Como acessar o patrimônio líquido em sua casa?

Linha de crédito para compra de casa própria
Felizmente, você tem muitas opções: empréstimo para compra de casa própria, refinanciamento de saque, linha de crédito para compra de casa própria e hipoteca reversa.

Sua casa é provavelmente o seu maior bem, e usar o patrimônio líquido pode ajudá-lo a atingir outras metas financeiras, como pagar a faculdade ou consolidar empréstimos. Felizmente, você tem muitas opções: empréstimo para compra de casa própria, refinanciamento de saque, linha de crédito para compra de casa própria e hipoteca reversa. Analise sua situação atual para encontrar a opção certa e, em seguida, pesquise o melhor negócio.

Método 1 de 4: analisando suas opções

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    Calcule o patrimônio da sua casa. O patrimônio líquido é a quantidade de valor em sua casa depois de subtrair a hipoteca do valor da casa. Por exemplo, sua casa pode valer 224.000€ e sua hipoteca pode ser de 112.000€. Isso significa que você tem 112.000€ de patrimônio líquido.
    • Você pode estimar o valor da sua casa observando quanto propriedades comparáveis foram vendidas em sua área.
    • A maioria dos credores não permite que você tome emprestado todo o patrimônio. Em vez disso, normalmente você pode obter 85% do valor da sua casa menos a hipoteca. Por exemplo, se a sua casa vale 224000€ com uma hipoteca de 112000€, você pode pedir 78400€ (224000€ x 85% = 190000€ menos 112000€).
    • No entanto, alguns credores permitem que você peça emprestado até 100% de seu patrimônio.
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    Identifique suas opções para acessar o patrimônio. Existem várias maneiras de acessar o patrimônio líquido em sua casa. Considere o seguinte:
    • Empréstimo de hipoteca (também chamado de segunda hipoteca). Esta é uma segunda hipoteca da sua casa. Com este empréstimo, você agora tem duas hipotecas sobre a casa.
    • Refinanciamento de saque (saque "refi"). Você tira uma nova hipoteca que é maior do que a atual. Com o dinheiro arrecadado, você paga sua hipoteca inicial e embolsa o dinheiro que sobrou. Por exemplo, sua hipoteca pode ser de 112.000€ e seu refi pode ser de 149.000€. Você terá uma nova hipoteca de 112.000€ e 37.300€ em dinheiro.
    • Linha de crédito de home equity (HELOC). É como um cartão de crédito. Você foi aprovado para uma linha de crédito e pode sacá-la quando precisar. Seus pagamentos mensais serão baseados na taxa de juros e em quanto você sacou. A linha de crédito será garantida pelo patrimônio líquido que você possui em sua casa.
    • Hipoteca reversa. Uma hipoteca reversa permite que idosos com 62 anos ou mais recebam dinheiro de sua casa. Quando você morrer ou se mudar, você ou seus herdeiros precisarão pagar o empréstimo - geralmente vendendo a casa.
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    Considere por que você precisa do dinheiro. O que você espera fazer com o dinheiro influenciará o modo como você sacará o patrimônio de sua casa. Por exemplo, considere o seguinte:
    • Se você precisa de uma grande quantia, um empréstimo para compra de uma casa ou um refi de saque é provavelmente sua melhor opção. Por exemplo, você pode usar o dinheiro para pagar cuidados médicos, mensalidades escolares ou consolidação de dívidas.
    • Se você só precisa de dinheiro ocasionalmente, um HELOC é provavelmente o melhor. Por exemplo, você pode precisar de uma linha de crédito se estiver começando um negócio e quiser dinheiro para cobrir eventuais deficiências.
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    Verifique se sua taxa de juros está muito alta. Você pode ter obtido sua hipoteca quando tinha crédito ruim. Como resultado, sua taxa de juros pode ser muito mais alta do que você poderia se qualificar agora. Entre em contato com um profissional de hipotecas local para obter uma cotação de taxa.
    • Se sua taxa atual for muito alta, considere um refinanciamento de saque. Você substituirá sua hipoteca atual por uma hipoteca com uma taxa de juros mais baixa.
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    Reúna informações com antecedência. Quando chegar a hora de solicitar um credor, você precisará apresentar informações pessoais e financeiras. Recolha o seguinte com antecedência:
    • Número da Segurança Social para que o credor possa obter o seu relatório de crédito.
    • Comprovante de renda, como recibos de pagamento, formulário W-2 ou declarações de impostos.
    • Informações sobre seus ativos e dívidas.
Existem várias maneiras de acessar o patrimônio líquido em sua casa
Existem várias maneiras de acessar o patrimônio líquido em sua casa.

Método 2 de 4: obtenção de um empréstimo para aquisição de uma casa ou refi de saque

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    Fale com vários credores. Você quer o melhor negócio possível e não é obrigado a obter um empréstimo do seu credor atual. Pare em bancos e cooperativas de crédito em sua área e converse com um oficial de crédito. As cooperativas de crédito freqüentemente oferecem taxas melhores do que os bancos, portanto, certifique-se de parar em algumas. Você também deve falar com corretores de hipotecas e credores diretos, que podem oferecer melhores condições do que os bancos tradicionais e cooperativas de crédito.
    • Discuta as taxas de juros, taxas e multas por pagamentos perdidos. Discuta também a duração do empréstimo. Os empréstimos imobiliários são pagos em parcelas mensais, geralmente com uma taxa de juros fixa.
    • Pergunte se outras taxas e custos de fechamento podem ser dispensados. Você pode economizar milhares de dólares dessa maneira. Por exemplo, um refi de saque deve ter custos de fechamento em torno de 3-6% do seu empréstimo.
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    Cuidado com os credores predatórios. O mercado de hipotecas está repleto de empresas duvidosas que procuram tirar vantagem das pessoas. Você deve evitar fazer negócios com qualquer pessoa que faça o seguinte:
    • Pressiona você a tomar uma decisão rápida.
    • Encoraja você a mentir em seu aplicativo.
    • Incentiva você a tirar mais do que você pode pagar.
    • Solicita que você assine a papelada que não foi totalmente preenchida.
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    Candidate-se ao seu empréstimo. Peça ao credor cópias em branco de seus formulários e leia-os completamente. Faça perguntas, se tiver alguma. Geralmente, você pode se inscrever pessoalmente ou online. Se você tiver muitas perguntas, pode optar por se inscrever pessoalmente.
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    Compare os empréstimos. Compare os empréstimos com base na taxa de juros, taxas, multas por atraso e pagamentos mensais. Depois de escolher o empréstimo que funciona melhor para você, entre em contato com esse credor e declare que deseja prosseguir com o empréstimo.
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    Fechar o empréstimo. Leia seus documentos com atenção e faça perguntas se não entender nada. Definitivamente, faça perguntas se os termos do empréstimo forem diferentes da oferta original. Eles não deveriam.
    • Você pode querer comparecer ao seu fechamento com um advogado, que pode aconselhá-lo sobre se deve prosseguir com o empréstimo - especialmente se houver novos termos.
    • Se você tiver um refi de saque, deverá receber um cheque no fechamento. Você está livre para gastar esse dinheiro como quiser.
    • Antes de sair, obtenha cópias de todos os documentos assinados do credor.
Declare que deseja uma linha de crédito de hipoteca
Fale com o oficial de crédito e declare que deseja uma linha de crédito de hipoteca.

Método 3 de 4: solicitando um heloc

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    Verifique se você se qualifica. Você não pode ter muitas dívidas para se qualificar para um HELOC. Por exemplo, o valor total de sua hipoteca não deve ser superior a 28% de sua renda mensal bruta. Isso inclui seguro, impostos e pagamentos HELOC.
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    Compre ao redor. Pare em bancos e cooperativas de crédito próximos e pergunte sobre como conseguir um HELOC. Você não precisa obter um HELOC do credor que lhe deu a hipoteca, portanto, pesquise. As cooperativas de crédito geralmente oferecem negócios melhores do que os bancos, portanto, certifique-se de visitar alguns. Além disso, corretores de hipotecas e credores diretos podem oferecer condições ainda melhores do que uma cooperativa de crédito.
    • Fale com o oficial de crédito e declare que deseja uma linha de crédito de home equity. O oficial coletará informações suas e, em seguida, informará seus termos.
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    Compare os termos. Evite assinar com o primeiro credor para fazer uma oferta. Em vez disso, reúna todas as ofertas e compare-as para encontrar a mais favorável. Considere os seguintes critérios:
    • Taxas de juros. Geralmente, suas taxas de juros irão flutuar. Entenda como a taxa de juros é calculada. Alguns credores podem oferecer taxas fixas, mas isso é raro.
    • Período do sorteio. Esta é a janela de tempo em que você pode sacar dinheiro de sua linha de crédito. Normalmente, você só paga juros sobre os valores sacados durante esse período. Pode durar de quatro a seis anos com muitos HELOCs.
    • Período de reembolso. Após o término do período de sorteio, você precisará pagar o principal emprestado. Os períodos de reembolso variam, mas podem ser de até 10 anos.
    • Taxas e custos de fechamento. Entenda todo o custo de obtenção de um HELOC. Os custos de fechamento podem incluir taxas de avaliação e honorários advocatícios.
    • Retiradas obrigatórias. Alguns credores exigirão que você utilize sua linha de crédito várias vezes ao ano, quer você queira ou não.
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    Envie sua aplicação. O processo de inscrição será semelhante ao processo de inscrição para sua hipoteca. Você precisará fornecer informações pessoais e financeiras. Certifique-se de perguntar ao oficial de crédito todas as perguntas que você tiver.
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    Obtenha aprovação. Normalmente, leva algumas semanas para processar e revisar sua inscrição. Se você for aprovado, deverá receber um cartão de crédito ou talão de cheques (ou ambos) para sacar dinheiro de sua linha de crédito.
Um empréstimo para compra de uma casa ou um refi de saque é provavelmente sua melhor opção
Por exemplo, considere o seguinte: Se você precisa de uma grande quantia, um empréstimo para compra de uma casa ou um refi de saque é provavelmente sua melhor opção.

Método 4 de 4: investigando hipotecas reversas

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    Verifique se você se qualifica para uma hipoteca reversa. Nem todos podem obter uma hipoteca reversa. Antes de se inscrever, verifique se você se qualifica:
    • Você deve ter pelo menos 62 anos.
    • Você deve morar na casa como sua residência principal.
    • Você deve possuir sua casa ou ter uma pequena hipoteca. Você geralmente deve pagar o saldo da hipoteca no fechamento.
    • Você deve poder pagar seus impostos, seguro e reparos na casa. Se não puder, seu credor pode exigir que você pague o empréstimo.
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    Reúna-se com um conselheiro aprovado pelo hud. Este é um requisito obrigatório. Seu conselheiro conversará com você sobre as outras opções que você tem e explicará as consequências de obter uma hipoteca reversa. Você pode encontrar um conselheiro ligando para 800-569-4287 ou visitando a página de pesquisa em https://entp.hud.gov/idapp/html/hecm_agency_look.cfm.
    • Os conselheiros geralmente cobram até 93€ por uma sessão de aconselhamento, embora alguns ofereçam aconselhamento gratuitamente.
    • Você precisará de um Certificado de Aconselhamento HECM antes que um credor possa lhe conceder uma hipoteca reversa, então, definitivamente, compareça à sua sessão de aconselhamento.
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    Encontre um credor respeitável. Você não quer ser enganado, então pesquise completamente um credor antes de contatá-lo. Verifique se há reclamações no Better Business Bureau e entre em contato com o procurador-geral do seu estado para ver se o credor foi processado.
    • Verifique também se um credor é membro da National Reverse Mortgage Lenders Association (NRMLA). Os membros devem atender a certos padrões éticos e operacionais. Você pode encontrar um membro em http://reversemortgage.org/Find-a-Lender.
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    Preencha um formulário. O processo de inscrição deve ser semelhante ao de uma hipoteca convencional. O credor precisa de suas informações financeiras para que possam avaliar se você é um bom candidato para uma hipoteca reversa. Forneça o seguinte:
    • Número da Previdência Social para que o credor possa puxar seu histórico de crédito.
    • Informações sobre salários, vencimentos, pensões e outros investimentos ou renda de aposentadoria.
    • Registros de despesas, como seguros, impostos, serviços públicos e outras dívidas pessoais.
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    Aguarde a aprovação. O credor precisará analisar suas informações financeiras e investigar sua casa. Por exemplo, o credor deve realizar uma pesquisa de título e procurar penhoras ou outros problemas. Geralmente, você deve receber uma resposta em 30 dias.
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    Escolha como você receberá seus pagamentos. Depois de ser aprovado, você precisará decidir como deseja receber o pagamento. Você tem muitas opções, incluindo as seguintes:
    • Você pode obter o pagamento como uma linha de crédito. Isso permite que você limite o valor dos juros que paga, uma vez que só paga juros sobre o dinheiro sacado na linha de crédito.
    • Você pode obter uma opção de "prazo", que é um valor fixo a cada mês por um período específico de tempo.
    • Você também pode obter a opção de "estabilidade", que paga um valor fixo a cada mês durante todo o tempo que permanecer na casa.
    • Você também pode obter uma quantia fixa, chamada de "desembolso único". Geralmente, você receberá menos dinheiro com esta opção.
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    Agende seu fechamento. Dependendo do seu estado, você terá um fechamento com um agente de título ou advogado. Se você tiver quaisquer outros ônus sobre sua casa (como uma hipoteca), deverá pagá-los antes de receber o pagamento.
    • Você deve considerar a contratação de seu próprio advogado para comparecer ao fechamento com você. Eles podem revisar a papelada e verificar se tudo está em ordem antes de você assinar.

Comentários (1)

  • luciennerunte
    Esclarecer a necessidade da presença de advogado no momento da transação.
Aviso Legal O conteúdo deste artigo é para sua informação geral e não se destina a ser um substituto para consultoria jurídica profissional ou financeira. Além disso, não se destina a ser invocado pelos usuários na tomada de quaisquer decisões de investimento.
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