Como evitar práticas predatórias de empréstimos?

Se você for vítima de práticas de empréstimo predatórias
Se você for vítima de práticas de empréstimo predatórias, denuncie o credor ao gabinete do procurador-geral do seu estado e reúna-se com um advogado.

Muitos credores predatórios fazem empréstimos imobiliários e seu objetivo é garantir que você perca sua casa. Infelizmente, não existe um teste definitivo para identificar um empréstimo predatório. No entanto, você pode identificar certas "bandeiras vermelhas" e evitar os credores que as exibam. Ao comprar um empréstimo, certifique-se de obter ofertas de muitos credores diferentes. Sempre confirme se sua renda e ativos foram calculados corretamente e leia as divulgações com atenção. Se você for vítima de práticas de empréstimo predatórias, denuncie o credor ao gabinete do procurador-geral do seu estado e reúna-se com um advogado.

Parte 1 de 3: identificando bandeiras vermelhas

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    Exija divulgações adequadas. Os credores legítimos devem divulgar integralmente os verdadeiros custos de um empréstimo. Eles também devem explicar quaisquer riscos inerentes ao empréstimo.
    • Por exemplo, você deve receber uma estimativa de empréstimo depois de solicitar um empréstimo. Este formulário de três páginas inclui informações sobre seu pagamento mensal, taxa de juros estimada e custos totais de fechamento. Também inclui informações sobre penalidades e se sua taxa de juros será alterada.
    • A estimativa de empréstimo deve ser escrita de forma clara e fácil de entender.
    • Uma estimativa de empréstimo só é exigida depois que o credor recebeu várias informações específicas de você. Se você não está recebendo um, pergunte por que e veja se é porque eles ainda precisam de mais informações. Caso contrário, o credor pode não ser legítimo.
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    Evite a "inversão de empréstimo". A inversão de empréstimo refere-se ao refinanciamento frequente de um empréstimo. No entanto, o mutuário raramente se beneficia de todo o refinanciamento - o que, em vez disso, gera taxas para o credor.
    • Desconfie se alguém o abordar sobre o refinanciamento de um empréstimo que você acabou de refinanciar.
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    Evite empréstimos que não podem ser pagos. Os credores predatórios podem estruturar o empréstimo de tal forma que seja quase impossível para você pagá-lo. Por exemplo, eles podem cobrar apenas juros, o que significa que você nunca pagará o principal.
    • Sempre verifique o cronograma de amortização para ver se você pode pagar o empréstimo durante o período de tempo esperado.
    • Esteja alerta se um credor se recusar a fornecer um cronograma de amortização ou se resistir a discutir como o empréstimo foi estruturado.
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    Corra de pagamentos de balão. Os pagamentos em balão são freqüentemente usados para ocultar o verdadeiro custo do financiamento. Seus pagamentos mensais iniciais serão pequenos, mas, eventualmente, você precisará fazer um pagamento gigante no final. Normalmente, você precisa refinanciar para fazer o pagamento do balão.
    • Você também precisa ver um cronograma de amortização para que possa ver quanto será o pagamento inicial. Não fique satisfeito se o credor apenas disser quais serão seus pagamentos mensais iniciais.
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    Esteja alerta se você for idoso. Os credores predatórios costumam ter como alvo os idosos, que são especialmente vulneráveis porque podem estar isolados ou não estar mais mentalmente afiados. Se você é um cidadão idoso, deve ser cético em relação a qualquer credor que o abordar com uma oferta de empréstimo.
    • Os credores predatórios também visam as pessoas com menos educação ou pouco sofisticadas, como os mutuários pela primeira vez. Se algum desses fatores se aplicar a você, não assine um empréstimo até que se encontre com outra pessoa para discuti-lo.
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    Fique atento se um credor não estiver preocupado com suas finanças. Os credores predatórios costumam emprestar com base no patrimônio líquido que você tem em sua casa - e não em sua capacidade de reembolsar o empréstimo. Eles fazem isso porque estão mais interessados em fazer com que você fique inadimplente e, em seguida, execute o pagamento de sua casa.
    • Preste atenção se o credor pede para ver seus dados de emprego e informações financeiras ou se eles estão focados apenas em quanto patrimônio você tem em sua casa.
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    Seja cético em relação às cláusulas de arbitragem obrigatórias. A arbitragem é um método de resolução de disputas que ocorre fora do tribunal. Em vez de apresentar seu caso a um juiz, você o apresenta a um árbitro, que pode ser um advogado particular. A arbitragem geralmente beneficia grandes corporações que comparecem perante árbitros com frequência.
    • Evite empréstimos com cláusulas de arbitragem obrigatórias. Em vez disso, você vai querer a opção de processar no tribunal.
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    Identifique linguagem enganosa. Os credores predatórios costumam usar as mesmas frases para induzi-lo a pensar que está fazendo um ótimo negócio. Preste atenção às seguintes promessas:
    • "Sem taxas iniciais." A palavra-chave é "adiantado". Isso não significa que o credor não incluirá taxas no empréstimo.
    • "Sem crédito, crédito ruim, sem problema." Se um credor não se preocupa com seu histórico de crédito, por que está fazendo um empréstimo? Freqüentemente, os credores predatórios concedem empréstimos para reforma da casa, com sua casa servindo como garantia. Se você não puder fazer pagamentos, eles executam a hipoteca de sua casa.
    • "Você não tem nada a perder." Os credores não emprestam de graça. Embora uma avaliação de empréstimo possa ser gratuita, provavelmente nada mais é.
Alguns credores predatórios podem encorajá-lo a fazer um empréstimo maior do que o necessário
Alguns credores predatórios podem encorajá-lo a fazer um empréstimo maior do que o necessário.

Parte 2 de 3: evitando empréstimos predatórios

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    Pesquise seu corretor. Se você usar um corretor de hipotecas, certifique-se de examiná-lo adequadamente. Verifique com seu estado se eles estão devidamente licenciados para fazer negócios. Entre em contato com o Departamento de Corporações do seu estado e / ou o Departamento de Imóveis.
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    Procure ofertas. Outra técnica que os credores predatórios usam é oferecer empréstimos mais caros do que você estaria qualificado. Pode ser difícil dizer se um empréstimo é muito caro. No entanto, você certamente pode comparar ofertas de diferentes credores e eliminar qualquer uma que esteja em desacordo com o resto.
    • Evite apenas esperar que os credores venham até você. Na verdade, os credores predatórios costumam ser bastante agressivos na venda de seus produtos. Eles podem anunciar na televisão e por meio de mala direta. Eles podem até ligar para você ou visitá-lo em casa.
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    Não se inscreva com nenhum credor que o incentive a mentir. Os credores predatórios costumam encorajar os potenciais tomadores a mentir sobre sua renda ou seus ativos. Se o fizerem, evite fazer negócios com eles. Eles estão tentando lhe vender um empréstimo para o qual você não se qualifica.
    • Além disso, verifique seu aplicativo para certificar-se de que o credor relatou adequadamente sua renda, histórico de empregos e ativos.
    • Se você acha que o credor está inflando o valor do imóvel, procure uma avaliação independente.
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    Peça emprestado apenas o que você precisa. Alguns credores predatórios podem encorajá-lo a fazer um empréstimo maior do que o necessário. Novamente, o objetivo desta técnica é fazer com que você deixe de pagar seu empréstimo e perca sua casa em uma execução hipotecária.
    • Nunca faça um empréstimo que valha mais do que o valor da sua casa.
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    Verifique os detalhes do empréstimo. Os credores predatórios tentam ocultar taxas e encargos no pacote de empréstimos. Conseqüentemente, você precisa revisar cuidadosamente sua oferta de empréstimo. Afaste-se se encontrar cobranças inaceitáveis.
    • Procure taxas ou encargos que não foram devidamente explicados a você. Mesmo se explicado, questione se eles são realmente necessários. Por exemplo, um credor pode cobrar de você um seguro de crédito quando não for necessário.
    • Verifique também se existem penalidades de pré-pagamento. Se você puder pagar um empréstimo antecipadamente, poderá reduzir o custo geral, pois economizará no pagamento de juros. No entanto, os credores predatórios costumam cobrar multas se você pagar o empréstimo antecipadamente. Evite empréstimos com penalidades de pré-pagamento.
    • Verifique se a taxa de juros aumenta com a inadimplência. Evite um empréstimo com este prazo.
    • Reveja os pontos e as taxas de originação. Você não deve pagar pontos ou taxas que excedam 4% do valor do empréstimo.
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    Sem pressa. Você não deve se apressar em assinar um empréstimo. Evite qualquer oferta que seja válida por apenas um ou dois dias. Esta é uma técnica de venda de alta pressão associada a empréstimos predatórios.
    • É claro que, ao esperar, o custo do seu empréstimo pode aumentar. No entanto, um credor respeitável deve explicar isso a você e, possivelmente, oferecer a opção de bloquear a taxa de juros por um determinado período de tempo.
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    Reúna-se com um conselheiro habitacional. Se você tiver dúvidas, pode se encontrar com um conselheiro habitacional gratuitamente entrando em contato com o Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano dos Estados Unidos. Ligue gratuitamente para 1-800-569-4287 para encontrar a agência mais próxima.
    • Seu conselheiro pode revisar sua situação financeira e quaisquer ofertas de empréstimo que você tenha recebido. Eles podem identificar qualquer coisa que pareça suspeita.
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    Leia suas divulgações no fechamento. Certifique-se de que o credor lhe dê uma Divulgação de Fechamento. Verifique se os detalhes do empréstimo são os esperados. Se houver alguma diferença, evite assinar o empréstimo. Além disso, evite assinar um empréstimo se não receber nenhuma divulgação.
    • Você deve receber a Divulgação de fechamento pelo menos três dias antes do seu fechamento programado.
    • Lembre-se de manter cópias de todos os documentos fornecidos pelos credores.
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    Leia os documentos cuidadosamente antes de assiná-los. Os credores predatórios podem fornecer documentos com linhas em branco ou com informações incorretas. Evite assinar esses documentos.
    • Além disso, certifique-se de que todas as informações necessárias foram incluídas em seus documentos. Não confie em promessas verbais. Em vez disso, coloque tudo por escrito.
Muitos credores predatórios fazem empréstimos imobiliários
Muitos credores predatórios fazem empréstimos imobiliários e seu objetivo é garantir que você perca sua casa.

Parte 3 de 3: lutando contra os empréstimos predatórios

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    Entre em contato com o escritório de proteção ao consumidor. Informe credores predatórios ao escritório de proteção ao consumidor do seu estado. Deve haver um link no site do Procurador-Geral do seu estado. Verifique o site ou ligue para o escritório.
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    Fale com um advogado. Freqüentemente, você não descobrirá que foi vítima de credores predatórios até atrasar o pagamento da hipoteca. Um dia, você percebe que o pagamento da hipoteca aumentou drasticamente ou que o credor está decidindo executar a hipoteca de sua casa. Você precisa entrar em contato com um advogado o mais rápido possível para discutir suas opções.
    • Encontre a associação de advogados mais próxima e peça uma indicação. Em seguida, chame o advogado e agende uma consulta.
    • Reúna todos os documentos úteis para que o advogado possa entender seu caso. Faça uma cópia do seu contrato de empréstimo, correspondência e cronograma de pagamento.
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    Ir ao tribunal. Se o seu credor tentou executar a hipoteca de você, então você poderá levantar empréstimos predatórios como uma defesa. Se você vencer, poderá salvar sua casa.
    • Você também pode entrar com um processo de rescisão do contrato (chamado de "rescisão").
    • Você provavelmente também pode processar uma indenização em dinheiro, chamada de "danos". Discuta com seu advogado quais leis lhe dão o direito de processar por dinheiro e quanto você pode receber. Por exemplo, você pode processar por fraude ou por violações de certas leis federais.
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    Contate a mídia. Os credores predatórios muitas vezes visam comunidades vulneráveis, como pessoas de cor ou pessoas que não falam inglês. Como a luz solar é o melhor desinfetante, você deve entrar em contato com o jornal local ou estação de televisão. Eles podem publicar uma história sobre o credor e expô-los.
Então você poderá levantar empréstimos predatórios como uma defesa
Se o seu credor tentou executar a hipoteca de você, então você poderá levantar empréstimos predatórios como uma defesa.

Pontas

  • Não há almoço grátis. Se um empréstimo parece bom demais para ser verdade, provavelmente é.
  • Um empréstimo não é predatório simplesmente porque você acha que a taxa de juros é alta. Os credores cobram taxas altas para aqueles com contagens de crédito mais baixas para compensar o risco de emprestar para você. No entanto, um empréstimo é predatório quando a taxa de juros é mais alta do que você deveria se qualificar. Se você tem um ótimo crédito, mas recebe uma oferta com uma taxa alta, o credor pode estar tentando tirar vantagem de você. É por isso que é importante fazer compras.

Aviso Legal O conteúdo deste artigo é para sua informação geral e não se destina a ser um substituto para consultoria jurídica profissional ou financeira. Além disso, não se destina a ser invocado pelos usuários na tomada de quaisquer decisões de investimento.
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