Como negociar a tolerância da hipoteca?

O valor da redução em seus pagamentos de hipoteca durante o período de tolerância
Se o seu pedido de tolerância for aprovado, você receberá uma carta explicando os termos de tolerância propostos pelo credor, incluindo: O valor da redução em seus pagamentos de hipoteca durante o período de tolerância.

Milhões de proprietários estão atrasados no pagamento de suas hipotecas. Descobrir como se recuperar é uma tarefa difícil e requer a ajuda do seu credor. A solução pode ser um plano de reembolso denominado acordo de tolerância disponível para qualquer pessoa com uma hipoteca de propriedade da Freddie Mac ou Fannie Mae ou segurada pela FHA. A tolerância de hipoteca permite que você adie ou pare de fazer seus pagamentos inadimplentes por um curto período de tempo até que sua situação financeira melhore ou permita que você se recupere em alguns meses reestruturando seus pagamentos. Depois de atualizado, você volta a fazer seus pagamentos regulares. Você também pode negociar com seu credor para que ele perdoe parte ou todo o valor padrão. Tolerância é apenas uma solução de curto prazo quando você tem uma dificuldade financeira temporária. Você precisará documentar suas dificuldades, enviando todos os documentos financeiros solicitados pelo seu credor.

Parte 1 de 3: decisão de entrar em paciência

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    Entenda como a tolerância pode beneficiá-lo. A tolerância fornece uma suspensão temporária ou redução dos pagamentos da hipoteca. Por este motivo, pode ajudá-lo a ficar em casa até que a sua situação financeira melhore. A tolerância pode ser uma maneira útil de sair de um buraco financeiro causado por doença, divórcio ou perda do emprego.
    • O credor não pode arquivar a execução hipotecária contra você, uma vez que você negociou um acordo de tolerância da hipoteca, a menos que você não cumpra o plano de reembolso.
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    Determine se você é elegível. Os planos de tolerância são principalmente para aqueles mutuários que historicamente fizeram seus pagamentos de hipoteca em dia e na íntegra, mas que temporariamente enfrentaram dificuldades financeiras. Não é útil para os mutuários que não podem pagar a hipoteca em condições normais (aqueles que compraram mais casa do que podem pagar). Os mutuários que solicitarem tolerância devem estar prontos para fazer mudanças em seus hábitos de consumo e fazer esforços de boa fé para pagar suas hipotecas.
    • Nem todas as hipotecas são elegíveis para tolerância. Por exemplo, hipotecas de taxa ajustável (ARMs) que aumentaram para níveis de taxas de juros inacessíveis não são elegíveis.
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    Conheça os riscos. Um plano de tolerância não perdoa o pagamento da hipoteca. Em vez disso, atrasa o pagamento quando você sai de um problema financeiro. Neste ponto, você estará pagando os pagamentos regulares e mensais da hipoteca e os pagamentos adicionais usados para cobrir os pagamentos acumulados durante o período de tolerância. Se você não fizer um orçamento para esse aumento nos pagamentos, poderá cair novamente em dificuldades financeiras.
    • Além disso, um plano de tolerância pode diminuir sua pontuação de crédito. No entanto, a redução em sua pontuação de crédito de um plano de tolerância é significativamente menor do que o impacto de vários pagamentos de hipoteca atrasados ou não pagos.
    Uma vez que você negociou um acordo de tolerância de hipoteca
    O credor não pode arquivar a execução hipotecária contra você, uma vez que você negociou um acordo de tolerância de hipoteca, a menos que você deixe de cumprir o plano de reembolso.
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    Considere outras opções. Se você está com problemas financeiros e não consegue pagar o empréstimo, aderir a um plano de tolerância é apenas uma de suas muitas opções. Suas principais opções são a modificação do empréstimo, que amortiza novamente seu empréstimo por um período mais longo, e o refinanciamento, que pode reduzir sua taxa de juros. Outras opções podem estar disponíveis em circunstâncias específicas, incluindo:
    • Venda a descoberto sua casa. Se você tiver mais patrimônio líquido do que deve, poderá vendê-la rapidamente e usar o produto para pagar o empréstimo.
    • Reembolsando. Os empréstimos VA (empréstimos especiais fornecidos a veteranos) podem ser recomprados e atendidos pelo VA, dando aos mutuários mais flexibilidade para fazer pagamentos.
    • Redução do principal. Alguns programas do governo podem permitir que você reestruture seu empréstimo usando um valor mais baixo para sua casa. Isso, por sua vez, reduziria seus pagamentos.

Parte 2 de 3: solicitando tolerância

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    Ligue para o seu credor e explique suas dificuldades financeiras temporárias. O primeiro passo é entrar em contato com seu credor. A melhor maneira de fazer isso é simplesmente telefonar e pedir para falar com os serviços de empréstimo. Quando você liga, seu credor normalmente pede as seguintes informações:
    • Uma descrição de suas dificuldades.
    • Seu número de empréstimo.
    • Sua renda mensal, antes de impostos.
    • Uma lista de despesas mensais.
    • Quaisquer benefícios de desemprego que você possa estar recebendo.
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    Peça-lhes um acordo de tolerância de hipoteca. Para melhorar suas chances de obter tolerância, você terá que mostrar ao seu credor que já tentou cortar despesas para fazer o pagamento da hipoteca. Tenha evidências disso prontas quando você pedir tolerância. Certifique-se de explicar completamente sua situação.
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    Envie-lhes as informações financeiras solicitadas. Prepare-se para demonstrar suas dificuldades financeiras enviando informações financeiras, como cópias de sua carta de indenização por seguro-desemprego ou seus recibos de pagamento mostrando seus salários reduzidos, seus extratos bancários recentes, suas declarações de impostos e uma lista de suas dívidas e ativos.
    A redução em sua pontuação de crédito de um plano de tolerância é significativamente menor do que o impacto
    No entanto, a redução em sua pontuação de crédito de um plano de tolerância é significativamente menor do que o impacto de vários pagamentos de hipoteca atrasados ou não pagos.
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    Acompanhe o departamento de mitigação de perdas do credor até que um negociador seja designado para seu arquivo. Verifique novamente por telefone ou pessoalmente a cada poucos dias até que seu caso seja entregue a um oficial de crédito ou negociador.

Parte 3 de 3: negociando um acordo de tolerância

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    Continue ligando até receber uma aprovação por escrito. Mesmo depois que seu caso for enviado a um oficial de crédito especializado, você ainda pode não ter uma resposta por um tempo. Isso ocorre porque sua situação específica está sendo analisada. Se o seu pedido de tolerância for aprovado, você receberá uma carta explicando os termos de tolerância propostos pelo credor, incluindo:
    • O valor da redução em seus pagamentos de hipoteca durante o período de tolerância.
    • Quaisquer outras taxas (seguro, depósito, etc.) cobertas pela tolerância.
    • A duração do período de tolerância.
    • Condições de reembolso dos pagamentos não efetuados durante o período de tolerância.
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    Reveja seus termos de tolerância. Reveja os termos de tolerância e certifique-se de que se encaixam na sua situação. Por exemplo, certifique-se de que a redução no pagamento seja grande o suficiente para permitir que você faça os pagamentos durante o período de tolerância. Além disso, certifique-se de que o período de tolerância seja longo o suficiente para ter tempo de se recuperar. Finalmente, certifique-se de que os termos de reembolso de pagamentos não feitos durante o período de tolerância serão sustentáveis para você quando chegar a hora de reembolsá-los.
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    Negocie com o credor. Os credores podem fazer parecer que os termos de tolerância que eles oferecem a você estão gravados em pedra. No entanto, você detém parte do poder de negociação aqui. Os bancos não querem assumir os custos de execução de sua casa, então eles podem estar dispostos a ouvir se você não gostar dos termos de tolerância. Ligue ou visite o banco pessoalmente para negociar os termos de sua preferência.
    • Lembre-se, entretanto, de que não há garantia de que o credor permitirá as alterações propostas. Embora os mutuários não tenham nenhuma exigência legal para aceitar os termos de um acordo de tolerância, os credores não são obrigados a tornar os termos aceitáveis para o mutuário.
    Os pagamentos adicionais usados para cobrir os pagamentos acumulados durante o período de tolerância
    Neste ponto, você estará pagando os pagamentos regulares e mensais da hipoteca e os pagamentos adicionais usados para cobrir os pagamentos acumulados durante o período de tolerância.
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    Assine e devolva o contrato de tolerância de hipoteca. O seu credor irá informá-lo se existem outros documentos que requerem a sua assinatura.
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    Renegociar os termos do empréstimo, se necessário. Se o seu período de tolerância chegar ao fim e você ainda não conseguir fazer seus pagamentos, especialmente os reembolsos de tolerância, seu credor pode estar disposto a continuar a trabalhar com você. Nesse caso, eles podem oferecer a modificação do empréstimo ou refinanciamento como uma opção para que você possa evitar o encerramento.

Avisos

  • O acordo médio de tolerância é de três a seis meses. Se você não cumprir os pagamentos, o credor poderá entrar com um processo de execução hipotecária contra você.

Perguntas e respostas

  • Eu preciso de um co-signatário se eu acabei de vender minha casa para comprar outra?
    Depende da sua pontuação de crédito e do dinheiro que tem para a casa. Normalmente, você só precisa de um co-signatário se não puder atender a determinados requisitos.

Aviso Legal O conteúdo deste artigo é para sua informação geral e não se destina a ser um substituto para consultoria jurídica profissional ou financeira. Além disso, não se destina a ser invocado pelos usuários na tomada de quaisquer decisões de investimento.
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