Como calcular o seguro hipotecário (PMI)?

Para calcular o seguro hipotecário (PMI), identifique o preço de compra da casa e a relação entre o valor do empréstimo e o valor do empréstimo, dividindo-o pelo valor de sua propriedade. Em seguida, determine a taxa de seguro hipotecário usando uma tabela no site de um credor. Em seguida, multiplique o valor do empréstimo pela taxa de seguro hipotecário para calcular o PMI. Para determinar o valor do pagamento mensal, divida o pagamento anual por 12. Para obter informações sobre a diferença entre o seguro pré-pago e o seguro mensal, continue lendo!

O seguro hipotecário privado (PMI) é o seguro que protege o credor no caso de o tomador deixar de pagar
O seguro hipotecário privado (PMI) é o seguro que protege o credor no caso de o tomador deixar de pagar um empréstimo residencial convencional.

O seguro hipotecário privado (PMI) é um seguro que protege um credor no caso de um devedor inadimplente em um empréstimo residencial convencional. O seguro hipotecário geralmente é exigido quando o pagamento da entrada de uma casa é inferior a 20% do valor do empréstimo. Os pagamentos mensais do seguro hipotecário são geralmente adicionados aos pagamentos mensais do comprador.

Método 1 de 2: cálculo do seguro hipotecário

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    Encontre o preço de compra. Mesmo que você esteja apenas começando a procurar uma casa, provavelmente já tem uma boa ideia sobre o preço da casa que pode pagar. O preço de compra da casa o ajudará a determinar a proporção do valor do empréstimo.
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    Determine a relação entre o empréstimo e o valor (LTV). A relação entre o valor do empréstimo e o empréstimo é uma maneira simples para os credores e agentes de seguros calcularem quanto você pagou e quanto deve. O índice LTV é calculado pegando o valor do empréstimo que você tomou emprestado e dividindo-o pelo valor de sua propriedade. Quanto mais alto o LTV, mais custará o seguro hipotecário.
    • Para os efeitos deste artigo, vamos supor um empréstimo de 168.000€ Digamos que você está comprando uma casa que custa 187.000€ e você pagou 10% pela casa, ou 18700€ Porque você pagou apenas 10% e 90% ainda está pendente, o seu empréstimo é de 168000€ e o rácio entre o valor do empréstimo é de 90 por cento.
    Multiplique o valor do empréstimo pela taxa de seguro hipotecário para calcular o PMI
    Em seguida, multiplique o valor do empréstimo pela taxa de seguro hipotecário para calcular o PMI. Para determinar o valor do pagamento mensal, divida o pagamento anual por 12.
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    Determine os termos do empréstimo. O tipo e a duração do seu empréstimo também podem influenciar o valor do seguro hipotecário. Empréstimos mais curtos exigem taxas mais baixas de seguro hipotecário. No entanto, um empréstimo de 30 anos é o período de tempo mais popular. Da mesma forma, os empréstimos fixos custam menos do que os empréstimos com taxas ajustáveis.
    • Se você tiver um empréstimo da Federal Housing Association (FHA), terá um tipo de seguro chamado Mortgage Insurance Premium (MIP) em vez de PMI. Este ainda é um tipo de seguro hipotecário, mas a estrutura do empréstimo é um pouco diferente. Certifique-se de ler os termos do empréstimo com atenção para entender como o MIP pode ser calculado para você.
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    Determine a taxa de seguro hipotecário. As taxas do PMI variam, dependendo do valor da entrada e do empréstimo, de cerca de 0,3% a 1,15% do valor do empréstimo original por ano.
    • A maneira mais fácil de determinar a taxa é usar uma tabela no site do credor. Se você já está trabalhando com um credor, pode usar aquele que está no site do seu credor. Se você ainda não tem um credor, ainda pode encontrar uma calculadora online para estimar a taxa. Uma dessas calculadoras pode ser encontrada em mgic.com/ratefinder.
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    Faça as contas. A boa notícia é que calcular o seguro hipotecário é fácil. Depois de saber os números, tudo o que você precisa fazer é multiplicar e dividir para determinar o valor do seguro hipotecário.
    • Primeiro, determine o valor anual do seguro hipotecário. Faça isso multiplicando o valor do empréstimo pela taxa de seguro hipotecário. Aqui, se o valor remanescente do seu empréstimo fosse de 168000€ e a taxa do seguro hipotecário fosse 0,0052 (ou 0,52%), então: 168000€ x 0,0052 = 870€ Seu pagamento anual do seguro hipotecário seria de 870€
    • Para determinar o valor do pagamento mensal, divida o pagamento anual por 12: 870€ / 12 = 73€ / mês.
    • Você pode adicionar o valor do seguro hipotecário mensal ao pagamento do principal, juros, impostos e seguro para determinar o pagamento mensal total da casa.
Você pode adicionar o valor do seguro hipotecário mensal ao pagamento do principal
Você pode adicionar o valor do seguro hipotecário mensal ao pagamento do principal, juros, impostos e seguro para determinar o pagamento mensal total da casa.

Método 2 de 2: navegar por outros fatores

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    Entenda que seu seguro hipotecário "cairá" se você acumular patrimônio líquido suficiente em sua casa. Você não precisa de seguro hipotecário indefinidamente. Depois de acumular 20% do patrimônio líquido em sua casa (ou seja, o LTV é de 80%), você pode solicitar o cancelamento do seguro hipotecário.
    • Lembre-se de que os credores não cancelarão automaticamente o seguro hipotecário até que seu patrimônio atinja cerca de 22% com base na avaliação original da casa.
    • Não espere que o credor cancele o seguro para você. Faça você mesmo quando atingir uma participação acionária de 20% em sua casa. O credor precisará de um avaliador ou agente imobiliário para fazer uma avaliação antes que o seguro possa ser cancelado.
    • Se você tiver um empréstimo do FHA, precisará ter pago 22% da hipoteca antes de cancelar o seguro. Você também precisa ter feito cinco anos de pagamentos mensais antes de poder ser removido.
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    Saiba que sua pontuação de crédito também afetará seu seguro de hipoteca. Assim como sua pontuação de crédito afeta sua capacidade de obter aprovação para empréstimos, também pode afetar sua capacidade de obter boas taxas de seguro hipotecário. Aqueles com pontuação de crédito mais baixa podem não obter taxas tão favoráveis quanto aqueles com pontuação de crédito alta.
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    Entenda que alguns credores podem renunciar totalmente ao MI se o comprador concordar com uma taxa de juros mais alta. Alguns credores permitem que você compre uma hipoteca sem seguro, se você concordar em pagar mais juros durante o período do empréstimo. Qualquer lugar de 0,75 a 1 ponto base a mais é normal, dependendo do pagamento.
    • Esta é uma troca. A longo prazo, a maioria das pessoas pagará mais dinheiro, uma vez que o aumento da taxa de juros se aplica a toda a hipoteca. Novamente, o seguro hipotecário só dura até que o comprador tenha injetado capital suficiente na casa. Provavelmente, você acabará pagando mais se fizer essa troca.
    • Ao mesmo tempo, essa compensação vem com uma vantagem. Os pagamentos que você faz sobre os seus juros são dedutíveis do imposto, enquanto os pagamentos que você faz sobre os prêmios de seguro não são, a menos que você tenha feito a hipoteca depois de 1º de janeiro de 2007 e seu Rendimento Bruto Anual (AGI) não exceda 81300€. categoria, você pode reduzir o seu AGI em 12 vezes o seu pagamento mensal do PMI. Então, nesses parâmetros, é dedutível.
    Mais custará o seguro hipotecário
    Quanto mais alto o LTV, mais custará o seguro hipotecário.
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    Conheça a diferença entre seguro pré-pago e seguro mensal. Descubra se o seu credor está pedindo que você pague uma quantia adiantada ou escalonará o seu seguro em prêmios mensais.
    • Pagar seus prêmios mensalmente também tem o benefício de um custo inicial menor e são mais difíceis de esquecer.
    • Lembre-se de que você deve solicitar o cancelamento do seguro hipotecário depois de atingir uma participação acionária de 20 ou 22% em sua casa. Você pode esquecer de fazer isso se fizer um pagamento adiantado.

Pontas

  • Pare de pagar o seguro hipotecário privado assim que puder. O Homeowners Protection Act de 1998 exige que um credor cancele o seguro hipotecário mediante sua solicitação se você tiver pago em dia e seu LTV tiver atingido 80% ou menos. Você deve solicitar o cancelamento. Na maioria das condições, os credores não são obrigados a remover MI de seu pagamento até que você tenha atingido 78% de LTV, a menos que você faça uma solicitação por escrito.

Perguntas e respostas

  • Se eu comprar uma casa com 10% de redução e fizer melhorias para obter um LTV de 80%, o PMI pode ser removido?
    sim. Apenas certifique-se de que o PMI não tenha algum tipo de terminologia declarando que o PMI não pode ser removido. Em caso afirmativo, certifique-se de que você ultrapassou esse prazo.
  • O valor de avaliação da minha casa foi 410000, mas o preço de compra é 400000, então para cancelar o seguro, qual valor será utilizado?
    O valor de mercado atual é usado. Deve ser um valor avaliado recentemente por um avaliador certificado ou uma análise de mercado atual fornecida por um corretor de imóveis, e o credor escolherá quem fará isso quando você solicitar a remoção deste seguro.
  • Se eu comprar uma casa por 250000€, incluindo impostos e juros, então ela for avaliada em 300000€, terei de pagar o PMI do contrato e depois pedir a suspensão do seguro?
    Se o valor do seu imóvel subir, pode solicitar ao banco que proceda à sua própria avaliação às suas custas (220€-370€). Se a avaliação do imóvel levar o valor do empréstimo abaixo de 80%, o banco, por lei, deve remover o PMI mediante solicitação por escrito. Isso não se aplica a propriedades de investimento.
  • Como você determina o valor da cobertura? ou seja, 25 ou 30%
    O valor da cobertura é baseado na relação entre o valor do empréstimo e o nível de risco do mutuário e o tipo de empréstimo.
  • Depois de reduzir o valor do empréstimo original em 20%, você pode cancelar o PMI?
    Sim, peça ao credor para cancelar o PMI quando você tiver reduzido o valor da hipoteca para 80% do valor original de avaliação. Por lei, o credor deve cancelar automaticamente o PMI quando o valor da hipoteca atingir 78% do valor de avaliação.
  • O valor de avaliação atual é usado quando o credor é obrigado a remover o PMI?
    O valor original é usado. Os pagamentos diminuem quando o LTV atinge 78% do valor original.
  • Qual é a diferença entre seguro residencial e seguro hipotecário?
    O seguro do proprietário (às vezes referido como seguro de perigo / incêndio) protege o proprietário contra perdas. O seguro hipotecário protege o credor hipotecário contra perdas.
  • Como calculo o seguro do título?
    O custo do seguro do título varia de estado para estado, seguradora para seguradora, e depende se você está cobrindo o risco do credor e o patrimônio do proprietário na propriedade. Você pode esperar pagar de 04% a 0,8% do valor da hipoteca para o seguro.
  • Se estou a construir uma moradia e o empréstimo para construção é de 170000€ e o valor de avaliação do imóvel ronda os 210000€, o meu LTV é de 30000€. Então, meu PMI seria baseado nos 4,50000€ que estou tímido em 20%?
    Seu LTV é de 83,64% e seu PMI seria baseado nesse LTV e em sua pontuação de crédito.
  • Se eu comprar uma casa avaliada em 187.000€ por 168.000€ e pagar 18700€, qual é o meu LTV? Parece que isso me daria um patrimônio de 20%.
    Está correto.

Comentários (7)

  • murl72
    Uma vez que os credores não lhe dirão claramente até o dia do fechamento, é bom saber com antecedência.
  • stehrchance
    Muito claro e fácil de ligar os números e obter resultados.
  • osaraiva
    Agora consigo descobrir como calcular meu PMI mensal.
  • hcardoso
    Como calcular o PMI (embora seja uma porcentagem estimada), isso ajudou.
  • jharris
    Muito bem explicado. Os exemplos foram bastante úteis.
  • ibaker
    O teste de segurança é na segunda-feira, essa informação não estava no livro. Obrigado.
  • ggoodwin
    Instruções passo a passo.
Aviso Legal O conteúdo deste artigo é para sua informação geral e não se destina a ser um substituto para consultoria jurídica profissional ou financeira. Além disso, não se destina a ser invocado pelos usuários na tomada de quaisquer decisões de investimento.
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