Como amortizar um empréstimo?

Para amortizar um empréstimo
Para amortizar um empréstimo, você divide o principal emprestado mais os juros em um determinado número de pagamentos mensais idênticos.

Muitos empréstimos, como a compra de uma casa ou um carro novo, envolvem amortização. Para amortizar um empréstimo, você divide o principal emprestado mais os juros em um determinado número de pagamentos mensais idênticos. Ao longo da vida do empréstimo, a proporção dos pagamentos que vão para os juros diminui, enquanto a proporção que vai para o principal aumenta. A tabela que lista o valor de cada pagamento indo para os juros e o principal é chamada de cronograma de amortização.

Parte 1 de 3: avaliando os termos do seu empréstimo

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    Determine o valor total do seu empréstimo. Quando você pede dinheiro emprestado a um banco ou outro credor para fazer uma compra grande, como uma casa ou um carro novo, você toma emprestado um valor total específico. Esse valor será listado em seus documentos de empréstimo.
    • Por exemplo, suponha que você esteja pedindo 112.000€ para comprar uma casa ou 22400€ para comprar um carro.
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    Encontre o prazo do empréstimo. O prazo do empréstimo é o período de tempo pelo qual você estará pagando o empréstimo. Para hipotecas, o prazo normalmente é de 30 anos, embora prazos entre 15 e 40 anos não sejam incomuns. Para compras de veículos, os termos do empréstimo geralmente variam de 3 a 6 anos.
    • Lembre-se de que, embora os termos do empréstimo geralmente sejam discutidos em termos de anos, eles são calculados em meses. Por exemplo, se você tivesse uma hipoteca de 30 anos, o prazo do empréstimo seria de 360 meses. Para um empréstimo de veículo de 5 anos, o prazo do empréstimo seria de 60 meses.
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    Calcule seu interesse. Os juros de um empréstimo são o valor que custa para você pedir o dinheiro, expresso como uma porcentagem do valor emprestado. A taxa de juros oferecida dependerá de seu histórico de crédito, do tipo de empréstimo e da quantidade de dinheiro que você está pedindo.
    • Na maioria dos casos, sua taxa de juros não mudará quando o prazo do empréstimo for iniciado. No entanto, pode aumentar após alguns anos se você tiver feito um empréstimo com taxa ajustável.
    • Geralmente, você terá juros simples ou juros compostos. Com os juros simples, os juros são calculados exclusivamente sobre o valor principal em aberto. No entanto, com os juros compostos, a taxa de juros é aplicada ao principal e aos juros devidos.
    • Para os fins dos exemplos, suponha que a taxa de juros sobre a hipoteca de uma casa de 30 anos seja uma taxa fixa de 4,5%, enquanto a taxa de juros sobre o empréstimo de carro é de 5,25%.
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    Estabeleça seu reembolso total. O reembolso total consiste em quanto custará para você pagar o empréstimo durante o prazo total do empréstimo, incluindo principal, juros e quaisquer taxas. O valor total do reembolso pressupõe que todos os pagamentos sejam feitos dentro do prazo.
    • Lembre-se de que sua taxa de juros anual não reflete o custo de originação ou outras taxas que o credor pode cobrar para pagar o serviço do seu empréstimo. No entanto, seus documentos de empréstimo podem incluir um valor descrito como "APR efetivo". Esse valor é a taxa de juros anual mais quaisquer taxas.
    • Enquanto os credores tradicionais são obrigados por lei a divulgar a APR para você, os credores fora da esfera tradicional não o são. Se você estiver usando um credor alternativo, certifique-se de somar todas as taxas e encontrar a APR. Você pode usar calculadoras APR online para essa finalidade.
    • Embora nem todas as taxas sejam financiadas, todas as taxas financeiras são incluídas no cálculo da APR. Portanto, você não deve usar a APR ao calcular uma amortização, você deve usar a taxa de notas (taxa de juros) calculada com base no valor total do empréstimo, que pode incluir algumas taxas financiadas.
As calculadoras financeiras online fornecem espaços para você inserir o valor total do empréstimo
As calculadoras financeiras online fornecem espaços para você inserir o valor total do empréstimo, o prazo do empréstimo e a taxa de juros anual.

Parte 2 de 3: calcular seus pagamentos mensais

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    Aprenda a fórmula de pagamento mensal. Embora a matemática da amortização seja bastante complexa, você deve pelo menos entendê-la para entender como os cálculos funcionam. No entanto, você não precisa fazer todos os cálculos manualmente - você pode usar uma calculadora online.
    • Para começar, você precisará dos seguintes números: o principal ou valor inicial do empréstimo, a taxa de juros por período e o número total de pagamentos ou períodos.
    • Adicione um (1) à taxa de juros para o período e aumente essa soma à potência do número total de pagamentos ou períodos. Multiplique esse valor pela taxa de juros por período e coloque esse número no topo de um símbolo de divisão.
    • Na parte inferior do símbolo de divisão, pegue o valor que você obteve quando adicionou um (1) à taxa de juros e o aumentou à potência do número de pagamentos, então subtraia um (1).
    • Complete a divisão e multiplique esse valor pelo principal inicial para encontrar o valor do pagamento por período.
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    Encontre uma calculadora financeira online. Existem muitos sites financeiros independentes que têm calculadoras de amortização disponíveis. Os bancos e outros credores também costumam ter essas calculadoras disponíveis em seus sites.
    • Se o seu credor tiver uma calculadora disponível em seu site, você pode querer usar aquela em vez de uma oferecida em outro lugar. Não que haja muita diferença, se houver, no cálculo, mas usar a calculadora do seu credor oferece um pouco mais de base para se firmar se você encontrar uma diferença entre o pagamento mensal que você calculou e aquele que o seu credor calculou.
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    Insira os termos do seu empréstimo. As calculadoras financeiras online fornecem espaços para você inserir o valor total do empréstimo, o prazo do empréstimo e a taxa de juros anual. Também pode haver lugares para você descrever o tipo de interesse ou inserir quaisquer taxas.
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    Determine seus pagamentos mensais. Depois de fornecer as informações necessárias sobre seu empréstimo, a calculadora fornecerá o valor de seus pagamentos mensais para que você não precise fazer todas as contas à mão.
    • Lembre-se de que o valor que você calcula pode ser diferente do seu pagamento mensal real se o credor cobrar taxas que você deixou de fora dos cálculos.
    • Por exemplo, se você tiver uma hipoteca de 112.000€ com uma taxa de juros anual de 4,5 por cento e um prazo de empréstimo de 360 meses (30 anos), seu pagamento mensal seria de 630€. taxa de juros anual de 5,25 por cento e um prazo de empréstimo de 60 meses (5 anos), seu pagamento mensal seria de 430€
O reembolso total consiste em quanto custará para reembolsar o empréstimo durante o prazo total
O reembolso total consiste em quanto custará para reembolsar o empréstimo durante o prazo total do empréstimo, incluindo principal, juros e quaisquer taxas.

Parte 3 de 3: construção de um cronograma de amortização

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    Baixe um modelo. Um cronograma de amortização ajudará você a entender seus pagamentos mensais e ajustá-los ao seu orçamento. A vantagem de criar sua própria planilha é que você pode salvá-la em seu próprio computador e imprimi-la, o que não é possível fazer com as calculadoras online.
    • A maioria dos aplicativos básicos de planilha tem modelos de tabela de amortização integrados. Você também pode encontrar um modelo para o aplicativo de planilha que usa e fazer o download gratuitamente online.
    • O uso de um modelo evitará que você precise inserir a fórmula de amortização manualmente.
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    Crie uma linha para cada pagamento. Sua planilha terá uma linha ou linha separada para cada pagamento durante a vida do empréstimo. Você pode organizar sua planilha de forma que a primeira metade dos pagamentos fique em um lado da página e a outra metade no outro lado da página, para que você possa ver a tabela inteira de relance.
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    Inclui a data de cada pagamento. A primeira coluna da planilha normalmente deve ser a data em que cada pagamento será feito. Trabalhe com as funções de sua planilha para ver se você pode fazer com que essas datas sejam preenchidas automaticamente com base em uma fórmula, em vez de ter que inserir cada uma manualmente.
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    Adicione colunas para principal e juros. As duas colunas que fornecem o valor de cada pagamento que vai para o principal e o valor que vai para os juros serão as colunas mais úteis para você comparar diferentes empréstimos ou entender como seu empréstimo é amortizado.
    • No início, você notará que uma parte maior do seu pagamento vai para juros do que para o principal. Isso ocorre porque os juros estão sendo calculados inicialmente sobre um valor maior do principal. À medida que você paga o principal, os juros que você paga diminuem gradualmente e uma parte maior do seu pagamento vai para o principal.
    • Se não estiver usando uma planilha de tabela de amortização projetada especificamente, você terá que inserir o código da fórmula de amortização para que sua planilha preencha automaticamente essas colunas e você não precise calcular cada valor manualmente.
    • Você pode querer adicionar uma coluna adicional para a taxa de juros. Se você tem um empréstimo com taxa fixa, pode achar que esta coluna é desnecessária, mas pode ser útil se você tiver um empréstimo com taxa ajustável.
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    Defina colunas para seu saldo e pagamentos. A menos que você tenha um empréstimo com taxa ajustável, seus pagamentos mensais não vão mudar, então você pode preencher facilmente a coluna de pagamentos usando recortar e colar.
    • Seu saldo geral normalmente deve ser a última coluna da planilha. Use a função de fórmula para preencher os dados desta coluna, mostrando a redução do saldo pelo valor de cada pagamento mensal.
    • Você também pode incluir uma coluna que mostra como o saldo principal (em vez do valor total do pagamento) está diminuindo ao longo do tempo. Para preencher essa coluna, crie uma fórmula que subtraia o valor de cada pagamento aplicado ao principal do total restante do principal após cada pagamento.
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    Faça seus pagamentos em dia. Se você tiver um empréstimo com taxa fixa, seu cronograma de amortização determinará o valor de cada pagamento mensal. Esse valor não será alterado, a menos que você esteja atrasado com o pagamento, momento em que o credor cobrará taxas de atraso e outras penalidades.
    • Alguns credores se reservam o direito de aumentar a taxa de juros se você estiver atrasado em vários pagamentos, o que pode afetar o valor do seu pagamento mensal.
    • Lembre-se de que, se você estiver atrasado no pagamento de uma hipoteca, normalmente deverá continuar a pagar taxas e multas até que a hipoteca seja atualizada. Isso significa que, se você pular o pagamento de um mês e fizer o pagamento mensal normal no mês seguinte, será cobrado o valor de dois meses de multas por atraso.
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    Avalie o impacto dos pagamentos extras. Em muitos casos, você pode fazer pagamentos extras a cada mês e eles serão aplicados inteiramente ao principal do seu empréstimo. Fazer pagamentos extras, regular ou esporadicamente, pode ajudar a reduzir o valor dos juros que você tem que pagar. Você também pagará o empréstimo com mais rapidez.
    • Com um cronograma de amortização, você pode criar uma coluna extra para pagamentos extras. Insira pagamentos extras para ver quanto antes você pode pagar o empréstimo.
Você deve usar a taxa de notas (taxa de juros) calculada com base no valor total do empréstimo
Portanto, você não deve usar APR ao calcular uma amortização, você deve usar a taxa de notas (taxa de juros) calculada com base no valor total do empréstimo, que pode incluir algumas taxas financiadas.

Pontas

  • Lembre-se sempre de que, se você fizer um pagamento adicional, deverá escrever no memorando do pagamento que o excesso deve ser aplicado ao principal. Caso contrário, esse pagamento extra pode não impactar sua amortização de forma positiva como pretendido.
  • Seu credor geralmente pode fornecer um cronograma de amortização e também pode fazer uma análise se / então para você, para que você possa ver como os pagamentos extras ou termos diferentes afetarão seu cronograma de pagamento. Use seu oficial de crédito como um recurso ao trabalhar na amortização.
  • Se você mora na Europa, os juros da hipoteca de sua residência principal geralmente são dedutíveis do imposto de renda. Fale com um consultor financeiro ou fiscal para saber mais.

Aviso Legal O conteúdo deste artigo é para sua informação geral e não se destina a ser um substituto para consultoria jurídica profissional ou financeira. Além disso, não se destina a ser invocado pelos usuários na tomada de quaisquer decisões de investimento.
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