Como consolidar empréstimos estudantis?

Consolidar seus empréstimos estudantis pode ser útil se você estiver atrasado em seus pagamentos, inadimplente ou fazendo pagamentos que não pode pagar, pois isso pode reduzir seus pagamentos mensais e minimizar os danos ao seu relatório de crédito. Também pode simplificar o processo de pagamento, pois você só precisará fazer um pagamento mensal. No entanto, lembre-se de que consolidar seus empréstimos estudantis pode aumentar sua taxa de juros e o saldo do principal, e pode estender o número de anos durante os quais você estará pagando seus empréstimos. Para saber como consolidar empréstimos estudantis federais e privados, role para baixo!

Mas é importante garantir que todos os seus empréstimos individuais sejam incluídos
A maioria dos empréstimos federais para estudantes se qualifica, mas é importante garantir que todos os seus empréstimos individuais sejam incluídos.

A maioria dos alunos precisa de dinheiro emprestado para pagar a faculdade, e muitos têm dificuldade para fazer seus pagamentos após a formatura. Se você estiver fazendo malabarismos com mais de um pagamento de seus empréstimos (sejam eles federais, privados ou ambos), ou se seus empréstimos federais estiverem atualmente em situação de inadimplência, a consolidação pode ajudá-lo a gerenciar sua dívida e proteger seu crédito. Você pode pagar mais no longo prazo, mas, por enquanto, poderá fazer apenas um pagamento mensal - e pode ser consideravelmente menor do que os pagamentos atuais do empréstimo.

Método 1 de 3: tomar a decisão de consolidar seus empréstimos estudantis

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    Obtenha uma imagem clara de sua dívida geral. Os empréstimos estudantis podem ser confusos (você pode ter qualquer combinação de Stafford, Perkins, PLUS e outros empréstimos federais, e também pode ter empréstimos privados), e muitos mutuários não têm uma noção precisa do que devem e a quem devo isso. Verifique seus registros e certifique-se de ter uma lista completa de todos os seus empréstimos, quem os atende e quais são seus pagamentos mensais atuais - quer você tenha realmente feito esses pagamentos ou não.
    • Se você não tiver certeza sobre seus empréstimos federais, visite o National Student Loan Data System. Este site permitirá que você veja todos os seus registros de ajuda financeira federal.
    • Se você não tiver certeza sobre seus empréstimos privados, consulte o credor ou credores apropriados. Eles fornecerão documentação sobre o que você deve e quais são os termos e condições de seus empréstimos.
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    Avalie sua situação atual. Depois de ter registros precisos e completos, pergunte-se se você precisa considerar a consolidação. Você está fazendo seus pagamentos dentro do prazo? Você pode pagar esses pagamentos? Algum dos seus pagamentos está inadimplente? Algum dos seus empréstimos federais está inadimplente (o que significa que você não pagou 270 dias)? Se qualquer uma das seguintes situações se aplicar, você pode ser um bom candidato para consolidação:
    • Seus empréstimos federais estão inadimplentes. A consolidação os tirará do status padrão e minimizará o efeito em sua classificação de crédito.
    • Seus empréstimos privados estão inadimplentes e você não consegue ser atualizado. A consolidação o ajudará a controlar a dívida e a minimizar os danos de longo prazo ao seu crédito.
    • Você está fazendo pagamentos que não pode pagar e está preocupado com a possibilidade de se tornar inadimplente ou inadimplente. A consolidação pode ajudá-lo a obter um pagamento mensal mais baixo para que você possa manter seus empréstimos em dia.
    • Você está fazendo vários pagamentos mensais em diferentes empréstimos e deseja simplificar o processo. A consolidação permitirá que você faça apenas um pagamento, se seus empréstimos forem todos federais ou todos privados. Se você tiver ambos, terá dois pagamentos, pois não pode consolidá-los juntos.
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    Compreenda as desvantagens potenciais da consolidação. A consolidação tem um lado negativo. Pagamentos mensais mais baixos significam que você provavelmente acabará fazendo esses pagamentos por mais anos e pagará mais no total. Além disso:
    • Para empréstimos privados, uma taxa de até 18,5% do saldo do empréstimo pode ser adicionada ao seu principal.
    • Sua taxa de juros pode aumentar. As taxas de juros federais são limitadas a 8,25%, mas ainda são bastante altas, especialmente quando você considera que poderá pagar por décadas. As taxas dos credores privados variam, mas, em geral, a consolidação de seus empréstimos pode acarretar um aumento da taxa.
    • Você pode perder benefícios associados a empréstimos específicos. A consolidação elimina completamente os empréstimos existentes anteriormente e os mescla sob um novo empréstimo com termos e condições diferentes. Certos benefícios, incluindo abatimentos de principal ou descontos nas taxas de juros, não serão transferidos.
    • Você não poderá "desconsolidar" seu empréstimo. Depois de concluir o processo de consolidação, você não pode voltar à situação anterior. Você pode ficar preso a termos e condições aquém do ideal.
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    Decida quem contatar. Para empréstimos federais a estudantes, não há dúvida - é melhor consolidar com o Departamento de Educação, onde as taxas de juros são limitadas e você mantém seu acesso a programas como adiamento, tolerância e perdão. Para empréstimos privados, você terá que pesquisar, comparando servicers como Chase, NextStudent, Student Loan Network e Wells Fargo, que são altamente avaliados pela Forbes.
    • Ao comparar os empréstimos de consolidação com várias empresas privadas, preste atenção especial à taxa de juros - isso fará uma grande diferença em quanto você acabará pagando no geral.
Tomar a decisão de consolidar seus empréstimos estudantis
Método 1 de 3: tomar a decisão de consolidar seus empréstimos estudantis.

Método 2 de 3: consolidando seus empréstimos federais para estudantes

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    Continue fazendo seus pagamentos. É importante que você continue fazendo seus pagamentos existentes à medida que conclui o processo de consolidação. Até que você seja informado de que seus empréstimos foram pagos e seu empréstimo de consolidação entrou em vigor, você é legalmente obrigado a fazer esses pagamentos.
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    Determine se seus empréstimos se qualificam para consolidação. A maioria dos empréstimos federais para estudantes se qualifica, mas é importante garantir que todos os seus empréstimos individuais sejam incluídos. Os seguintes empréstimos se qualificam:
    • Empréstimos Stafford Subsidiados Diretos
    • Empréstimos Stafford diretos não subsidiados
    • Empréstimos diretos PLUS
    • MAIS empréstimos do Programa Federal de Empréstimo para Educação da Família (FFEL)
    • Empréstimos Suplementares para Estudantes
    • Empréstimos federais da Perkins
    • Empréstimos federais de enfermagem
    • Empréstimos de assistência para educação em saúde
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    Inscreva-se online. Acesse https://studentloans.gov/myDirectLoan/index.action. O processo de inscrição é simples, pois o Departamento de Educação já terá todas as suas informações pessoais e registros de todos os seus empréstimos federais.
    • Novamente, você deve evitar consolidar seus empréstimos federais por meio de credores privados. Se você não ficar com o Departamento de Educação, perderá o acesso a muitos recursos e benefícios e provavelmente pagará mais.
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    Leia sua folha de resumo com atenção. Depois de concluir o processo de inscrição, o Departamento de Educação fornecerá a você uma folha de resumo, que lista todos os empréstimos que você está consolidando. Reveja este documento com atenção.
    • Se tudo parecer correto, você não precisa fazer nada. Após quinze dias, o Departamento de Educação processará seu empréstimo.
    • Se algo parecer errado - se os números estiverem errados ou se algum de seus empréstimos federais não estiver incluído - entre em contato com o Departamento de Educação dentro de quinze dias a partir da data na folha de resumo.
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    Faça arranjos para o reembolso. Depois que seu empréstimo de consolidação for aprovado, você deve escolher um plano de reembolso. Se algum de seus empréstimos estiver inadimplente, você escolherá uma das três opções baseadas na renda - IBR, Pay-As-You-Earn ou ICR. Se nenhum de seus empréstimos estava inadimplente, você pode escolher qualquer um destes seis planos:
    • Reembolso padrão. Você fará pagamentos regulares que são calculados de forma que seu empréstimo seja liquidado em dez anos. Muitas pessoas que fazem a consolidação descobrem que não podem pagar pelo plano padrão, mas se você puder, é a opção mais econômica.
    • Reembolso Graduado. Você fará pagamentos que começam baixos e aumentam a cada dois anos, de modo que você paga o saldo total em dez anos. Se você não ganha muito dinheiro, mas espera que sua receita aumente regularmente com o tempo, esta é uma opção sólida e econômica.
    • Plano de reembolso estendido. Você fará pagamentos mais baixos, mas continuará a fazê-los por 25 anos. Esta opção só está disponível se o valor do seu empréstimo for superior a 22400€
    • Reembolso com base na renda (IBR). Você fará pagamentos por vinte e cinco anos e, depois disso, qualquer dívida restante será perdoada. Seus pagamentos não excederão 15% de sua renda discricionária.
    • Reembolso pré-pago. Você fará pagamentos por vinte anos e, depois disso, qualquer dívida remanescente será perdoada. Tal como acontece com o IBR, seus pagamentos não excederão 15% de sua renda discricionária.
    • Reembolso Contingente de Renda (ICR). Você fará pagamentos por vinte e cinco anos e, depois disso, qualquer dívida restante será perdoada. Seus pagamentos não excederão 20% de sua renda discricionária.
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    Faça seus pagamentos conforme necessário. Agora que seus empréstimos federais foram consolidados, é importante não negligenciar seus pagamentos. Se você entrar em inadimplência, sua classificação de crédito será prejudicada e você perderá o acesso a mais auxílio federal a estudantes - em resumo, você reverterá os efeitos positivos de sua consolidação.
Para saber como consolidar empréstimos estudantis federais
Para saber como consolidar empréstimos estudantis federais e privados, role para baixo!

Método 3 de 3: consolidando seus empréstimos privados

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    Continue pagando seus credores atuais. É importante que você continue fazendo seus pagamentos existentes à medida que conclui o processo de consolidação. Até que você seja informado de que seus empréstimos foram pagos e seu empréstimo de consolidação entrou em vigor, você é legalmente obrigado a fazer esses pagamentos.
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    Entre em contato com seu credor preferido. Se você fez sua pesquisa e comparou os termos e as taxas de juros de várias empresas, deve ter uma noção de qual credor gostaria de usar. Ligue ou envie um e-mail para esse credor para iniciar o processo.
    • Este é um bom momento para fazer qualquer pergunta que você possa ter sobre os termos e condições associados a um empréstimo de consolidação. Lembre-se, porém, de que você só pode confiar nas informações fornecidas por escrito - não presuma que os credores têm seus melhores interesses em mente.
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    Inscreva-se para o empréstimo de consolidação. A maioria das empresas permite que você se inscreva pessoalmente ou online. De qualquer forma, você precisará ter as seguintes informações em mãos:
    • Seu endereço atual
    • Seu número de previdência social
    • Os nomes, endereços e números de telefone de pelo menos duas referências pessoais
    • Comprovante de sua renda mensal
    • Informações sobre suas despesas mensais
    • Os valores estimados de todos os seus empréstimos a serem consolidados. Pode ser solicitado que você forneça um "valor de amortização" para cada empréstimo. Entre em contato com seus servicers para determinar esse valor.
    • Todos os números de contas de empréstimo relevantes
    • Os nomes e endereços dos seus agentes de crédito. Essas informações devem estar em seus extratos mensais.
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    Repita o processo se necessário. Se sua empresa preferida recusar, você terá que tentar novamente com outra empresa.
    • Se você tiver crédito ruim ou se sua renda sugerir que você terá dificuldade em fazer seus pagamentos, poderá ter dificuldade em obter um empréstimo de consolidação com termos relativamente favoráveis. Se você tem certeza de que a consolidação é o melhor caminho para você, você pode, infelizmente, ter que solicitar um empréstimo a uma empresa que oferece condições menos favoráveis, incluindo uma taxa de juros mais alta.
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    Leia as letras miúdas. Assim que seu pedido de empréstimo de consolidação for aceito, leia todos os termos e condições cuidadosamente antes de assinar. É fundamental entender quanto você pagará a cada mês, quanto pagará ao longo do tempo e quais podem ser as outras condições associadas ao seu empréstimo.
    Seus empréstimos federais estão inadimplentes
    Se qualquer uma das seguintes situações se aplicar, você pode ser um bom candidato para consolidação: Seus empréstimos federais estão inadimplentes.
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    Faça seus pagamentos fielmente. Não negligencie seus pagamentos uma vez que seus empréstimos privados tenham sido consolidados. A inadimplência terá um impacto negativo em seu crédito e provavelmente você também terá que pagar taxas adicionais.

Pontas

  • Os juros pagos sobre empréstimos estudantis podem ser dedutíveis no momento do imposto. Verifique com seu contador.
  • Muitas empresas reduzirão suas taxas de juros em uma pequena quantia se você se inscrever para pagamentos automáticos em sua conta corrente.

Avisos

  • Certifique-se de continuar pagando seus empréstimos antigos até receber a confirmação da empresa de consolidação de empréstimos de que os empréstimos foram pagos integralmente. Se você perder um pagamento, isso pode afetar negativamente seu crédito.

Perguntas e respostas

  • Seria sensato consolidar alguns, senão todos, os meus empréstimos se eu estarei vivendo sozinho em breve?
    A consolidação de empréstimos pode ser uma boa opção em muitas circunstâncias - significa fazer um pagamento em vez de vários pagamentos por mês. Embora possa aumentar a duração dos pagamentos, pode resultar em pagamentos significativamente menores e mais baixos. Se você está se mudando por conta própria, eu provavelmente sugeriria que se inscrevesse para consolidar e então, uma vez que sua consolidação fosse aprovada, você imediatamente solicitaria tolerância ou adiamento para ter tempo de se levantar antes de ter que fazer pagamentos para seus empréstimos. Ao consolidar, você também poderá escolher um plano de pagamento. Um plano de pagamento baseado em renda ou dependente de renda é geralmente o melhor.
  • Moro no exterior e quero consolidar todos os meus empréstimos estudantis. O processo será o mesmo que se eu estivesse morando nos Estados Unidos?
    Como seus empréstimos se originaram enquanto você morava nos Estados Unidos, desde que você mantivesse a cidadania americana, o processo para consolidar seus empréstimos seria essencialmente o mesmo. Você pode entrar em contato com o seu credor para obter mais detalhes.
  • E se a escola que frequentei não estiver mais em serviço depois que me formei, mais de 20 anos atrás? Por que eu deveria pagar um empréstimo em uma escola noturna?
    Em casos como este, a lei é muito específica. Se a escola fechou antes de você completar seu programa com matrículas contínuas, você teria permissão para transferir os créditos ganhos dessa escola para outra (e manter seus empréstimos) ou perder seus créditos ganhos e ser liberado de sua dívida de empréstimo.

Aviso Legal O conteúdo deste artigo é para sua informação geral e não se destina a ser um substituto para consultoria jurídica profissional ou financeira. Além disso, não se destina a ser invocado pelos usuários na tomada de quaisquer decisões de investimento.
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