Como calcular quanta casa você pode pagar?

Esteja você pensando em comprar sua primeira casa ou pensando em mudar para uma nova
Esteja você pensando em comprar sua primeira casa ou pensando em mudar para uma nova, você precisará saber quanto pode comprar.

Esteja você procurando comprar sua primeira casa ou pensando em mudar para uma nova, você precisará saber quanto casa pode pagar. Não levar esses cálculos em consideração pode fazer com que você seja rejeitado nos empréstimos para habitação ou, se você obtiver um empréstimo em condições que não pode pagar, pode levar à execução hipotecária no futuro. Ao determinar sua faixa de preço, você terá que calcular sua capacidade de fazer pagamentos mensais e quanto você pode pagar como entrada.

Parte 1 de 3: determinar quanto você tem para um pagamento inicial

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    Considere seus ativos. Um adiantamento exige que você pague uma certa quantia em dinheiro no local. Este montante é geralmente determinado pelo preço de compra da casa e pelos requisitos do credor (pode ser algo entre 0% e 25% do preço de venda da casa). Quando você solicita uma hipoteca, o credor hipotecário deseja saber quanto dinheiro você tem disponível para o pagamento da entrada. Observe todos os seus ativos líquidos, como suas economias e / ou quaisquer presentes em dinheiro de membros da família, para determinar um provável pagamento inicial máximo.
    • Esteja ciente de que a maioria dos credores privados estará procurando por ativos "experientes", o que significa que eles estão em sua conta há dois meses ou mais. Transferir dinheiro rapidamente para sua conta antes de solicitar um empréstimo ainda pode fazer com que seu pedido de empréstimo seja rejeitado, mesmo se você tiver o suficiente para o pagamento da entrada. Os credores querem ver se você é capaz de economizar e se não está mentindo sobre sua renda.
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    Saiba quanto você precisará para um pagamento inicial. Para um FHA típico ou hipoteca convencional, normalmente você só poderá pedir emprestado cerca de 80% do valor avaliado. O seu pagamento inicial terá de cobrir a diferença entre esse pagamento e o preço de venda. Isso significa que, para comprar uma casa, você precisará de cerca de 20% do valor da casa.
    • Observe que o valor de avaliação pode ser superior ou inferior ao preço de venda da casa.
    • Comece a pensar em quanto você precisará para dar entrada na casa que deseja e quanto pode pagar de maneira razoável.
    • Se você tiver 22400€ economizados para um pagamento inicial, por exemplo, você pode usá-lo como um adiantamento para uma casa que custa 110000€.
    Você precisará de cerca de 20% do valor da casa
    Isso significa que para comprar uma casa, você precisará de cerca de 20% do valor da casa.
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    Compreenda os vários programas de financiamento que podem estar disponíveis. Planos de financiamento diferentes exigem valores de entrada diferentes. Você pode obter um empréstimo convencional ou ser elegível para um empréstimo apoiado pelo governo, como um empréstimo do VA ou Federal Housing Administration (FHA).
    • Se você não pode pagar uma entrada de 20% da sua casa, mas tem um bom crédito e uma renda estável, um corretor de hipotecas pode ajudá-lo com uma hipoteca combinada. Nesse caso, está a tomar uma primeira hipoteca até 80% do valor da casa e uma segunda hipoteca pelo valor restante. Embora a taxa da segunda hipoteca seja ligeiramente mais alta, os juros sobre ela são dedutíveis de impostos e os pagamentos combinados ainda devem ser menores do que uma primeira hipoteca com PMI.
    • Algumas cidades oferecem programas de apoio aos compradores de casas. Por exemplo, Atlanta oferece um programa chamado Invest Atlanta, que dá aos compradores de casas qualificados uma segunda hipoteca sem juros para cobrir o custo de um pagamento inicial. Pesquise online programas de assistência habitacional em sua área.
    • Se você for um veterano militar, poderá se qualificar para uma hipoteca com pagamento de entrada zero por meio do Departamento de Assuntos de Veteranos dos EUA (VA). Essas hipotecas não exigem PMI e protegem o comprador de pagar muito nos custos de fechamento, o que as torna um ótimo negócio para quem se qualifica.
    • Um empréstimo da FHA é segurado pelo governo e pode permitir que um credor privado reduza sua entrada para entre 3,5 e 10% do preço de compra. Normalmente, você precisa de uma pontuação de crédito mínima de 580 para se qualificar para um empréstimo FHA.
    • Os empréstimos convencionais não são segurados pelo governo federal e geralmente exigem 10-25% do preço de compra para um pagamento inicial.
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    Considere pagar menos do que o valor padrão. Embora a maioria dos bancos relute em emprestar a um comprador com um pagamento inicial muito baixo, os programas do governo podem ajudá-lo a obter uma hipoteca com um pagamento inicial de apenas 3%. Além dos empréstimos FHA, procure empréstimos com baixa entrada por meio dos credores Freddie Mac e Fannie Mae. Comprar menos geralmente exige mais do comprador e uma forma adicional de seguro, mas pode ser uma maneira razoável de os novos compradores realizarem seus sonhos de possuir uma casa própria.
    • Para obter um desses empréstimos, o comprador deve:
      • Compre seguro hipotecário privado (PMI). Isso pode custar 37€ por mês ou mais dependendo do valor da sua casa.
      • Ter uma pontuação de crédito razoável (geralmente acima de 620)
      • Forneça evidências de renda, status de trabalho e ativos.
      • Aconselhamento de propriedade de casa própria
    • Esteja ciente de que existem riscos associados a esses programas. Embora sua entrada seja muito baixa, você pode acabar pagando muito mais no longo prazo devido às taxas de juros potencialmente mais altas e pagando em um PMI, o que não aumenta o patrimônio líquido.

Parte 2 de 3: calculando seu pagamento mensal máximo

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    Conheça os índices que os credores estão usando para determinar se você se qualifica para um empréstimo. "28 e 36" é uma proporção comumente usada. Isso significa que não mais 28% de sua renda bruta mensal (sua renda antes do pagamento de impostos) deve ser destinada ao pagamento de despesas de moradia (incluindo pagamentos de hipotecas, impostos imobiliários e seguros). Além disso, os pagamentos mensais de suas dívidas pendentes, quando combinados com suas despesas de moradia, não devem exceder 36% de sua renda bruta mensal.
    • Encontre cada porcentagem de sua renda bruta mensal. Por exemplo, se você ganha 33600€ por ano, você tem 2.800€ de renda mensal. 28 e 36 por cento de 2.800€ equivalem a 780€ e 1010€, respectivamente.
    • Nesta situação, significa que as suas despesas mensais de alojamento não devem ultrapassar 780€, o que representa 28% do seu rendimento mensal. Além disso, o total dos pagamentos da dívida, incluindo automóvel e hipoteca, não deve ultrapassar 1010€, o que corresponde a 36% do seu rendimento mensal. Se seus pagamentos projetados forem maiores do que esses valores, o banco pode recusar seu pedido de hipoteca.
    • Portanto, se você estourou o valor do pagamento da habitação em 28% e pagou 780€ por mês, você teria 220€ por mês restantes para pagar sua outra dívida (1010€-750€ = 220€).
    • Os pagamentos mensais de dívidas pendentes (incluídos nos 36%) podem incluir pagamentos de carro, pensão alimentícia, pagamentos com cartão de crédito ou quaisquer outras dívidas que você pague mensalmente (como empréstimos estudantis).
    Quanto pode pagar de maneira razoável
    Comece a pensar em quanto você precisará para dar entrada na casa que deseja e quanto pode pagar de maneira razoável.
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    Calcule suas despesas de moradia esperadas. Você precisará estimar os impostos imobiliários anuais e os custos de seguro em sua área e adicionar esses números ao preço médio da casa que deseja comprar. Você também deve adicionar uma estimativa de quanto pode esperar pagar nos custos de fechamento, que são encargos e taxas que geralmente variam entre 3 e 6 por cento do dinheiro que você está tomando emprestado. As cooperativas de crédito costumam oferecer custos de fechamento mais baixos para seus membros.
    • Coloque esses totais em uma calculadora de hipoteca para encontrar seus pagamentos mensais. Você pode encontrar uma calculadora online ou fazer a sua própria em uma planilha. Se o valor for superior a 28% de sua receita bruta, você terá dificuldade em obter uma hipoteca.
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    Aumente sua capacidade de pagamento. Se a sua casa ou o preço da sua casa tem um pagamento mensal que você não pode pagar no momento, você tem várias opções. Você pode procurar por uma moradia mais barata, esperar vários anos e trabalhar para ganhar mais renda ou aumentar sua capacidade de pagar mais rapidamente. Esta terceira opção pode ser feita reduzindo sua dívida ou aumentando sua renda disponível.
    • Reduzir a dívida significa simplesmente pagar qualquer dívida pendente que você tenha atualmente. Isso pode incluir pagamentos de carro e dívidas de cartão de crédito. Depois de cuidar dessas dívidas, você poderá contribuir mais a cada mês para sua hipoteca.
    • Aumentar a renda disponível não significa simplesmente ganhar mais dinheiro, embora possa ser conseguir um segundo emprego ou encontrar um trabalho de meio período. Em vez disso, isso pode significar mandar um cônjuge que não trabalha para trabalhar ou ir morar juntos em uma casa com um parceiro ou amigo.
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    Determine se você pode pagar a casa que está procurando. Depois de considerar as opções de economia acima, determine sua capacidade de pagamento usando suas circunstâncias específicas e uma calculadora de hipoteca online. Pese os prós e os contras de aceitar um emprego adicional, tomar um empréstimo com juros altos, um empréstimo que exija PMI ou economizar para uma grande entrada antes de se comprometer com qualquer uma dessas opções.
Quanto você pode pagar como entrada
Ao determinar sua faixa de preço, você terá que calcular sua capacidade de fazer pagamentos mensais e quanto você pode pagar como entrada.

Parte 3 de 3: vender sua casa atual para pagar uma entrada

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    Compreenda os riscos e benefícios de vender e comprar uma casa ao mesmo tempo. Se você está pensando em "mudar de casa", ou seja, vender sua casa atual e comprar uma casa nova, pode ser necessário aguardar a venda da casa atual para poder pagar a entrada da nova casa e evitar o pagamento de duas hipotecas. Se você vender sua casa primeiro, poderá se sentir pressionado a encontrar e comprar sua nova casa rapidamente, mas isso também pode lhe dar o dinheiro de que você precisa para dar entrada na casa dos seus sonhos.
    • Você pode ter que fazer uma oferta pela sua nova casa, mas negociar para que a compra seja condicionada à venda da sua casa antiga. As ofertas contingentes são mais arriscadas e menos desejáveis para o vendedor, uma vez que a venda não pode ser concluída até que a casa do comprador seja vendida. Você pode querer colocar sua casa atual no mercado em primeiro lugar.
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    Calcule a venda provável e os lucros de sua casa existente. A quantidade de dinheiro que você vai ganhar com a venda da sua casa depende de uma variedade de fatores, incluindo quanto você ainda deve da casa, quaisquer taxas que você precisará pagar a um corretor de imóveis, impostos sobre a propriedade, etc. sua casa será vendida, investigue as vendas recentes em sua área de casas semelhantes e use isso como ponto de partida.
    • Digamos que você ache que sua casa será vendida por 187.000€ Subtraia desse número o valor que você ainda deve em sua hipoteca. Portanto, se você ainda deve 56000€, 187.000€-56000€€ = 131.000€ Desse número, subtraia quaisquer taxas adicionais, como a comissão do seu agente imobiliário (pode ser uma porcentagem do preço de venda ou uma taxa fixa), taxas de fechamento, imposto de transferência e quaisquer impostos de propriedade devidos (você paga até o dia em que vende a casa). Suponha que o seu corretor de imóveis receba 6% do preço de venda (11200€), há um total de 560€ em taxas de fechamento e você deve 370€ em IPTU. Some esses números (11200€ + 560€ + 370€ = 12100€) e subtraia de 131000€ para saber quanto você ganhará com a venda de sua casa. 131.000€-12100€ = 118.000€
    • Você terá 118.000€ para fazer o pagamento de uma nova casa
    • Pesquise online por " Calculadora de Receitas de Venda de Casa " para conectar facilmente esses números e descobrir seu lucro.

Comentários (1)

  • danieldarrick
    Boa leitura para conhecimento!
Aviso Legal O conteúdo deste artigo é para sua informação geral e não se destina a ser um substituto para consultoria jurídica profissional ou financeira. Além disso, não se destina a ser invocado pelos usuários na tomada de quaisquer decisões de investimento.
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