Como comparar a consolidação da dívida com a liquidação da dívida?

Pode ser uma boa ideia considerar um processo de consolidação ou liquidação
Se você está preso a uma dívida enorme, pode ser uma boa ideia considerar um processo de consolidação ou liquidação.

Se você está preso a uma dívida enorme, pode ser uma boa ideia considerar um processo de consolidação ou liquidação. Para decidir qual é o melhor para você, comece examinando todas as suas finanças e fazendo um orçamento claro. Considere se você deseja um ou vários pagamentos, uma taxa de juros mais baixa ou talvez um período de reembolso estendido. Procure ajuda de uma empresa de alívio da dívida ou de um advogado se você se sentir oprimido pelo processo.

Método 1 de 3: pesando suas opções de reparo

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    Determine se o seu empréstimo é elegível. Esteja ciente de que nem todos os empréstimos estão disponíveis para consolidação ou liquidação. A liquidação de dívidas, por exemplo, normalmente se concentra em dívidas sem garantia, como saldos de cartão de crédito. Geralmente, você não consegue liquidar com uma nota de carro ou um empréstimo à habitação. A consolidação é semelhante, mas oferece um pouco mais de flexibilidade em áreas de empréstimos estudantis, por exemplo.
    • Uma dívida não garantida é aquela sem um penhor vinculado a um pedaço de propriedade, como um carro ou uma casa. A dívida não é garantida por uma fonte de garantia. O saldo de um cartão de crédito não é garantido, enquanto um empréstimo imobiliário é garantido pelo patrimônio líquido de uma casa.
    • Suas tentativas de consolidação também podem enfrentar obstáculos. Os termos de seus empréstimos separados podem impedir que eles sejam transferidos ou mesclados em um só. Além disso, certos credores só podem oferecer consolidação para empréstimos acima de uma determinada quantia.
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    Observe as taxas de juros de sua conta corrente. Se você está sofrendo de uma taxa de juros particularmente alta, pode ser uma boa ideia considerar a consolidação. Na consolidação, você pode ter um saldo geral mais alto, mas geralmente pode negociar ou encontrar uma taxa de juros baixa. Isso permitirá que você pague diretamente para o saldo, reduzindo o custo geral do empréstimo.
    • Certifique-se de buscar um empréstimo de consolidação de taxa fixa. Um empréstimo de taxa variável pode começar mais baixo, mas pode aumentar muito com o tempo.
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    Considere o impacto fiscal. Esteja ciente de que qualquer dinheiro que você economizar por meio de uma liquidação de dívidas pode ser considerado receita quando você arquivar seus impostos. Em geral, seus credores também reportarão essas informações ao IRS. Em contraste, os acordos de consolidação de dívidas raramente afetarão seus impostos, além de dar a você menos juros para deduzir no final do ano.
    • Se você tiver alguma dúvida sobre sua situação tributária, é uma boa ideia falar com um consultor tributário ou CPA antes de fazer qualquer acordo de alívio da dívida.
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    Considere o impacto em seu crédito. A consolidação mostrará um montante maior devido em seu relatório de credor. No entanto, se você acompanhar todos os pagamentos, não terá um impacto excessivo em seu relatório final. A liquidação de dívidas pode diminuir sua pontuação de crédito no curto prazo, mas isso pode ser compensado pelos benefícios de fazer novos pagamentos consistentes ou pagar totalmente a dívida.
    Um empréstimo de consolidação da dívida conta como uma nova linha de crédito
    Um empréstimo de consolidação da dívida conta como uma nova linha de crédito.
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    Avalie se você tem fundos para um pagamento menor. Esteja ciente de que, se você não pagar a liquidação de uma dívida de uma só vez, talvez seja necessário concordar com os pagamentos mensais com taxas associadas. Isso pode aumentar o valor total devido. Um acordo de consolidação, por outro lado, pode conter taxas no início, mas geralmente não para cada pagamento individual.
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    Experimente os benefícios de um pagamento. Se você atrasou seus pagamentos porque simplesmente tem muitos para controlar, a consolidação pode ser uma boa opção para você. Em vez de lidar com várias empresas e vários valores de pagamento e datas de vencimento, uma empresa será proprietária e prestará serviços aos seus empréstimos. Você terá um único pagamento de um determinado valor.
    • A liquidação de dívidas também pode ajudar a minimizar os pagamentos, mas eliminá-los totalmente se você concordar em pagar uma quantia única para encerrar o empréstimo.
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    Esteja ciente dos requisitos de garantia. Se você estiver obtendo um empréstimo de consolidação, a menos que tenha um crédito perfeito, provavelmente será solicitado que você forneça algum tipo de garantia. Isso torna seu empréstimo final um "empréstimo garantido". Sua garantia pode ser seu carro ou até mesmo sua casa. No entanto, esteja ciente de que seu credor pode confiscar essas propriedades se você deixar de fazer os pagamentos do novo empréstimo conforme acordado.
    • A liquidação de dívidas geralmente não envolve a contratação de um novo empréstimo. Isso significa que sua outra propriedade geralmente está protegida contra apreensão.
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    Cuidado com o período de reembolso. Em troca de fornecer a você uma taxa de juros mais baixa, seu empréstimo de consolidação pode ter um período de pagamento estendido. Isso significa que você pagará mais para compensar o novo tamanho maior do empréstimo. Você também pode acabar pagando mais juros ao longo do tempo, apesar da taxa mais baixa.
    • Para um acordo, o prazo de reembolso provavelmente será abreviado. Você pode até pagar uma única quantia e terminar totalmente com o empréstimo.
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    Considere a retirada automática de fundos. Se você não puder pagar o saldo de uma só vez, poderá precisar pagar o saldo de liquidação por meio de saque mensal de uma conta designada. Você deve certificar-se de que consegue manter os fundos nesta conta.
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    Crie um gráfico de comparação. Pode ajudar pegar um pedaço de papel, traçar uma linha no meio e escrever consolidação de um lado e assentamento do outro. Em seguida, anote os prós e os contras de cada opção abaixo dos títulos. Examine o gráfico para obter um resumo de sua situação atual.
    • Por exemplo, em "Consolidação", você pode colocar "apenas uma conta a pagar".

Método 2 de 3: obter assistência para alívio da dívida

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    Decida se vai ou não fazer DIY. Se você reuniu toda a sua papelada e acha que pode ficar por dentro das comunicações com seu credor, então pode ser uma boa ideia resolver tudo por conta própria. No entanto, você também pode querer trabalhar com uma empresa de liquidação de dívidas. Eles podem negociar em seu nome um empréstimo de consolidação ou um número de liquidação.
    • Algumas pessoas também optam por trabalhar com um advogado de liquidação de dívidas. Eles geralmente cobram por hora ou cobram uma porcentagem da dívida eliminada. Certifique-se de que os termos do seu contrato sejam claros antes de trabalhar com um advogado ou empresa de dívidas.
    • Não importa o caminho que você escolha, esteja preparado para ser o mais honesto possível sobre as dificuldades que você está enfrentando. Honestidade e franqueza são a melhor política. Além disso, ajuda se você pode mostrar um histórico de pagamentos em dia muito antes.
    Parte dos termos de uma liquidação de dívidas pode ser que você faça um pagamento único de quantia única
    Especificamente, parte dos termos de uma liquidação de dívidas pode ser que você faça um pagamento único de quantia única.
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    Verifique as avaliações online de uma empresa externa. Se você optar por ir com uma empresa de alívio da dívida, faça sua lição de casa antes de assinar qualquer coisa. Digite o nome da empresa em uma busca online e leia todos os comentários disponíveis. Procure avaliações que vão do passado ao presente por um bom tempo. Siga seus instintos antes de entrar em contato com uma empresa específica.
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    Verifique o licenciamento adequado. Entre em contato com o Procurador-Geral do seu estado para ver se a empresa em questão tem o licenciamento correto para trabalhar no alívio de dívidas. Você também pode fazer isso se eles tiverem recebido alguma reclamação para a empresa. Verifique também com o Better Business Bureau (BBB) para ver se a empresa manteve contato com eles ou os usou para arbitrar reclamações.
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    Esteja ciente de quaisquer taxas associadas. Algumas empresas de liquidação ou consolidação podem querer um determinado pagamento no início do processo, ou podem exigir prestações mensais de uma porcentagem da dívida final. Peça-lhes que descrevam cuidadosamente todas as taxas adicionais que podem ser acumuladas com o tempo. Esteja ciente de que, mesmo depois de todo esse trabalho, o credor não é obrigado a aceitar suas ofertas de liquidação.
    • Você também deve estar ciente de que os juros continuarão a acumular sobre suas dívidas à medida que você busca a consolidação ou um acordo. Se o processo demorar um pouco, você pode acabar pagando mais pela dívida e também pagando taxas associadas a uma empresa de alívio de dívidas.
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    Considere a falência como uma opção. Se você estiver se afogando em dívidas e achar que a consolidação ou o acordo não funcionará para você, considere entrar com um pedido de falência. Isso permitirá que você cancele sua dívida atual, ao mesmo tempo que permite que você mantenha parte de sua propriedade. No entanto, isso prejudicará seu crédito a longo e curto prazo.

Método 3 de 3: avaliar sua situação financeira

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    Calcule o valor da sua dívida. Examine seus registros financeiros ou retire uma cópia de seu relatório de crédito. Crie uma lista dos empréstimos que você deve, o valor dos empréstimos e suas taxas de juros atuais. Você também desejará anotar o status atual observado de cada um de seus empréstimos. É especialmente importante observar se alguma de suas contas foi baixada ou enviada para cobranças.
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    Determine sua pontuação de crédito atual. Você pode encontrar sua pontuação no final (ou às vezes no início) de seu relatório de crédito. Se você planeja buscar algum tipo de plano de dívida imediatamente, este será o número que você usará para solicitar uma consolidação. Ou você pode atrasar um pouco e tentar melhorar ainda mais sua pontuação. No entanto, certifique-se de que seu atraso valha a pena, pois você provavelmente pagará mais juros ao longo desse tempo.
    • Um empréstimo de consolidação da dívida conta como uma nova linha de crédito. Portanto, é possível que você não seja aprovado se sua pontuação de crédito atual for muito baixa.
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    Descubra quanto você pode pagar mensalmente em suas contas. Examine seu orçamento atual e determine exatamente quanto dinheiro você pode dedicar para pagar seus empréstimos a cada mês. Isso exigirá que você estime com precisão os fundos que saem e os que entram. Você pode usar esse número de pagamento mensal como sua meta ao pesar as várias opções de alívio da dívida.
    Esteja ciente de que qualquer dinheiro que você economizar por meio de uma liquidação de dívidas pode ser
    Esteja ciente de que qualquer dinheiro que você economizar por meio de uma liquidação de dívidas pode ser considerado receita quando você arquivar seus impostos.
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    Determine se você pode fazer um pagamento único. Se você tem uma reserva de fundos, então você pode querer considerar se vai precisar ou não desses fundos para uma rede de segurança, ou se você pode usá-los como parte de um processo de alívio da dívida. Especificamente, parte dos termos de uma liquidação de dívidas pode ser que você faça um pagamento único de quantia única. Saber se esta é uma opção com antecedência economizará seu tempo a longo prazo.
    • Você vai querer ter certeza de que ainda tem um fundo de emergência em vigor. Caso contrário, se algo inesperado acontecer, você pode acabar assumindo dívidas adicionais para compensar a dívida que acabou de pagar.

Pontas

  • Mesmo ao investigar uma consolidação ou um acordo, certifique-se de abordar os hábitos financeiros subjacentes que o colocaram nesta situação em primeiro lugar.

Avisos

  • Tenha muito cuidado ao assinar quaisquer contratos ou acordos com uma empresa de alívio de dívidas ou advogado. Da mesma forma, certifique-se de compreender os termos de qualquer novo acordo ou consolidação antes de concordar com ele.
Aviso Legal O conteúdo deste artigo é para sua informação geral e não se destina a ser um substituto para consultoria jurídica profissional ou financeira. Além disso, não se destina a ser invocado pelos usuários na tomada de quaisquer decisões de investimento.
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