Como obter um empréstimo hipotecário com crédito ruim?

Seu relatório de crédito é verificado
Quando você solicita crédito e seu relatório de crédito é verificado, isso prejudica sua pontuação de crédito.

Um empréstimo com garantia real é uma linha de crédito que usa sua casa como garantia. Embora você não possa melhorar magicamente sua pontuação de crédito, existem algumas coisas que você pode fazer para melhorar seu crédito em alguns meses. Você ainda pode obter um empréstimo para aquisição de uma casa própria, mesmo que tenha um crédito ruim, mas pequenas melhorias em sua pontuação o ajudarão a ser aprovado e a ganhar uma taxa de juros melhor.

Parte 1 de 5: compreensão dos tipos de empréstimo

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    Conheça os dois tipos. Um Home Equity Loan (HEL) e uma Home Equity Line of Credit (HELOC) são ligeiramente diferentes. Conhecer as diferenças entre esses tipos de patrimônio o ajudará a decidir qual é o melhor para você e pode ajudá-lo a negociar uma taxa melhor. Ambos os tipos de patrimônio permitem que você tome emprestado até 85% do valor de sua casa, dependendo do banco.
    • Um empréstimo de equidade de casa (HEL) é um empréstimo de uma quantia fixa de dinheiro usando sua casa como garantia. Você paga o empréstimo e os juros associados em pagamentos mensais durante um prazo fixo. É muito semelhante a uma hipoteca nesses aspectos.
    • Uma linha de crédito de home equity (HELOC) é um pouco diferente porque é uma linha de crédito em vez de um empréstimo de montante fixo. Com um HELOC, você pode pedir emprestado tanto dinheiro quanto precisar. Você só faz pagamentos com base no valor do empréstimo. O HELOC também usa sua casa como garantia.
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    Conheça as vantagens de cada um. Existem vantagens e desvantagens distintas no HEL e no HELOC, e entendê-los o ajudará a decidir qual tipo de patrimônio é certo para você.
    • A HEL está corrigida. Isso inclui uma taxa de juros fixa, um montante fixo de empréstimo e um cronograma de reembolso fixo.
    • Os pagamentos em um HEL são maiores do que em um HELOC. Isso ocorre porque seus pagamentos mensais para um HEL incluem o custo principal.
    • O HELOC é mais flexível do que o HEL porque você pode pedir dinheiro emprestado conforme necessário. Isso também leva a pagamentos mensais menos estáveis com o HELOC.
    • A taxa de juros para HELOCs está vinculada a um índice e, como resultado, a taxa de juros muda a cada mês. Essa taxa de juros variável pode dificultar o orçamento.
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    Decida o que é melhor para você. Como existem diferenças distintas em ambos os tipos de empréstimo, um ou outro é melhor com base em sua personalidade e finanças específicas. Você pode precisar explorar as ofertas para tomar sua decisão. Discuta sua situação específica com potenciais credores para ajudar a decidir qual opção é melhor para você.
    • Se você gosta da ideia de pagamentos mensais consistentes, um HEL pode ser a melhor opção.
    • Se você não tiver certeza de quanto dinheiro precisará, um HELOC pode ser melhor. Da mesma forma, se você souber exatamente de quanto dinheiro precisará, um HEL pode ser a melhor opção.
Uma linha de crédito de home equity (HELOC) é um pouco diferente porque é uma linha de crédito em vez
Uma linha de crédito de home equity (HELOC) é um pouco diferente porque é uma linha de crédito em vez de um empréstimo de montante fixo.

Parte 2 de 5: melhorando seu crédito

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    Obtenha uma cópia de seus relatórios de crédito. Embora seja possível obter um empréstimo hipotecário com crédito ruim, dedicar algum tempo para melhorar seu crédito pode ajudar muito não apenas a aumentar suas chances de aprovação, mas também a obter uma taxa melhor. Verificar o seu relatório de crédito permite que você veja o quão ruim é o seu crédito. Geralmente, é muito difícil obter um empréstimo para aquisição de uma casa própria se o seu crédito for inferior a 620.
    • Para obter seu relatório de crédito gratuito, visite Annualcreditreport.com. Este site permite que você obtenha um relatório de crédito gratuito a cada 12 meses de cada uma das três agências de crédito - Equifax, Experian e TransUnion. Recomenda-se obter um relatório de cada bureau, pois todos apresentam informações de formas diferentes.
    • Seu relatório de crédito incluirá um registro de todas as suas consultas de crédito e contas de crédito.
    • Às vezes, você será solicitado a pagar uma pequena taxa adicional para ver sua pontuação de crédito, mas existem sites gratuitos. Depois de obtê-lo, é importante entender sua pontuação de crédito.
    • Se você não puder pagar a pequena taxa, pesquise no Google por " ferramenta de estimativa de pontuação de crédito " e há muitas ferramentas online para estimar sua pontuação de crédito usando informações de seu relatório de crédito.
    • myBankrate.com também oferece relatórios e pontuações de crédito gratuitos.
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    Revise os relatórios de crédito para ver se há imprecisões. Informações imprecisas ou ausentes em seu relatório de crédito podem reduzir sua pontuação de crédito, e os erros são mais comuns do que você imagina. Reveja periodicamente o seu relatório de crédito e relate quaisquer erros à empresa de relatórios de crédito. Certifique-se de consultar o seu relatório de crédito antes de solicitar um empréstimo imobiliário para aumentar sua chance de aprovação e obter as melhores taxas possíveis.
    • Verifique se há crédito para o qual você não se candidatou, dívidas de outras pessoas que são relatadas incorretamente sobre as suas ou dívidas incobráveis de seu cônjuge.
    • Verifique se há consultas de crédito antigas. Quando você solicita crédito e seu relatório de crédito é verificado, isso prejudica sua pontuação de crédito. No entanto, essas consultas não devem constar do seu relatório por mais de dois anos.
    • Se você entrou com pedido de falência, isso não deverá mais constar em seu relatório após dez anos.
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    Reduza os saldos do seu cartão de crédito. Quanto menor for o saldo do cartão de crédito, melhor será sua pontuação de crédito. Pague dívidas de cartão de crédito o mais rápido possível e, como resultado, sua pontuação de crédito melhorará. Além disso, quanto menor for a dívida, suas chances de melhorar o valor do imóvel aumentam - os credores levam em consideração quanta dívida você tem em relação à receita.
    • Não cancele seus cartões, pois ter menos crédito disponível prejudicará ainda mais sua pontuação.
    • Se necessário, pare de usar seus cartões de crédito até poder saldar a dívida.
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    Negocie com seus credores. Se você parou de pagar uma dívida específica, ou mandou uma dívida para cobrança, você sempre pode pedir ao seu credor para apagar essa dívida ou qualquer conta que foi para cobrança em troca de pagar o saldo remanescente.
    • Se você era um bom cliente antes do período de pagamento insatisfatório e pode vincular o pagamento insatisfatório a um motivo específico (como ficar desempregado), o credor pode concordar em remover a dívida inadimplente de seu relatório de crédito em troca de pagar o equilíbrio (ou parte do equilíbrio).
    • Entre em contato com seu credor para discutir essa opção.
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    Peça um aumento do limite de crédito. Uma das maneiras de determinar sua pontuação de crédito é observar quanto de seu crédito disponível você usou. Quanto menor o número, melhor. Portanto, ao aumentar seu limite de crédito (ao mesmo tempo em que se concentra na redução de seus saldos), você pode ter menos do seu crédito disponível usado.
    • O ponto muito importante aqui é que você não use o crédito adicional. Se você fizer isso, poderá piorar sua pontuação de crédito.
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    Pague suas contas em dia. Isso inclui mais do que apenas cartões de crédito e empréstimos. Pague suas contas de serviços públicos e outras contas semelhantes em dia: todas elas podem afetar sua pontuação de crédito. Muitos fornecedores de serviços públicos oferecem uma opção de pagamento automático que o ajudará a pagar suas contas em dia. Como alternativa, use um calendário eletrônico ou sistema de lembrete, ou faça anotações em seu planejador.
    • Um registro de bom histórico de pagamentos representa 35% de sua pontuação de crédito.
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    Deixe uma boa dívida em sua pontuação de crédito. "Boa dívida" é qualquer dívida para a qual você fez todos os pagamentos dentro do prazo. Algumas pessoas acham que, uma vez que um empréstimo é liquidado, é benéfico removê-lo de sua pontuação de crédito. Esse não é o caso de dívidas boas, que podem realmente beneficiar sua pontuação de crédito.
Você ainda pode obter um empréstimo para aquisição de uma casa própria
Você ainda pode obter um empréstimo para aquisição de uma casa própria, mesmo que tenha um crédito ruim, mas pequenas melhorias em sua pontuação o ajudarão a ser aprovado e a ganhar uma taxa de juros melhor.

Parte 3 de 5: aumentando suas chances de aprovação

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    Explique ao credor o motivo de seu crédito ruim. Se você tiver crédito ruim e tiver tomado medidas para melhorá-lo, seja franco. Explique ao seu credor quaisquer circunstâncias que levem ao seu crédito deficiente (desemprego, despesas médicas, uma emergência pessoal) e eles provavelmente levarão isso em consideração ao escolher aceitar o seu empréstimo.
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    Considere um co-signatário. Um co-signatário é alguém que garante o reembolso de um empréstimo se você não puder. Os credores de home equity normalmente analisam sua renda e sua pontuação de crédito e, se alguma delas não for suficiente, ter um co-signatário com melhor renda ou sinal de crédito para você pode ajudá-lo a obter a aprovação para o empréstimo.
    • Se você tiver um pai, uma irmã ou um amigo próximo que esteja disposto a ajudá-lo a assumir o empréstimo, considere a possibilidade de abordá-lo. Apenas certifique-se de que eles estão cientes de que todos os encargos do empréstimo são de responsabilidade deles, caso você se torne incapaz de pagá-lo.
    • Certifique-se de estar muito confiante em sua capacidade de fazer pagamentos antes de envolver um co-signatário. Seu crédito de co-signatário será igualmente danificado caso você não consiga reembolsá-lo.
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    Considere opções para aumentar sua renda. Um dos fatores que os credores consideram é a relação dívida / renda. Ou seja, se sua renda for alta em relação ao valor que você deve, você terá uma chance maior de ser aprovado. Geralmente, os credores preferem que a relação dívida / rendimento seja inferior a 40% (a sua dívida é de apenas 40% da sua receita). É por isso que explorar opções para aumentar sua receita pode ajudar a obter aprovação.
    • Existe a opção de trabalhar mais horas, conseguir um segundo emprego, fazer contratação / trabalho freelance ou pedir um aumento?
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    Compre ao redor para vários credores. Olhe além do banco e do credor atual para obter um empréstimo para compra de uma casa. Cada credor tem requisitos diferentes para a oferta de empréstimos imobiliários, e a melhor maneira de obter a aprovação é entrar em contato com o maior número possível de credores. Isso ajuda você não apenas a identificar os credores que estão dispostos a trabalhar com você, mas também a identificar as melhores taxas.
    • Lembre-se de olhar não apenas para os bancos, mas também de considerar as cooperativas de crédito. Freqüentemente, eles podem oferecer taxas melhores para empréstimos imobiliários.

Parte 4 de 5: encontrando o melhor negócio

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    Negocie a taxa de juros. A taxa de juros é o detalhe mais importante na negociação de um empréstimo. Com um bom crédito, os bancos competirão mais abertamente por um empréstimo. Com crédito ruim, você precisa tomar a iniciativa e negociar os termos do acordo por si mesmo.
    • Explique qualquer dívida de conta médica. Muitas vezes, os credores estão mais dispostos a trabalhar com você se sua pontuação de crédito for afetada negativamente por contas médicas. Alguns credores até mesmo removem a dívida médica da equação ao calcular sua taxa de juros.
    • Compare várias citações. Solicite uma cotação de seu banco ou cooperativa de crédito e considere obter cotações de outros bancos e cooperativas de crédito nas proximidades. Existem também muitos serviços online que fornecem orçamentos para empréstimos imobiliários ou linha de crédito.
    • Não tenha medo de recusar um credor. Se você não gosta de sua oferta, ou acha que pode fazer melhor, não aceite. A paciência o ajudará a obter uma oferta melhor.
    • Faça os bancos competirem entre si. Diga a seus credores em potencial que você está procurando taxas melhores, pois isso proporcionará alguma vantagem em sua negociação. Veja quais credores estão dispostos a negociar os termos do seu empréstimo e quais não estão.
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    Negocie os detalhes. Existem muitos credores que ficarão felizes em tirar proveito de alguém com crédito ruim e falta de conhecimento. Ao compreender os termos do empréstimo, você pode negociar corretamente o seu contrato e evitar ser aproveitado. Alguns detalhes comuns que valem a pena negociar são detalhados abaixo.
    • Taxa de juro. Este é o detalhe mais importante a negociar e acabará por lhe poupar mais dinheiro se conseguir uma boa oferta.
    • Custos finais. O credor é legalmente obrigado a fornecer uma estimativa de boa fé dos custos de fechamento. Compare os custos de fechamento entre suas ofertas e tome nota de qualquer um que pareça particularmente alto. Certifique-se de planejar os custos de fechamento ao medir suas finanças para pagamentos. Fazer seus pagamentos mensais é importante, mas perder os custos de fechamento pode desfazer todo o seu trabalho diligente.
    • Estrutura de taxas. Alguns empréstimos imobiliários têm a opção de serem ajustáveis ou fixos. Embora os empréstimos com taxas fixas apresentem risco menor para o tomador (porque a taxa é fixa e não mudará), os empréstimos com taxas ajustáveis podem ser benéficos para pessoas que planejam vender suas casas nos próximos anos. Os empréstimos com taxas ajustáveis mudam suas taxas ao longo do tempo - se você estiver considerando um, certifique-se de verificar o limite periódico (o limite para alterações nas taxas a qualquer momento). Verifique também o limite vitalício (o limite para alterações de taxas ao longo do prazo do empréstimo).
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    Releia seus termos antes de aceitar. Leia atentamente os termos do seu empréstimo antes de assinar os documentos finais. Certifique-se de que nenhuma alteração não solicitada foi feita no contrato. Faça perguntas sobre quaisquer detalhes que não sejam claros. Esta é uma boa forma de detectar e evitar práticas enganosas de credores.
    • Se você sentir que está sendo enganado ou aproveitado, considere usar outro credor.
Ter um co-signatário com melhor renda ou sinal de crédito para você pode ajudá-lo a obter a aprovação
Os credores de home equity normalmente analisam sua renda e sua pontuação de crédito e, se alguma delas não for suficiente, ter um co-signatário com melhor renda ou sinal de crédito para você pode ajudá-lo a obter a aprovação para o empréstimo.

Parte 5 de 5: reconhecendo os riscos

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    Tenha cuidado com os credores enganosos. Existem algumas práticas ruins comuns para ficar de olho, e os credores são mais propensos a tentar essas práticas em alguém com crédito ruim. Alguns exemplos são descritos a seguir.
    • A inversão do empréstimo envolve encorajamento repetido para refinanciar seu empréstimo e pedir mais dinheiro emprestado a cada vez. O refinanciamento vem com taxas e aumenta sua taxa de juros.
    • A embalagem de seguro é a política de adicionar seguros desnecessários, como seguro de crédito, ao seu empréstimo.
    • Isca e troca é uma tática usada pelos credores para oferecer um conjunto de termos e, em seguida, aumentar as taxas antes de assinar a papelada. Se o seu credor tentar alterar os termos do empréstimo no último minuto, não caia nessa.
    • Remoção de capital é quando um credor lhe oferece um empréstimo que se baseia exclusivamente no valor da sua casa e não na sua capacidade de reembolso. Esta é uma tentativa de inadimplência em seu empréstimo e confisco de sua propriedade. Para evitar isso, examine suas finanças e certifique-se de que pode pagar cada pagamento mensal com segurança.
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    Reconheça as consequências da inadimplência. Como sua casa está sendo mantida como fonte de garantia, o inadimplemento de um empréstimo para compra de uma casa pode colocar sua casa em perigo. Antes de decidir abrir qualquer um desses tipos de empréstimos, certifique-se de que você pode pagar o dinheiro emprestado de volta.
    • Não peça emprestado mais do que você pode pagar. Esta é a maneira mais fácil de perder sua casa para um credor.
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    Verifique as penalidades de pré-pagamento. Alguns empréstimos imobiliários irão puni-lo por pagar antes do prazo. Isso significa que, mesmo que você consiga saldar sua dívida antes do esperado, talvez não consiga. Se houver uma possibilidade distinta de pagar sua dívida antes do prazo, considere negociar as penalidades de pré - pagamento fora do contrato.
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    Conheça a regra de cancelamento de três dias. Se por algum motivo você perceber que cometeu um erro e menos de três dias se passaram desde que o contrato foi assinado, você pode rescindir legalmente o contrato. Você tem até meia-noite do terceiro dia útil para cancelar a transação, a partir do dia da assinatura do contrato de crédito. Você só pode cancelar se estiver usando sua casa principal como garantia.
    • Se você decidir cancelar, deve informar o credor por escrito.

Comentários (1)

  • butlerabbie
    Isso me ajuda a decidir o que realmente preciso e o que esperar. Preciso de 35800€ para pagar minha hipoteca e colocar a casa como garantia e pagar 450€ por mês durante sete anos.
Aviso Legal O conteúdo deste artigo é para sua informação geral e não se destina a ser um substituto para consultoria jurídica profissional ou financeira. Além disso, não se destina a ser invocado pelos usuários na tomada de quaisquer decisões de investimento.
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