Como lidar com dívidas?

Isso poderia ajudá-lo a saldar dívidas caras
Isso poderia ajudá-lo a saldar dívidas caras e substituí-las por dívidas acessíveis.

A dívida é um fato da vida para a maioria de nós, mas há momentos em que a dívida pode se tornar insuportável e incontrolável. É importante que você enfrente a situação e faça uma auditoria completa de suas dívidas. Tente encontrar maneiras de reorganizar seu orçamento para evitar atrasos nos pagamentos. Se você estiver passando por dificuldades, peça conselhos a um consultor de crédito ou a uma instituição de caridade.

Método 1 de 3: lidando com suas dívidas

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    Avalie a situação. O primeiro passo para enfrentar o problema da dívida é realizar uma avaliação honesta de todas as dívidas pendentes e do valor que elas estão custando a você. Comece anotando cada dívida que você tem e tente incluir o máximo de informações possível. Você não pode fazer nenhum progresso até que tenha uma imagem clara de sua situação financeira.
    • Anote as principais informações, incluindo as taxas de juros, o valor principal, os pagamentos mensais e qualquer garantia oferecida para garantir o empréstimo.
    • Esta pode ser uma experiência estressante e difícil, mas é essencial que você faça isso.
    • Depois de ter todas essas informações em mãos, você pode começar a entendê-las e traçar um caminho a seguir.
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    Determine suas dívidas garantidas e não garantidas. Depois de fazer uma lista de todas as suas dívidas, você precisa fazer alguns julgamentos sobre quais dívidas são mais importantes e mais urgentes. Comece determinando quais de suas dívidas estão garantidas e quais estão não garantidas. Isso é importante porque mostra quais dívidas podem fazer com que você perca rapidamente uma propriedade, como sua casa.
    • As dívidas garantidas são aquelas que estão vinculadas a um determinado ativo, como a sua casa ou o seu carro. Se você deixar de pagar seus pagamentos, o titular da dívida pode executar a garantia dada para garantir um empréstimo.
    • As dívidas não garantidas são aquelas que não estão vinculadas a um ativo e geralmente incluem coisas como dívidas de cartão de crédito, contas de seguro médico e empréstimos de assinatura.
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    Priorize suas dívidas. A próxima etapa é analisar suas dívidas pendentes e priorizá-las. Embora todas as suas dívidas sejam importantes, algumas são mais importantes do que outras. Em geral, os mais importantes são aqueles que podem levar à perda de ativos como sua casa, automóvel e outras propriedades físicas. Essas dívidas podem incluir qualquer aluguel que você deva, pagamentos de hipotecas, impostos municipais ou estaduais e contas de serviços públicos que você não pagou.
    • O aluguel e a utilidade tornam-se dívidas quando você atrasa os pagamentos. Isso pode fazer com que você fique sem serviços públicos e perca sua casa, portanto, deve ser tratado como uma prioridade.
    • As dívidas de prioridade mais baixa incluem faturas de cartão de crédito, algumas dívidas em prestações ou acordos de aluguel próprio, descobertos bancários, empréstimos de parentes ou outras dívidas sem garantia.
    • Ao priorizar suas dívidas, observe aquelas que têm as maiores taxas de juros. Se você puder saldar dívidas com taxas de juros mais altas rapidamente, estará se livrando desses custos e dando a si mesmo uma chance melhor de lidar com suas outras dívidas.
    • Se você tiver economias, use-as para saldar dívidas caras. Os juros que serão cobrados sobre a dívida serão maiores do que o que você pode ganhar com suas economias. No entanto, tenha cuidado para não gastar todas as suas economias, pois isso consumiria fundos de emergência que podem ser necessários no futuro.
    • É comum as empresas que possuem dívidas de menor prioridade serem mais agressivas em suas práticas de cobrança, então fique atento a isso e mantenha o foco nas dívidas de maior prioridade.
    Isso pode até ajudá-lo a lidar com a dívida
    Isso pode até ajudá-lo a lidar com a dívida e se concentrar em encontrar um caminho a seguir.
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    Verifique se você está ou não em crise de dívida. Depois de liquidar todas as suas dívidas, você precisa fazer um julgamento antecipado sobre a gravidade do problema da dívida. Não existe uma definição fixa de "crise da dívida", mas para tentar descobrir sua posição, faça a si mesmo duas perguntas. Em primeiro lugar, tem dificuldade em pagar as despesas básicas para cobrir as suas dívidas? Isso poderia ser reembolsos de hipotecas, mínimos de cartão de crédito e contas de serviços públicos.
    • Em seguida, pergunte-se se suas dívidas (excluindo os pagamentos da hipoteca e do empréstimo para automóveis) são maiores do que a renda de um ano após os impostos.
    • Se a resposta a qualquer uma dessas perguntas for sim, então seu problema de dívida pode ser bastante grave e você deve marcar uma consulta com uma empresa sem fins lucrativos ou um consultor de crédito imediatamente.
    • Lembre-se de que, por maiores que sejam suas dívidas, o importante é se você pode ou não pagá-las.
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    Não faça empréstimos mais caros. Para muitos, o endividamento pode se tornar um ciclo sem fim, que piora com o tempo. Freqüentemente, se você tem vários empréstimos caros, pode ser pressionado ou encorajado a tomar mais empréstimos para saldar os existentes. Isso é particularmente comum com empresas de empréstimo do payday, e você deve evitar adicionar dívidas mais caras o tempo todo. Em alguns casos, pode ser possível obter um empréstimo barato com taxas baixas de uma cooperativa de crédito.
    • Isso poderia ajudá-lo a saldar dívidas caras e substituí-las por dívidas acessíveis. Antes de fazer isso, converse com um consultor de crédito independente.
    • Desconfie de empréstimos de consolidação da dívida. Esses empréstimos podem exigir que você coloque sua casa como garantia e não ofereça garantias. No entanto, um empréstimo de consolidação da dívida pode ser vantajoso se você trabalhar com um credor respeitável e puder obter uma taxa de juros mais baixa do que a que está pagando atualmente. Apenas tome cuidado para não contrair dívidas adicionais após a consolidação.

Método 2 de 3: traçando uma rota para a frente

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    Desenvolva um orçamento. Depois de ter uma imagem clara de todas as suas dívidas, a próxima etapa é calcular quanto você pode pagar por mês. Elabore um orçamento detalhado que cubra todas as suas receitas e despesas e determine quanto dinheiro você tem disponível para pagar suas dívidas. Pense em como você pode reduzir suas despesas fazendo economias e cortando o que não é essencial. Se possível, pense em como você também pode aumentar sua renda.
    • Depois de ter seu orçamento, você deve ser capaz de chegar a um valor realista e alcançável que você pode reservar a cada mês apenas para pagar suas dívidas.
    • Junte isso à sua lista de dívidas priorizadas e veja quanto você pode pagar.
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    Entre em contato com seus credores. Agora você precisa entrar em contato com seus credores para conversar sobre as possíveis maneiras de reestruturar e reorganizar suas dívidas. Se você puder fornecer informações detalhadas sobre quanto pode pagar a cada mês, talvez seja possível renegociar os termos de seus empréstimos. Por exemplo, você pode concordar com um novo plano de reembolso que reduza o valor mensal que você paga, mas distribui os pagamentos por um período prolongado.
    • É importante que você chegue a um acordo com seus credores mais problemáticos. Os outros serão mais fáceis de pagar depois que você cuidar desses credores e reduzir seus pagamentos a eles.
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    Aconselhamento de crédito de acesso. Se você não conseguiu negociar novos planos de reembolso, ou se todas as informações o sobrecarregam, marque uma reunião com uma organização sem fins lucrativos de aconselhamento de crédito ou de dívida. Existem várias instituições de caridade e outras organizações sem fins lucrativos que se especializam em dar conselhos gratuitos e imparciais a pessoas que se encontram em dificuldades financeiras. Aqui, você receberá conselhos sobre as etapas a serem seguidas e como lidar com os credores.
    • Há muitas informações úteis online, mas sempre tente marcar uma reunião cara a cara.
    • Muitas universidades, bases militares e filiais do US Cooperative Extensive Service têm esquemas de aconselhamento de crédito sem fins lucrativos.
    • As cooperativas de crédito locais, os Gabinetes de Aconselhamento ao Cidadão e as autoridades habitacionais podem ajudar.
    • Certifique-se de visitar uma organização respeitável com um histórico sólido. Sem fins lucrativos nem sempre significa grátis.
    O detentor da dívida pode executar a garantia dada para garantir um empréstimo
    Se você deixar de pagar seus pagamentos, o detentor da dívida pode executar a garantia dada para garantir um empréstimo.
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    Considere um plano de gestão da dívida. Em alguns casos, um conselheiro de crédito pode sugerir que você se inscreva em um plano de gestão da dívida. O conselheiro provavelmente sugerirá isso se você não puder pagar suas dívidas. Os planos geralmente envolvem o pagamento de dinheiro à organização de aconselhamento, que então o paga para suas várias dívidas não garantidas.
    • Pense bem sobre isso e certifique-se de ter conversado sobre o assunto com seus credores.
    • Só faça isso se um consultor examinou minuciosamente suas finanças.
    • Na maioria dos casos, um conselheiro deve ser capaz de aconselhá-lo sobre como fazer o orçamento e gerenciar suas dívidas sem recorrer a um desses planos.
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    Experimente a liquidação da dívida. Os programas de liquidação de dívidas envolvem trabalhar com uma empresa (normalmente uma empresa com fins lucrativos) para pagar os saldos principais aos credores, com montantes fixos menores do que o devido. Os credores só farão isso se acreditarem que é um resultado melhor do que tentar persegui-lo para pagamentos no futuro. A empresa fará o pagamento, mas você deverá depositar uma determinada quantia em uma conta de poupança por um longo tempo. Isso pode ajudar a pagar suas dívidas, mas pode ser uma abordagem arriscada.
    • Se você considerar isso, certifique-se de que pode fazer os pagamentos mensais indefinidamente.
    • Lembre-se de que seus credores não têm obrigação de entrar em acordo com a empresa de liquidação de dívidas.
    • As empresas de liquidação de dívidas geralmente encorajam você a pagá-las, e não aos seus credores. Como resultado, sua pontuação de crédito será prejudicada e pode haver outras consequências.
    • Se suas dívidas não estiverem sendo pagas, você poderá estar sujeito a taxas e encargos extras que não pagaria se pagasse diretamente ao credor.
    • Existem inúmeros golpes relacionados à liquidação de dívidas, e nem todas as empresas cumprirão suas promessas.
    • Antes de se inscrever, faça muitas pesquisas sobre a empresa e sempre obtenha aconselhamento imparcial gratuito para uma organização de aconselhamento de crédito sem fins lucrativos.
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    Investigue a consolidação da dívida. Você pode reduzir o custo de sua dívida consolidando-a em uma nova linha de crédito, como hipotecando novamente sua casa. Esses planos geralmente usam sua casa como garantia, portanto, se sua casa não estiver em risco por causa de suas dívidas, pense com cuidado se deseja colocá-la em risco.
    • Desconfie de esquemas de consolidação com taxas variáveis. O que pode ser mais barato no início pode se tornar mais caro se a taxa for aumentada.
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    Considere a falência. Se suas dívidas são completamente inviáveis e você não consegue encontrar um caminho a seguir, talvez seja hora de considerar o pedido de falência. Esta é uma decisão importante com consequências duradouras que não deve ser tomada levianamente. A falência pode dificultar muito o acesso ao crédito ou a compra de uma casa no futuro.
    • Aqueles que entram com pedido de falência podem entrar com o processo de falência do Capítulo 7 ou do Capítulo 13. O Capítulo 7 é mais simples e rápido de arquivar e resulta na eliminação da maioria das dívidas, mas alguns arquivadores podem não se qualificar para esse tipo de falência.
    • A falência deve ser considerada como último recurso na maioria dos casos.
    • Em algumas circunstâncias, a falência pode dar a uma pessoa um novo começo.
    • Converse sobre suas opções em detalhes com um consultor de crédito e um advogado especializado em falências e problemas de crédito antes de tomar qualquer decisão.

Método 3 de 3: lidar com a dívida emocionalmente

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    Reconheça seu problema de dívida. Uma reação comum até mesmo para dívidas severas é negar a gravidade da situação. A dívida pode ser uma coisa extremamente difícil de lidar emocionalmente, mas é essencial que você reconheça a situação e o impacto que ela está tendo sobre você. Há uma quantidade crescente de evidências que mostram o impacto do endividamento sobre o estresse e a saúde mental, portanto, isso não é algo que você deva ignorar.
    • Negar sua dívida pode piorar a situação e atrasar sua reação.
    • Não espere por um grande evento, como um aviso de execução hipotecária, para reconhecer seus problemas de dívida.
    As dívidas de prioridade mais baixa incluem faturas de cartão de crédito
    As dívidas de prioridade mais baixa incluem faturas de cartão de crédito, algumas dívidas parceladas ou acordos de aluguel próprio, descobertos bancários, empréstimos de parentes ou outras dívidas sem garantia.
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    Converse com alguém sobre o estresse da dívida. O endividamento pode ter um grande impacto psicológico em você, então tente conversar com alguém sobre sua situação. Falar com amigos ou familiares pode ser difícil, então procure a ajuda de um terapeuta se o estresse da dívida está realmente causando problemas. Esta é uma parte importante do reconhecimento da situação. Somente depois de reconhecer sua situação financeira, você poderá dar os próximos passos necessários para lidar com ela.
    • Sempre busque aconselhamento imparcial de um conselheiro de crédito, mas não negligencie o impacto psicológico da dívida.
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    Tome medidas para se sentir mais positivo. É completamente normal ficar ansioso e estressado com uma situação financeira difícil, mas você pode tomar medidas para ajudá-lo a se sentir mais positivo. É claro que lidar com a dívida e encontrar uma saída financeira é essencial, mas você também pode tentar melhorar seu humor. Isso pode até ajudá-lo a lidar com a dívida e se concentrar em encontrar um caminho a seguir.
    • Tente ser ativo. Faça muito exercício, mas também passe tempo com os amigos e nas tarefas diárias.
    • Enfrente seus medos obtendo alguns conselhos sobre dívidas e resolvendo o problema.
    • Tente não beber muito. Algumas pessoas usam álcool para lidar com o estresse e a ansiedade, mas beber pode agravar os problemas.
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    Saiba quando buscar ajuda. Se seus sentimentos ou estresse e ansiedade não aliviarem, e esses sentimentos estiverem começando a ter um impacto em sua capacidade de viver, você deve marcar uma consulta com seu médico. Se seus sentimentos negativos persistirem por semanas, seu médico pode recomendar que você consulte um terapeuta para obter mais apoio.
    • Se você sentir que realmente não consegue lidar com a situação emocionalmente, ou que a vida não vale a pena ser vivida, procure ajuda imediatamente.
    • Não deixe a situação piorar. Contacte o seu médico ou ligue para uma linha de apoio telefónica.
Aviso Legal O conteúdo deste artigo é para sua informação geral e não se destina a ser um substituto para consultoria jurídica profissional ou financeira. Além disso, não se destina a ser invocado pelos usuários na tomada de quaisquer decisões de investimento.
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