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Como obter uma hipoteca?

Para obter uma hipoteca, você provavelmente precisará de uma pontuação de crédito acima de 580 e de dinheiro suficiente para um adiantamento no valor de 20% do valor da casa. Você também precisará de dinheiro para pagar os custos de fechamento, que geralmente são de 2% a 5% do valor da casa que está comprando. Dependendo de onde você mora e de quanto dinheiro você ganha, você pode se qualificar para programas que reduzem o valor inicial que você terá de pagar. Para obter mais conselhos, por exemplo, como selecionar um credor hipotecário, role para baixo!

Com uma hipoteca convencional
Com uma hipoteca convencional, um pagamento inicial de pelo menos 20% do preço de venda permitirá que você evite comprar um seguro hipotecário privado, também conhecido como seguro hipotecário do credor.

Uma hipoteca provavelmente será a maior dívida que você assumirá, por isso é importante escolher um credor adequado ao solicitar um. Há uma série de fatores que um credor levará em consideração ao decidir se financia ou não a compra de uma casa. Alguns desses fatores envolvem seus ativos, renda, crédito e dívida, enquanto outros dizem respeito ao valor e à condição da propriedade que você espera adquirir. Você também deve considerar vários assuntos ao escolher um credor com quem trabalhar, como taxas de empréstimo, taxas de comissão e a forma como o credor o trata. Comprar uma casa pode ser um empreendimento significativo, mas com a preparação certa, você pode garantir que não se arrependerá de sua decisão ou de seu investimento. Este artigo pode ajudar qualquer pessoa em qualquer lugar a encontrar uma hipoteca, mas foi escrito especificamente para compradores de casas nos Estados Unidos.

Parte 1 de 4: preparação para o pedido de hipoteca

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    Estime sua capacidade de pagamento em casa. Para solicitar uma hipoteca, você deve primeiro determinar o pagamento mensal que pode pagar. Faça um inventário de todas as suas despesas mensais e compare-o com sua renda mensal. Use esses números para estabelecer um orçamento que permita o pagamento mensal da hipoteca.
    • Lembre-se de levar em consideração todos os custos de aquisição de uma casa, incluindo seguro, impostos e manutenção. Você também deve considerar o custo de qualquer mobília nova que desejar para sua nova casa.
    • Ver quanto você pode pagar por mês ajudará a determinar a faixa de preço de sua nova casa.
    • Você pode usar uma calculadora de hipoteca para determinar quanto você pode pagar por uma casa com base no pagamento mensal que você pode pagar.
    • Ao determinar quais são suas despesas de saída, você pode começar a estabelecer um orçamento de trabalho.
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    Calcule sua capacidade de pagamento de entrada. O sinal padrão exigido para a compra de uma casa é de 20% do preço de venda. Isso significa que você precisaria ter 44.800€ em mãos para o pagamento de uma casa de 224.000€. Alguns bancos estão dispostos a trabalhar com você sobre quanto você precisará investir, mas quanto mais perto você chegar da marca dos 20%, maiores serão suas chances de ser aprovado.
    • Com uma hipoteca convencional, um pagamento inicial de pelo menos 20% do preço de venda permitirá que você evite comprar um seguro hipotecário privado, também conhecido como seguro hipotecário do credor. (Este seguro serve apenas para proteger o credor.)
    • Você pode usar suas economias ou investimentos para cobrir o pagamento inicial, incluindo 401 (k) se IRAs. Como alternativa, você pode vender bens valiosos como antiguidades, joias ou veículos extras para conseguir o dinheiro.
    • Você também pode se qualificar para programas estaduais que podem reduzir o pagamento de entrada exigido, especialmente se você for um veterano ou se qualificar para assistência para compra de casa de baixa renda. Investigue esses programas pesquisando online os programas de assistência ao comprador de uma casa em sua área.
    • Você também precisará reservar dinheiro para outras despesas, como custos de fechamento e mudança. Os custos de fechamento são taxas associadas à finalização da hipoteca. Eles incluem o custo de obtenção de seu relatório de crédito, bem como honorários advocatícios, taxas de subscrição e uma taxa de gravação paga a um governo local para registrar a venda.
    • Os custos de encerramento situam-se normalmente entre 2% e 5% do preço de venda da casa, o que significa que podem ser de 4480€ a 11200€ numa casa de 224000€.
    • Os custos de mudança variam amplamente, dependendo de quanto e a que distância você está se movendo.
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    Confirme sua pontuação de crédito. É importante estar totalmente ciente de sua pontuação de crédito e quais elementos dela são importantes para os credores. Existem várias maneiras gratuitas de acessar sua pontuação de crédito ou pode optar por pagar um serviço de monitoramento de crédito para lhe fornecer uma cópia. A maioria dos credores não aprova um pedido de hipoteca para alguém com uma pontuação de crédito abaixo de 580.
    • Existem vários sites onde você pode obter uma cópia gratuita de seu relatório de crédito.
    • Use seu relatório de crédito para identificar informações negativas que você precise explicar a um credor, como pagamentos atrasados ou perdidos ou empréstimos inadimplentes.
    • Ao revisar seu relatório de crédito, procure os itens que não são precisos ou que não deveriam estar em seu relatório de crédito. Você pode entrar em contato com as agências de crédito para contestar informações imprecisas e, por fim, removê-las de seu relatório de crédito.
    • A remoção de informações imprecisas e negativas aumentará sua pontuação de crédito e aumentará suas chances de aprovação para uma hipoteca.
    • Você pode enviar uma carta de contestação que identifique as informações erradas ao serviço de crédito para que sejam removidas de seu relatório de crédito.
    • Se necessário, você pode usar uma série de estratégias para reparar o crédito danificado. Veja como reparar seu crédito para mais informações.
    Você pode ir diretamente a um credor para solicitar uma hipoteca
    Em vez de usar um corretor de hipotecas, no entanto, você pode ir diretamente a um credor para solicitar uma hipoteca.
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    Reveja os diferentes programas e requisitos para empréstimos hipotecários. Os compradores de casas geralmente têm uma variedade de opções quando se trata de escolher um empréstimo hipotecário. Muitos mutuários podem se qualificar para um empréstimo residencial convencional fornecido por um banco ou cooperativa de crédito. Esse empréstimo não é segurado ou respaldado pelo governo e exigirá um bom crédito e um pagamento inicial de 20%. Os mutuários que não podem se qualificar para um empréstimo convencional têm outras opções:
    • Empréstimos VA. Estes são garantidos pelo Departamento de Assuntos de Veteranos para os veteranos e suas famílias. Os empréstimos VA permitem que os mutuários financiem o custo total da casa, o que significa que nenhum pagamento inicial é necessário.
    • Empréstimos FHA. A Federal Housing Administration oferece um programa semelhante. Os empréstimos da FHA são garantidos pelo governo e oferecem adiantamentos de até 3,5%. No entanto, você precisará adquirir seguro hipotecário privado (PMI) com esse tipo de empréstimo.
    • Outra opção é obter um empréstimo hipotecário através do vendedor do imóvel. Essa estratégia, chamada de financiamento do proprietário, permite reembolsar diretamente o vendedor da casa. No entanto, nem todos os vendedores estarão dispostos a fazer isso.
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    Compreenda os tipos de hipotecas. Existem vários tipos diferentes de hipotecas, cada um com suas próprias opções. Os dois tipos mais comuns de hipotecas sobre os quais você ouvirá falar são hipotecas de taxa fixa e hipoteca de taxa variável. As hipotecas de taxa fixa são semelhantes aos empréstimos que você pode ter feito no passado para coisas como um carro: elas incluem um pagamento fixo por um período fixo de tempo. Após a conclusão desses pagamentos, a casa está quitada. As hipotecas de taxa variável, por outro lado, normalmente apresentam pagamentos iniciais mais baixos, que podem ser aumentados após um determinado período de tempo.
    • Você pode achar mais fácil se qualificar para uma hipoteca de taxa variável devido ao menor custo mensal inicial. Você deve, entretanto, considerar a possibilidade de aumentar os pagamentos durante a vida do empréstimo por causa dessa taxa de juros variável. (A taxa também pode cair.)
    • As hipotecas de taxa fixa geralmente custam mais por mês no início, mas são mais simples de entender e seus pagamentos mensais nunca serão alterados.
    • Existe um tipo de empréstimo que combina esses dois elementos. Um exemplo é um ARM do Tesouro (hipoteca de taxa ajustável), que tem uma taxa fixa por um determinado período de tempo, seguida por uma taxa variável que é ajustada a cada ano.
    • Os empréstimos hipotecários também variam em seus termos (comprimentos). Os dois mandatos mais comuns são 15 e 30 anos.
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    Determine os limites de compra de uma casa. Vários componentes do seu empréstimo hipotecário afetarão o valor do empréstimo hipotecário que você pode pagar. Por exemplo, fazer um adiantamento substancial reduzirá o valor que você financia, reduzindo assim o seu pagamento mensal (assumindo as mesmas condições do empréstimo). Você também pode reduzir seus pagamentos mensais estendendo o prazo do empréstimo (de 15 para 30 anos, por exemplo). Além disso, outros custos, como seguro residencial e impostos sobre a propriedade, devem ser considerados ao calcular quanto você pode pagar por mês.
    • Calcule seus pagamentos de hipoteca esperados com outras informações de compra usando uma calculadora de pagamento de hipoteca online. Eles podem ser encontrados digitando "calculadora de pagamento de hipoteca" em um mecanismo de busca.
    • Como alternativa, você pode calcular o pagamento da hipoteca manualmente usando as estratégias descritas em como calcular o pagamento da hipoteca.

Parte 2 de 4: seleção de um credor hipotecário

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    Confirme sua elegibilidade para empréstimo hipotecário. Verifique online para ver as qualificações exigidas pelo tipo específico de financiamento para o qual você está se candidatando. Isso inclui VA, FHA ou empréstimos convencionais. Certifique-se de se qualificar levando em consideração sua renda, pontuação de crédito, preço da casa e outros fatores. Se não tiver certeza se você se qualifica para um empréstimo, entre em contato com o credor ou organização patrocinadora (o FHA ou VA) para falar com um representante e verificar suas qualificações.
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    Decida se deseja usar um corretor de hipotecas. Um corretor de hipotecas serve como intermediário entre você e as instituições de crédito. Os corretores hipotecários trabalham diretamente com você e com os credores para ajudá-lo a se qualificar para um empréstimo hipotecário e encontrar o certo para você. Um corretor de hipotecas pode ajudar a tornar o processo de solicitação de hipoteca mais fácil. Em vez de usar um corretor de hipotecas, no entanto, você pode ir diretamente a um credor para solicitar uma hipoteca. Embora evite a taxa de um corretor, esse método exigirá mais esforço de sua parte: caberá a você fazer compras para os credores e comparar suas taxas e taxas de juros.
    • Um corretor de hipotecas irá coletar de você todos os mesmos documentos que um credor solicitaria quando você solicitar uma hipoteca.
    • Lembre-se de que os corretores de hipotecas são pagos por seus serviços, o que pode resultar em custos maiores para você. Às vezes, os corretores recebem uma comissão da instituição de crédito. Outras vezes, eles cobram taxas de originação de empréstimos do mutuário.
    • Existem muitos credores entre os quais você pode escolher ao solicitar uma hipoteca, e cada um incluirá suas próprias condições no contrato de empréstimo. É importante revisar suas opções cuidadosamente ao escolher uma instituição de crédito, pois uma hipoteca é um investimento de longo prazo.
    • Um credor pode ser mais tolerante do que outro ao solicitar um empréstimo. As cooperativas de crédito às vezes são mais brandas do que os bancos comerciais em relação a pontuações de crédito mais baixas.
    • Faça uma pequena lista de possíveis credores aos quais você pode solicitar uma hipoteca. Em seguida, restrinja sua lista à medida que elimina opções.
    • Você poderá ver se pode se qualificar para um empréstimo hipotecário de um credor específico usando seu aplicativo online. Esta é uma maneira simples de restringir suas opções de credor.
    Calcule seus pagamentos de hipoteca esperados com outras informações de compra usando uma calculadora
    Calcule seus pagamentos de hipoteca esperados com outras informações de compra usando uma calculadora de pagamento de hipoteca online.
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    Reveja as pontuações de satisfação do credor. Outra ótima maneira de eliminar alguns credores de sua lista é pesquisá-los online. Procure por sites de avaliação independentes onde clientes anteriores contam sobre suas experiências com um determinado credor. Você também pode querer verificar com o Better Business Bureau online para ver se houve reclamações formais contra as instituições de crédito que você está considerando.
    • Acesse o Better Business Bureau online em http://BBB.org.
    • Você pode encontrar análises de credores em LendingTree.com e ConsumerAffairs.com.
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    Confirme sua escolha de credor. Ao pesquisar suas opções de credor, é importante que você sinta que o credor com quem você trabalha está comprometido em trabalhar com você e deixá-lo confortável com o processo. Preste atenção em como os representantes do credor o tratam e respondem às suas perguntas.
    • Você recebe uma resposta imediata ao ligar ou enviar um e-mail com perguntas?
    • Eles ficarão felizes em responder às suas perguntas sobre o processo e o que eles podem oferecer a você?
    • Certifique-se de que está confortável com o credor com quem negoceia. Se não, esse credor pode não ser certo para você.
    • Afaste-se se não estiver satisfeito com o serviço inicial que lhe é prestado. O serviço ruim pode piorar com o passar do tempo.

Parte 3 de 4: avaliando suas opções

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    Aprenda a diferença entre "pré-qualificado" e "pré-aprovado ". Ao solicitar uma hipoteca, alguns credores podem se oferecer para pré-qualificar ou pré-aprovar você para uma hipoteca. É importante que você entenda a diferença entre os dois e o que eles significam para suas chances de comprar uma casa. A pré-qualificação pode ajudá-lo a entender quanto você pode pagar e pode ajudar na escolha de quais casas considerar. Em última análise, no entanto, a pré-qualificação pouco acrescenta ao processo. Por outro lado, ser pré-aprovado pode demonstrar a todos os interessados que você leva a sério a compra de uma casa e adicionar peso à sua oferta.
    • Ser pré-qualificado significa que um credor discutiu sua situação financeira, crédito e renda e determinou que você está qualificado para um nível de hipoteca indicado na carta de qualificação.
    • Ser pré-aprovado significa que o credor realmente examinou seu crédito e confirmou suas informações financeiras. Uma pré-aprovação é a mais significativa das duas etapas, porque é apoiada por evidências documentadas.
    • Ser pré-qualificado não garante que você será aprovado para uma hipoteca. Ser pré-aprovado também não é uma garantia, mas geralmente é visto como uma indicação de alta probabilidade de o candidato ser aprovado.
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    Identifique taxas adicionais e penalidades de pré-pagamento. Existem várias taxas possíveis associadas aos empréstimos hipotecários, por isso é importante que você as converse com um credor antes de solicitar uma hipoteca. Certifique-se de ter um entendimento completo das taxas e despesas adicionais que você deverá cobrir como parte do processo de hipoteca com cada credor.
    • Solicite uma estimativa por escrito de seus custos que inclua um detalhamento de todas as despesas e taxas associadas.
    • Faça perguntas sobre quaisquer taxas que você não entenda completamente. É o seu dinheiro. Não tenha vergonha de perguntar.
    • Os credores também podem cobrar "pontos" em sua hipoteca. Um ponto é igual a 1% do valor do empréstimo hipotecário. Em contraste, pontos de "desconto" podem ser oferecidos, o que é uma oportunidade de reduzir os juros pagos sobre o empréstimo pagando antecipadamente na forma de pontos.
    • Um credor pode cobrar "pontos de taxa de originação", que é uma taxa vaga, mas que aumenta os lucros, adicionada ao custo do seu empréstimo.
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    Negocie onde puder. Os diferentes custos associados à compra de uma casa são divididos em duas categorias: custos reais e custos negociáveis. Os custos "reais" não são negociáveis e não podem ser ajustados, embora você possa negociar os custos restantes. Compreender as diferenças entre os dois pode ajudá-lo a abordar a discussão bem equipado para limitar quaisquer despesas adicionais associadas ao processo de compra de uma casa.
    • Exemplos de custos reais são: despesas associadas à obtenção dos seus relatórios de crédito, fiscalização da casa e avaliação do imóvel.
    • Os custos negociáveis incluem a comissão que o credor cobra por seu trabalho. Os credores geralmente recebem uma comissão entre 1% e 2% do preço da casa, mas uma comissão de até 4% não é inédita. Esse custo é totalmente negociável, no entanto. É melhor discutir essa comissão com o credor bem antes do dia do encerramento do depósito.
    Você pode calcular o pagamento da hipoteca manualmente usando as estratégias descritas em como calcular
    Como alternativa, você pode calcular o pagamento da hipoteca manualmente usando as estratégias descritas em como calcular o pagamento da hipoteca.
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    Analise as ofertas postadas dos credores. A melhor maneira de obter uma boa taxa de hipoteca é apresentar um bom histórico de crédito. Além disso, você vai querer fazer alguns trabalhos de casa para encontrar as melhores taxas disponíveis. Sua taxa de juros determina quanto de juros você pagará ao longo da vida do empréstimo. Uma taxa de juros mais baixa reduzirá seus pagamentos mensais e o valor total que você paga pela casa. Compare as taxas de juros oferecidas por vários credores e considere quaisquer programas especiais para os quais você possa estar qualificado.
    • Você pode acompanhar as taxas de hipotecas atuais on - line de diferentes credores em sua área em sites como o BankRate.com. Para ver as taxas atuais, vá para http://bankrate.com/funnel/mortgages/
    • Leve sua papelada para o credor o mais rápido possível quando encontrar uma taxa que você gosta. As taxas podem mudar durante a noite.
    • Verifique com seu banco ou cooperativa de crédito sobre quaisquer incentivos ou programas especiais de hipotecas que eles oferecem aos clientes existentes.
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    Selecione um credor. Depois de pesquisar suas opções de empréstimo e certificar-se de que todas as suas perguntas foram respondidas, compare os credores que você não eliminou e escolha aquele que parece certo para você. Você deve se sentir confortável trabalhando com o credor que escolher e deve ter certeza de que ele pode ajudá-lo a navegar no processo de hipoteca.
    • Lembre-se de que as hipotecas podem durar décadas, por isso é importante escolher um credor com quem você possa trabalhar.
    • O credor que você escolher deve estar disposto a fornecer conselhos sobre como melhorar seu crédito e obter aprovação por meio do processo de inscrição.

Parte 4 de 4: solicitando uma hipoteca

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    Reúna toda a documentação necessária. Existem vários documentos que você precisará reunir ao se preparar para solicitar uma hipoteca. Alguns documentos servem como prova de emprego, alguns comprovam sua renda e outros falam de seu nível de endividamento. Reunir esses documentos com antecedência tornará o processo de inscrição mais rápido e tranquilo. Reúna os seguintes documentos:
    • Recibos de pagamento dos últimos meses
    • W-2s dos últimos dois anos
    • Documentos relativos a dívidas de longo prazo, como empréstimos para automóveis ou estudantes
    • Extratos bancários dos últimos meses
    • Prova de qualquer outra renda
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    Preencha o formulário. Depois de escolher um credor, você precisará preencher o formulário de hipoteca. O credor pode fornecer alguma ajuda no preenchimento dos formulários. Você precisará fornecer informações sobre sua identidade, finanças e dívidas como parte do aplicativo. O aplicativo pode ser bastante longo. Incluirá informações sobre a casa que você está tentando comprar e os termos e condições do empréstimo.
    • Forneça ao credor os documentos que você reuniu para apoiar o seu pedido.
    • É possível que o credor também solicite outros documentos. Por exemplo:
      • Você precisará fornecer evidências de sua renda e seus bens.
      • Provavelmente, você precisará fornecer informações sobre seus impostos.
      • Você precisará fornecer documentos relativos a dívidas pendentes e ser capaz de falar sobre eles, se solicitado.
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    Faça uma inspeção residencial na casa que pretende comprar. A maioria dos credores exige que uma inspeção seja conduzida por um inspetor residencial qualificado antes de aprovar um pedido de hipoteca. Os inspetores residenciais procuram sinais de danos estruturais na casa e identificam as coisas que podem precisar ser reparadas antes de financiar a compra da casa.
    • Se o dano for identificado, ele provavelmente precisará ser reparado antes que o credor aprove seu aplicativo.
    • Você pode usar as informações fornecidas pela inspeção para renegociar o preço da casa se for necessário pagar pelos reparos.
    Um corretor de hipotecas pode ajudar a tornar o processo de solicitação de hipoteca mais fácil
    Um corretor de hipotecas pode ajudar a tornar o processo de solicitação de hipoteca mais fácil.
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    Aguarde a conclusão da avaliação. O credor provavelmente providenciará uma avaliação independente da casa que você pretende comprar para determinar seu valor. O credor irá então comparar o valor avaliado da casa com o preço de venda e determinar se ele está disposto a financiar a compra naquela faixa de preço.
    • A avaliação visa garantir que você está pagando um preço justo pela casa.
    • O banco também deseja garantir que o preço seja justo no caso de inadimplência da hipoteca.
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    Reveja a estimativa do empréstimo. Depois de enviar o seu pedido, se o credor decidir conceder-lhe um empréstimo, receberá uma carta com uma estimativa do empréstimo no prazo de três dias úteis. Este documento fornecerá os custos estimados associados à sua hipoteca, incluindo todos os custos e taxas de fechamento. Ele mostrará quais serão seus custos mensais esperados para reembolsar o empréstimo hipotecário. Isso lhe dá a oportunidade de revisar o custo geral da compra de sua casa.
    • A primeira página da estimativa do empréstimo inclui os termos do empréstimo, pagamento mensal e dinheiro necessário no fechamento.
    • A segunda página da estimativa do empréstimo inclui todos os detalhes de seus custos de fechamento.
    • A terceira página incluirá qualquer informação adicional relativa ao seu pedido de empréstimo e reembolso.
    • Se o credor aprovar seu pedido de hipoteca, ele enviará uma carta de compromisso que apresentará muitas das mesmas informações financeiras que foram estimadas na estimativa do empréstimo.
    • Esta carta fornecerá os detalhes concretos sobre o valor que está sendo emprestado a você, as condições de reembolso e os juros que serão cobrados do empréstimo.
    • Reveja a carta de compromisso cuidadosamente e faça perguntas sobre qualquer coisa que não pareça certa ou sobre a qual você não tenha certeza.
    • Assine a carta de compromisso e devolva-a ao credor.

Comentários (1)

  • darezakary
    Etapas claras e concisas para simplificar uma das transações mais complexas na vida de uma pessoa. Um excelente ponto de partida para possuir uma propriedade.
Aviso Legal O conteúdo deste artigo é para sua informação geral e não se destina a ser um substituto para consultoria jurídica profissional ou financeira. Além disso, não se destina a ser invocado pelos usuários na tomada de quaisquer decisões de investimento.
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