Como calcular o pagamento de um empréstimo FHA?

Prêmio do seguro de hipoteca mensal para obter o pagamento mensal total do empréstimo FHA
Adicione o valor mensal do principal e dos juros, impostos sobre a propriedade, seguro do proprietário, taxas de associação do proprietário e prêmio do seguro de hipoteca mensal para obter o pagamento mensal total do empréstimo FHA.

Um empréstimo FHA é um programa de empréstimo patrocinado pela Federal Housing Administration (FHA), projetado para ajudar famílias de baixa a moderada renda a obter financiamento para a compra de uma casa. Como os empréstimos FHA geralmente exigem um pagamento inicial relativamente baixo em comparação com os empréstimos convencionais, eles devem ser garantidos por um fiador para que os credores possam aprová-los. Ginnie Mae, a entidade responsável por garantir os empréstimos do FHA, também determina os termos do empréstimo e os valores do seguro hipotecário, que devem ser incluídos no pagamento mensal do FHA. Portanto, o cálculo do pagamento de empréstimos FHA requer considerações especiais.

Parte 1 de 3: determinação do valor do seu empréstimo

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    Determine o preço de venda da casa. O ponto de partida para determinar o pagamento mensal do empréstimo FHA é o preço de venda da sua nova casa. Este será o preço de oferta aceito pelo vendedor, desde que o processo de avaliação corra bem. Você pode encontrar o preço de venda exato da casa em seus documentos de oferta ou entrando em contato com o seu credor.
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    Adicione despesas adicionais. Os empréstimos do FHA permitem que você rolar a taxa de financiamento do FHA, que é 1,75% do valor total do empréstimo.
    • Se você se inscreveu e foi aprovado para um empréstimo FHA 203 (k), isso permite que você financie despesas adicionais, como reparos e reformas feitas em uma casa, incluindo melhorias de eficiência energética. No entanto, lembre-se de que isso é mais complicado do que solicitar o empréstimo do FHA por conta própria.
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    Subtraia seu pagamento. Uma das principais características dos empréstimos FHA é seu baixo pagamento. Enquanto a maioria dos credores hipotecários exige cerca de 5% de redução, os empréstimos FHA exigem 3,5 ou 10%, dependendo de sua pontuação de crédito. Sua pontuação de crédito geralmente deve estar acima de 580 para se qualificar para o pagamento inicial de 3,5%. No entanto, isso é determinado caso a caso. Calcule sua entrada e subtraia do preço de compra para que seu valor seja financiado.
    • Por exemplo, para uma casa de 134000€, o sinal de 3,5 seria de 4700€, deixando-o com um montante a ser financiado de 130000€
    Esteja preparado para que os impostos sobre a propriedade mais elevados equivalem a um pagamento mensal
    Esteja preparado para que os impostos sobre a propriedade mais elevados equivalem a um pagamento mensal mais elevado do empréstimo FHA.
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    Confirme o valor do empréstimo. Após a aprovação do empréstimo da FHA, você está autorizado a prosseguir com seu financiamento. Nesta fase, o seu credor irá confirmar o seu pagamento e você passará pelo processo de fechamento ou liquidação. Depois de pagar os custos de fechamento, você confirmará o empréstimo e tomará posse da casa. Verifique os documentos do seu empréstimo para confirmar o valor financiado.

Parte 2 de 3: cálculo dos custos de seguro hipotecário FHA

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    Determine o seu prêmio de seguro antecipado e único. Com os empréstimos da FHA, você deve adquirir e manter um seguro hipotecário privado (PMI). Essa opção exige que você pague um prêmio único do PMI à vista igual a 1,75% do valor do empréstimo. Este valor é devido no fechamento. No entanto, em alguns casos, você pode conseguir financiar essa taxa adicionando-a ao seu empréstimo geral. Lembre-se de que isso aumentará o valor do empréstimo, o pagamento e os juros pagos.
    • Continuando com o exemplo da parte "Determinando o valor do seu empréstimo", esse pagamento seria 1,75 por cento do valor do empréstimo, que é de 130000€
    • Portanto, o prêmio inicial seria de 0,0175 × 130000€ {\ displaystyle 0,0175 \ times \ 130000€} ou 2270€
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    Calcule o prêmio anual do seguro hipotecário FHA (MI). Isso pode variar de acordo com os mandatos atuais da agência, o valor do empréstimo de sua hipoteca e a duração do seu empréstimo. Normalmente, será entre 0,45 e 1,05 por cento do valor do empréstimo anualmente. Seu profissional de crédito hipotecário deve ser capaz de fornecer uma porcentagem exata.
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    Divida para saber seu prêmio mensal. Depois de obter o prêmio anual do seguro hipotecário, você pode dividir por 12 para calcular o prêmio mensal. Por exemplo, um prêmio anual de 1790€ seria 150€ por mês.
    O ponto de partida para determinar o pagamento mensal do empréstimo FHA é o preço de venda da sua nova casa
    O ponto de partida para determinar o pagamento mensal do empréstimo FHA é o preço de venda da sua nova casa.
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    Calcule seu pagamento FHA total. Adicione o valor principal e os juros mensais, os impostos sobre a propriedade, o seguro do imóvel, as taxas de associação do proprietário e o prêmio do seguro hipotecário mensal para obter o pagamento mensal total do empréstimo FHA. Lembre-se de que os prêmios do seu seguro hipotecário são apenas uma estimativa e podem mudar no momento em que sua cobertura for confirmada.

Parte 3 de 3: calculando seu pagamento mensal

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    Use uma calculadora padrão de pagamento de empréstimo para determinar o valor do principal e do pagamento de juros. Esse será o seu valor base, ao qual você adiciona todas as outras despesas incluídas no pagamento do empréstimo FHA. Faça uma pesquisa online para encontrar um site de calculadora de empréstimo e insira as seguintes informações:
    • Montante do empréstimo. Esse é o valor que você financiará.
    • Taxa de juros. Seu profissional de crédito hipotecário deve ser capaz de lhe dar uma estimativa razoável, mesmo antes de você fixar uma taxa.
    • Prazo do empréstimo. Este é o número de anos em que você estará financiando a casa, geralmente definido como um prazo de 30 anos (ou 360 meses) para um empréstimo FHA.
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    Calcule seus impostos de propriedade. Os impostos sobre a propriedade são pagos mensalmente e baseiam-se no valor da sua casa. Encontre o valor de seus impostos anuais sobre a propriedade e divida-o por 12 para obter o valor do seu pagamento mensal. Você pode obter informações sobre impostos sobre a propriedade com o vendedor, seu corretor de imóveis ou por meio do departamento de registros do assessor de impostos do condado.
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    Obtenha uma cotação de seguro do proprietário. Este valor anual também deverá ser dividido em 12 pagamentos iguais, a serem adicionados ao seu pagamento mensal FHA. Embora os prêmios de seguro do proprietário possam variar muito, 0,34% é um bom número médio a ser usado como valor do prêmio anual se você não tiver uma cotação de seguro.
    Que devem ser incluídos no pagamento mensal do FHA
    Ginnie Mae, a entidade responsável por garantir os empréstimos do FHA, também determina os termos do empréstimo e os valores do seguro hipotecário, que devem ser incluídos no pagamento mensal do FHA.
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    Determine as despesas HOA. Determine se você tem alguma taxa de associação de proprietário (HOA) ou associação de condomínio. O vendedor ou o seu corretor de imóveis poderão fornecer essas informações. Esse valor é avaliado mensalmente e deverá ser pago além da hipoteca. Você pagará seu HOA ou taxas de condomínio para a associação que os avalia.

Pontas

  • Peça ao seu credor uma planilha que salvará esses cálculos e ajudará a garantir que você esteja obtendo números precisos.

Avisos

  • Os valores das propriedades podem oscilar ano a ano e, portanto, o mesmo pode acontecer com os impostos sobre a propriedade. Esteja preparado para que os impostos sobre a propriedade mais elevados equivalem a um pagamento mensal mais elevado do empréstimo FHA.
Aviso Legal O conteúdo deste artigo é para sua informação geral e não se destina a ser um substituto para consultoria jurídica profissional ou financeira. Além disso, não se destina a ser invocado pelos usuários na tomada de quaisquer decisões de investimento.
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