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Como travar uma taxa de hipoteca?

Um credor que garante a taxa de juros da hipoteca de acordo com certas condições
Um bloqueio de taxa de hipoteca é um acordo por escrito entre o comprador de uma casa e um credor que garante a taxa de juros da hipoteca de acordo com certas condições.

Um bloqueio de taxa de hipoteca é um acordo por escrito entre um comprador e um credor que garante a taxa de juros da hipoteca de acordo com certas condições. Visto que as taxas de juros podem mudar de um dia para o outro, é muito importante obter um bloqueio de taxa ao comprar uma casa se você quiser contar com uma taxa específica. Obter a melhor taxa de juros possível pode economizar milhares de dólares ao longo do prazo da hipoteca.

Parte 1 de 2: compras ao redor

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    Visite vários credores para solicitar cotações de taxas de juros. Ao pesquisar em vários credores hipotecários, você pode determinar quais oferecem as melhores taxas de juros. Encontrar a taxa mais baixa pode economizar quantias significativas de dinheiro ao longo do prazo da hipoteca.
    • Você pode obter uma noção geral das taxas de hipoteca em sua área usando as ferramentas online oferecidas por sites imobiliários, bancos ou outros credores. No entanto, para obter uma cotação específica, você precisará entrar em contato ou visitar os credores.
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    Entenda a diferença entre um bloqueio de taxa e uma cotação de taxa. Uma cotação de taxa é simplesmente uma estimativa de qual será sua taxa. Se as taxas de juros mudarem, sua taxa mudará. Um bloqueio de taxa, no entanto, é uma promessa juridicamente vinculativa (qualificada por quaisquer termos especiais) de que você obterá uma taxa específica de um credor.
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    Compreenda o sistema de pontos. Uma maneira muito comum de os credores cobrarem dos tomadores de empréstimos pelo bloqueio de uma taxa de hipoteca é algo chamado sistema de pontos. Isso significa que um número variável de "pontos" é cobrado dependendo das condições do bloqueio de taxa. Esses pontos se traduzem em taxas diferentes. Por exemplo:
    • Em muitos casos, é grátis bloquear uma taxa por até 30 dias (em alguns casos, até 45 dias).
    • Normalmente, bloqueios de taxas são garantidos a partir de então em incrementos de 30 dias, com taxas mais altas para prazos mais longos. Um bloqueio de taxa de 90 dias, por exemplo, custará mais do que um bloqueio de taxa de 60 dias; um bloqueio de taxa de 120 dias custará mais do que um bloqueio de 90 dias.
    • Um ponto é igual a um por cento do valor do empréstimo.
    Alguns credores bloquearão sua taxa de hipoteca a uma taxa um pouco mais alta do que a atual
    Alguns credores bloquearão sua taxa de hipoteca a uma taxa um pouco mais alta do que a atual.
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    Descubra quais credores oferecem um bloqueio de taxa de hipoteca flutuante para baixo. Embora fixar uma taxa de hipoteca possa protegê-lo contra aumentos nas taxas de juros, também pode impedir que você se beneficie se as taxas de juros caírem. Alguns credores, entretanto, oferecem um bloqueio de taxa de hipoteca flutuante para baixo, o que permite que você tome uma decisão única de trocar sua taxa bloqueada por uma mais baixa. Assim, pode ser do seu interesse encontrar um credor que ofereça essa possibilidade.
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    Saiba quais credores incluem um teto de taxa com bloqueios de taxa de hipoteca. Alguns credores exigem uma cláusula nos contratos de bloqueio de taxa de hipoteca que permite que a taxa cotada aumente em um determinado montante limitado se as taxas de juros subirem antes de você fechar a casa. Isso é conhecido como limite de taxa. Mesmo com um teto de taxa, um contrato de bloqueio de taxa de hipoteca oferece alguma proteção contra o aumento das taxas de juros. No entanto, pesquisando as taxas de juros, você determinará os melhores termos do contrato e descobrirá se algum credor não exige um teto de taxa.
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    Saiba quando é hora de bloquear. Como as taxas de hipoteca podem aumentar, é uma boa ideia ver um bloqueio de taxa. Pode haver uma pressão considerável para fazer isso o mais rápido possível. No entanto, nem sempre essa é a melhor ideia.
    • Em alguns casos, as taxas de hipoteca podem cair. Converse com seu corretor de imóveis ou outra pessoa bem informada sobre as tendências e expectativas atuais para a taxa de atividade.
    • Alguns credores cobram um depósito de bloqueio de taxa, que você pode querer ou não pagar.
    • Alguns credores bloquearão sua taxa de hipoteca a uma taxa um pouco mais alta do que a atual. Isso permite que você continue comprando uma casa, evitando o aumento das taxas de juros. No entanto, se você descobrir que não precisa bloquear sua tarifa, você será cobrado mais do que o necessário.
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    Deixe seus juros flutuarem se você não quiser travá-los. Se você decidir que não deseja buscar um bloqueio de taxa de hipoteca de um credor, a taxa irá "flutuar". Isso significa que sua taxa será definida de acordo com a taxa em vigor um pouco antes da data de fechamento programada.
Um contrato de bloqueio de taxa de hipoteca oferece alguma proteção contra o aumento das taxas de juros
Mesmo com um teto de taxa, um contrato de bloqueio de taxa de hipoteca oferece alguma proteção contra o aumento das taxas de juros.

Parte 2 de 2: travando

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    Revise o formulário de bloqueio de taxa do seu credor. Depois de decidir sobre o melhor credor e / ou taxa de juros, solicite uma cópia em branco do formulário de bloqueio de taxa do credor, se possível. Isso lhe dará uma noção exata do que esperar antes de enviar sua própria inscrição. Se tiver tempo, o formulário em branco pode ser examinado pelo corretor de imóveis e / ou advogado do setor imobiliário para aprovação.
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    Saiba qual será a taxa, se houver. Se o seu credor cobrar uma taxa para bloquear uma taxa, certifique-se de entender o valor da taxa e como ele está relacionado às condições do bloqueio de taxa (como seu comprimento).
    • As taxas de bloqueio de taxa podem ser de várias centenas de dólares. Em muitos casos, uma taxa de bloqueio de taxa pode ser reembolsada, a menos que seu pedido de hipoteca seja cancelado.
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    Solicite o bloqueio de taxa. Quando você estiver pronto para bloquear sua taxa, entre em contato com seu credor. Dependendo da instituição, você pode ter várias formas de fazer a solicitação (telefone, fax, visita presencial, etc.). Seja como for que você contate inicialmente a instituição, é importante que você faça o pedido por escrito. Envie um documento que especifique a taxa na qual você gostaria de bloquear sua hipoteca e quaisquer pontos aplicáveis ou outros termos. Certifique-se de que sua solicitação seja assinada e datada por você e por todos os co-mutuários.
    • A maioria dos credores irá colocá-lo em contato com um consultor de hipotecas ou escritório para entrar em contato quando você estiver pronto para solicitar sua taxa.
    • Seu corretor de imóveis ou advogado imobiliário pode ajudá-lo a preparar esta solicitação.
    • Ao enviar o seu pedido, certifique-se de que preencheu todo o pedido e fez todos os depósitos que o seu credor requer para obter uma hipoteca.
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    Obtenha o acordo de bloqueio de taxa por escrito. Seu credor deve enviar-lhe uma carta confirmando sua solicitação de bloqueio de taxa dentro de um período especificado (geralmente um breve, como 5 dias). Se o seu pedido for aprovado, você deve obter uma confirmação por escrito do seu credor. Certifique-se de que a confirmação seja exibida:
    • A taxa acordada
    • Se a taxa é ou não garantida
    • O endereço da propriedade
    • O valor do empréstimo e o programa (ou seja, o período de hipoteca)
    • A taxa de bloqueio
    • O fechamento da data
    • O bloqueio na data de expiração
    • Quaisquer termos ou condições especiais
    • As assinaturas do credor e do devedor
    Um bloqueio de taxa de 120 dias custará mais do que um bloqueio de 90 dias
    Um bloqueio de taxa de 90 dias, por exemplo, custará mais do que um bloqueio de taxa de 60 dias; um bloqueio de taxa de 120 dias custará mais do que um bloqueio de 90 dias.
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    Saiba quando sua taxa pode mudar mesmo após uma solicitação de bloqueio de taxa. Fazer um pedido de bloqueio de taxa e mesmo ser aprovado por um não são garantias absolutas de que uma taxa de juros não mudará. Em certas situações, você pode renegociar os termos de bloqueio de taxa; em outros, você terá de aceitar a nova taxa ou buscar uma nova hipoteca. Por exemplo:
    • Se as taxas forem alteradas entre a solicitação de bloqueio e sua aprovação, a solicitação original será anulada. Você terá que renegociar a solicitação, se desejar.
    • Se você alterar o tipo de empréstimo que está solicitando ou os termos do empréstimo (por exemplo, o valor da entrada), sua taxa poderá ser alterada.
    • Suas taxas também podem mudar se sua pontuação de crédito aumentar ou diminuir durante ou após o processo de solicitação de bloqueio de taxa.
    • Se sua renda não puder ser verificada, os credores podem não conseguir honrar uma garantia de taxa.
    • Uma alteração no valor de avaliação da casa que pretende comprar também pode resultar numa alteração da sua taxa.

Avisos

  • Infelizmente, existem credores inescrupulosos e podem tentar reivindicar que uma taxa está bloqueada quando não o está. Para evitar esse problema, trabalhe apenas com credores de boa reputação e certifique-se de que todas as solicitações e acordos sejam feitos por escrito para que haja um registro. Além disso, peça ao seu corretor de imóveis ou advogado do setor imobiliário que analise esses documentos para se certificar de que tudo está em ordem.

Perguntas e respostas

  • Posso bloquear as taxas de juros com dois credores até decidir?
    Sim, você pode travar taxas com mais de um credor. Na verdade, você pode querer esperar até receber uma estimativa de empréstimo de cada um antes de tomar uma decisão final, com base em qual credor fornecerá o melhor valor e serviço.

Comentários (1)

  • xoliveira
    Até este momento, eu nem sabia o que era um bloqueio de hipoteca, muito menos flutua, geralmente grátis mesmo que tenha apenas 30 dias de duração, blá! Leitura obrigatória para quem compra uma casa!
Aviso Legal O conteúdo deste artigo é para sua informação geral e não se destina a ser um substituto para consultoria jurídica profissional ou financeira. Além disso, não se destina a ser invocado pelos usuários na tomada de quaisquer decisões de investimento.
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