Como seguir o programa acelerador de hipoteca plus?

Também usará o HELOC para pagar o pagamento da hipoteca (digamos que o pagamento da hipoteca seja de 750€)
Você usará o HELOC para pagar o saldo do cartão de crédito de 1490€ na íntegra todos os meses e também usará o HELOC para pagar o pagamento da hipoteca (digamos que o pagamento da hipoteca seja de 750€).

O reembolso de hipotecas pode ser uma proposta assustadora. Imaginar vinte ou trinta anos de pagamentos de qualquer coisa faz muitos mutuários desejarem que houvesse uma maneira melhor. Felizmente, com programas aceleradores de hipotecas, você pode pagar seu empréstimo mais rapidamente, sem colocar uma enorme pressão financeira sobre si mesmo. Ao contrário dos planos que simplesmente acrescentam um pagamento adicional a cada ano, este plano paga seu empréstimo usando o dinheiro que você já possui. Seguir o plano é tão fácil quanto seguir as etapas abaixo.

Parte 1 de 3: decisão de usar um programa de aceleração de hipotecas

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    Determine se um programa acelerador de hipotecas pode ajudá-lo. Existem programas aceleradores de hipoteca para que os mutuários possam pagar suas hipotecas em um período de tempo menor do que o originalmente planejado. Isso pode economizar dezenas de milhares de dólares em juros porque o total de juros pagos está diretamente relacionado ao tempo que você leva para pagar o empréstimo. Isso pode ser útil se você quiser tirar sua hipoteca do caminho para se concentrar em outras metas financeiras ou se quiser simplesmente economizar dinheiro a longo prazo.
    • Por exemplo, imagine que você tenha um empréstimo de 30 anos no valor de 74600€ que cobra 6% de juros. Com uma prestação mensal de 450€, o seu empréstimo será pago integralmente em 30 anos e terá pago mais de 85800€ de juros. Se pagasse apenas 75€ a mais por mês, 520€, pagaria o seu empréstimo em 21 anos e pagaria menos de 56700€ de juros. Esta é uma economia de 29100€ em juros, embora você tenha reembolsado o mesmo valor do principal.
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    Escolha um tipo de programa acelerador de hipoteca. Existem basicamente dois tipos de planos de aceleração de hipotecas. Um simplesmente acelera seus pagamentos trocando seus 12 pagamentos mensais anuais por 26 pagamentos quinzenais (pela metade do valor do seu pagamento mensal regular). Isso paga sua hipoteca mais rápido (até cerca de 22 anos a partir de 30), mas é essencialmente o mesmo que preencher um cheque mensal adicional no final do ano e pode cortar mais em sua renda mensal. O outro tipo, o tipo discutido neste artigo, envolve movimentar suas despesas em uma linha de crédito de hipoteca (HELOC) e cartão de crédito para que você possa usar sua renda existente para pagar o principal do empréstimo.
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    Nunca pague por um programa acelerador de hipotecas. Existem muitos planos e programas que cobram por organizar esse tipo de aceleração de hipoteca. Em alguns casos, isso pode ser muito caro. Saiba que você pode planejar e orçar seu próprio plano de aceleração de hipotecas sem pagar por esses golpes.
    • Por exemplo, um desses planos pode custar-lhe uma taxa inicial de 220€ e, em seguida, 49€ por ano durante a vigência do seu empréstimo. Essas taxas são desnecessárias, pois você está pagando por algo que pode fazer sozinho.
    O pagamento da hipoteca
    Você usa o HELOC para pagar a conta do cartão de crédito e o pagamento da hipoteca.
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    Decida se a aceleração é ou não sua melhor opção. A aceleração da hipoteca invariavelmente reduzirá a quantidade de dinheiro que você pode gastar a cada mês. Embora isso ajude você a se livrar das dívidas mais rapidamente, pode interferir em seus outros objetivos financeiros. Se você também estiver em outro tipo de dívida, como dívida de cartão de crédito, pagá-la deve ser sua prioridade antes de iniciar um plano de aceleração da hipoteca. Como alternativa, você pode ter uma grande meta de economia, como economizar para a educação de seu filho. Considere suas prioridades antes de decidir sobre esse tipo de plano.

Parte 2 de 3: implementação do programa

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    Encontre seu fluxo de caixa positivo. Este e o passo mais importante. Pegue todas as suas contas mensais, incluindo hipotecas, cartões de crédito, serviços públicos, associações, gás, dinheiro para compras, dinheiro para mantimentos, etc. etc. e some-os todos. Pegue o seu salário mensal e subtraia o total das despesas mensais dele. O que sobrou é a quantidade de Fluxo de Caixa Positivo Mensal. Quanto mais fluxo de caixa positivo você tiver, mais juros economizará e mais rápido pagará a hipoteca.
    • No nosso exemplo, temos uma hipoteca de 149000€ e fazemos 3730€ por mês. Nosso pagamento mensal da hipoteca é de 750€. Pagamentos e despesas adicionais, como serviços públicos, pagamentos de carro e alimentação, custam outros 1490€ por mês. Isso significa que temos um total de 2240€ em despesas por mês. Portanto, nosso fluxo de caixa positivo é de 3730€ de renda mensal menos 2240€ em despesas mensais, ou 1490€
    • Este plano não funcionará se você não tiver fluxos de caixa mensais positivos.
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    Deposite seu cheque de pagamento em sua hipoteca. Sim, você leu corretamente. Digamos que você receba o seu cheque de pagamento de 3.730€ em 1º de janeiro. Pegue todos os 3.730€ e deposite na sua hipoteca. Se você ainda não sabia, os juros acumulam diariamente sobre sua hipoteca na Europa. Deposite 3730€ na sua hipoteca e o seu novo saldo (no nosso exemplo) será de 146000€ Para todo o mês, os juros serão acumulados com base num saldo de 146000€ em vez de 149000€. Já está a poupar dinheiro! Espere, como pagamos nossas contas?
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    Obtenha um bom cartão de crédito. Os cartões de crédito podem ser a sua morte, MAS, se usados corretamente, podem ser a base de todo o sistema. A única coisa que os cartões de crédito fazem bem é dar dinheiro "grátis" por até 45 dias. Se tiver um saldo de 75€ e pagar todos os meses, não acumulará juros. Vamos pagar o máximo de contas possível com nosso cartão de crédito. Serviços públicos, gás, compras, ingressos para o cinema... tudo.
    • Isso significa colocar o seu total de 1490€ em despesas mensais adicionais no cartão de crédito.
    • Obtenha um cartão de crédito que acumule boas milhas aéreas ou pontos de reembolso. Você está acumulando grandes saldos, mas está pagando-os integralmente todos os meses. Isso o ajudará a desfrutar de benefícios adicionais sem nenhum custo extra.
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    Obtenha uma linha de crédito de home equity. A outra pedra angular do sistema é a linha de crédito do patrimônio líquido, também conhecida como HELOC. O HELOC é um tipo útil de hipoteca que você pode obter e que funciona como um cartão de crédito, usando sua casa como garantia. Sempre obtenha um HELOC com uma balança ZERO. Você usará o HELOC para pagar o saldo do cartão de crédito de 1490€ na íntegra todos os meses e também usará o HELOC para pagar o pagamento da hipoteca (digamos que o pagamento da hipoteca seja de 750€).
    • Se algum credor disser que você deve tentar um empate no fechamento, ele está errado. Eles apenas dizem isso porque a maioria dos agentes de crédito só é paga com base no valor do saque e não no saldo do HELOC. Siga em frente até encontrar um que não requeira empate no fechamento.
    • Encontre um HELOC que tenha um cartão de débito. Alguns dos maiores bancos oferecerão um cartão de débito no lugar de cheques HELOC. Será mais fácil pagar o seu cartão de crédito e sua hipoteca utilizando esses cartões de débito vinculados ao HELOC. Alguns dos principais bancos são Wells Fargo e CitiMortgage.
    • Embora os credores diretos, como os principais bancos comerciais, possam fazer bons negócios, considere procurar também corretores de hipotecas. Os corretores de hipotecas podem fornecer cotações de vários credores diferentes para que você possa comparar.
    Como faço para usar o programa de acelerador de hipoteca plus para pagar minha hipoteca antecipadamente
    Como faço para usar o programa de acelerador de hipoteca plus para pagar minha hipoteca antecipadamente?
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    Observe seus saldos atuais. Considere os saldos atuais de sua hipoteca, HELOC e cartão de crédito. Isso o ajudará a entender como você está economizando dinheiro com o programa acelerador de hipotecas. Para recapitular o exemplo:
    • Você colocou todo o seu salário de 3.730€ em sua hipoteca de 149.000€
    • O seu novo saldo da hipoteca é agora 146000€
    • Você coloca todos os seus 1490€ de "gastos" mensais em um cartão de crédito.
    • Você tem um pagamento de hipoteca de 750€ para um total de 2240€ / mês em pagamentos.
    • Você usa o HELOC para pagar a conta do cartão de crédito e o pagamento da hipoteca.
    • Seus novos saldos hipotecários TOTAL são:
      • 1° ónus de 146000€
      • 2º Lien HELOC de 2240€
      • Total = 148000€
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    Pague o HELOC. Em fevereiro, você receberá seu cheque de pagamento novamente, mas desta vez, coloque seus fluxos de caixa positivos inteiramente em seu HELOC. Isso mantém o saldo da sua 1ª hipoteca em 146000€, o que já está economizando juros. Com o nosso saldo de 2240€ no HELOC e o nosso cash flow positivo de 1490€, o HELOC será reembolsado a 0€ em, tecnicamente, um mês e meio. Porém, na realidade, isso levará dois meses de pagamentos (1490€ no mês 1 e 750€ no mês 2).
    • Especificamente, seus pagamentos para o mês de fevereiro (de seu contracheque de 3730€) serão os seguintes: 750€ de pagamento regular da hipoteca, 1490€ de despesas regulares e 1490€ de fluxo de caixa positivo restante para pagar o HELOC.
    • Em março, você pagaria o pagamento regular da hipoteca de 750€, pagaria suas despesas mensais padrão de 1490€, terminaria de pagar o HELOC com 750€ e então teria um adicional de 750€ em fluxo de caixa positivo restante.
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    Repita conforme desejado. Com o HELOC quitado, você pode continuar o processo de colocar o cheque de pagamento na hipoteca (ou seja, reiniciar o processo que acabou de concluir). Coloque todo o seu salário na hipoteca novamente e repita o processo a partir daí. Sempre que o fizer, reduzirá o principal do empréstimo mais rapidamente e acelerará o reembolso.
    • Para fazer isso, você pode manter seu HELOC aberto, mesmo depois de ter sido pago. Desta forma, o seu HELOC funciona principalmente como um cartão de crédito, permitindo-lhe sacar dinheiro quando necessário (até um certo limite, é claro).
    • Em teoria, você pode tomar emprestado de 80 a 90 por cento do valor do patrimônio da sua casa com o HELOC. Ou seja, imagine que para o exemplo de hipoteca de 149.000€, você tem um valor total da casa de 187.000€, o que significa que você fez um pagamento inicial de 37.300€. Se você ainda não pagou a sua hipoteca, esses 37.300€ são o seu patrimônio em casa. Portanto, você pode pedir emprestado de 80 a 90 por cento desse valor em seu HELOC, ou cerca de 29.900€ a 33600€
    • Certifique-se de não repetir o processo até que seu HELOC tenha sido totalmente pago do ciclo anterior.

Parte 3 de 3: considerando outras opções

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    Pense em simplesmente cumprir o cronograma. Conforme mencionado anteriormente, existem algumas vantagens em simplesmente permanecer em dia com seus pagamentos de hipoteca. Embora você ainda pague o valor total dos juros e durante toda a duração do empréstimo, poderá cumprir outras metas financeiras com mais facilidade. Em vez de acelerar sua hipoteca, você pode usar seus fluxos de caixa positivos para pagar outras dívidas, investir na educação de seu filho ou economizar para a aposentadoria. Reflita sobre seus objetivos e decida se um plano de hipoteca acelerada é o melhor para você.
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    Pague mais a cada mês. Em vez de assumir um programa extremo, simplesmente pague mais a cada mês em sua hipoteca. Esse número pode ser aquele com o qual você se sentir confortável. Mesmo mais 37€ por mês pode ter um efeito drástico na duração do seu empréstimo e no total dos juros pagos. Elimine outras despesas de sua vida, como partes de suas contas de TV ou telefone celular, para liberar esse dinheiro.
    • Certifique-se de marcar o pagamento extra como "aplica-se ao princípio" ou ele pode ser aplicado apenas aos seus juros.
    • Para se manter atualizado, considere configurar o faturamento automático de sua conta corrente. Esse recurso deduzirá automaticamente o valor do seu pagamento (a conta da hipoteca mais o que você decidir pagar além disso) de sua conta corrente. Isso garantirá que você permaneça no caminho certo, mesmo que as coisas estejam apertadas em alguns meses.
    Nosso pagamento mensal da hipoteca é de 750€ Pagamentos
    Nosso pagamento mensal da hipoteca é de 750€ Pagamentos e despesas adicionais, como serviços públicos, pagamentos de carro e alimentação, custam outros 1490€ por mês.
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    Refinanciar um empréstimo de curto prazo. Se você realmente quer pagar seu empréstimo mais rápido e tem algum fluxo de caixa positivo para queimar, pode refinanciar seu empréstimo com o banco para um empréstimo de prazo mais curto. Por exemplo, você pode encurtar seu empréstimo de 30 anos para um empréstimo de quinze, dez ou até cinco anos. Obviamente, quanto mais curto for o empréstimo, maiores serão seus pagamentos mensais. Por outro lado, um empréstimo mais curto também cobrará menos juros em geral. Converse com um representante de empréstimo em seu credor hipotecário para saber mais sobre suas opções.
    • Refinanciar seu empréstimo pode incorrer em novas taxas de originação e taxas de fechamento.
    • Além disso, seus pagamentos de juros mais baixos provavelmente significarão que você não poderá deduzir tantos juros hipotecários de seu imposto de renda a cada ano.
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    Pague em quantias fixas se e quando você os receber. Outra opção, que está de acordo com qualquer tipo de plano de reembolso, é simplesmente colocar qualquer pagamento único que você fizer no pagamento do seu empréstimo. Isso significa pegar todos os pagamentos recebidos que excedam sua renda regular e colocá-los diretamente na hipoteca. Por exemplo, em vez de gastar sua restituição de imposto nas férias, pague esse dinheiro diretamente em sua hipoteca. Isso é compreensivelmente desagradável para a maioria das pessoas, mas garantirá que sua hipoteca seja paga em um período de tempo mais curto.

Pontas

  • Faça sua pesquisa antes de escolher produtos financeiros. HELOCs em particular podem ser muito complicados.
  • Fale com um profissional. Existem especialistas certificados em aceleração de hipotecas que podem mostrar a maneira certa e a maneira errada de fazer as coisas. Existem várias fontes lá fora e eles vão dizer as vantagens e desvantagens de todos eles.

Perguntas e respostas

  • Não vou acumular juros no HELOC?
    Isso não acontecerá se for pago integralmente a cada mês. Você deve começar com um saldo de 0€ HELOC e usá-lo para pagar sua hipoteca e cartão de crédito que foi usado para todas as despesas mensais. Em seguida, você deve pagar seu HELOC integralmente com seu cheque de pagamento.
  • Estou confuso com o exemplo. Ele usa um cronograma de três meses, o que significa que o saldo da hipoteca no final do ano seria de 134.000€. Pelos meus cálculos, se você tivesse pegado os 1490€ extras por mês e colocado no principal, o saldo do final do ano seria de 131.000€ Como posso corrigir meus cálculos?
    Neste exemplo, você está pagando 5K ao princípio a cada 3 meses, o que é 1240€ por mês. Seus cálculos fazem você adicionar 1490€ por mês a princípio. Além disso, não se esqueça dos pagamentos mensais normais da hipoteca que você pagará em adição. Aplique isso a ambos os exemplos para calcular o saldo real do final do ano.
  • Em fevereiro você faz o pagamento regular da hipoteca, correto?
    Sim, não há desvio no pagamento devido à extensão do mês.
  • Não entendo a logística de fazer isso funcionar se eu for pago semanalmente - não terei esse montante fixo para colocar no principal. Você pode esclarecer, por favor?
    No exemplo, tem um HELOC de até 29900€, uma hipoteca de 149000€ e um rendimento mensal de 3730€ (pago 930€ semanais), bem como um cartão de crédito com limite de 3730€. Aqui está o que você deve fazer logisticamente: Janeiro: pegue o seu cartão de débito associado ao HELOC e faça um pagamento de 3730€ para a sua hipoteca. Use o seu cartão de crédito para todas as despesas (2240€). Coloque todo o seu salário do mês no HELOC. Fevereiro: Coloque cheques da primeira e segunda semanas (1870€) no saldo do seu cartão de crédito e use o seu cartão de débito HELOC para pagar o saldo restante de 370€ no cartão de crédito e para todas as despesas mensais (2240€). Use cheques das semanas três e quatro (1870€) para pagar tudo, exceto 750€ no HELOC.
  • Em vez de fazer algo assim, poderia ser meu próprio banco e usar uma conta corrente dedicada?
    Não. Não é produtivo o suficiente para compensar o tempo gasto tentando economizar nos juros.
  • Qual é a vantagem de implementar a aceleração HELOC versus pagar a mesma quantidade de fluxo de caixa para o princípio todos os meses?
    Você acelera onde está em seu cronograma de amortização de hipotecas, o que significa que cada pagamento após seu primeiro grande pagamento (no exemplo 3730€), resultará em uma parte maior do seu pagamento para amortizar seu principal. Se você olhar para um cronograma de amortização de hipotecas, verá que a cada mês, muito lentamente, o valor que você paga em juros diminui e o pagamento principal aumenta. Ao fazer um grande pagamento de quantia total (dia 1 no exemplo), você cairá imediatamente para onde seu cronograma de amortização mostra seu princípio como 146000€. Basicamente, é como pular 20 pagamentos abaixo do cronograma. Se você fizer pagamentos menores, terá pago mais juros.
  • Posso usar uma linha de crédito pessoal em vez de um HELOC?
    Sim, você deve conseguir usar uma linha de crédito pessoal.
  • Esta é uma estratégia melhor do que usar um HELOC para substituir minha hipoteca?
    sim. Fazer uma bola de neve em sua dívida é uma ótima maneira, também muito mais simples. Além disso, pagar um valor extra para a hipoteca a cada mês (ou mesmo uma vez por ano) é a melhor opção e a maneira mais simples. Quanto menos complexo, melhor. Você precisa de muita disciplina para fazer isso dessa maneira particular, o que a maioria das pessoas não tem. Além disso, a vida acontece!
  • Como você paga 2240€ em despesas (especialmente em fevereiro) se você só fica com 1490€ no final do mês?
    Especificamente, seus pagamentos para o mês de fevereiro (do seu salário de 3730€) serão os seguintes: 750€ pagamento regular da hipoteca, 1490€ em despesas regulares e 1490€ restantes para pagar o HELOC.
  • Como funcionam os juros enquanto tenho saldo?
    Você ainda acumulará juros no HELOC enquanto houver saldo. Mas a ideia é que seja bem menos, e eventualmente você só vai usar para as despesas mensais. Mas não elimina os juros porque você os paga todo mês; não há período de carência em um HELOC.
Perguntas não respondidas
  • No exemplo do acelerador de hipoteca, tentei pagar minha hipoteca e o pagamento do meu carro com cartão, mas nenhum dos credores me permitiu fazê-lo. Como faço para contornar isso?
  • Como faço para usar o programa de acelerador de hipoteca plus para pagar minha hipoteca antecipadamente?

Comentários (2)

  • salesdiego
    Eu estava procurando maneiras de reduzir os juros totais que acabaria pagando na minha hipoteca. Encontrei uma empresa que procurava aconselhar sobre como substituir sua hipoteca por um HELOC. Eles queriam cobrar 20% do que me salvariam. Obrigado por esta informação.
  • robertsonfinley
    Quase paguei 4700€ a uma empresa para fazer exatamente essa estratégia HELOC. Ele explicou exatamente como você fez aqui. Terei que ler este artigo muitas vezes, e irei, mas isso vai me poupar muito dinheiro. Obrigada!
Aviso Legal O conteúdo deste artigo é para sua informação geral e não se destina a ser um substituto para consultoria jurídica profissional ou financeira. Além disso, não se destina a ser invocado pelos usuários na tomada de quaisquer decisões de investimento.
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