falência.
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    Envie sua carta. Depois de preencher a carta, certifique-se de assiná-la e manter uma cópia em seus arquivos. Você deve enviar a carta por correio certificado, com aviso de recebimento solicitado.
    • Segure o recibo. Servirá como prova de que a agência de informação de crédito o recebeu.
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    Espere por uma resposta. Depois de receber sua solicitação, o CRA investigará. Ele deve concluir sua investigação dentro de 30-45 dias e, em seguida, fornecer a você os resultados de sua investigação por escrito.
    • Se as informações de falência foram incluídas por engano, o CRA deve corrigir seu relatório de crédito e fornecer uma cópia gratuita do relatório corrigido.
    • Você também pode solicitar que o CRA envie correções para qualquer pessoa que solicitou uma cópia do seu relatório de crédito durante os últimos seis meses. Você também pode solicitar que um relatório corrigido seja enviado a alguém que recebeu uma cópia de seu relatório de crédito para fins de emprego durante os últimos dois anos.
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    Pense em incluir uma declaração de disputa. O CRA pode determinar que as informações de falência são precisas e se recusará a removê-las de seu relatório de crédito. Nessa situação, você deve pensar em incluir uma declaração de disputa. Geralmente, a declaração não deve ter mais de 100 palavras.
    • Pense bem antes de incluir a declaração. Algumas pessoas pensam que você nunca deve adicionar uma afirmação porque sugere que você está admitindo uma falha. Também pode ser melhor explicar a falência pessoalmente quando você se inscrever para alugar um apartamento ou se candidatar a um emprego. Nessas situações, você não ganha nada adicionando uma declaração de disputa.
    • Um exemplo de declaração poderia dizer: "Eu pedi falência por causa dos custos de saúde associados ao meu câncer, que está em remissão. Não tive nenhuma outra informação negativa de crédito antes ou depois do meu susto de saúde."

Método 2 de 3: contestar seu relatório de crédito online

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    Visite o site da agência de relatórios de crédito. Você terá que acessar o site da agência de relatórios de crédito (CRA) que contém as informações de falência. Você pode visitar os seguintes sites:
    • Equifax: www.equifax.com
    • Experian: www.experian.com
    • TransUnion: www.transuinon.com
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    Clique no link apropriado para relatar erros. Na página inicial de cada CRA, deve haver um link no qual você pode clicar para iniciar o processo de disputa. Você pode encontrá-lo nos seguintes locais:
    • Equifax. Clique em "Assistência a relatórios de crédito" próximo ao topo da página. Em seguida, selecione "Informações sobre disputa no relatório de crédito" no menu suspenso.
    • Experian. Clique em "Assistência para Relatório de Crédito" na parte superior da página. Em seguida, escolha "Disputar" na lista suspensa.
    • TransUnion. Na página inicial, você deve clicar em "Assistência ao Relatório de Crédito" que está no topo da página. Em seguida, clique em "Disputas de relatórios de crédito".
    O objetivo da sua carta é explicar por que as informações sobre falência não devem constar do seu relatório
    O objetivo da sua carta é explicar por que as informações sobre falência não devem constar do seu relatório de crédito.
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    Crie a sua conta aqui. O CRA pode solicitar que você crie uma conta para que possa fazer login e verificar suas informações. Se você ainda não possui uma conta, deve criar uma. Para criar uma conta, você será solicitado a fornecer as seguintes informações:
    • primeiro e último nome
    • Morada atual
    • data de nascimento
    • Número da Segurança Social
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    Verifique sua identidade. Antes de concluir o processo de login, você provavelmente terá que verificar sua identidade. Você fará isso respondendo a uma série de perguntas.
    • Por exemplo, pode ser perguntado a você em que estado você tem carteira de motorista ou o valor do pagamento mensal do empréstimo estudantil.
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    Identifique as informações erradas. Depois de fazer login com êxito, seu relatório de crédito deverá ser exibido online. Selecione as informações de falência e marque-as para revisão. Você pode então enviar sua disputa online.
    • Se você vir mais erros além das informações incorretas sobre falência, poderá relatá-los ao mesmo tempo.
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    Espere pelos resultados. O CRA tem 30-45 dias para analisar sua disputa e investigar as informações de falência. Você receberá um resumo por escrito da investigação. Se o seu relatório de crédito for corrigido, o CRA enviará uma cópia gratuita do relatório corrigido.
    • Você também tem o direito de solicitar ao CRA que envie correções a qualquer pessoa que solicitou uma cópia de seu relatório de crédito dos últimos seis meses.
    • Além disso, se alguém recebeu uma cópia de seu relatório de crédito para fins de emprego durante os últimos dois anos, você pode receber um relatório corrigido.

Método 3 de 3: verificação de outros erros

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    Solicite um relatório de crédito gratuito. Você tem direito a um relatório de crédito gratuito a cada ano de cada uma das três agências de relatórios de crédito (CRAs). Você pode solicitar seus relatórios das seguintes maneiras:
    • Ligue para 1-877-322-8228. O relatório será enviado para você.
    • Visite Annualcreditreport.com. Você pode fornecer as informações solicitadas e obter acesso instantâneo aos seus relatórios de crédito.
    • Preencha o formulário de solicitação de relatório de crédito anual. Você pode enviar o formulário preenchido para Serviço de Solicitação de Relatório de Crédito Anual, PO Box 105281, Atlanta, GA 30348-5281.
    Se recusará a removê-las de seu relatório de crédito
    O CRA pode determinar que as informações de falência são precisas e se recusará a removê-las de seu relatório de crédito.
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    Identifique erros comuns. Analise seus relatórios de crédito minuciosamente e encontre erros comuns que aparecem nos relatórios. Você quer ter certeza de que todos os erros sejam corrigidos, pois eles podem afetar sua obtenção de crédito. Procure os seguintes erros:
    • Informações de um ex-cônjuge. As informações do seu ex-cônjuge podem ser misturadas às suas.
    • Informações desatualizadas. As informações caem depois de um certo tempo. Por exemplo, uma conta de cobrança inadimplente deve cair após sete anos a partir da data em que a conta se tornou vencida.
    • Status de pagamento incorreto. Uma conta pode ser listada como inadimplente quando, na verdade, você está fazendo pagamentos pontuais.
    • Problemas criados por roubo de identidade.
    • Uma conta inadimplente aparece duas vezes. Uma conta inadimplente pode ser vendida a uma agência de cobrança. Nesse caso, ele deve aparecer apenas uma vez em seu relatório de crédito como uma conta de cobrança. A conta inadimplente original (com uma operadora de cartão de crédito, por exemplo) ainda não deve aparecer em seu relatório de crédito.
    • Notação errada para uma conta encerrada. Você pode ter fechado uma conta voluntariamente; no entanto, o CRA pode relatar que a administradora do cartão de crédito fechou a conta.
    • Falha em observar uma delinquência sanada. Este é um problema comum: você corrige uma inadimplência, mas não é registrada em seu relatório de crédito.
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    Relate os erros à agência de relatórios de crédito. Você pode relatar os erros da mesma forma que relatou as informações incorretas sobre falência. Você pode escrever uma carta para o CRA ou relatar o erro usando o método de relatório online.

Pontas

  • Pela lei federal, você não pode remover informações precisas sobre falência de seu relatório de crédito. Algumas agências anunciam que podem remover as informações de falência de seu relatório de crédito, mesmo que sejam válidas. Você deve evitar essas empresas.

Aviso Legal O conteúdo deste artigo é para sua informação geral e não se destina a ser um substituto para consultoria jurídica profissional ou financeira. Além disso, não se destina a ser invocado pelos usuários na tomada de quaisquer decisões de investimento.
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