Como saldar dívidas se você não pode pedir falência?

Quanto tempo levará antes que a empresa de liquidação da dívida chegue ao seu credor
Quanto tempo levará antes que a empresa de liquidação da dívida chegue ao seu credor e se ofereça para pagar a dívida.

Talvez você não consiga entrar com o processo de falência porque solicitou muito cedo no passado. Infelizmente, você perde uma de suas moedas de troca mais fortes se não puder ameaçar um credor com a falência. No entanto, você ainda pode negociar acordos de dívidas. A liquidação de dívidas funciona melhor com dívidas sem garantia, como cartões de crédito ou contas médicas. Você deve identificar quanto pode pagar de uma só vez e, em seguida, entrar em contato com seus credores para negociar. Se você tiver outras dívidas - uma hipoteca, impostos não pagos ou empréstimos estudantis, ou pensão alimentícia não paga - então você deve identificar outras opções.

Método 1 de 4: liquidar dívidas por conta própria

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    Identifique seus tipos de dívidas. Nem todas as dívidas são criadas iguais. Você pode negociar um acordo com alguns credores, mas não com outros. Por exemplo, a seguir estão as dívidas comuns que as pessoas deixam de pagar:
    • Pensão ou pensão alimentícia não paga. Sua pensão alimentícia ou pensão alimentícia é definida por um juiz e não pode ser reduzida a não ser por ordem judicial. Um juiz não vai perdoar você por deixar de pagar pensão alimentícia ou pensão alimentícia, então essa dívida não pode ser negociada.
    • Impostos atrasados. Normalmente, é muito difícil reduzir o valor dos impostos devidos. No entanto, você pode conseguir um acordo de parcelamento para pagar o valor dos impostos ao longo de vários anos.
    • Dívida garantida. Uma dívida é garantida quando você dá um ativo como garantia. Se você não pagar, o credor pode apreender a garantia. Os credores com garantia, como sua empresa hipotecária, podem estar dispostos a suspender os pagamentos temporariamente ou alterar os termos do seu empréstimo. No entanto, é improvável que reduzam o valor que você deve.
    • Dívida não garantida. Dívidas de cartão de crédito, dívidas médicas e empréstimos pessoais ou de pagamento são geralmente dívidas "não garantidas". Isso significa que não há garantia garantindo o empréstimo. Provavelmente, você terá mais sucesso em saldar essas dívidas.
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    Descubra a maior quantia que você pode oferecer. A liquidação da dívida normalmente envolve a oferta de um montante fixo. Em troca, o credor dá baixa da dívida restante não paga. Muitos credores estão dispostos a aceitar um montante fixo em vez de estabelecer um plano de reembolso, uma vez que um montante fixo é dinheiro garantido.
    • Vá até suas contas de poupança e outras contas financeiras. Verifique quanto dinheiro você pode reunir.
    • Se necessário, peça a amigos ou familiares um empréstimo sem juros.
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    Reúna-se com um advogado para discutir suas opções. A situação de cada pessoa é diferente. Por exemplo, algumas dívidas são tão antigas que o credor ou o cobrador não pode processar para cobrá-las. Você deve saber disso antes de iniciar a negociação. Reúna-se com um advogado para discutir sua estratégia para resolver suas dívidas.
    • Você pode obter uma referência a um advogado entrando em contato com a ordem dos advogados local ou estadual.
    • Assim que tiver uma indicação, ligue para o advogado e peça para agendar uma consulta. Pergunte quanto custará a consulta.
    • Se você tem baixa renda, pode se qualificar para assistência jurídica. Você pode encontrar o escritório de assistência jurídica mais próximo visitando o site da Legal Services Corporation em http://lsc.gov.
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    Ligue para o credor. Faça um contato inicial por telefone. Você não sabe como o credor responderá. Eles podem estar dispostos a ajudá-lo. Encontre o número de telefone nas contas que você recebe e liga.
    • Quanto mais cedo você ligar, melhor. Você deseja negociar diretamente com seu credor e não com um cobrador de dívidas, se possível.
    • Quando você ligar, tente definir quanto você deve no total. Essas informações podem não estar claras em suas contas. Por exemplo, os juros podem ser acumulados diariamente e vários dias ou semanas podem ter se passado desde que você recebeu sua fatura.
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    Explique por que você ficou para trás. Você deve ser capaz de explicar em poucas frases por que não consegue pagar suas contas. Lembre-se de contar uma história consistente a cada vez. Por isso, é bom ser honesto, pois você não vai esquecer a verdade.
    • Você pode dizer: "Fui diagnosticado com câncer há dois meses e tive que pagar pelos tratamentos. Não pude contribuir com um centavo para mais nada."
    • Ou você pode dizer: "Fui demitido no mês passado e estou procurando trabalho. Preciso de algum tempo para colocar as contas em dia".
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    Fique calmo. Você provavelmente está se sentindo extremamente estressado. No entanto, você não se beneficia ficando com raiva. Fique sempre calmo. Você deve estar preparado para ouvir a pessoa do outro lado dizer: "Não".
    • Você deve esperar ameaças de ser processado ou, se tiver um empréstimo garantido, de perder sua propriedade. Quanto mais preparado você estiver mentalmente para essas ameaças, mais facilmente será capaz de lidar com elas.
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    Faça anotações detalhadas. Você deseja documentar totalmente as conversas que tiver com os cobradores. Sempre observe com quem você está falando, bem como o dia e a hora.
    • Resuma o que a pessoa do outro lado diz. Escreva também o que você disse em resposta.
    • Às vezes, os cobradores fazem ameaças ilegais. Por exemplo, um cobrador pode ameaçar colocá-lo na prisão. É ilegal fazer esses tipos de ameaças, portanto, você deseja documentá-las totalmente.
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    Redigir uma carta de negociação da dívida. Depois de descobrir o que pode pagar, você deve fazer uma oferta formal para saldar a dívida. Você pode redigir uma carta de negociação da dívida e enviá-la ao credor. Envie uma carta mesmo que o credor pareça resistente em negociar por telefone. Lembre-se do seguinte:
    • Formate a carta como uma carta comercial padrão.
    • Inclua seus dados essenciais: o nome e o número da sua conta, bem como o valor que você deve atualmente.
    • Explique por que você não pode fazer o pagamento mensal.
    • Faça uma oferta inicial. Idealmente, você quer pagar 40-60% do total da dívida, então faça sua oferta inicial na extremidade inferior. Você não pode ser mais agressivo porque não pode ameaçar falência.
    • Envie a carta por correio certificado, com aviso de recebimento e guarde uma cópia da carta para seus registros.
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    Continue a negociar. O credor pode não concordar com sua oferta inicial. Nessa situação, você precisará continuar a negociar. Se o credor insistir que você pague 90% do valor devido, você pode aumentar o valor que está disposto a pagar - por exemplo, de 40% para 45%.
    • Lembre-se de não concordar com uma quantia que você não pode pagar. Volte para o orçamento mensal proposto para verificar se você pode fazer pagamentos.
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    Negocie como o credor relatará a dívida. Você deseja prejudicar sua pontuação de crédito o mínimo possível. Conseqüentemente, você deve tentar negociar como o credor relatará a dívida às três agências de relatórios de crédito. Por exemplo, você deseja que o credor concorde em relatar a dívida como "totalmente paga".
    • Você também deve tentar fazer com que o credor remova informações negativas de seu relatório de crédito.
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    Obtenha seu acordo por escrito. Depois de chegar a um acordo, certifique-se de obter um acordo de liquidação ou Carta de Acordo do credor. O acordo deve indicar o valor que você pagará. Ele também deve descrever os juros e multas que você concorda em pagar.
    • Se você não receber algo por escrito, o credor pode alegar que nenhum acordo foi alcançado.
    • Lembre-se de não fazer nenhum pagamento até que você tenha um acordo assinado em vigor.
Talvez você não consiga entrar com o processo de falência porque solicitou muito cedo no passado
Talvez você não consiga entrar com o processo de falência porque solicitou muito cedo no passado.

Método 2 de 4: usando uma empresa de liquidação de dívidas

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    Compreenda os programas de liquidação de dívidas. Os programas de liquidação de dívidas são geralmente oferecidos por empresas com fins lucrativos. Você paga regularmente em uma conta de poupança especial - geralmente por 36 meses ou mais. Assim que a empresa de liquidação de dívidas achar que há dinheiro suficiente acumulado na conta, ela entrará em contato com seus credores e tentará negociar um pagamento de quantia total.
    • Você deve entender que os programas de liquidação de dívidas não estão fazendo nada que você não possa fazer por conta própria. Você também pode negociar um pagamento de quantia total com seus credores. No entanto, as empresas de liquidação de dívidas freqüentemente afirmam que são melhores em negociações do que você.
    • Perceba também que nem todos os credores concordarão em fazer um acordo com uma quantia fixa. As empresas de liquidação de dívidas não conseguem fazer mágica, embora possam ser úteis dependendo da sua situação.
    • A liquidação de dívidas pode ser útil se você tem medo de negociar por conta própria ou se sente pressionado pelo tempo.
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    Pesquise empresas de liquidação de dívidas. Existem muitos golpistas trabalhando no campo de liquidação de dívidas. Você não deve se inscrever com um até que tenha pesquisado exaustivamente. Preste atenção ao seguinte ao analisar empresas de liquidação de dívidas:
    • Evite promessas ou garantias. Uma empresa não pode "garantir" nada. Por exemplo, eles podem garantir o pagamento de dívidas de cartão de crédito em 30-60% do valor devido. Na verdade, eles não podem prometer esse resultado.
    • Recuse-se a trabalhar com uma empresa que exige taxas iniciais ou cobra qualquer taxa antes de saldar a dívida.
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    Verifique se a empresa de liquidação da dívida foi processada. Pesquise online digitando o nome da empresa e "reclamações". Verifique também com o Better Business Bureau local para verificar as reclamações.
    • Você pode esperar que algumas pessoas fiquem infelizes. Mas fique atento às reclamações alegando que a empresa de liquidação de dívidas não explicou as taxas de maneira adequada ou retirou dinheiro do topo a que não tinha direito.
    • Verifique também com o procurador-geral do seu estado se houve ações judiciais.
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    Leia as divulgações da empresa de liquidação de dívidas. Cada empresa de liquidação de dívidas deve fornecer certas informações. Do contrário, afaste-se e recuse-se a fazer negócios com a empresa. A empresa deve fazer as seguintes divulgações:
    • Taxas da empresa e condições de serviço. Geralmente, você paga à empresa uma porcentagem da dívida ou uma porcentagem do valor que ela economizou.
    • Quanto tempo levará antes que a empresa de liquidação da dívida chegue ao seu credor e se ofereça para pagar a dívida.
    • As consequências negativas se você parar de fazer o pagamento. As empresas de liquidação de dívidas geralmente recomendam que seus clientes parem de pagar seus credores. A empresa deve reconhecer que interromper o pagamento terá um impacto negativo em seu histórico de crédito e poderá expô-lo a um processo judicial.
    • Seu direito aos juros sobre o dinheiro que depositar na conta poupança.
    • Quem gerencia a conta. Deve ser gerenciado por um administrador que não seja afiliado à empresa de liquidação de dívidas.
    • Seu direito de retirar seu dinheiro da conta a qualquer momento.
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    Assinar um contrato. Se você optar por trabalhar com uma empresa de liquidação de dívidas, faça um contrato. Leia-o atentamente e reúna-se com um advogado, se necessário, para ter certeza de que entendeu com o que está concordando. Assine o contrato e guarde uma cópia para seus arquivos.
Algumas dívidas são tão antigas que o credor ou um cobrador de dívidas não pode processar para cobrá-las
Por exemplo, algumas dívidas são tão antigas que o credor ou um cobrador de dívidas não pode processar para cobrá-las.

Método 3 de 4: inscrição para gerenciamento de dívidas

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    Em vez disso, considere a gestão da dívida. A gestão da dívida é uma alternativa à liquidação de dívidas. Os conselheiros de crédito podem oferecer planos de gestão da dívida. Com esses planos, você deposita dinheiro com sua organização de aconselhamento de crédito e eles pagam suas dívidas sem garantia com seus credores. Como condição para usar o plano, pode ser necessário concordar em não retirar mais nenhum crédito.
    • Ao contrário da liquidação de dívidas, o gerenciamento de dívidas geralmente não pode reduzir o principal devido. No entanto, o conselheiro de crédito pode conseguir que seus credores perdoem multas ou taxas e concordem em reduzir as taxas de juros.
    • Eles também podem esticar o período de reembolso, reduzindo assim o seu pagamento mensal.
    • Você deve sempre verificar se poderia ter feito seu credor concordar com essas reduções por conta própria. Nesse caso, você não precisa usar um plano de gestão da dívida.
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    Encontre conselheiros de crédito. Os conselheiros de crédito mais conceituados são organizações sem fins lucrativos. Você pode encontrar conselheiros de crédito de boa reputação em vários lugares, incluindo o seguinte:
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    Verifique quanto você pode pagar. Antes de iniciar um plano de gestão da dívida, você precisa descobrir quanto pode pagar. Você não será um negociador forte se concordar inicialmente em pagar uma quantia que não pode pagar. Examine suas receitas e despesas para descobrir o máximo que você pode pagar com suas dívidas.
    • Lembre-se de listar as receitas de todas as fontes. A renda inclui salários e gorjetas, mas também pagamentos de Seguro Social, pagamentos por invalidez, pensão alimentícia, etc.
    • Despesas são coisas como aluguel ou hipoteca, mantimentos, serviços públicos, seguro saúde e despesas educacionais.
    • Também pense em gerar mais renda, possivelmente trabalhando em um emprego de meio período.
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    Faça pagamentos mensais. Se a gestão da dívida funcionar para você, você deve fazer seus pagamentos mensais ao consultor de crédito. O conselheiro então encaminha os pagamentos aos seus credores. Os planos de gestão da dívida geralmente levam quatro ou mais anos para serem concluídos.
    • Verifique com seus credores se suas contas foram pagas. Sempre fique atento para saber se o conselheiro de crédito está fazendo o que diz que fará.
Eles pagam suas dívidas sem garantia com seus credores
Com esses planos, você deposita dinheiro com sua organização de aconselhamento de crédito e eles pagam suas dívidas sem garantia com seus credores.

Método 4 de 4: identificando outras opções

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    Modifique sua pensão alimentícia ou pensão alimentícia. Mova-se rapidamente se você não puder fazer seus pagamentos de ordem judicial. Embora o juiz não perdoe pensão alimentícia ou pensão alimentícia não paga, o juiz pode concordar em estender o reembolso em mais ou menos um ano.
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    Trabalhe com sua companhia de hipotecas. Uma companhia hipotecária pode estar disposta a modificar sua hipoteca. Eles podem não diminuir o principal. No entanto, você pode negociar outra correção, que pode ajudá-lo, como o seguinte:
    • Concorde com a tolerância. Isso significa que a companhia hipotecária concorda em permitir que você pare de fazer pagamentos por um período de tempo até que sua situação financeira melhore.
    • Reduza a taxa de juros mensal.
    • Converta uma hipoteca de taxa ajustável em uma hipoteca de taxa fixa.
    • Estenda o período de reembolso, por exemplo, de 30 para 40 anos. Você vai acabar pagando mais no total, mas os pagamentos mensais devem ser menores.
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    Altere o cronograma de reembolso do empréstimo estudantil. As despesas com empréstimos estudantis aumentaram ao longo dos anos, portanto, não é incomum descobrir que você não consegue fazer seus pagamentos mensais. No entanto, geralmente você tem muitas opções para reduzir seus pagamentos mensais. Algumas opções incluem:
    • Adiamento. Você pode adiar o pagamento se estiver passando por dificuldades econômicas.
    • Paciência. Seu credor permite que você pare de fazer pagamentos por um determinado período ou reduza seus pagamentos. Você pode se qualificar se seus pagamentos mensais forem superiores a 20% de sua renda mensal.
    • Reembolsos com base na receita. Dependendo do seu empréstimo, você pode reduzir seus pagamentos com base no tamanho e na renda da família.
    • Reembolso estendido. Você pode esticar o tempo para pagar seus empréstimos, por exemplo, até 25 anos.
    • Outro. Dependendo do seu empréstimo, você pode ter várias outras opções.
Aviso Legal O conteúdo deste artigo é para sua informação geral e não se destina a ser um substituto para consultoria jurídica profissional ou financeira. Além disso, não se destina a ser invocado pelos usuários na tomada de quaisquer decisões de investimento.
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