Como lidar com os cobradores de dívidas?

O cobrador de dívidas pode não saber que a dívida não era cobrável até que você a contestasse
O cobrador de dívidas pode não saber que a dívida não era cobrável até que você a contestasse.

Talvez você tenha perdido alguns pagamentos em um cartão de crédito e agora a conta foi enviada para uma agência de cobrança que está assediando você sem parar. Ou talvez um cobrador de dívidas continue ligando para você sobre uma conta da qual você perdeu o controle, pensou que tinha pago ou nem sabia que existia. Independentemente da sua situação, proteger seus melhores interesses ao lidar com cobradores de dívidas requer entender seus direitos sob a Lei de Práticas de Cobrança Justa e certificar-se de que toda comunicação entre você e o cobrador de dívidas seja por escrito.

Método 1 de 4: conversando com o cobrador de dívidas

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    Verifique a dívida antes de fazer qualquer outra coisa. Esteja você familiarizado com a conta mencionada pelo cobrador de dívidas ou não, certifique-se de ter uma conta escrita do que o cobrador afirma que você deve, incluindo a empresa com a qual você originalmente abriu a conta e as datas em que a conta foi aberta e fechada.
    • Após o contato inicial, a lei federal exige que o cobrador de dívidas se identifique como cobrador de dívidas, estadual e ela está tentando cobrar uma dívida e que qualquer informação obtida de você será usada para esse fim. Em qualquer comunicação subsequente, o cobrador de dívidas pode simplesmente dizer o nome dela e o nome da agência de cobrança.
    • O FDCPA exige que os cobradores de dívidas interrompam as atividades de cobrança até que tenham enviado a verificação da dívida, portanto, esta solicitação deve interromper os telefonemas e cartas de assédio por um tempo.
    • Quando você atender o telefonema de um cobrador de dívidas pela primeira vez, peça ao representante para lhe dizer o nome dela, o nome da agência de cobrança, o endereço da agência de cobrança, o nome do credor original e o valor que a agência de cobrança reivindica que você deve.
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    Obtenha todas as informações por escrito. Antes de concordar com qualquer coisa ou fazer qualquer pagamento, certifique-se de que tudo o que foi informado sobre a dívida está por escrito, para que você tenha a documentação em caso de disputa ou falha de comunicação.
    • O FDCPA concede aos cobradores de dívidas cinco dias após terem inicialmente contatado você para enviar uma notificação por escrito com o nome do credor, a quantia que você deve e o que você pode fazer para contestar a dívida.
    • Anote tudo o que o representante disse a você por telefone e, em seguida, peça a ela que envie uma carta com as mesmas informações. Eles já devem ter seu endereço.
    • Se você receber uma carta de uma agência de cobrança primeiro, em vez de um telefonema, os detalhes devem ser declarados explicitamente. Se a carta for vaga ou ameaçadora, faça uma cópia dela e escreva de volta. Inclua a cópia da carta que você recebeu e explique quais informações você precisa.
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    Diga o mínimo possível. Entenda que algumas coisas que você diz podem ser interpretadas como reconhecimento da dívida.
    • Os cobradores de dívidas às vezes compram dívidas para as quais o estatuto de limitações já foi executado, o que significa que o credor não pode processá-lo para cobrar. No entanto, você pode reiniciar o relógio no prazo de prescrição reconhecendo a dívida ou fazendo um pagamento.
    • O prazo de prescrição para crédito ao consumidor geralmente é de três a seis anos. Verifique a legislação do seu estado e, em seguida, verifique a data de seu último pagamento ou reconhecimento da dívida e veja se um processo estaria prescrito.
    • Lembre-se de que qualquer pagamento ou confirmação sua de que deve o dinheiro e que a dívida é válida pode reiniciar o relógio e dar ao cobrador de dívidas tempo para processar.
    • Mesmo se você souber que deve o dinheiro, evite fazer um pagamento de boa fé de qualquer quantia até que tenha recebido uma declaração por escrito e verificado as datas em relação ao estatuto de limitações para dívidas do consumidor em seu estado.
    • Você pode fazer ofertas de liquidação ou explicar por que não pode pagar. No entanto, você geralmente deve evitar fazer promessas de pagamento no futuro ou concordar em pagar uma determinada quantia.
    • O representante que liga para você está tentando determinar se você tem condições de pagar e o manterá falando enquanto estiver disposto. Tente manter a conversa o mais curta possível. Atenha-se aos fatos, exija tudo por escrito e permaneça firme.
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    Seja educado. Lembre-se de que a pessoa que está ligando para você está apenas fazendo seu trabalho e tente não descontar suas frustrações nela. Ficar com raiva ou emocional pode acabar contando contra você mais tarde, se você decidir registrar uma reclamação de assédio.
    • Lembre-se de que essas empresas geralmente gravam seus telefonemas, portanto, se você ficar chateado ou perder a paciência com o representante, você se tornou o agressor.
    • Embora você possa querer se esconder do cobrador de dívidas, você deve manter a calma e lidar com a situação de frente. Trate qualquer pessoa que o contate com o respeito humano básico.
    • Certifique-se de que o cobrador de dívidas tenha seu endereço e número de telefone atuais, para que liguem ou enviem cartas diretamente para você, e não para outra pessoa que eles pensem ser você, ou um amigo ou membro da família que eles achem que possa saber seu paradeiro.
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    Entenda o que o cobrador de dívidas pode e não pode fazer. O FDCPA restringe os cobradores de dívidas de se envolverem em certas práticas, como ligar para você a qualquer hora do dia e da noite ou entrar em contato com seu empregador.
    • Especificamente, a lei federal proíbe os cobradores de dívidas de ligar antes das 8h ou depois das 21h, a menos que você os autorize a fazê-lo. Por exemplo, se você trabalha no quarto turno, pode ter horários diferentes que seriam considerados razoáveis para você.
    • Os cobradores de dívidas também estão proibidos de usar linguagem abusiva ou obscena, de assediá-lo com telefonemas repetidos ou de ameaçar processá-lo, adornar salários ou confiscar sua propriedade, a menos que essas sejam ações que eles realmente pretendam realizar.
    • Se um cobrador de dívidas está assediando ou abusando de você, simplesmente desligue o telefone e vá embora. Você não precisa lidar com esse tipo de tratamento.
    • O FDCPA também proíbe os cobradores de dívidas de mentir ou fazer declarações enganosas. Por exemplo, um cobrador de dívidas não pode alegar ser uma agência de aplicação da lei, sugerir que está ligado ao governo ou mentir sobre a quantia que você deve ou deverá.
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    Peça ao cobrador de dívidas para parar de entrar em contato com você. Se quiser que o cobrador de dívidas pare de entrar em contato com você, pergunte a eles. De acordo com o FDCPA, eles devem parar de entrar em contato com você se você fizer o pedido - mas tem que ser por escrito.
    • Se você realmente deseja que eles parem de entrar em contato com você, envie uma carta usando carta registrada. No entanto, lembre-se de que, por mais irritantes que sejam, pedir-lhes que parem de entrar em contato com você por completo pode não ser do seu interesse se você souber que deve o dinheiro e quiser negociar um acordo.
A maioria dos estados possui leis que limitam o valor dos juros ou taxas que um cobrador de dívidas pode
A maioria dos estados possui leis que limitam o valor dos juros ou taxas que um cobrador de dívidas pode cobrar de sua dívida.

Método 2 de 4: disputando a dívida

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    Verifique seu relatório de crédito. Se você não está familiarizado com a dívida, pode ser vítima de roubo de identidade. Seu relatório de crédito terá informações adicionais sobre quando e onde a conta foi aberta.
    • Especialmente se a dívida não lhe parecer familiar, você pode solicitar um relatório de crédito gratuito anualmente em Annualcreditreport.com e procurar dados incorretos.
    • Se você encontrar um erro, notifique cada uma das três agências de relatórios de crédito, bem como o cobrador de dívidas, que a dívida não é sua e você não a pagará.
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    Escreva uma carta para a agência de cobrança. Para ser considerado legítimo sob o FDCPA, você deve enviar sua contestação por escrito à agência de cobrança.
    • O FDCPA exige que você envie esta notificação por escrito no prazo de 30 dias após o recebimento da notificação do cobrador de dívidas.
    • Se você tiver uma disputa legítima, o colecionador pode interromper voluntariamente qualquer atividade de cobrança contra você. O cobrador de dívidas pode não saber que a dívida não era cobrável até que você a contestasse.
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    Faça cópias. Depois de escrever e assinar sua carta, faça cópias para seus registros antes de enviá-la.
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    Envie sua carta para a agência de cobrança. Envie sua carta usando carta registrada, com aviso de recebimento, para que você tenha a prova de que sua carta foi recebida pela agência de cobrança.
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    Mantenha registros de todas as chamadas e mensagens telefônicas. Guarde todas as cartas que o cobrador de dívidas lhe enviar e não exclua nenhuma mensagem de voz.
    • Anote a data e a hora de cada ligação, se você atendeu e se o cobrador deixou uma mensagem de voz se você não atendeu.
    • Se você falar com o cobrador de dívidas ao telefone, faça anotações ou escreva um resumo da conversa após o término da ligação, quando a conversa ainda está fresca em sua mente.
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    Considere contratar um advogado. Especialmente se você acredita que não tem a dívida ou se um cobrador de dívidas continua a assediá-lo, violando o FDCPA, um advogado pode proteger melhor seus interesses.
Embora você possa querer se esconder do cobrador de dívidas
Embora você possa querer se esconder do cobrador de dívidas, você deve manter a calma e lidar com a situação de frente.

Método 3 de 4: relatando abuso de cobrança de dívidas

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    Registre uma reclamação junto à comissão federal de comércio ou ao departamento de proteção financeira ao consumidor. O CFPB trata de reclamações contra cobradores de dívidas com mais de 7,50 milhões de euros em receitas anuais.
    • O CFPB analisará a sua reclamação e a encaminhará para a empresa e trabalhará para obter uma resposta ou explicação da parte deles.
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    Registre uma reclamação com o procurador-geral do estado. As procuradorias gerais do estado têm divisões de direitos do consumidor que tratam de casos envolvendo práticas injustas de cobrança de dívidas.
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    Considere contratar um advogado. Se você pretende entrar com uma ação judicial, um advogado pode ajudar a orientá-lo durante o processo e garantir que você tenha toda a documentação necessária para prevalecer em seu caso.
    • Também existe uma chance de que os cobradores simplesmente o deixem em paz depois que você tiver um advogado, porque os custos de cobrança tornam-se muito maiores.
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    Mover uma ação judicial. Se o cobrador de dívidas continuar a violar seus direitos, você não terá outra opção a não ser entrar com uma ação judicial para proteger seus interesses.
O FDCPA exige que os cobradores de dívidas interrompam as atividades de cobrança até que tenham enviado
O FDCPA exige que os cobradores de dívidas interrompam as atividades de cobrança até que tenham enviado a verificação da dívida, portanto, essa solicitação deve interromper os telefonemas e cartas de assédio por um tempo.

Método 4 de 4: negociar um plano de pagamento

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    Compare seus registros antigos com a declaração da agência de cobrança. Lembre-se de que a agência de cobrança provavelmente comprou a dívida do credor original por uma fração do que você devia.
    • Se você oferecer alguma coisa, ofereça a quantia mais baixa possível, como 10 ou 15% do que você deve, e comece a partir daí.
    • A maioria dos estados possui leis que limitam o valor dos juros ou taxas que um cobrador de dívidas pode cobrar de sua dívida. Se houver uma grande diferença entre o valor que o coletor está dizendo que você deve e o valor que o credor original relatou como "cobrado" em seu relatório de crédito, verifique a lei estadual para ver se o coletor está tentando cobrar muito.
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    Use o tempo para barganhar por uma recompensa menor. Os esforços de cobrança custam tempo e dinheiro à empresa, portanto, o cobrador de dívidas provavelmente estará disposto a aceitar uma quantia menor se você concordar em pagá-la antes.
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    Evite concordar com uma quantia total se você não puder pagar. Os cobradores de dívidas querem que você pague o máximo possível o mais rápido possível, mas não concorde com este plano de pagamento se isso o colocar em risco de não conseguir pagar suas outras contas, como eletricidade ou aluguel.
    • Se você está disposto a pagar a dívida, diga a eles quanto você pode pagar e pergunte se eles estão dispostos a pagar por isso. O pior que podem dizer é "não".
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    Tente negociar um plano de pagamento pela exclusão. A quantidade de dinheiro não é o único aspecto do negócio que você pode fazer com um cobrador de dívidas - você também deve considerar como esse pagamento afetará seu relatório de crédito e pontuação de crédito.
    • Um acordo de pagamento por exclusão significa que o cobrador de dívidas entrará em contato com as agências de crédito diretamente e terá a dívida completamente removida de seu relatório de crédito, uma vez que você tenha pago o valor acordado.
    • Este negócio é altamente vantajoso para você e pode melhorar muito sua pontuação de crédito. Não é ilegal, mas as agências de relatórios de crédito geralmente relutam em fazê-lo e o cobrador de dívidas pode recusar, mas vale a pena tentar.
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    Só concorde com os pagamentos se puder pagá-los. Embora você queira se livrar da dívida problemática o mais rápido possível, não concorde com os pagamentos que farão com que você fique atrasado em outras contas que está pagando dentro do prazo.
    • Como com tudo o mais, certifique-se de obter todos os acordos de pagamento por escrito. Pague com cheques visados em vez de cheques pessoais ou débitos diretos, para que você tenha a prova da transação e não esteja pagando potencialmente mais do que o combinado.
    • Não importa o que diga o representante, não forneça números de contas bancárias ou qualquer outra informação financeira por telefone. Como regra geral, você não deve fornecer nenhuma informação pessoal ou financeira a ninguém que o chame, e isso inclui um cobrador de dívidas - você não tem como saber se ele é quem diz ser. Ele pode ser um ladrão de identidade coletando números de seguridade social ou contas bancárias.
    • Anote todas as suas despesas mensais e crie um orçamento. Em seguida, priorize essas despesas para saber quais você deve pagar a cada mês, como aluguel ou serviços públicos, e quais são menos importantes.
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    Contate uma agência de aconselhamento de crédito. Se você não conseguir negociar um plano de pagamento que funcione para você, ou se você tiver várias contas diferentes em cobranças, você pode considerar obter ajuda de uma agência de aconselhamento de crédito.
    • Essas agências negociam em seu nome para reduzir ou eliminar sua dívida e chegar a pagamentos mensais baixos que você pode pagar.
    • Verifique o site da procuradoria geral do seu estado ou organizações nacionais, como a Fundação Nacional de Aconselhamento de Crédito, para encontrar uma agência confiável perto de você.
Aviso Legal O conteúdo deste artigo é para sua informação geral e não se destina a ser um substituto para consultoria jurídica profissional ou financeira. Além disso, não se destina a ser invocado pelos usuários na tomada de quaisquer decisões de investimento.
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