Como se preparar para refinanciar?

Ao refinanciar
Tecnicamente, ao refinanciar, você está substituindo sua hipoteca atual por uma nova primeira hipoteca.

O refinanciamento da sua casa pode reduzir a taxa de juros e os pagamentos mensais, e prolongar ou encurtar a vida útil do seu empréstimo. Tecnicamente, ao refinanciar, você está substituindo sua hipoteca atual por uma nova primeira hipoteca. Como qualquer pessoa que já obteve uma hipoteca sabe, o processo consiste em uma série de etapas tediosas. Para tornar seu refinanciamento o mais livre de estresse possível, você precisa estar preparado, bem informado e organizado.

Parte 1 de 2: decidir se é o momento certo para um refinanciamento

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    Compare sua taxa de juros atual com as taxas de juros de mercado. Só porque a taxa de juros é mais baixa não significa que é melhor refinanciar, embora isso possa parecer contra-intuitivo. Os custos de refinanciamento podem facilmente chegar aos milhares. Embora tudo não precise ser pago adiantado, se as taxas de juros não forem substancialmente mais baixas, provavelmente não valerá o tempo e o dinheiro que custará para refinanciar. Alguns dos custos incluem:
    • A taxa de inscrição, que pode ser qualquer coisa entre 56€-220€ +.
    • A taxa de originação do empréstimo, que varia amplamente de um credor para outro.
    • O custo dos pontos iniciais. Um credor pode cobrar um "ponto", que é uma taxa igual a 1% do principal do empréstimo, para reduzir sua taxa de juros.
    • As taxas de avaliação e pesquisa, que cobrem o valor da casa e as dimensões do imóvel. Coletivamente, eles podem custar entre 520€-1040€ +.
    • Honorários advocatícios e honorários para conduzir uma pesquisa de título. O valor dessas taxas varia de acordo com o valor do imóvel, mas pode chegar aos milhares.
    • Todas essas taxas podem variar significativamente de um credor para outro e algumas podem não se aplicar a certos credores. Pesquise um pouco para encontrar a melhor oferta que puder.
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    Calcule a data de equilíbrio. Depois de avaliar os custos, as taxas de juros e os credores, você precisa determinar se e quando um refinanciamento economizará seu dinheiro. Você pode não economizar dinheiro suficiente para compensar o aborrecimento em dinheiro e papelada adiantados.
    • Felizmente, esse processo é bastante simples com uma calculadora online. Tudo de que você precisa é o extrato mensal da hipoteca, a taxa de imposto de renda e a nova taxa de juros, taxa de originação do empréstimo, pontos pagos e custos de fechamento. Você pode encontrar uma calculadora em http://bankrate.com/calculators/mortgages/mortgage-refinance-break-even-calculator.aspx. Isso dirá quanto tempo levará para você economizar com a nova hipoteca, sem contar as taxas de avaliações e inspeções.
    A diferença (total do empréstimo atual menos o total de refinanciamento) será sua economia
    A diferença (total do empréstimo atual menos o total de refinanciamento) será sua economia.
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    Calcule a economia potencial na redução do prazo do empréstimo. Outra forma de analisar sua economia de refinanciamento é calcular a economia total com a redução do prazo do empréstimo (a duração do empréstimo). Comece multiplicando o pagamento mensal de seu empréstimo atual pelo número de pagamentos mensais restantes. Este é o custo total do seu empréstimo atual. Em seguida, faça o mesmo para o seu refinanciamento. A diferença (total do empréstimo atual menos o total de refinanciamento) será sua economia.
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    Determine o valor da sua casa. A relação entre o valor do empréstimo e o valor do empréstimo (LTV) é um dos maiores fatores para determinar se um credor irá refinanciar, porque quanto mais alto o empréstimo for em relação ao valor, mais arriscado será o empréstimo. A sabedoria convencional diz que um credor deseja que o empréstimo não valha mais do que 80% do valor da casa, mas essa não é uma regra rígida.
    • Antes de pagar algumas centenas de dólares por uma avaliação escrita por um inspetor licenciado, verifique as avaliações do imposto sobre a propriedade, os preços de venda de casas semelhantes em sua área e os valores estimados de sites como Zillow e Trulia.
    • Depois de selecionar um credor, peça-lhes que solicitem uma avaliação de sua casa. Se eles acharem que o valor é muito baixo para atingir a marca de 80%, considere se vale a pena seguir em frente.
    • Não peça sua própria avaliação antes de escolher um credor, pois a maioria dos credores não aceita uma avaliação que não tenha solicitado.
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    Descubra sua pontuação de crédito. Embora o LTV seja uma estimativa de quão arriscado é o empréstimo em relação ao imóvel, a pontuação de crédito é uma forma de o credor avaliar o quão arriscado você é, independentemente do valor do imóvel. Você pode verificar sua pontuação em http://myfico.com/Products/FICO-Score-1B-Report/.
    • Sua pontuação de crédito é composta por 5 fatores. Para a maioria das pessoas, o valor da dívida e o histórico de pagamentos representam cerca de um terço cada. O comprimento do histórico de crédito conta com cerca de 15%, e o novo crédito e o mix geral de crédito contam, cada um, com outros 10%.
    • Se sua pontuação de crédito for inferior a 700, suas taxas de juros aumentarão substancialmente. A maneira mais rápida de melhorar sua pontuação é pagar os cartões de crédito que estão perto do limite de crédito e atualizar todas as contas que estão atrasadas. Dependendo de quão baixa sua pontuação está agora, pode levar apenas alguns meses para melhorar sua pontuação.
    Para tornar seu refinanciamento o mais livre de estresse possível
    Para tornar seu refinanciamento o mais livre de estresse possível, você precisa estar preparado, bem informado e organizado.
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    Considere vários credores. Embora possa parecer que todos os credores são iguais, você pode economizar bastante dinheiro fazendo compras. Pode ser mais econômico trabalhar com um corretor ou credor direto. Procure diferenças nas taxas de originação, custos de fechamento e pontos pagos. Idealmente, você deve comparar as cotações de um credor direto, um corretor respeitável, um banco e uma cooperativa de crédito.
    • Pode haver diferenças substanciais nas taxas entre os credores, mesmo que as taxas de juros sejam iguais ou semelhantes.

Parte 2 de 2: reunindo os documentos que você precisará para refinanciar

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    Rastreie seus recibos de pagamento. Se você decidir que o refinanciamento é a opção inteligente para você, precisará fornecer ao credor cópias de seu contracheque mais recente. Seus recibos de pagamento são evidências de sua capacidade de reembolsar o empréstimo.
    • Se você perdeu seus recibos de pagamento, seu empregador pode lhe dar uma cópia.
    • Se você for autônomo, forneça declarações de lucros e perdas do ano anterior.
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    Localize declarações fiscais dos últimos 2 anos. Suas declarações fiscais fornecem prova adicional de segurança de renda e histórico de empregos na forma de declarações de impostos e W-2s e / ou 1099s. Isso informa ao credor sobre a estabilidade de seu histórico de empregos, sua taxa geral de impostos e ganhos ou perdas de capital.
    • Se você sacar salários ou vencimentos de uma empresa e os impostos forem automaticamente removidos de seu contracheque, você terá W-2s. Se você for autônomo ou um contratante independente, terá 1099s.
    Quando um refinanciamento economizará seu dinheiro
    Depois de avaliar os custos, as taxas de juros e os credores, você precisa determinar se e quando um refinanciamento economizará seu dinheiro.
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    Escreva uma declaração de bens, se necessário. A declaração de ativos é o oposto da declaração de dívidas pendentes, uma documentação formal das coisas que você possui imediatamente. Embora a maioria dessas informações provavelmente seja solicitada na inscrição, e não como um documento separado, pode ser útil coletar informações sobre seus ativos antes de iniciar o processo de inscrição. Possíveis ativos incluem, mas não estão limitados a:
    • Títulos de imóveis ou automóveis.
    • Poupança e contas correntes. O credor vai querer ter certeza de que você tem liquidez suficiente, ou poder de compra, para pagar os custos de fechamento e 2 meses de pagamentos da casa.
    • Saldos de conta de aposentadoria e CDs.
    • Ações e títulos.
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    Crie um extrato da dívida pendente, se solicitado. Sua declaração de dívidas pendentes é exatamente o que parece - uma contabilidade de todas as suas obrigações de dívida total. Embora seu credor consiga acessar a maioria das informações de que precisa por meio de seu relatório de crédito, ele pode solicitar a documentação oficial de seus credores sobre o quadro atual de sua dívida. Isso inclui, mas não está limitado a:
    • Documentação da dívida hipotecária, como o extrato mensal da hipoteca.
    • Uma cópia de sua nota mensal do carro.
    • Seu extrato de empréstimo estudantil.
    • Quaisquer faturas de linhas de crédito, incluindo linhas de crédito de home equity e cartões de crédito.
Aviso Legal O conteúdo deste artigo é para sua informação geral e não se destina a ser um substituto para consultoria jurídica profissional ou financeira. Além disso, não se destina a ser invocado pelos usuários na tomada de quaisquer decisões de investimento.
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