Como reaplicar para uma hipoteca após a falência?

Uma falência vai aparecer em seu relatório de crédito
Uma falência vai aparecer em seu relatório de crédito e atingir sua pontuação de crédito com força.

Mesmo que a falência permaneça em seu registro de crédito por 8 a 10 anos, não é uma barreira automática para o estabelecimento de novo crédito, incluindo o refinanciamento de sua hipoteca ou a solicitação de um novo financiamento. Ao monitorar seu registro de crédito e construir uma reserva de caixa, você poderá encontrar um financiamento que possa pagar.

Parte 1 de 3: avaliando suas finanças após uma falência

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    Reveja seu relatório de crédito. Uma falência vai aparecer em seu relatório de crédito e atingir sua pontuação de crédito com força. No entanto, pode não ser tão ruim quanto você pensa. Você tem direito a três relatórios de crédito gratuitos por ano, um de cada uma das agências nacionais de crédito.
    • Para ter uma boa base de dados, faça um relatório assim que seu plano de falência for aprovado pelo tribunal, outro em seis meses e o terceiro no final do ano.
    • Verifique cuidadosamente o seu relatório de crédito para certificar-se de que seus credores não estão continuando a relatar a dívida como inadimplente. Tudo o que foi descarregado em seu Capítulo 7 ou está sendo pago de acordo com um Capítulo 13 deve ser mostrado como incluído na falência.
    • Você pode monitorar sua pontuação de crédito por meio de um serviço gratuito como o MyFICO. Não se inscreva em nenhum serviço que exija a inserção de um número de cartão de crédito ou informações de conta bancária. Você pode acabar assinando serviços desnecessários após o término do período de "avaliação" de 30 dias.
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    Pague suas contas em dia. Cada conta financeira inadimplente ou atrasada pode ter um efeito negativo em sua pontuação de crédito. Além disso, ao pagar em dia, você está ajudando a mostrar sua capacidade de crédito ao credor ao tentar refinanciar sua hipoteca ou solicitar um novo financiamento.
    A reafirmação da hipoteca é basicamente assinar novamente a hipoteca original
    A reafirmação da hipoteca é basicamente assinar novamente a hipoteca original.
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    Considere um cartão de crédito garantido ou outro cartão de crédito inicial. Depois que sua falência do Capítulo 7 for cancelada ou você tiver desenvolvido um bom histórico de pagamentos de acordo com seu plano do Capítulo 13, você terá pouco ou nenhum problema para obter um cartão de crédito de limite baixo. Mantenha seus saldos abaixo de 30% do seu limite de crédito total para o melhor reflexo de sua pontuação de crédito.

Parte 2 de 3: refinanciar sua casa após uma falência

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    Considere reafirmar sua hipoteca existente. Isso geralmente é feito durante a falência, mas também pode acontecer durante uma execução hipotecária pós-falência. A reafirmação da hipoteca é basicamente assinar novamente a hipoteca original. Seu empréstimo é revertido para os termos originais, incluindo a taxa de juros e os pagamentos.
    • As reafirmações são complicadas. Embora possa salvar sua casa e hipoteca, também pode causar consequências financeiras negativas. Você não deve reafirmar uma hipoteca sem consultar um advogado com experiência em imóveis e processos de falência.
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    Descubra se você é elegível para um refinanciamento simplificado do FHA. Se você comprou sua casa originalmente com um empréstimo da FHA, pode ser elegível para refinanciar no programa "FHA Streamline Refinance". Os empréstimos convencionais também podem se qualificar para um refinanciamento simplificado se você puder atender aos mesmos padrões de qualquer pessoa que esteja se inscrevendo para um empréstimo FHA.
    • Você pode ser elegível para um refinanciamento simplificado do FHA 24 meses após o cancelamento de sua falência. O período de espera pode ser reduzido para 12 meses se a sua falência for resultado de circunstâncias atenuantes. Por exemplo, se sua falência foi o resultado de contas médicas ou um desastre natural, em vez de má gestão financeira.
    • O FHA é geralmente mais brando nas falências do que muitos empréstimos convencionais. Você só precisa esperar 2 anos após uma dispensa ou demissão do Capítulo 7 ou 13 da falência.
    Você não deve reafirmar uma hipoteca sem consultar um advogado com experiência em imóveis
    Você não deve reafirmar uma hipoteca sem consultar um advogado com experiência em imóveis e processos de falência.
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    Considere o refinanciamento por meio de um credor convencional. Você ainda pode refinanciar por meio de um banco ou cooperativa de crédito. Pode ser necessário esperar até 4 anos por uma falência do Capítulo 7 ou 2 anos pelo Capítulo 13, desde que tenha sido arquivado ou demitido há pelo menos 4 anos. Você também precisará mostrar que tem patrimônio líquido na casa e um bom crédito.

Parte 3 de 3: obter uma hipoteca após uma falência

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    Comece um plano de economia. Esteja você tentando refinanciar uma hipoteca atual ou solicitando um novo empréstimo, provavelmente se deparará com um pagamento inicial mínimo de 3,5% mais 3% ou mais nos custos de fechamento. Um credor também desejará ver seus recursos financeiros com seu aplicativo. Uma conta de poupança refletirá favoravelmente em sua capacidade de crédito.
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    Inscreva-se para obter uma hipoteca convencional por meio de um programa apoiado pelo governo. Você pode conseguir um empréstimo convencional da Fannie Mae ou Freddie Mac 2 anos após o Capítulo 13 se o caso foi arquivado ou encerrado 4 anos atrás. Você deve esperar 4 anos depois que uma falência do Capítulo 7 foi cancelada ou demitida.
    • As hipotecas convencionais através da Fannie Mae e Freddie Mac têm requisitos complicados de renda, emprego e histórico de crédito. Um profissional de hipotecas pode ajudá-lo a determinar suas qualificações.
    Tudo o que foi descarregado em seu Capítulo 7 ou está sendo pago de acordo com um Capítulo 13 deve ser
    Tudo o que foi descarregado em seu Capítulo 7 ou está sendo pago de acordo com um Capítulo 13 deve ser mostrado como incluído na falência.
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    Explore as opções de compra de casa por meio da Corporação de Assistência ao Bairro da Europa (NACA). Se você mora em uma área servida por um dos 40 escritórios nacionais, pode participar de um seminário gratuito para saber se o programa NACA pode ajudá-lo a comprar uma casa.
    • O NACA é uma organização sem fins lucrativos que atua como uma ponte entre os potenciais proprietários de casas e os bancos. Se você seguir suas diretrizes, poderá se qualificar para uma hipoteca convencional sem entrada e com taxa de mercado. Os programas da NACA são projetados para evitar que os compradores com problemas de crédito caiam em empréstimos predatórios.
    • Um conselheiro da NACA analisa seu fluxo de caixa e padrões de economia e o ajuda a estabelecer hábitos saudáveis. Normalmente, leva até dois anos para concluir o programa NACA.

Perguntas e respostas

  • Posso vender uma casa após a alta?
    sim.
  • Quais são alguns bons bancos para reaplicar uma hipoteca?
    Procure bancos com taxas baixas e agentes de crédito que não estejam sob comissão. O primeiro lugar para começar a procurar são as maiores cooperativas de crédito da sua área.
  • Quais são as chances de obter uma hipoteca após a quitação do Capítulo 13?
    Suas chances são muito altas. Alguns credores podem fornecer empréstimos para habitação logo um dia após a quitação do Capítulo 13. Depende de sua pontuação de crédito, histórico de empregos, valor atual da casa, garantias sobre o título e alguns outros fatores.
  • Se eu herdasse 0,5 de uma casa aprox. 2 anos após a falência, qual é a melhor maneira de financiar a compra da outra pessoa?
    Se já se passaram apenas dois (2) anos desde que você entrou com o pedido de falência, pode ser muito difícil para um banco ou companhia financeira conceder crédito a você para comprar a outra pessoa. Sua situação financeira será revisada, bem como histórico de crédito atual e passado, situação de emprego e renda, dívidas atuais e quais propriedades você possui imediatamente.
  • O que eu coloco quando o banco vê no meu crédito?
    Bem, as execuções hipotecárias e a falência do capítulo 13 permanecem no relatório por 7 anos, e as falências do capítulo 7 permanecem no relatório por 10 anos. Existem alguns programas em que os credores trabalharão com você, mesmo que conste no relatório, se você puder mostrar que está pagando as contas em dia, que tem uma renda sólida e que está administrando seu dinheiro com sabedoria. Você também pode pedir a alguém que subscreva manualmente sua hipoteca. Churchhill Mortgage faz isso.

Aviso Legal O conteúdo deste artigo é para sua informação geral e não se destina a ser um substituto para consultoria jurídica profissional ou financeira. Além disso, não se destina a ser invocado pelos usuários na tomada de quaisquer decisões de investimento.
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