Como escolher um credor hipotecário?

Para escolher um credor hipotecário, tente perguntar a seus amigos, banco ou profissional do mercado imobiliário se eles têm recomendações para credores hipotecários de boa reputação. Depois de encontrar alguns credores hipotecários em que possa estar interessado, pergunte a eles quais são as taxas de juros para a hipoteca em que está interessado. Em seguida, compare as taxas para ver qual credor oferece uma taxa melhor para o que você está procurando. Antes de decidir sobre um credor, leia as críticas online sobre eles e confirme se eles são licenciados. Para saber como montar um portfólio financeiro antes de iniciar sua pesquisa, continue lendo!

Para escolher um credor hipotecário
Para escolher um credor hipotecário, tente perguntar a seus amigos, banco ou profissional do mercado imobiliário se eles têm recomendações para credores hipotecários de boa reputação.

Depois de semanas, ou meses, de busca, você encontrou o imóvel que procurava. O que agora? É hora de iniciar o processo de solicitação de hipoteca. Felizmente, não é tão difícil quanto você pode imaginar. O primeiro passo é escolher o credor hipotecário certo.

Parte 1 de 3: preparação para a pesquisa de hipotecas

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    Monte sua carteira financeira. Quanto mais informações você puder fornecer sobre sua situação financeira, mais fácil será lidar com o processo de solicitação de hipoteca. Colete uma lista de informações sobre suas dívidas e ativos e imprima um resumo que você pode mostrar aos credores.
    • Obtenha um relatório de crédito atualizado. Cuide dos detalhes que não estão corretos e pague as dívidas pendentes o máximo que puder. Isso aumentará sua pontuação de crédito e permitirá que você obtenha melhores taxas de juros.
    • Faça uma lista de suas dívidas. Inclui saldos devidos e números de contas. Você precisará dessas informações ao preencher um formulário de empréstimo.
    • Faça uma lista de todos os seus ativos. Isso deve incluir contas correntes e de poupança, contas de investimento, contas de aposentadoria e qualquer propriedade pessoal que você possui (como carros ou barcos).
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    Refresque sua memória da terminologia de empréstimos. Existem alguns termos básicos de empréstimo que são simples de entender, mas podem ser confusos no início para os mutuários que não estão familiarizados com eles. Aprenda alguns dos termos básicos para que você entenda o que seu credor está falando e saiba o que procurar. Seu credor também deve ser capaz de explicar esses termos e quaisquer outros termos mais complexos que possam aparecer. Por enquanto, comece com os seguintes termos:
    • Taxa de porcentagem anual (APR). Essa é a taxa de juros anual cobrada sobre o empréstimo.
    • Taxas do credor. Estas são taxas adicionais (além dos juros) que são pagas ao credor no fechamento.
    • Programa de empréstimo. Este é o tipo geral de hipoteca que descreve as taxas de juros e a duração do empréstimo. Alguns programas de empréstimos comuns incluem hipoteca de taxa fixa de 15 anos ou hipoteca de taxa de ajuste de 30 anos (ARM).
    • Estimativa de "boa fé". Este é o conjunto inicial de termos de empréstimo de pré-aprovação fornecido a você por um credor. Inclui a taxa de juros e quaisquer taxas adicionais que serão cobradas.
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    Decida o que você está procurando em uma hipoteca. Será difícil encontrar o credor certo se você não souber que tipo de hipoteca está procurando. Por exemplo, pense em quão rápido você deseja pagar sua hipoteca. A duração desses empréstimos pode variar muito, portanto, certifique-se de saber qual é o seu plano. Apenas certifique-se de considerar que pagar o empréstimo em um prazo mais curto resultará em pagamentos mensais mais altos (mas menos juros gerais pagos).
    Obtenha taxas de juros para diferentes condições de empréstimo em cada credor hipotecário
    Obtenha taxas de juros para diferentes condições de empréstimo em cada credor hipotecário.
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    Faça uma lista de perguntas a serem feitas. Pense especificamente no que você deseja saber ao solicitar um empréstimo hipotecário. Por exemplo, considere perguntar quais pagamentos mensais seriam em uma variedade de termos de empréstimo diferentes. Ou você pode perguntar por que certas taxas são cobradas. Você pode perguntar várias coisas ao seu credor, mesmo sem solicitar um empréstimo, então faça quantas perguntas você precisar. Se o seu credor não tiver tempo para respondê-los ou for difícil de contatar, você pode procurar outros credores.
    • Mantenha as perguntas consistentes entre os credores para que você tenha um padrão de comparação.
    • Pergunte sobre empréstimos hipotecários especiais se você acha que se qualifica para eles. Os programas de empréstimos especiais incluem empréstimos VA (para veteranos das forças armadas), empréstimos A (para áreas rurais) e programas oferecidos por governos estaduais ou locais. Esses programas podem oferecer aos mutuários taxas mais baixas ou melhores condições de reembolso.

Parte 2 de 3: encontrar credores e obter orçamentos

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    Peça recomendações para corretores de hipotecas de boa reputação. Corretores de hipotecas podem oferecer mais opções porque são independentes de credores e bancos. Eles o ajudarão a encontrar o credor que tem o melhor pacote de empréstimo. Converse com pessoas que você conhece, seu corretor de imóveis e seu banco atual para pedir uma recomendação.
    • Descubra como o corretor de hipotecas será pago antes de concordar em trabalhar com ele. Você não quer acabar pagando taxas inesperadas.
    • Ligue para o seu credor hipotecário atual ou banco, se você teve uma boa experiência com eles no passado. Ser um cliente recorrente pode lhe dar alguma vantagem nas negociações.
    • Pesquise nas seções financeiras da Internet as taxas de juros de hipotecas.
    • Converse com amigos para recomendações.
    • Aceite recomendações de profissionais do setor imobiliário para credores hipotecários com quem eles tenham um bom relacionamento de trabalho.
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    Solicite taxas de juros de cada credor hipotecário em potencial. Certifique-se de obter as taxas para o tipo de empréstimo que deseja. Não tenha medo de fazer perguntas se você não entender o tipo de empréstimo que eles estão propondo.
    • Por exemplo, você deve sempre pedir a taxa de juros específica cobrada em cada duração do empréstimo. Isso também é conhecido como a taxa de porcentagem anual (APR).
    • Além disso, você deve perguntar se a taxa de juros declarada em cada empréstimo é fixa (não variável) ou ajustável (variável).
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    Obtenha taxas de juros para diferentes condições de empréstimo em cada credor hipotecário. Obtenha taxas de juros para vários tipos diferentes de empréstimos e durações de empréstimo de cada credor para que você possa comparar esses diferentes tipos de empréstimo entre eles. Isso também será útil se você mudar de ideia sobre a duração desejada do empréstimo.
    • Por exemplo, imagine que você está considerando um empréstimo de 15 ou 30 anos. Você pede estimativas de taxas de dois credores. O primeiro oferece um empréstimo de 15 anos a 3,1% e uma estimativa de 30 anos de 3,8%. O segundo oferece taxas de 3,2 e 3,7 por cento, respectivamente. Você veria então que o primeiro credor ofereceu uma taxa melhor para o empréstimo de 15 anos, mas não era uma escolha tão boa para o empréstimo de 30 anos.
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    Solicite uma explicação por escrito dos custos estimados de fechamento. Isso incluirá quaisquer encargos, custos e / ou taxas que o credor exigir. Esta declaração é uma "estimativa de boa fé". Os credores hipotecários são obrigados por lei a fornecer a você uma "estimativa de boa fé" no prazo de 3 dias após o envio de sua inscrição.
    • Certifique-se de que a estimativa de boa fé inclui os custos de todos os pontos, processamento, taxas legais, taxas de arquivamento e fechamento.
    • Você também pode pedir ao credor por e-mail ou fax com essa estimativa como um backup.
Alguns programas de empréstimos comuns incluem hipoteca de taxa fixa de 15 anos ou hipoteca de taxa
Alguns programas de empréstimos comuns incluem hipoteca de taxa fixa de 15 anos ou hipoteca de taxa de ajuste de 30 anos (ARM).

Parte 3 de 3: escolha de um credor

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    Confirme se os credores em questão são licenciados. Acesse o National Mortgage Licensing System & Registry (NMLS) para determinar se cada um dos credores hipotecários está ou não licenciado em seu estado. Elimine imediatamente da lista os credores que não aparecem neste site. O NMLS pode ser acessado em http://nmlsconsumeraccess.org.
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    Pense em como cada credor pareceu útil. Como um credor agiu quando você se encontrou com ele pode dizer muito sobre como será fazer negócios com ele mais tarde. Procure credores que foram úteis, profissionais e dispostos a responder a quaisquer perguntas que você tivesse. O credor manteve a taxa de juros que citou por telefone ou online? Eles estabelecem um cronograma para o andamento do seu pedido de empréstimo (quando travar as taxas, etc.)? Elimine quaisquer credores que pareçam suspeitos de alguma forma.
    • Além disso, repasse os credores hipotecários que não forneceram informações claras por escrito.
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    Procure avaliações de credores. Pesquise cada credor online para localizar avaliações desse credor. Deve haver fontes como Zillow.com e comentários locais do Google que aparecem quando você procura o credor. Procure pontuações mais altas e esteja atento a quaisquer problemas que outros mutuários tenham enfrentado com esse credor.
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    Tente negociar as taxas na estimativa de boa fé. Os credores podem dispensar ou reduzir algumas das taxas, mesmo aquelas que eles originalmente tentaram argumentar serem "necessárias". Por exemplo, você deve tentar negociar uma taxa de inscrição gratuita ou quase gratuita, se possível. Além disso, a taxa de avaliação é uma taxa necessária, mas somente se estiver dentro de limites razoáveis; você deve negociar uma taxa de avaliação superior a 370€. Se estiver usando um corretor para obter o seu empréstimo, você também poderá negociar taxas de originação e de subscrição.
    • Algumas taxas são sempre inegociáveis. Isso inclui taxas de registro, seguro de título, taxas relacionadas a impostos, taxas de selo de documentos e taxas de títulos.
    • Seu credor pode permitir que você pague "pontos" para obter uma taxa de juros mais baixa. Isso pode diminuir o pagamento da casa, portanto, pode economizar dinheiro se você estiver planejando ficar em sua casa por um longo tempo. No entanto, pode não valer a pena pagar pontos se você estiver planejando ficar em sua casa por um período de tempo mais curto.
    • Por exemplo, você pode pagar 1490€ para reduzir sua taxa de juros em 0,25%. Isso economizaria dinheiro, reduzindo seu pagamento mensal em uma pequena quantia a cada mês, e aumentaria ao longo da vida do seu empréstimo.
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    Compare toda a documentação escrita de cada credor hipotecário. A taxa mais baixa não é necessariamente a melhor opção se houver milhares de dólares a mais em taxas e despesas do que um empréstimo com taxa de juros um pouco mais alta.
    • Por exemplo, será cobrada uma taxa de originação de seu empréstimo. Essa é uma porcentagem do valor total do empréstimo e geralmente fica em torno de um por cento. Se lhe ofereceram dois empréstimos com a mesma taxa de juros de 4,5 por cento, mas o primeiro cobra uma taxa de originação de 1,5 por cento em comparação com a taxa de originação de um por cento do segundo, seria melhor escolher o segundo empréstimo.
    Depois de encontrar alguns credores hipotecários em que possa estar interessado
    Depois de encontrar alguns credores hipotecários em que possa estar interessado, pergunte-lhes quais são as suas taxas de juro para a hipoteca em que está interessado.
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    Restrinja suas opções possíveis de credores hipotecários. Compare as taxas de juros oferecidas pelos credores e as estruturas de taxas para o tipo de empréstimo que você está procurando. Obviamente, você deve ir com o credor respeitável que oferece a combinação mais barata de taxas de juros e taxas.
    • Compreenda cada tipo de empréstimo que o credor hipotecário está oferecendo. Há uma grande diferença entre uma hipoteca de taxa fixa de 30 anos e uma hipoteca de taxa ajustável de 30 anos (ARM), principalmente porque a taxa de juros no ARM pode mudar inesperadamente. Saiba a diferença e sinta-se confiante na explicação fornecida pelo credor hipotecário.
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    Entre em contato com o credor hipotecário que você selecionou. Peça-lhes que fixem a taxa de juros e as taxas que você negociou e redigam um contrato. Certifique-se de perguntar se suas taxas estimadas de boa fé e a estrutura de taxas ainda se mantêm.
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    Leia as letras miúdas do contrato de hipoteca antes de assiná-lo. Certifique-se de ler as letras miúdas para garantir que está recebendo os termos e taxas do empréstimo que negociou. Preste atenção especial ao que acontece se o empréstimo não for aprovado. É um sinal de alerta grave se o depósito de "boa fé" ou "dinheiro sério" que você dá ao credor antecipadamente for mantido pelo credor no caso de o empréstimo não ser aprovado.
    • Novamente, peça uma explicação se houver alguma taxa inesperada ou declarações confusas no contrato.

Avisos

  • Não pague nenhuma taxa de inscrição ou processamento antes de selecionar o credor hipotecário. Certifique-se de travar primeiro a taxa de juros.

Perguntas e respostas

  • Se cada credor fizer uma verificação de crédito, isso poderia diminuir minha pontuação de crédito?
    Embora os algoritmos / fórmulas usados para calcular a pontuação de crédito de uma pessoa sejam um segredo bem guardado, as pessoas especulam que várias consultas de hipotecas no mesmo mês contam apenas como 1 consulta e diminuirão apenas ligeiramente sua pontuação de crédito. Supõe-se que isso compensa a prática comum de procurar a melhor hipoteca.
  • Como faço para bloquear uma taxa de juros?
    Você diz ao seu credor hipotecário que deseja travar a taxa. Normalmente, eles podem oferecer um bloqueio de 30, 40 ou 60 dias.

Aviso Legal O conteúdo deste artigo é para sua informação geral e não se destina a ser um substituto para consultoria jurídica profissional ou financeira. Além disso, não se destina a ser invocado pelos usuários na tomada de quaisquer decisões de investimento.
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