Como avaliar uma oferta de cartão de crédito?

Tentando cobrar de você simplesmente pelo envio de um formulário de cartão de crédito
Pode ser de um comerciante independente, mesmo que haja referências aos nomes dos principais cartões de crédito, tentando cobrar de você simplesmente pelo envio de um formulário de cartão de crédito.

Essa oferta de cartão de crédito em suas mãos é boa demais para ser verdade? Pode ser. As empresas de cartão de crédito estão no negócio de ganhar dinheiro, então você precisa saber como sua oferta atraente irá beneficiá- las antes de beneficiar você. Depois de entender seus termos, você pode tomar uma decisão informada e aproveitar ao máximo o que está sendo oferecido, sem as taxas ocultas.

Passos

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    Descubra quem lhe enviou a oferta. Pode ser de um comerciante independente, mesmo que haja referências aos nomes dos principais cartões de crédito, tentando cobrar apenas pelo envio de um formulário de cartão de crédito. Olhe no envelope de resposta, no timbre da oferta principal e nos termos e condições - se você vir um nome como "Centro de processamento" ou "Administração de cartão de crédito", rasgue o aplicativo e siga em frente.
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    Compare a taxa de porcentagem anual (APR) para compras. Essa é a porcentagem do seu saldo que você paga com juros por ano. Ele aparece em letras grandes, mas você não tem garantia de que este APR. Assim que você se inscrever e seu histórico de crédito for analisado, ele pode mudar. Se for uma taxa introdutória, também deve dizer quanto tempo essa taxa vai durar. Também tenha em mente que os cartões de juros baixos normalmente têm menos recompensas. E se você pagar seu saldo integralmente a cada mês, não haverá cobrança de juros. Como resultado, um cartão de juros baixos pode ou não ser sua melhor opção, dependendo de como você planeja usar o cartão de crédito.
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    Considere outros aprs. Os adiantamentos de dinheiro e as transferências de saldo têm uma APR diferente (geralmente mais alta) e geralmente envolvem uma taxa de transação ou transferência de saldo (cerca de 3%). Procure 0% APR e solicite a isenção da taxa - 43% dos emissores farão isso se você for um novo cliente.
    • Quando você obtém um adiantamento em dinheiro ou transfere um saldo e obtém uma TAEG baixa ou de 0%, todas as outras despesas (antes e depois) ainda serão cobradas com juros normais. A parte complicada é que, quando você faz um pagamento no cartão de crédito, o pagamento é aplicado ao saldo da taxa de juros mais baixa para que o saldo da taxa de juros mais alta permaneça no cartão até que o adiantamento em dinheiro ou a transferência do saldo sejam totalmente pagos; durante todo esse tempo, é cobrado no APR normal (alto).
      • Exemplo: Você tem um saldo de 900€ a 15% APR. Você recebe um adiantamento em dinheiro de 900€ com TAE de 0% por 12 meses. Vai fazer pagamentos de 75€ por mês, pagando o saldo de 900€ anterior - à medida que o paga, os seus juros baixam porque o saldo diminui, pelo que acabará pagando cerca de 81€ de juros. Você não se preocupa com o adiantamento em dinheiro porque não precisa pagar por um ano inteiro, certo? Errado. Seus pagamentos serão aplicados ao adiantamento em dinheiro enquanto você recebe a cobrança total de 15% APR do saldo anterior, que é 130€-54€ a mais do que você esperava! Além disso, se você não pagar esse adiantamento em dinheiro integralmente antes de um ano, poderá ser cobrado com juros pelo ano inteiro (outros 130€ ou mais).
      • Para evitar surpresas, pague todo o saldo em um cartão antes de obter um adiantamento em dinheiro ou transferência de saldo, e não cobrar mais nada no cartão até que o saldo baixo / sem APR seja totalmente pago. Planeje pagá-lo integralmente antes que o APR promocional expire e você terá obtido um empréstimo de 0% e derrotado a operadora de cartão de crédito em seu próprio jogo!
    • Procure a penalidade ou taxa de inadimplência. É o valor cobrado se você pagar com atraso ou ultrapassar o limite e pode ultrapassar 30%. Os termos sob os quais essa taxa é aplicada variam de oferta para oferta. Procure um cartão com termos de perdão, como permitir um ou dois pagamentos atrasados antes que a TAEG mais alta entre em vigor. Por exemplo, "Se o seu pagamento chegar com mais de dez dias de atraso duas vezes em um período de seis meses, será aplicada a taxa de penalidade."
    Essa oferta de cartão de crédito em suas mãos é boa demais para ser verdade
    Essa oferta de cartão de crédito em suas mãos é boa demais para ser verdade?
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    Calcule as taxas variáveis. Se a sua APR variar, a oferta deve especificar como. Normalmente varia com base na Prime Rate, e a oferta dirá algo como: "Sua APR para transações de compra pode variar. A taxa é determinada mensalmente adicionando 5,9% à Prime Rate. **" e a nota de rodapé poderia dizer: "** A taxa básica usada para determinar sua APR é a taxa publicada no Wall Street Journal no dia 10 do mês anterior."
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    Veja o período de carência. Esse é o tempo que você tem para pagar sua fatura integralmente antes de serem cobrados juros sobre o saldo. A maioria dos cartões tem um período de carência de 20 a 30 dias. Se o cartão não tiver um período de carência, você receberá juros assim que fizer a cobrança. E lembre-se de que, se você não pagar o saldo total de sua conta todos os meses, não haverá período de carência.
    • Você sabia que, se não pagar o valor total cobrado durante o período de carência, você receberá juros cobrados por toda a cobrança, mesmo que tenha pago a maior parte durante o período de carência? Digamos que você compre uma cama por 750€ em 1º de agosto e essa seja a única cobrança em seu cartão. Antes do término do seu período de carência, você paga 750€, o que significa que ainda terá 0,70€ dessa taxa para pagar quando o período de carência expirar. Mas, você receberá juros cobrados por todos os 750€ a partir do dia em que fez a compra (ou do primeiro dia do ciclo de faturamento em que fez a compra), independentemente do fato de já ter pago a maior parte deles, e independentemente de quando o pagamento foi feito. Essa é uma prática comum chamada de trailing interest, pela qual as empresas de cartão de crédito são freqüentemente criticadas.
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    Encontre o método usado para calcular o saldo das compras.
    • "Saldo médio diário": seu saldo é calculado todos os dias e os juros são cobrados com base na média desses saldos.
      • Com esse método, você pode realmente reduzir suas taxas de juros dividindo seus pagamentos em partes. Digamos que você tenha um saldo de 750€ e pague no último dia do ciclo. Seu saldo médio diário será de 750€, então você será cobrado, digamos, 13% (97€ / 12 = 8,10€) por ter carregado esse saldo nesses 30 dias. Mas e se pagar 370€ a meio do ciclo e mais 370€ no último dia? O seu saldo médio diário será agora de 560€ (era 750€ nos primeiros 15 dias, 370€ nos outros 15 dias) e o seu encargo financeiro será de 13% disso, que é 73€, e 6,10€ se você carrega o saldo por apenas 30 dias, o que é 25% menor do que se você fizesse o pagamento integral no final do mês!
      • No Reino Unido, o método de "acumulação diária" é comumente usado. É semelhante ao método de equilíbrio médio diário - as diferenças são insignificantes.
    • "Saldo ajustado": Imediatamente antes de sua fatura ser impressa e enviada pelo correio, o emissor subtrai todos os pagamentos feitos durante o período de faturamento atual do saldo no final do período de faturamento anterior. Dá a você o resto do ciclo de faturamento para pagar parte do saldo e evitar o pagamento de juros sobre esse valor. Este é considerado o método de computação mais vantajoso.
    • "Saldo anterior": você é cobrado com base no saldo do mês anterior, não no atual. Não é necessariamente ruim; tudo o que isso faz é atrasar quando você é cobrado por um determinado saldo, mas pode haver algumas surpresas se seu saldo flutuar drasticamente, como se você cobrasse apenas 19€ neste ciclo de faturamento, mas é hora de ser cobrado por seus 1490€ de cobranças no ciclo anterior. Ou, isso pode ser uma coisa boa - se você tiver que fazer uma grande compra em um mês, pode ser útil não ter que pagar os juros até o mês seguinte, quando sua conta bancária será reabastecida por um novo contracheque.
    • “Saldo médio diário de dois ciclos” ou “faturamento de dois ciclos”: Alguns emissores calculam seus encargos financeiros com base em uma média de seus saldos de meses atuais e anteriores, basicamente fazendo com que você pague juros sobre dívidas já pagas! Por exemplo, se você cobrou 750€ no mês passado e pagou integralmente, e seu saldo neste mês é de apenas 7,50€, você receberá juros cobrados de 380€ (a média de 750€ e 7,50€); se a sua TAEG for de 15%, são 57€. Evite a todo o custo (trocadilho não intencional) se o seu saldo tende a oscilar.
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    Verifique as taxas anuais. A maioria dos cartões de recompensa de companhias aéreas e dinheiro de volta tem uma taxa anual, portanto, certifique-se de que os benefícios de usar o cartão superem o custo de ser um membro do cartão. Você também pode solicitar a isenção da taxa anual todos os anos.
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    Veja se há um encargo financeiro mínimo. Se você tiver um saldo pequeno, a cobrança de juros pode ser extremamente baixa. Se for inferior ao valor mínimo de financiamento cobrado (por exemplo, 0,60€), será cobrado o valor mínimo de financiamento. Se você tende a ter um saldo grande para o qual o encargo financeiro é confiavelmente maior do que o encargo financeiro mínimo, esse termo não é tão importante.
    Não importa o tipo de cartão de crédito que você obtenha
    Não importa o tipo de cartão de crédito que você obtenha, tente pagar o valor total (ou da melhor forma possível) a cada mês.
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    Observe as taxas. A cobrança de qualquer uma dessas taxas o deixará mais perto de seu limite e geralmente acionará a taxa de inadimplência / penalidade e eliminará seu período de carência.
    • taxa de transação para adiantamentos de dinheiro
    • taxa de transferência de saldo
    • Taxa de pagamento atrasado
    • taxa acima do limite de crédito
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    Leia as letras miúdas. Procure as seguintes armadilhas:
    • Aumentando a taxa, só porque. Alguns emissores se reservam o direito de aumentar sua APR, mesmo que você nunca tenha se atrasado com sua fatura. A frase "a qualquer hora por qualquer motivo" é uma bandeira vermelha.
    • Cláusula de default universal. Essa prática envolve aumentar sua APR se você atrasar o pagamento de qualquer empréstimo. Verifique as frases "padrões para outros credores" ou "inadimplência em uma conta com quaisquer outros credores".
    • Resolução de disputas, arbitragens vinculativas. Se houver uma disputa, um terceiro independente resolverá a questão - não um juiz ou tribunal. A decisão é final e não há disputa ou apelação. Arbitragens obrigatórias significam que você renuncia ao seu direito de processar e sempre será obrigado a usar um árbitro. No entanto, essas cláusulas provavelmente não serão válidas em tribunal.
    • Taxas adicionais, como a cobrança de uma taxa se você não atualizar sua conta todos os anos.

Pontas

  • Em caso de dúvida, ligue para o atendimento ao cliente e obtenha respostas específicas. Pegue também o nome e o número de identificação do representante, caso ele lhe dê informações erradas e você acabe sendo cobrado por algo que disseram que não faria. Você pode usar o registro desta conversa para cancelar as cobranças.
  • Nos Estados Unidos, toda oferta de cartão de crédito deve ter uma caixa padrão, muitas vezes chamada de "Caixa de Schumer" em homenagem ao congressista responsável pela legislação que a exige, que define claramente os termos da oferta na ordem apresentada acima. Na maioria das vezes, ele está localizado no verso da folha de papel enviada pela empresa.
  • Alguns cartões de crédito do comerciante (como os emitidos por lojas de departamento) são válidos apenas para o comerciante que os emitiu.
  • Se você confia em seu banqueiro local, pode levar a oferta a eles e pedir-lhes que avaliem de forma justa para você. Esteja ciente de que eles serão tendenciosos para seus próprios produtos.
    Dependendo de como você planeja usar o cartão de crédito
    Como resultado, um cartão de juros baixos pode ou não ser sua melhor opção, dependendo de como você planeja usar o cartão de crédito.
  • Não importa o tipo de cartão de crédito que você obtenha, tente pagar o valor total (ou da melhor forma possível) a cada mês. Muitas cartas tentam enganá-lo, devolvendo-lhe dinheiro ou outras recompensas por manter o equilíbrio. Mas os juros e outros encargos financeiros sempre superarão em muito as recompensas oferecidas.

Avisos

  • Seja preciso ao preencher o formulário de crédito. Se você inadimplir em seus pagamentos, qualquer informação imprecisa em seu aplicativo pode ser usada contra você como prova de intenção de enganar.
  • Ser pré-aprovado não significa nada, exceto que o emissor deseja que você preencha um formulário antes de fazer uma oferta sólida de crédito. Até esse ponto, nada é definido em pedra.
Aviso Legal O conteúdo deste artigo é para sua informação geral e não se destina a ser um substituto para consultoria jurídica profissional ou financeira. Além disso, não se destina a ser invocado pelos usuários na tomada de quaisquer decisões de investimento.
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