Como calcular uma linha de pagamento de crédito?

Os empréstimos tomados de uma linha de crédito também costumam ter um pagamento mensal mínimo
Os empréstimos tomados de uma linha de crédito também costumam ter um pagamento mensal mínimo, como um cartão de crédito.

As linhas de crédito são semelhantes aos empréstimos, mas têm componentes estruturais que as tornam mais complexas. Quando um empréstimo é de um determinado valor, uma linha de crédito é mais parecida com um cartão de crédito: você tem um limite de crédito e pode sacar fundos da linha de crédito conforme sua necessidade e conveniência. Quando os empréstimos têm um pagamento definido a cada mês que contabiliza patrimônio e juros, o pagamento de uma linha de crédito é diferente a cada vez. Esses pagamentos são baseados em uma porcentagem do saldo total, tornando-os fáceis de calcular depois de entender como eles funcionam.

Método 1 de 3: noções básicas sobre linhas de crédito

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    Compare as linhas de crédito com outros tipos de financiamento. As linhas de crédito combinam elementos de cartões de crédito e empréstimos tradicionais. São como cartões de crédito, no sentido de que só pode pedir emprestado até um determinado montante e pode usar o dinheiro quando precisar ou optar por não o usar de todo. No entanto, a linha de crédito pode ter uma taxa de manutenção até que a linha de crédito seja emprestada e pode ou não começar a cobrar juros imediatamente. Como um empréstimo, uma linha de crédito requer um bom créditotirar. No entanto, uma linha de crédito tem mais flexibilidade tanto no reembolso quanto nas restrições de uso (geralmente pode ser usada a critério do mutuário, desde que as condições da linha não tenham sido violadas pelo mutuário no período intermediário entre a data de início e o momento em que a linha está ativado).
    • Os empréstimos tomados de uma linha de crédito também costumam ter um pagamento mensal mínimo, como um cartão de crédito.
    • As linhas de crédito podem ou não ser garantidas por ativos (como sua casa). As linhas de crédito com garantia são emprestadas contra o valor do ativo sobre o qual estão garantidas. Isso significa que o credor pode confiscar o ativo se você não pagar sua linha de crédito.
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    Determine se uma linha de crédito é melhor para você. As linhas de crédito são mais adequadas para fins que envolvem o pagamento de despesas variáveis ou desconhecidas. Muitas pessoas os usam para cobrir despesas mensais variáveis ou lidar com despesas fixas quando a renda pode ser variável. Como alternativa, eles podem ser usados para projetos ou eventos cujo preço inicial pode ser difícil (como projetos de reforma da casa). No entanto, as linhas de crédito não são melhores para compras fixas de um único item, como uma casa ou um carro. Usar um empréstimo tradicional seria mais barato nesses casos.
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    Conheça as desvantagens das linhas de crédito. As linhas de crédito podem ser ótimas para despesas inesperadas ou imprevisíveis. No entanto, eles são mais caros do que os empréstimos tradicionais para automóveis ou casas porque cobram taxas de juros mais altas e uma possível taxa de iniciação. Dito isso, suas taxas são geralmente melhores do que os cartões de crédito e são consideravelmente melhores do que os empréstimos do payday. Além disso, os juros sobre linhas de crédito geralmente não são dedutíveis do imposto, exceto para linhas garantidas por residências.
    • As linhas de crédito também podem cobrar certas taxas, como uma taxa de retirada. Verifique com o credor se esse é o caso de sua linha de crédito.
    • Às vezes, os cálculos de juros usados nas linhas de crédito podem ser difíceis de entender. Você pode acabar pagando mais juros do que o esperado.
    • Deixar de pagar uma linha de crédito também pode prejudicar seu crédito e impedi-lo de obter empréstimos ou linhas de crédito no futuro.
    Multiplique o saldo da sua linha de crédito pela base do pagamento mínimo mensal
    Multiplique o saldo da sua linha de crédito pela base do pagamento mínimo mensal.
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    Compreenda os diferentes tipos de linhas de crédito. As linhas de crédito podem ser oferecidas a pessoas físicas ou jurídicas. Para pessoas físicas, os tipos de linhas de crédito incluem linhas de crédito pessoais e residenciais (HELOCs). HELOCs são garantidos contra o valor da sua casa e seguem uma estrutura específica de retirada e prazos de pagamento. As linhas de crédito pessoais, no entanto, podem não ser garantidas e exigem apenas que você tenha um bom crédito e uma conta corrente com o credor.
    • As linhas de crédito pessoais também podem ser empréstimos à vista, o que significa que o banco pode solicitar o reembolso total do saldo do empréstimo a qualquer momento.
    • HELOCs seguem uma estrutura de reembolso única que não é discutida aqui. Para mais informações sobre HELOCs, veja como calcular um pagamento de linha de capital.

Método 2 de 3: calculando seu pagamento mensal mínimo

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    Determine o saldo atual de sua linha de crédito. Este é o valor que você emprestou atualmente na conta, não o limite da linha. Você pode encontrar isso em seu extrato de conta mais recente ou ligando para o atendimento ao cliente do banco que possui sua linha de crédito. Essas informações também estarão disponíveis na fatura do seu pagamento mensal.
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    Encontre a base para o pagamento mínimo mensal. Isso quase sempre será expresso como uma porcentagem do saldo da linha de crédito. No entanto, também pode ser calculado apenas com base nos juros pendentes. Isso raramente está em seus extratos mensais, mas você pode encontrá-lo ligando para o atendimento ao cliente ou consultando a documentação original de sua linha de crédito.
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    Confirme se não há despesas financeiras, taxas ou saques programados para sair da conta antes de fazer seu próximo pagamento. Se alguns estiverem programados, adicione-os ao saldo da linha de crédito antes de continuar com o cálculo. Podem ser cobradas taxas para saques, portanto, certifique-se de que essas taxas não estejam pendentes em sua conta antes de calcular seu pagamento.
    Deixar de pagar uma linha de crédito também pode prejudicar seu crédito
    Deixar de pagar uma linha de crédito também pode prejudicar seu crédito e impedi-lo de obter empréstimos ou linhas de crédito no futuro.
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    Calcule o pagamento mínimo. Multiplique o saldo da sua linha de crédito pela base do pagamento mínimo mensal. O resultado será seu pagamento mínimo para aquele mês.
    • Por exemplo, se você tivesse uma base de pagamento de 2 por cento em uma linha com um saldo de 14900€, seu pagamento mensal seria (14900€ vezes 2 por cento igual a) 300€
    • Seu pagamento mínimo também estará listado em sua fatura mensal.
    • Você também pode ser solicitado a pagar o saldo total de sua conta de linha de crédito uma vez por ano.
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    Considere pagar mais do que o valor mínimo. Você deve evitar pagar apenas o valor mínimo em suas linhas de crédito. Você pode economizar uma quantidade surpreendente de dinheiro pagando mais do que o mínimo a cada mês em qualquer empréstimo ou linha de crédito. O pagamento extra é aplicado diretamente sobre o principal, ou seja, a linha de crédito acumulará menos juros nos meses subsequentes.
    • Para grandes empréstimos, como uma linha de crédito de home equity, isso pode significar pagar a linha anos antes do previsto.

Método 3 de 3: calcular os pagamentos necessários para reembolsar a linha de crédito

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    Aprenda a fórmula. Quando você está reembolsando uma linha de crédito, é importante definir um cronograma para o reembolso. A fórmula a seguir o ajudará a descobrir quanto você terá que pagar a cada mês para reembolsar o saldo de sua linha de crédito em um determinado número de meses ou anos. A fórmula é: P = r (PV) 1− (1 + r) −n {\ displaystyle P = {\ frac {r (PV)} {1- (1 + r) ^ {- n}}}} . Na fórmula, as variáveis representam o seguinte:
    • P é o pagamento mensal. Este é o resultado da equação.
    • r é a taxa de juros mensal. Esta é a taxa de juros anual dividida por 12. A taxa de juros também é expressa como um decimal na equação, então 0,5% seria 0,005 (0,500 = 0,005).
    • PV é o valor presente ou o saldo pendente atual em sua linha de crédito.
    • n é o número de períodos. Este é o número de meses em que você deseja pagar sua linha de crédito. Portanto, três anos seriam inseridos como -36 (3 anos * 12 meses / ano).
      • Observe que este valor é inserido como um número negativo. Isso não se refere a um número negativo de meses, mas é simplesmente uma construção matemática.
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    Determine suas variáveis. Duas das variáveis, r e PV, virão do extrato de sua linha de crédito. Lembre-se de que sua taxa de juros, r, deverá ser inserida como uma taxa de juros mensal. A única variável que você terá que pensar é o período de reembolso, n. Pode ser qualquer número que você escolher, mas lembre-se de que um valor maior resultará em pagamentos menores e um valor menor resultará em pagamentos maiores (mas menos juros gerais pagos).
    • Por exemplo, imagine que você deva 7460€ em uma linha de crédito com uma taxa de juros anual de 6%. Você deseja pagar o saldo em três anos. Portanto, suas entradas são 7460€ para PV, 0,005 para r (6% / 12 e depois dividido por 100 para obter a forma decimal) e -36 para n.
    Seu pagamento mensal terá que ser de 230€ por mês para pagar o saldo da linha de crédito de 7460€ em três
    A resposta resolve para 230€ Portanto, seu pagamento mensal terá que ser de 230€ por mês para pagar o saldo da linha de crédito de 7460€ em três anos.
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    Calcule os pagamentos. Insira suas variáveis na equação e resolva usando a ordem correta de operações. A equação, concluída usando os dados de exemplo, tem a seguinte aparência: P = 0,005 (7460€) 1− (1 + 0,005) −36 {\ displaystyle P = {\ frac {0,005 (\ 7460€)} {1- (1 +0,005) ^ {- 36}}}}
    • Primeiro, resolva a adição entre parênteses (1 + 0,005). O exemplo agora é: P = 0,005 (7460€) 1− (1.005) −36 {\ displaystyle P = {\ frac {0,005 (\ 7460€)} {1- (1.005) ^ {- 36}}}}
    • Em seguida, resolva o expoente. Isso é feito em uma calculadora inserindo primeiro o número inferior (1.005 neste caso), pressionando o botão do expoente (geralmente xy {\ displaystyle x ^ {y}} ) e, em seguida, inserindo o número superior (-36 aqui) e pressionando entrar. O exemplo agora é: P = 0,005 (7460€) 1− (0,836) {\ displaystyle P = {\ frac {0,005 (\ 7460€)} {1- (0,836)}}}
      • Observe que o resultado, 0,836, é um número arredondado. Se você não arredondar, poderá obter um resultado diferente.
    • Resolva a multiplicação no numerador (0,005 (7460€)). O exemplo agora é: P = 370€ - (0,836) {\ displaystyle P = {\ frac {\ 37€} {1- (0,836)}}}
    • Resolva a subtração no denominador (1-0,836). O exemplo agora é: P = 370€ {\ displaystyle P = {\ frac {\ 37€} {0,164}}}
    • Finalmente, resolva a divisão para obter sua resposta. A resposta resolve para 230€ Portanto, seu pagamento mensal terá que ser de 230€ por mês para pagar o saldo da linha de crédito de 7460€ em três anos.
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    Ajuste os pagamentos conforme necessário. Você pode ajustar o tempo de pagamento para encontrar um pagamento mensal ou cronograma aceitável. Lembre-se, mais uma vez, de que um período de reembolso mais curto custará caro no que diz respeito aos pagamentos, mas em geral será mais barato em juros pagos (porque os juros têm menos tempo para acumular).
    • Se você tiver pagamentos anuais ou taxas mensais adicionais, ou se sua taxa de juros mudar a cada ano, você pode usar uma calculadora online para encontrar os pagamentos necessários.

Comentários (1)

  • schultzroscoe
    Excelente exemplo para entender o que eu teria que pagar mensalmente em uma linha de crédito com base na quantidade de dinheiro que pedi emprestado.
Aviso Legal O conteúdo deste artigo é para sua informação geral e não se destina a ser um substituto para consultoria jurídica profissional ou financeira. Além disso, não se destina a ser invocado pelos usuários na tomada de quaisquer decisões de investimento.
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