Como encontrar as melhores taxas de hipoteca?

Uma hipoteca em que as taxas de juros são decididas no início
Hipoteca de taxa fixa: uma hipoteca em que as taxas de juros são decididas no início e não mudam com o tempo.

Receber uma taxa de juros baixa em sua nova casa ou propriedade pode economizar milhares de dólares ao longo da vida do seu empréstimo. Para ter certeza de obter a melhor taxa possível, você deve comparar as ofertas de várias instituições de crédito diferentes. Antes de iniciar o processo, saiba o que deseja e quanto pode pagar. Pesquise em diferentes empresas de empréstimo para saber para quais tipos de taxas você se qualifica. Se você deseja obter a menor taxa de juros, deve fazer um grande adiantamento e travar uma taxa de juros baixa com condições que o beneficiem.

Método 1 de 3: avaliando o valor do seu empréstimo

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    Verifique sua pontuação de crédito. Sua pontuação de crédito reflete o quão arriscado é o seu empréstimo para o credor. Antes de começar a comprar hipotecas, verifique sua pontuação de crédito por meio de uma agência de relatórios de crédito. Se sua pontuação for baixa, você pode tentar melhorá-la antes de começar a procurar uma hipoteca.
    • A pontuação mínima necessária para obter uma hipoteca varia de acordo com o credor, mas normalmente varia de 500 a 600. As melhores taxas de juros e hipotecas serão oferecidas a pessoas com pontuação de pelo menos 740.
    • Se você notar algum erro em seu relatório de pontuação, deve entrar em contato com a agência de relatório de crédito e informá-la. Eles podem corrigir o erro, o que pode melhorar potencialmente o seu crédito.
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    Pesquise suas opções. Existem muitos tipos diferentes de hipotecas disponíveis e cada tipo oferece diferentes taxas, taxas e opções de pagamento. Alguns podem oferecer taxas baixas nos primeiros anos antes do ajuste. Outros oferecem uma taxa inicial mais elevada que não é alterada durante a duração da hipoteca. Decida que tipo de hipoteca é melhor para você.
    • Hipoteca de taxa ajustável (ARM): uma hipoteca com uma taxa de juros que muda de ano para ano. Normalmente, as taxas de juros serão baixas nos primeiros anos antes de aumentar. Isso é ideal para pessoas que planejam vender sua propriedade depois de alguns anos ou que acreditam que as taxas de juros irão diminuir no futuro.
    • Hipoteca de taxa fixa: uma hipoteca em que as taxas de juros são decididas no início e não mudam com o tempo. Se você está planejando adquirir a casa por um longo prazo, esta pode ser uma opção melhor, já que as taxas podem começar um pouco mais altas, mas não aumentarão.
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    Determine o que você pode pagar. Ao descobrir quanto você pode pagar, considere que você precisará pagar uma entrada, pagamentos mensais e taxas. Encontre uma faixa de preço que você possa pagar. Para ajudá-lo a descobrir isso, use uma calculadora online para determinar quanto você pode pagar com sua renda atual.
    • Entre em contato com um credor para obter uma taxa aproximada e, em seguida, use essa taxa na calculadora.
    • Você também pode descobrir uma taxa aproximada usando um site como o bankrate.com. No entanto, lembre-se de que esses tipos de sites às vezes oferecem taxas de teaser baixas para conseguir mais negócios.
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    Decida quanto tempo você deseja pagar. A duração da hipoteca ajudará a determinar sua taxa de juros. A maioria das hipotecas é cotada a uma taxa de juros de 30 anos. Isso significa que você pagará a hipoteca por um período de 30 anos. Se você fizer uma hipoteca de 15 anos, pagará mais por ano, mas seus juros serão menores, economizando mais dinheiro e ajudando você a pagar a hipoteca mais cedo.
    • Cuidado com os anúncios online, pois eles podem exibir taxas de 15 anos porque são mais baixas, mas apenas revelam que são taxas de 15 anos, em oposição às taxas de 30 anos, nas letras pequenas.
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    Dê a si mesmo 2 semanas para encontrar uma hipoteca. Cada vez que um credor dá uma estimativa de sua hipoteca, eles verificam seu crédito. Muitas consultas de crédito podem diminuir sua pontuação de crédito, a menos que ocorram dentro de 14 dias um do outro, ou dentro de 30 dias um do outro para puxões de hipoteca. Embora o impacto dessas consultas possa ser mínimo, ainda pode ser uma boa ideia limitar-se.
    • Você pode reservar um único dia para entrar em contato com todos os seus credores potenciais. As taxas podem mudar diariamente, portanto, obter todas as suas estimativas no mesmo dia garantirá que você receba informações precisas.
Não compare uma hipoteca de taxa ajustável com uma hipoteca de taxa fixa
Por exemplo, não compare uma hipoteca de taxa ajustável com uma hipoteca de taxa fixa.

Método 2 de 3: procurando taxas de hipoteca

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    Entre em contato com os credores. Bancos, cooperativas de crédito, corretores de hipotecas locais, credores online e outras instituições financeiras podem fornecer estimativas de hipotecas. Isso lhe dará uma boa ideia de como está o mercado atualmente e o ajudará a saber para que tipo de taxas você está qualificado.
    • Reúna-se com bancos e instituições financeiras com as quais trabalhou anteriormente. Se você for um cliente atual, eles podem estar mais dispostos a oferecer uma ótima taxa de hipoteca para mantê-lo como cliente.
    • Os bancos têm taxas de juros e taxas mais altas, mas pode ser mais fácil negociar com eles por uma taxa mais baixa. As cooperativas de crédito, por outro lado, geralmente cobram taxas de juros e taxas mais baixas, mas só podem emprestar para pessoas em uma determinada área geográfica, setor ou organização.
    • Os credores online tendem a ter taxas e taxas baixas, mas têm menos suporte ao cliente. Você deve ter muito cuidado, pois há mais golpes online. Desconfie de credores online registrados em um país diferente ou que não forneçam um endereço de correspondência. Além disso, sempre tenha cuidado com os credores que prometem que o crédito ruim não importa.
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    Trabalhe com um corretor de hipotecas. Se você estiver frustrado por trabalhar diretamente com vários credores, considere a possibilidade de contratar um corretor de hipotecas. Um corretor pode procurar boas taxas de hipoteca em seu nome. Embora você possa ter que pagá-los por este serviço, você pode economizar no longo prazo, pois os corretores podem encontrar taxas mais baixas para você.
    • As taxas do corretor são geralmente entre 1-2% do empréstimo total. Essas cobranças podem ser listadas como taxas de originação, taxas de documentos ou taxas de processamento.
    • Além das taxas do corretor, você pode ter que pagar taxas de terceiros e do governo para avaliação de propriedade, transferência de título e outros processos. Um corretor de confiança irá informá-lo antecipadamente sobre essas taxas. Se um corretor não falar sobre taxas de terceiros ou do governo, eles podem estar tentando fazer você pensar que o serviço deles é mais barato do que realmente é.
      • Isso não se aplica apenas aos corretores, mas a todos os credores e todas as hipotecas.
    • Muitos corretores são pagos pelo credor final e não pelo cliente. Solicite uma estimativa de empréstimo para ver exatamente quais taxas você pagará em uma determinada taxa.
    • Você pode verificar se o corretor de hipotecas é certificado pela National Association of Mortgage Brokers.
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    Cuidado com os empréstimos predatórios. Ao procurar taxas de hipoteca, você pode encontrar credores agressivos ou predatórios. Se uma taxa de juros parece boa demais para ser verdade, provavelmente é. Leia atentamente as letras miúdas de qualquer contrato e peça a ajuda de um advogado, se necessário.
    • Nunca assine um contrato que contenha espaços em branco e não preenchidos.
    • Em alguns casos, você notará que há taxas de juros extremamente baixas no início, mas depois de um certo ponto, as taxas disparam. Evite isso.
    • Se você notar uma cláusula no contrato que renuncia ao seu direito de processar o credor, não a assine. Isso às vezes é chamado de "arbitragem obrigatória" em um contrato.
    • Se um credor tentar convencê-lo de que você não conseguirá encontrar um empréstimo em outro lugar, ele pode estar tentando pressioná-lo a assinar um empréstimo malsucedido. Além disso, alguns podem tentar pressioná-lo a assinar algo na hora, declarando que a taxa expirará imediatamente. Esta é uma tática agressiva e você não deve ceder.
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    Calcule taxas extras. Além da taxa de juros, você pode ter que pagar taxas extras. Se obtiver uma boa tarifa, mas tiver que pagar taxas excessivas, não economizará muito dinheiro. Ao pesquisar taxas, preste atenção a:
    • Taxas de originação: são as taxas que seu credor ou corretor cobrará de você pela criação do empréstimo.
    • Pontos de desconto: esses pontos ajudam você a pagar os juros do empréstimo antecipadamente. Ao pagar adiantado, você pode reduzir seu interesse.
    • Custos de fechamento: são todos os custos não originados ou pré-pagos associados ao empréstimo. Geralmente são 3% do preço da casa.
    • Honorários advocatícios: alguns credores podem solicitar que você pague seus honorários advocatícios. Você deve pedir a eles que removam essas taxas, pois isso pode ser um conflito de interesses.
Uma hipoteca com uma taxa de juros que muda de ano para ano
Hipoteca de taxa ajustável (ARM): uma hipoteca com uma taxa de juros que muda de ano para ano.

Método 3 de 3: trabalhar com credores hipotecários

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    Diga o que você quer. Ao começar a trabalhar com um corretor ou credor, você deve informá-los exatamente que tipo de hipoteca deseja. Além disso, informe o quanto você pode pagar.
    • Por exemplo, você pode começar a conversa dizendo: "Quero uma hipoteca de taxa fixa de 15 anos entre 150€-250000€. Que tipo de taxa de juros você pode me oferecer?"
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    Ouça a oferta deles. Depois de fornecer as informações ao seu credor, ele calculará o tipo de taxas que está disposto a oferecer a você. Ouça o seu acordo. Se eles não lhe disserem diretamente, pergunte sobre a taxa de porcentagem anual (APR). A APR é o valor total que você pagará todos os anos, incluindo todas as taxas e juros.
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    Cuidado com os credores que negociam. O Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) tornou ilegal que os credores negociem coisas específicas, como taxas de juros. Mesmo assim, os credores às vezes tentam encontrar brechas para escapar impunes da negociação. É melhor evitar, ou pelo menos desconfiar, dos credores que estão dispostos a negociar com você.
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    Faça um grande pagamento inicial. Para obter as melhores taxas, você deve tentar colocar 20% do custo da propriedade como entrada. Embora você possa fazer adiantamentos menores, quanto menor o pagamento, maior pode ser a taxa de juros. O seguro hipotecário é legalmente exigido em todos os empréstimos convencionais com menos de 20% de entrada, e isso pode ser mais caro no longo prazo.
    • Cuidado com os credores que anunciam "sem seguro hipotecário", pois isso normalmente significa que o credor paga o seguro adiantado e, em seguida, cobra de você mais tarde a uma alta taxa de juros.
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    Bloqueie a taxa. Pergunte ao credor por quanto tempo a taxa proposta será válida. Se você gostar da taxa, peça ao credor uma declaração por escrito que prometa que a taxa permanecerá por aquele período de tempo. Os bloqueios de taxa geralmente estão disponíveis por 15, 30, 45, 60 ou 90 dias. Quanto mais longa for a taxa de bloqueio, mais cara será a taxa. Como um mutuário, você deve buscar o bloqueio mais curto possível.
Você pode querer fazer uma planilha ou gráfico que compare diferentes taxas de hipotecas entre diferentes
Você pode querer fazer uma planilha ou gráfico que compare diferentes taxas de hipotecas entre diferentes credores.

Pontas

  • Você pode querer iniciar o processo de pesquisa de hipotecas antes de examinar as propriedades, para ter tempo de encontrar uma taxa favorável.
  • Certifique-se sempre de comparar os mesmos tipos de empréstimos entre si. Por exemplo, não compare uma hipoteca de taxa ajustável com uma hipoteca de taxa fixa.
  • Você pode fazer uma planilha ou gráfico que compare diferentes taxas de hipotecas entre diferentes credores.
  • Preste atenção às notícias financeiras. Isso lhe dará uma idéia de como são as taxas de hipoteca atuais.

Avisos

  • Leia as letras miúdas. Se uma taxa de hipoteca parece boa demais para ser verdade, provavelmente é.
  • Nunca se sinta pressionado a assinar uma hipoteca, a menos que esteja absolutamente confortável com os termos do empréstimo.
Aviso Legal O conteúdo deste artigo é para sua informação geral e não se destina a ser um substituto para consultoria jurídica profissional ou financeira. Além disso, não se destina a ser invocado pelos usuários na tomada de quaisquer decisões de investimento.
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