Como compreender sua pontuação de crédito FICO?

TransUnion - cada uma usa diferentes tipos de pontuação FICO ao calcular sua pontuação de crédito
As três principais agências de crédito nos Estados Unidos - Experian, Equifax e TransUnion - cada uma usa diferentes tipos de pontuação FICO ao calcular sua pontuação de crédito.

A maioria de nós sabe a importância de uma boa pontuação de crédito. As pontuações de crédito da FICO (Fair Isaac Corporation) são as pontuações de crédito mais amplamente utilizadas por credores e seguradoras. Estima-se que 90% dos credores usam pontuações FICO em suas decisões. Na verdade, existem várias versões de pontuações FICO e credores e agências de crédito ou agências de relatórios podem usar versões diferentes. As informações básicas são as mesmas, mas os recursos exatos podem ser diferentes.

A FICO leva cinco áreas em consideração ao calcular sua pontuação de crédito FICO
A FICO leva cinco áreas em consideração ao calcular sua pontuação de crédito FICO.

Se você deseja solicitar uma hipoteca, comprar um carro, solicitar uma linha de crédito ou comprar um seguro, sua pontuação FICO quase certamente será considerada. Uma pontuação baixa pode impedi-lo de conseguir a casa ou apartamento que deseja ou, pior ainda, pode torná-lo inelegível para determinados empregos. Você pode aprender como sua pontuação FICO é calculada, o que a pontuação significa e como você pode melhorar sua pontuação.

Método 1 de 3: obter sua pontuação FICO

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    Peça sua pontuação à FICO. Você pode obter todas as suas pontuações FICO no site do consumidor da Fair Isaac Corporation, myfico.com.
    • A FICO não fornece essas pontuações gratuitamente, mas permitem que você solicite suas pontuações de todas as três agências de crédito - Experian, TransUnion e Equifax - em um único relatório. Um relatório único custa 45€
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    Obtenha sua pontuação nas agências de crédito individuais. Você pode solicitar suas pontuações FICO de cada uma das três principais agências de crédito separadamente. Observe que as agências de crédito podem usar versões diferentes da pontuação FICO. Por esse motivo, é importante obter sua pontuação FICO de todas as três principais agências de crédito. Visite seus sites para obter detalhes sobre como adquirir seus relatórios de crédito.
    • Esteja ciente de que as agências de crédito geralmente não permitem compras de relatórios únicos. Eles preferem que você compre uma assinatura renovada por uma taxa mensal. Você deve cancelar essas assinaturas para evitar a cobrança da mensalidade.
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    Pergunte ao emissor do seu cartão de crédito a sua pontuação FICO. Várias empresas de cartão de crédito agora fornecem uma cópia gratuita de sua pontuação FICO. Os termos e a disponibilidade variam entre as empresas (e às vezes até entre os produtos de cartão de crédito), portanto, entre em contato com seu emissor para saber se essa é uma opção.
    • Na Europa, essas empresas incluem Banco da Europa, Barclaycard US, Chase, Citibank, Discover e EuropeA.
    • Outros emissores de cartão de crédito podem fornecer outros tipos de acesso a algumas ou todas as suas pontuações e relatórios de crédito. Contate-os para mais detalhes.
Suas pontuações FICO também podem ser diferentes das pontuações de crédito de cada agência devido
Suas pontuações FICO também podem ser diferentes das pontuações de crédito de cada agência devido aos intervalos de pontuação.

Método 2 de 3: interpretando sua pontuação FICO

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    Entenda que você tem pontuações diferentes. As três principais agências de crédito nos Estados Unidos - Experian, Equifax e TransUnion - cada uma usa diferentes tipos de pontuação FICO ao calcular sua pontuação de crédito. Eles podem até usar diferentes tipos de pontuação FICO para produtos diferentes, como hipotecas vs. cartões de crédito. Provavelmente, você terá diferentes pontuações de crédito em cada agência.
    • Por exemplo, de acordo com a FICO, a Experian usa o FICO Score 2 para hipotecas, mas o FICO Score 3 para muitos cartões de crédito e o FICO Bankcard Scores 8 e 2 para outros.
    • A Equifax usa o FICO Score 5 para hipotecas e o FICO Bankcard Scores 8 e 5 para cartões de crédito.
    • A TransUnion usa FICO Score 4 para hipotecas e FICO Bankcard Scores 8 e 4 para cartões de crédito.
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    Visite o site de cada agência para determinar como eles calculam sua pontuação. Cada uma das agências de crédito analisará seu histórico de crédito e calculará sua pontuação de maneira um pouco diferente. Sua pontuação FICO em cada agência dependerá das informações que cada agência tem sobre você e de como ela usa essas informações em seus cálculos.
    • Suas pontuações FICO também podem ser diferentes das pontuações de crédito de cada agência por causa dos intervalos de pontuação. Por exemplo, FICO usa uma faixa de pontuação de 300 (mais baixa) a 850 (mais alta), enquanto Equifax usa uma faixa de pontuação de 280 (mais baixa) a 850 (mais alta).
    • O nome de sua pontuação FICO também varia de acordo com a agência. Equifax usa o nome BEACON, Experian usa Experian / FICO Risk Model e TransUnion usa FICO Risk Score Classic.
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    Saiba como FICO calcula sua pontuação FICO. A FICO leva cinco áreas em consideração ao calcular sua pontuação de crédito FICO. Cada área é ponderada por importância (os pesos aproximados são fornecidos abaixo). Essas áreas são:
    • Histórico de pagamento, 35%. Esta área investiga seu "histórico" de bom comportamento de crédito. Ele levará em consideração coisas como se você paga em dia, se alguma conta já entrou em cobrança e quantas de suas contas você não tem pagamentos em atraso.
    • Valores devidos, 30%. Esta área considera o valor da dívida que você deve. Ter dinheiro em contas de crédito não necessariamente resultará em uma pontuação FICO baixa. A FICO geralmente leva em consideração coisas como o número de contas com saldo e a porcentagem usada do seu crédito disponível. Por exemplo, se você tiver 6 cartões de crédito e 5 deles com saldo alto, você pode representar um risco maior de crédito e sua pontuação FICO provavelmente será menor.
    • Comprimento do histórico de crédito, 15%. Em geral, quanto mais longo for o seu histórico de crédito, maior será a probabilidade de sua pontuação FICO ser. Isso ocorre porque você se mostrou responsável por um longo período de tempo. No entanto, mesmo os históricos de crédito curtos podem ter uma pontuação FICO alta, dependendo do restante dos fatores.
      • Você precisa de no mínimo 6 meses de histórico de crédito para gerar uma pontuação FICO. Também deve haver pelo menos uma conta indiscutível.
    • Tipo de crédito utilizado, 10%. Esta área examina seu varejo, empréstimos parcelados (como pagamentos de automóveis), hipotecas e cartões de crédito. Se você tiver uma boa combinação, é mais provável que tenha uma pontuação FICO mais alta porque parece usar o crédito de maneira responsável. A FICO também considerará quantas contas de cada tipo você possui. Por exemplo, se você tiver uma dúzia de cartões de crédito, mas apenas um empréstimo para compra de automóveis, essa pode ser uma imagem de crédito desequilibrada.
    • Novo crédito, 10%. Se você abriu várias contas novas em um curto período de tempo, isso pode prejudicar sua pontuação FICO. Esta área também analisa há quanto tempo você abriu uma nova conta e quanto tempo se passou desde que um credor fez uma consulta de relatório de crédito.
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    Avalie sua faixa de pontuação. FICO tem uma faixa de pontuação de 300-850. No entanto, diferentes credores interpretam esse intervalo de maneiras diferentes. Algumas dessas diferenças podem ser devidas a leis estaduais e federais de empréstimos. Para alguns credores, 680 pode ser uma pontuação de crédito "boa", enquanto para outros 720 pode ser considerado "bom".
    • Diferentes credores são livres para escolher qual pontuação FICO usarão e de qual agência. Por exemplo, a concessionária de automóveis ABC pode usar sua pontuação FICO da Experian, enquanto a concessionária de automóveis XYZ pode usar sua pontuação FICO da TransUnion.
    • A maioria das pontuações da FICO e de agências de crédito variam entre 600-750.
    • Uma pontuação acima de 700 geralmente indica que você é um gerente de crédito responsável.
    • Se possível, converse com seu credor sobre o que eles consideram uma pontuação FICO "boa" antes de solicitar um empréstimo. Isso pode ajudá-lo a evitar decepções e empréstimos rejeitados.

Método 3 de 3: melhorando sua pontuação FICO

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    Visite Annualcreditreport.com para obter uma cópia gratuita do seu relatório de crédito. Este site é operado pela Central Source LLC, uma empresa conjunta criada pela Equifax, Experian e TransUnion. É a única fonte autorizada pelo governo federal para relatórios de crédito gratuitos. Você deve examinar rotineiramente seus relatórios de crédito para garantir que não haja erros neles que possam afetar sua pontuação. Relate quaisquer erros à agência de crédito em cujo relatório você os encontrou.
    • Você também pode ligar para eles gratuitamente no número 1-877-322-8228.
    • Você pode obter uma cópia de seus relatórios de crédito gratuitos escrevendo para PO Box 105281, Atlanta, GA 30348-5281.
    • Na Europa, cada agência é obrigada a fornecer a você uma cópia gratuita de seu relatório de crédito a cada ano, de acordo com o Fair Credit Reporting Act (FCRA), imposto pela Federal Trade Commission (FTC). Os serviços do AnnualCreditReport.com não estão disponíveis fora dos Estados Unidos.
    • A lei exige que as agências de crédito forneçam uma cópia gratuita de seu relatório de crédito a cada ano. No entanto, ele não exige que eles forneçam sua pontuação de crédito gratuitamente.
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    Ligue para os credores sobre as discrepâncias. Além de relatar quaisquer erros ou discrepâncias às agências de crédito, você também deve entrar em contato com o credor ou provedor de informações e notificá-los sobre o erro. Tanto a agência de crédito quanto o provedor de informações são legalmente obrigados a investigar e corrigir informações "imprecisas ou incompletas" em seu relatório de crédito.
    • Por exemplo, se uma conta médica foi enviada para cobrança, você deve entrar em contato com o hospital ou médico, bem como com o serviço de crédito. Se você conhece a agência de cobrança para a qual a fatura foi enviada, entre em contato com ela também.
    • A FTC tem uma amostra carta de disputa que você pode usar para notificar o departamento de crédito e / ou credor de erros.
    • Eles têm 30 dias para responder à sua contestação. Se eles não puderem verificar as informações negativas, eles devem removê-las.
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    Proteja sua privacidade. O roubo de identidade pode afetar rapidamente sua pontuação FICO. Os ladrões podem abrir uma série de novas contas usando suas informações pessoais. Pode ser muito difícil desfazer o dano causado pelo roubo de identidade.
    • Destrua documentos confidenciais, como contas, extratos de cartão de crédito e outros documentos com informações pessoais.
    • Informe imediatamente os cartões de crédito e débito perdidos ou roubados.
    • Relate atividades fraudulentas a cada agência de crédito e ao credor em questão.
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    Gerencie o crédito com responsabilidade. Algumas pessoas pensam que manter qualquer saldo no cartão de crédito prejudicará sua pontuação FICO, mas geralmente o oposto é verdadeiro. Fazer pagamentos regulares em saldos de contas muito pequenas mostra que você é um detentor de crédito responsável. Você pode manter uma boa pontuação FICO gerenciando quanto de seu crédito disponível você usa e fazendo seus pagamentos em dia.
    • Mantenha baixos saldos nos cartões de crédito e outras contas de crédito "rotativas". Muitas cartas perto dos limites "máximos" podem levantar uma bandeira vermelha.
    • Não tenha saldos em muitas contas de crédito ao mesmo tempo, especialmente cartões de crédito. Isso pode indicar que você está se sobrecarregando e sugere aos credores que você não poderá pagá-los.
    • Não feche contas antigas para aumentar sua pontuação FICO. Na maioria dos casos, isso pode realmente diminuir sua pontuação FICO porque reduzirá sua porcentagem de crédito disponível. Quaisquer pagamentos atrasados ou outros itens negativos dessas contas ainda afetarão sua pontuação FICO.
    • Abra novas contas apenas quando necessário. Você deve ter como objetivo uma combinação saudável de contas de crédito. No entanto, abrir novas linhas de crédito para melhorar essa combinação provavelmente não melhorará sua pontuação FICO.
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    Negocie pagamentos atrasados. Freqüentemente, você pode negociar pagamentos atrasados com seus credores originais se não atrasar mais de 150 dias em seus pagamentos. Você pode pedir ao seu credor que aceite um valor menor ou que renuncie a multas por atraso. Eles podem não cooperar com você, mas é do seu interesse perguntar. Pergunte se eles concordam em marcar sua conta como "paga conforme acordado" (melhor) ou pelo menos "liquidada" (a segunda melhor).
    • Às vezes, você pode "apagar" uma conta que foi para cobrança oferecendo-se para pagar o saldo restante. Se a empresa concordar, eles podem relatar a conta como "paga conforme acordado" ou remover a dívida inteiramente dos registros da agência.
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    Evite empresas de "reparação de crédito". Os serviços de reparo de crédito costumam se anunciar como uma solução rápida e fácil para "sair do débito". No entanto, seus serviços podem ser muito caros e, na maioria dos casos, eles não podem fazer nada por você que você mesmo não possa fazer.
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    Lembre-se de que melhorar seu crédito pode levar tempo. Não existe uma "solução rápida" para melhorar sua pontuação de crédito, não importa o que digam algumas empresas de má reputação.
    • Por exemplo, os registros públicos permanecem em seu registro por anos. Ônus e inadimplências permanecem em seu relatório de crédito por sete anos. As falências podem permanecer em seu relatório por até dez anos.
Mas às vezes as informações mais importantes que você receberá das agências de crédito estão enterradas
Todo mundo quer saber sua pontuação FICO, mas às vezes as informações mais importantes que você receberá das agências de crédito estão enterradas no próprio relatório de crédito.

Pontas

  • Todo mundo quer saber sua pontuação FICO, mas às vezes as informações mais importantes que você receberá das agências de crédito estão enterradas no próprio relatório de crédito. Pode haver informações imprecisas ou cobranças que você esqueceu há muito tempo que estão diminuindo sua pontuação. Examine seu relatório com atenção para se certificar de que tudo está correto.
  • Pela lei dos Estados Unidos, você tem direito a um relatório de crédito gratuito por ano de cada uma das agências de crédito. Você também tem direito a um relatório gratuito se uma ação adversa foi recentemente tomada contra você por causa das informações contidas no relatório. A ação adversa inclui, por exemplo, a recusa de um empréstimo, seguro ou emprego.

Avisos

  • Se você quiser que as imprecisões sejam removidas de seu relatório de crédito, esteja preparado para uma luta. Às vezes, as agências de relatórios de crédito cooperam e removem informações imprecisas sem qualquer aborrecimento, mas às vezes isso pode se transformar em uma verdadeira dor de cabeça. Infelizmente, você pode ter que processá-los para remover informações imprecisas.

Perguntas e respostas

  • O que são classificações de crédito?
    As classificações de crédito são classificações que indicam se sua pontuação de crédito é boa ou ruim. Isso afeta a obtenção de um empréstimo para um carro, casa etc.
  • Qual é a faixa de pontuação FICO?
    350-800 é o intervalo. Qualquer coisa em torno de 675 ou acima é bom, abaixo de 600 é quando seu crédito está começando a sofrer e 350 é uma classificação de crédito ruim.
  • Posso obter minha pontuação de crédito gratuitamente?
    Depende do site que você usa. Em alguns sites você pode obtê-lo gratuitamente, mas tome cuidado ao usar sites que são novos para você.

Comentários (1)

  • hellercornell
    Quero sacar um novo cartão de crédito para verificar minha pontuação CIBIL.
Aviso Legal O conteúdo deste artigo é para sua informação geral e não se destina a ser um substituto para consultoria jurídica profissional ou financeira. Além disso, não se destina a ser invocado pelos usuários na tomada de quaisquer decisões de investimento.
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