Como negociar com credores?

As dicas a seguir o ajudarão a aprender como negociar com credores por telefone
As dicas a seguir o ajudarão a aprender como negociar com credores por telefone.

Se você está tendo problemas para pagar suas dívidas, deve tentar negociar com os credores antes de desistir e declarar falência. Se suas dívidas ainda não foram vendidas a agências de cobrança, você ainda poderá redigir um acordo de reembolso com seus credores originais e reduzir o dano potencial à sua pontuação de crédito. Você pode se surpreender com os compromissos que muitos credores farão para garantir que recebam pelo menos parte do dinheiro que você deve. As dicas a seguir o ajudarão a aprender como negociar com credores por telefone.

Parte 1 de 4: avaliando suas dívidas

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    Crie um orçamento antes de determinar quanto você pode pagar aos seus credores. Você precisa ser capaz de pagar suas contas atuais para evitar adquirir mais dívidas. Comece registrando e somando todas as suas despesas de um mês. Isso inclui necessidades como aluguel, alimentação, outros pagamentos de dívidas e serviços públicos, bem como gastos discricionários, como entretenimento e compras de roupas. Subtraia esse valor de sua renda mensal após os impostos. O que resta é a quantia que você tem que gastar para pagar suas dívidas a cada mês.
    • Se possível, reduza seus gastos em certas categorias (especialmente em entretenimento e outras categorias discricionárias) para aumentar a quantia que você tem para pagar dívidas.
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    Organize suas dívidas por conseqüência potencial. Algumas dívidas são inerentemente mais importantes do que outras. Especificamente, o não pagamento de dívidas garantidas por garantias, como uma casa ou veículo, pode resultar na perda desses ativos. Da mesma forma, as dívidas contraídas para realizar seu trabalho (como um cartão de crédito para despesas de viagem e entretenimento) têm prioridade sobre outras dívidas. Priorize a negociação e o pagamento de suas dívidas de forma que essas dívidas sejam atendidas primeiro.
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    Organize suas dívidas por valor. Outra tática a ser usada ao priorizar suas dívidas é começar com dívidas menores. Isso ocorre porque o reembolso dessas dívidas levará menos tempo, permitindo que você tire dívidas do seu prato mais rapidamente. Tente organizar suas dívidas da menor para a maior e começando com a menor.
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    Determine sua estratégia de recompensa. Considere as dívidas mais críticas com você ao descobrir sua estratégia de recompensa. Você deve se lembrar de levar em consideração as prováveis consequências do adiamento do pagamento a cada credor. Ao escolher um pedido, você pode interromper qualquer assédio aconselhando todos os credores a entrarem em contato com você por carta, não por telefone. Isso permitirá que você evite a tentação de "engraxar a roda mais barulhenta" pagando primeiro o credor mais chato.
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    Determine como você pode pagar. Você pode pagar suas dívidas em uma única parcela, em pagamentos ou em uma combinação dos dois. A maioria dos credores não concorda com um grande desconto em seu reembolso, a menos que o pagamento possa ser feito rapidamente ou em um montante fixo imediato. Conseqüentemente, pode ser melhor negociar um congelamento de juros, diferimento de pagamentos por um período determinado ou outra estratégia. Você precisa ser flexível com cada credor para obter o melhor negócio, mas a prioridade deve ser saldar as dívidas mais críticas o mais rápido e barato possível.
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    Faça uma estimativa do valor mais baixo que você acha que cada credor permitirá que você pague. A maioria dos credores espera pelo menos 50% do valor total da dívida pendente. No entanto, alguns credores aceitarão menos. Uma tática é começar com 15% a 30% do valor da dívida e negociar a partir daí, se necessário. Isso ainda é mais do que os cerca de 10 por cento que o credor obteria vendendo sua dívida a uma agência de cobrança.
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    Recolher dinheiro para fazer um pagamento. Os credores têm maior probabilidade de aceitar um reembolso parcial se ele vier na forma de um depósito imediato em dinheiro. Liquide todos os ativos que você deseja e colete dinheiro de outras fontes disponíveis (como contas bancárias ou de investimento) e reúna em um só lugar. Some a quantia total de dinheiro que você conseguiu reunir. Você pode usar essas informações ao negociar com um credor.
    • Mesmo que você opte por não pagar dessa forma, um credor pode ter o direito de apreender os saldos de suas contas bancárias, portanto, é do seu interesse pagar o máximo possível dessas contas.
Negociar a partir daí
Uma tática é começar com 15% a 30% do valor da dívida e negociar a partir daí, se necessário.

Parte 2 de 4: contatando seu credor

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    Ligue para seu credor. Assim que parecer certo que você não conseguirá pagar sua dívida conforme acordado originalmente, ligue para seu credor. Normalmente, você pode encontrar informações de contato em suas contas ou pesquisando online o credor. Se você já perdeu alguns pagamentos, é provável que eles liguem para você. Em qualquer caso, deixe claro que você não tem dinheiro para pagar a dívida no momento, mas que pretende fazer um acordo de reembolso.
    • Por exemplo, experimente dizer: "Sei que devo [a quantia], mas não tenho dinheiro para pagar agora. No entanto, gostaria de reembolsar o máximo que puder."
    • Lembre-se de ser educado e calmo. Evite xingamentos e xingamentos, lembrando-se de que os esforços de coleta não são pessoais para a maioria dos colecionadores e você é apenas um nome em uma lista.
    • Ao lidar com proprietários ou funcionários de uma empresa a quem você deve dinheiro, é especialmente importante tê-los do seu lado.
    • Não ignore apenas as ligações do seu credor e torça para que a dívida desapareça. Fazer um esforço imediato para falar com eles mostra que você está disposto a ceder e pode impedir que seu credor venda sua dívida para uma agência de cobrança.
    • Peça para falar com um supervisor se o representante alegar que não há nada que ele possa fazer por você.
    • Se o representante não puder ajudá-lo, tente dizer: "Entendo que não há nada que você possa fazer. Você poderia me indicar seu supervisor ou alguém que possa me ajudar?"
    • Se você continuar tendo negada a chance de negociar, ofereça alguns valores de reembolso. Por exemplo, você diz: "Estou preparado para oferecer [quantia de reembolso parcial] imediatamente para saldar a dívida" ou "Posso pagar [novo pagamento mensal] a cada mês".
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    Entenda seus direitos. Credores e agências de cobrança podem às vezes ser agressivos com os devedores em alguns casos, especialmente ligando com muita frequência e ameaçando com taxas adicionais. No entanto, a Federal Trade Commission (FTC) garante direitos aos devedores ao lidar com cobradores de dívidas. Especificamente, os cobradores de dívidas são impedidos de:
    • Ligar para o seu local de trabalho, tarde da noite ou repetidamente em um curto período de tempo (desde que você tenha dito a eles para parar).
    • Ligar para sua família ou vizinhos sobre sua dívida.
    • Adicionando taxas que não fazem parte do contrato de empréstimo.
    • Usando ameaças ou linguagem obscena.
    • Fazendo você pagar mais do que deve.
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    Registre os detalhes de qualquer conversa telefônica. Se você conduzir suas negociações por telefone, certifique-se de anotar os detalhes. Isso inclui a data e a hora da chamada telefônica. Você também deve registrar com quem exatamente falou, incluindo o nome e o cargo. Anote todos os números ou ofertas que eles fornecerem, suas respostas e quaisquer acordos acordados. Encerre a sua chamada declarando que irá confirmar os termos acordados ao seu credor como uma carta.
    • Confirme para onde exatamente a carta deve ser enviada antes de encerrar a chamada.
    • Se possível, grave as conversas com os credores para maior clareza.
    • Você deve sempre informar o credor de que a chamada está sendo gravada e dar a ele a opção de encerrar a chamada.
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    Escreva uma carta de negociação da dívida. Se você já entrou em contato com seu credor por telefone e concordou com um acordo ou plano de reembolso, escreva os termos do acordo em uma carta. Caso contrário, use sua carta como um lugar para começar as negociações. A vantagem de negociar dessa forma é que todas as negociações são registradas em cartas e podem ser referenciadas em uma data posterior, se necessário. Em qualquer caso, certifique-se de incluir o seguinte em sua carta:
    • Seu nome completo e informações da conta (valor da dívida, número da conta, etc.).
    • Uma explicação de sua situação.
    • Uma descrição do acordo proposto.
    • Quaisquer acordos acordados.
    • Um endereço de e-mail e número de telefone no qual você possa ser encontrado.
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    Envie carta (s) por correio certificado. Certifique-se de enviar a carta ao endereço correto. Em seguida, envie sua carta por correio certificado e solicite um recibo. Isso é mais caro do que simplesmente enviar a carta, mas fornece um registro do envio da carta e do recebimento do credor.
    • Outra opção é enviar sua (s) carta (s) por e-mail. Os e-mails agora são considerados documentos legais de registros e podem ser usados no lugar de documentos em papel.
    • No entanto, você terá que usar e-mail certificado, que é semelhante ao correio certificado. Este serviço está disponível online em várias empresas.
Você pode interromper qualquer assédio aconselhando todos os credores a entrarem em contato
Ao escolher um pedido, você pode interromper qualquer assédio aconselhando todos os credores a entrarem em contato com você por carta, não por telefone.

Parte 3 de 4: negociando um acordo

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    Explique sua situação. Comece o corpo de sua carta ou e-mail explicando o que está acontecendo em sua vida que o impedirá de pagar sua dívida conforme acordado originalmente. Os credores geralmente precisam de um motivo legítimo se você estiver planejando solicitar um reembolso parcial. Os motivos aceitáveis incluem a perda de um emprego, condições médicas graves ou despesas grandes e inesperadas de outro tipo. Certifique-se de estar explicando objetivamente sua situação, em vez de implorar por simpatia. Não gaste mais de um parágrafo explicando sua situação; seja breve e simples. Se possível, inclua números (sua redução na receita, custo mensal de novas contas, etc.).
    • Ao explicar sua situação, seja objetivo. Por exemplo, dizer: "Perdi meu emprego há dois meses e não tenho renda para pagar" é melhor do que "Meu chefe idiota me demitiu e agora estou falido".
    • Seja específico incluindo figuras. Por exemplo, "Fui recentemente diagnosticado com [doença grave]. Isso resultou em despesas médicas mensais de 750€, deixando-me apenas 75€ por mês com os quais posso pagar dívidas."
    • Explique, mas não ameace, que se você não conseguir chegar a um acordo, sua única opção será a falência. A maioria dos credores não receberá nada se você entrar com o processo de falência, então eles ajustarão o pedido se você mencionar o fato.
      • Dizer: "Se não conseguirmos chegar a um acordo, lamento dizer que minha única opção restante será pedir a falência" é preferível a "Se você não me deixar fazer um pagamento parcial, eu apenas pedirei a falência e você não receberá nada. "
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    Baseie sua estratégia no tipo de dívida que você possui. Sua melhor estratégia será diferente com base no credor e no tipo de dívida. Em alguns casos, a negociação pode ser mais difícil ou impossível. Use as seguintes diretrizes ao negociar um acordo:
    • Se você estiver negociando o reembolso de um empréstimo hipotecário, provavelmente precisará de uma modificação do empréstimo. Isso pode ser simples de negociar com um pequeno banco local. No entanto, se você tiver uma hipoteca com um grande credor nacional, a negociação pode ser quase impossível. Qualquer tentativa de negociação pode resultar em taxas acumuladas enquanto as contas não são pagas, levando a eventual execução hipotecária.
    • Outros empréstimos garantidos, como empréstimos para automóveis ou motocicletas, são praticamente da mesma forma. Os empréstimos garantidos são mais difíceis de negociar porque o credor pode receber o ativo de volta no processo de falência. Tente se concentrar em oferecer um grande reembolso parcial agora.
    • A dívida do aluno requer uma abordagem diferente. Existem programas federais distintos que permitem que você ignore pagamentos, altere seus pagamentos ou cancele sua dívida, dependendo da sua situação. Visite Studentloans.gov para obter mais informações.
    • Dívidas não garantidas, como dívidas de cartão de crédito, empréstimos bancários não garantidos e dívidas a comerciantes locais são muito mais fáceis de negociar do que as categorias anteriores. Ofereça uma porcentagem do valor pendente como um único pagamento ou ao longo do tempo como um pagamento mensal reduzido. Você pode negociar uma taxa de juros mais baixa se eles não reduzirem o principal.
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    Faça uma oferta específica. Ao fazer uma oferta de liquidação de dívidas, torne-a específica e com base em sua capacidade de reembolsá-la. Por exemplo, se você se oferece para fazer um único pagamento, faça-o com o valor total que você pode calcular no momento. Se estiver pedindo um pagamento mensal reduzido, mostre ao credor que esse valor é tudo o que você pode pagar a cada mês. Dê a eles um valor exato para negociar.
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    Peça a remoção da taxa. Peça ao credor para remover quaisquer taxas atrasadas, taxas legais ou multas por falta de pagamento. Isso pode ser particularmente útil se eles não aceitarem o pagamento parcial. A remoção das taxas permitirá que você ainda economize dinheiro enquanto paga a dívida integralmente.
    • Ao perguntar, enfatize sua capacidade de fazer o pagamento se as taxas forem removidas. Por exemplo, "Se você pudesse remover a taxa de atraso de pagamento cobrada em minha conta, eu poderia fazer o pagamento integral em [uma data futura]."
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    Obtenha ajuda na negociação. Se tiver dificuldade em chegar a um acordo com credores, você pode obter ajuda de uma agência de aconselhamento de crédito. Essas agências podem oferecer conselhos sobre como negociar ou ajudá-lo a planejar um cronograma de reembolso adequado à sua situação. Você pode encontrá-los pesquisando online agências de aconselhamento de crédito em sua área. Pode haver até alguns serviços oferecidos gratuitamente, dependendo de suas necessidades.
    • Evite as empresas de aconselhamento de crédito que cobram taxas pesadas, mas não cumprem. Verifique com o Better Business Bureau (BBB) e o governo estadual para encontrar agências legítimas.
    • Além disso, você pode consultar um advogado da falência. Ele poderá lhe dizer quais dívidas podem ser canceladas em uma falência e o que isso afetará você e seus ativos.
Deve tentar negociar com os credores antes de desistir
Se você está tendo problemas para pagar suas dívidas, deve tentar negociar com os credores antes de desistir e declarar falência.

Parte 4 de 4: finalização do acordo

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    Peça ao credor para retirar quaisquer comentários negativos de seu relatório de crédito, uma vez que você tenha pago o valor acordado. Seu relatório de crédito pode já ter sido afetado negativamente pela conta não paga, mas você pode recuperá-lo retirando ou remarcando as informações negativas. Se o credor concordar com esta etapa, inclua-o na carta de negociação da dívida para responsabilizá-lo.
    • Se você estiver fazendo um único pagamento, sua meta deve ser que sua dívida seja declarada "liquidada".
    • Se você negociou um pagamento mensal reduzido, deve pedir ao seu credor que informe a dívida "paga conforme acordado".
    • Em qualquer caso, sua pontuação de crédito não será tão alta como teria sido se você pagasse a dívida conforme acordado inicialmente. No entanto, negociar um desses resultados pode reduzir significativamente o impacto negativo.
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    Obtenha o seu acordo por escrito assim que chegar a um acordo. Você pode enviar ao credor uma carta de negociação da dívida confirmando os detalhes de pagamento propostos ou solicitar que o credor lhe envie uma. De qualquer forma, ele deve ser assinado e datado por ambas as partes e mantido em um arquivo para que você tenha o registro do acordo de pagamento reduzido.
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    Atenha-se ao seu plano de reembolso. Se você negociar um pagamento mensal mais baixo ou uma tolerância temporária nos pagamentos, certifique-se de seguir o plano negociado. Em outras palavras, não concorde com um plano que você não pode pagar. Isso resultará em desperdício de esforço e dinheiro de sua parte, pois você ainda terá que declarar falência no final.
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    Verifique se as informações foram alteradas de forma satisfatória em seu relatório de crédito após o pagamento. Espere três meses antes de verificar seu relatório de crédito. Se ainda não foi removida, envie uma carta às três agências de crédito para contestar as informações.
Se tiver dificuldade em chegar a um acordo com credores
Se tiver dificuldade em chegar a um acordo com credores, você pode obter ajuda de uma agência de aconselhamento de crédito.

Pontas

  • Seja profissional ao negociar com os credores e não deixe que eles o intimidem, pois você está propondo um plano que é benéfico para ambos.
  • Seja persistente ao negociar com credores. Se a primeira oferta mencionada por você for rejeitada, aumente-a até que seja aceita, desde que você possa pagar o valor negociado. Lembre-se de que a maioria dos credores prefere ter algum dinheiro do que nenhum; portanto, esteja certo de que suas ofertas de pagamento serão aceitas.

Perguntas e respostas

  • Qual deve ser a idade de uma dívida antes de iniciar as negociações de reembolso?
    Idealmente, você deve começar a negociar com os credores antes que a dívida se torne inadimplente. Ou seja, se surgirem circunstâncias que você acha que irão impedi-lo de fazer o pagamento da dívida programada, entre em contato com seu (s) credor (es) imediatamente e informe-os da situação. Fazer isso imediatamente preservará sua pontuação de crédito e representará responsabilidade para com seu credor.

Aviso Legal O conteúdo deste artigo é para sua informação geral e não se destina a ser um substituto para consultoria jurídica profissional ou financeira. Além disso, não se destina a ser invocado pelos usuários na tomada de quaisquer decisões de investimento.
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