Como reduzir os pagamentos de empréstimos estudantis?

Se você não pode pagar os pagamentos mensais do empréstimo estudantil
Se você não pode pagar os pagamentos mensais do empréstimo estudantil, não se desespere - existem medidas que você pode seguir para torná-los mais administráveis.

Na Europa, o ensino superior é tão caro que a maioria das pessoas precisa de dinheiro emprestado para se formar. Essa dívida pode se acumular rapidamente e muitos mutuários têm dificuldade para fazer seus pagamentos quando saem da escola. Se você não pode pagar os pagamentos mensais do empréstimo estudantil, não se desespere - existem medidas que você pode seguir para torná-los mais gerenciáveis.

Método 1 de 2: alterando seu plano de reembolso de empréstimo federal para estudantes

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    Entenda os planos de reembolso de empréstimos estudantis. Quando chega a hora de reembolsar o empréstimo federal para estudantes, o governo fornece uma série de planos sobre como fazê-lo. O plano padrão é conhecido como Plano Padrão. Esse plano normalmente tem os pagamentos mensais mais altos, mas permite que você pague seus empréstimos rapidamente ao longo do tempo.
    • Os pagamentos do Plano Padrão são fixos e podem ser feitos por até 10 anos.
    • Se o pagamento no plano padrão for simplesmente alto demais para você ou se você quiser pagamentos mais baixos, será necessário considerar outro dos planos de reembolso disponíveis.
    • Studentaid.gov é o principal recurso para obter informações sobre planos de empréstimos estudantis. A visita a este site pode ajudá-lo a se inscrever em planos e aprender sobre planos.
    • Esses programas provavelmente não estarão disponíveis se você tiver emprestado por meio de um credor privado. Se os seus empréstimos não forem federais, você terá que fazer um acompanhamento com o seu banco ou cooperativa de crédito para ver se há opções alternativas de pagamento.
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    Considere mudar para o plano estendido. O Plano Estendido é o primeiro plano a considerar se os pagamentos padrão são muito altos. O Plano Estendido simplesmente pega o valor devido e o estende por até 25 anos. Isso tem o efeito de reduzir imediatamente os pagamentos do empréstimo estudantil.
    • A desvantagem é que você pagará muito mais juros ao longo do tempo e terá de lidar com o peso de um empréstimo por um período mais longo.
    • Este plano também é flexível, no sentido de que pode optar por pagamentos fixos ou graduais. Isso significa que seus pagamentos podem ser os mesmos durante o período de pagamento ou podem crescer gradualmente à medida que sua renda aumenta.
    • Para se inscrever, entre em contato com seu provedor de serviços de empréstimo e pergunte sobre o Plano Estendido.
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    Informe-se sobre o plano de reembolso gradual se você espera que sua receita aumente. Se você está atualmente em uma situação em que não consegue pagar os pagamentos integrais, mas espera que sua renda cresça continuamente com o tempo, o Plano de Reembolso Graduado permite que você comece com um pagamento baixo e cresça a cada dois anos.
    • Este programa combina o Plano Padrão e o Plano Estendido. Neste plano, você ainda deve pagar o empréstimo dentro de 10 anos. Isso significa que você pagará menos juros ao longo do tempo do que com o plano estendido. Você também tem a opção de começar com pagamentos bem baixos e aumentá-los a cada dois anos.
    • Se você está em uma carreira em que há um crescimento sólido da renda, esta pode ser uma opção a ser considerada.
    • Isso é perfeito para um indivíduo que não pode lidar com os reembolsos do Plano Padrão, mas não precisa de tanta flexibilidade quanto o Plano Estendido oferece.
    Isso tem o efeito de reduzir imediatamente os pagamentos do empréstimo estudantil
    Isso tem o efeito de reduzir imediatamente os pagamentos do empréstimo estudantil.
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    Aprenda sobre planos baseados em renda. Se os três principais tipos de plano ainda forem muito difíceis de reembolsar, o governo oferece três "Planos de reembolso com base na receita". Todos esses planos vinculam seu pagamento mensal à sua renda. Se você atualmente está fazendo muito pouco ou tem despesas altas, é aconselhável considerar essas opções. Nos três planos, qualquer dívida remanescente após o período de pagamento é perdoada.
    • Todos esses planos, com exceção do "Plano Contingente de Renda", exigem que você demonstre dificuldades financeiras.
    • Plano de reembolso baseado em renda: este plano torna seus pagamentos iguais a 15% de sua renda discricionária. A receita discricionária pode ser complexa de calcular (seu provedor de serviços de empréstimo o ajudará), mas basicamente significa a receita restante depois que todas as despesas essenciais forem pagas. Os empréstimos podem ser reembolsados por 20 anos se você for um novo mutuário.
    • Plano de reembolso com pagamento à medida que ganha: Este plano está disponível apenas para pessoas que receberam empréstimos após 1º de outubro de 2011. Este plano permite que você pague por 25 anos e efetua o pagamento de apenas 10% de sua renda discricionária.
    • Plano de pagamento contingente de renda: Este plano permite que você pague 20% de sua renda discricionária ou o que você pagaria em um Plano de Reembolso Padrão de 12 anos - o que for menor. Este plano permite que você retribua 25 anos.
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    Entre em contato com o seu provedor de serviços de empréstimo para discutir os planos baseados em renda. É necessária uma discussão aprofundada com seu provedor de serviços de empréstimo para entender e se inscrever em planos baseados em renda. Seu provedor de serviços de empréstimo pode ajudá-lo a compreender os requisitos de elegibilidade, às vezes complexos, para esses planos e orientá-lo no processo de inscrição.
    • Certos tipos de empréstimos são elegíveis apenas para determinados planos e seu provedor de serviços de empréstimo pode dizer se o seu empréstimo é elegível e se você é elegível com base em sua situação financeira.
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    Mantenha suas expectativas razoáveis. Entenda que, independentemente do plano de reembolso escolhido, você pode ter que cortar despesas básicas e abrir mão de luxos para priorizar seus pagamentos mensais.
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    Considere a visão de longo prazo. É importante compreender que, se você pagar menos a cada mês, normalmente acabará pagando mais com o tempo. É compreensível escolher o menor pagamento mensal possível, mas pense em seus objetivos de longo prazo e considere pagar mais se puder. Para ilustrar, pegue a dívida federal média de empréstimo estudantil, 20100€:
    • No plano padrão, seu pagamento seria de 200€ por mês. Quando seus empréstimos forem pagos, você terá gasto um total geral de 24.300€
    • No plano de graduação, você pode pagar algo em torno de 110€ por mês no início. Este pagamento aumentaria para cerca de 340€ por mês ao longo do tempo. Você acabará gastando um total geral de 25400€
    • Em um plano "pague conforme o ganho", você pode pagar algo em torno de 78€ por mês no início. Este pagamento aumentaria para cerca de 200€ por mês. No final das contas, você gastará um total geral de 29.500€

Método 2 de 2: considerando opções alternativas

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    Verifique com seu empregador. Muitas empresas oferecem assistência a funcionários com dívidas de empréstimos estudantis. Veja quais tipos de programas seu empregador oferece.
    Pegue a dívida federal média de um empréstimo estudantil
    Para ilustrar, pegue a dívida federal média de um empréstimo estudantil, 20100€: no plano padrão, seu pagamento seria de 200€ por mês.
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    Olhe para a consolidação. Se você está preocupado por não conseguir fazer os pagamentos de seus empréstimos estudantis federais ou privados - ou se já estiver inadimplente ou inadimplente - você pode solicitar um empréstimo de consolidação. Esses empréstimos pegam todos os empréstimos estudantis existentes e os mesclam em um único empréstimo. Muitas vezes, você pode negociar um pagamento mensal mais baixo neste novo empréstimo.
    • Se seus empréstimos forem federais, opte por um empréstimo de consolidação federal, que você pode solicitar por meio do Departamento de Educação. Quase sempre, trata-se de um negócio melhor do que os empréstimos de consolidação privada.
    • Você pode solicitar um empréstimo de consolidação federal em Studentloans.gov. Também existem muitos recursos para ajudá-lo a compreender melhor esses tipos de empréstimos.
    • A consolidação pode ser uma opção útil se você tiver vários empréstimos estudantis separados. Ele pode combiná-los em um pagamento fácil. É possível que o empréstimo combinado tenha uma taxa de juros mais baixa do que aquela que você pagaria em cada empréstimo separadamente, e isso reduziria seu pagamento.
    • Informe-se com seu provedor de serviços de empréstimo sobre se essa opção pode ter um efeito de redução de juros em sua situação específica.
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    Adie seus pagamentos se você se qualificar. Se você realmente não tem condições de fazer pagamentos, pode se qualificar para um adiamento por dificuldades financeiras do Departamento de Educação por no máximo três anos. Você terá que provar que está desempregado, subempregado ou passando por enormes dificuldades financeiras, mas se o fizer, poderá parar de fazer pagamentos temporariamente - embora os juros continuem a acumular sobre qualquer um de seus empréstimos não subsidiados. Você também pode se qualificar para adiamento se:
    • você volta para a escola.
    • você serve no Peace Corps.
    • você serve no exército.
    • você foi admitido em um programa de reabilitação em tempo integral para pessoas com deficiência.
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    Verifique se você se qualifica para a tolerância. Tolerância é como adiamento - você interromperá temporariamente os pagamentos. No entanto, com tolerância, os juros continuarão a acumular sobre todos os seus empréstimos, sejam subsidiados ou não. Você pode se qualificar para tolerância se:
    • você se matricula em um internato médico ou odontológico em tempo integral.
    • você está ensinando atualmente em uma escola qualificada para o programa de perdão de empréstimo para professores .
    • você serve no AmeriCorps ou em outra organização voluntária em tempo integral.
    • o pagamento mais baixo possível do empréstimo estudantil é superior a 20% de sua renda mensal.
    • A tolerância é normalmente considerada para pessoas que não se qualificam para o adiamento, mas ainda não podem fazer seus pagamentos. Se você sofrer de uma doença ou de um período de dificuldades financeiras, pode se qualificar para a tolerância.
    • Você pode se inscrever entrando em contato com seu provedor de serviços de empréstimo. Eles provavelmente exigirão documentação financeira, médica ou de outro tipo.
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    Saiba se você se qualifica para o perdão do empréstimo. O Departamento de Educação pode perdoar parte de sua dívida de empréstimo estudantil se você lecionar ou prestar serviço público em circunstâncias específicas. Você pode se qualificar se:
    • lecionar por cinco anos consecutivos em uma escola que se qualifica para o financiamento do Título I de acordo com a Lei do Ensino Fundamental e Médio de 1965.
    • trabalhar e / ou ser voluntário por dez anos em organizações isentas de impostos.
    • servir nas forças armadas dos EUA.

Pontas

  • Peça emprestado o mínimo possível ao solicitar empréstimos escolares e aprenda a economizar de todas as maneiras possíveis para economizar dinheiro.
  • Certifique-se de que seu salário futuro será suficiente para pagar seus empréstimos escolares.
  • Tente reduzir seu principal. Os reembolsos de empréstimos compensam primeiro as taxas atrasadas, depois os juros e o principal. Se você fizer pagamentos adicionais quando possível, isso ajuda a reduzir o principal e reduz os juros globais a pagar sobre o valor do principal.
    Você pode parar de fazer pagamentos de empréstimos estudantis em empréstimos federais até 30 de setembro
    De acordo com a Lei CARES, você pode parar de fazer pagamentos de empréstimos estudantis em empréstimos federais até 30 de setembro de 2020, devido ao surto do Coronavírus.
  • De acordo com a Lei CARES, você pode parar de fazer pagamentos de empréstimos estudantis em empréstimos federais até 30 de setembro de 2020, devido ao surto do Coronavírus. Observe que isso não se aplica a empréstimos estudantis privados, no entanto.

Avisos

  • Não ignore o reembolso de seus empréstimos estudantis. Isso pode resultar em efeitos de longo prazo em sua classificação de crédito e danos financeiros ao longo da vida.
  • Cuidado com as taxas e os requisitos de saldo mínimo do empréstimo ao consolidar os empréstimos.

Perguntas e respostas

  • Posso tentar reduzir a taxa de juros?
    Você certamente pode tentar, mas provavelmente não vai chegar a lugar nenhum. No entanto, você pode examinar diferentes opções de reembolso. Há uma variedade de planos de pagamento que são baseados ou dependentes de renda e podem tornar o reembolso de empréstimos estudantis menos incômodo, embora, na verdade, não muito.

Comentários (1)

  • andreane55
    Isso me mostrou várias opções que posso usar. Obrigado.
Aviso Legal O conteúdo deste artigo é para sua informação geral e não se destina a ser um substituto para consultoria jurídica profissional ou financeira. Além disso, não se destina a ser invocado pelos usuários na tomada de quaisquer decisões de investimento.
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