Como recuperar da falência?

As dívidas que foram eliminadas em seu pedido de falência não devem aparecer em seu relatório de crédito
As dívidas que foram eliminadas em seu pedido de falência não devem aparecer em seu relatório de crédito como itens separados, uma vez que a falência os cobre.

Quando uma pessoa se encontra oprimida por suas dívidas e incapaz de saldá-las, ela pode optar por declarar falência. É uma decisão difícil que pode afetar seu crédito nos próximos anos, mas não precisa significar que você não terá um bom crédito para sempre. Por meio de um esforço cuidadoso e um planejamento sólido, você pode se recuperar da falência e ter grande crédito no futuro.

Parte 1 de 3: voltando aos trilhos

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    Faça uma autoavaliação financeira. Pergunte a si mesmo o que o levou a declarar falência. Embora possa haver uma série de variáveis envolvidas, você provavelmente também formou alguns hábitos ruins de gastos ou empréstimos. É importante que você identifique esses problemas e assuma a responsabilidade pelas escolhas erradas que fez para garantir que não as repita.
    • Faça uma lista de duas ou três coisas que você acha que o levaram a pedir falência e se comprometer a não repetir esses mesmos erros.
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    Estabeleça um orçamento mensal. É importante que você analise suas receitas e despesas e estabeleça um orçamento mensal sólido que possa cumprir. Seu orçamento permitirá que você controle suas contas e fique atento à quantidade de renda disponível que você tem a cada mês.
    • Faça uma lista de suas despesas mensais e compare-a com sua receita para criar um orçamento de trabalho.
    • Incorpore despesas imprevisíveis em seu orçamento para evitar sobrecarregá-lo novamente no futuro.
    • Descubra quanto você pode colocar em uma conta poupança a cada mês, o que pode ajudar a evitar que você estenda demais suas finanças no futuro.
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    Pague suas contas em dia. Após o pedido de falência, é importante que você demonstre sua capacidade de fazer pagamentos mensais completos e dentro do prazo. Faça do pagamento de suas contas em dia uma prioridade a cada mês para garantir que nada mais contribua para diminuir sua pontuação de crédito.
    • Use seu orçamento como um guia para ajudá-lo a pagar suas contas em dia.
    • Fazer seus pagamentos em dia não terá um efeito dramaticamente positivo em sua pontuação de crédito imediatamente, mas perdê-los pode reduzir drasticamente sua pontuação.
    • Considere configurar pagamentos automáticos por meio de seu banco e certifique-se de nunca perder outro pagamento.
    Pode levar anos para que seu crédito seja recuperado da falência
    Pode levar anos para que seu crédito seja recuperado da falência, mas é absolutamente possível.
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    Monitore sua pontuação de crédito. Se você tiver espaço no seu orçamento, convém se inscrever em um serviço de monitoramento de crédito para garantir que você fique por dentro das coisas que estão sendo relatadas às agências de crédito. Alguns bancos oferecem serviços de monitoramento de crédito, mas você também pode acessar sites como CreditKarma.com ou FreeCreditReport.com.
    • Você pode ter informações imprecisas ou errôneas relatadas em seu relatório de crédito das quais você pode não estar ciente sem monitorar seu relatório.
    • O monitoramento de sua pontuação de crédito pode ajudá-lo a entender quando dar o próximo passo para melhorar sua pontuação de crédito, solicitando novas linhas de crédito.
    • Lembre-se de que o pedido de falência do Capítulo 7 permanecerá em seu relatório de crédito por 10 anos e o Capítulo 13 diminuirá após sete anos.
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    Desenvolva um plano para viver dentro de suas possibilidades. Você pode ter se metido em problemas porque não conseguiu distinguir entre seus desejos e suas necessidades. Você pode fazer isso enquanto desenvolve seu orçamento e analisa suas diferentes categorias de gastos, separando-as em desejos e necessidades. A comida, por exemplo, é uma despesa necessária. Jantar fora, no entanto, é uma despesa desnecessária, assim como coisas como ir ao cinema, uma nova televisão, um guarda-roupa de marca e assim por diante.
    • Observe as coisas que você atualmente considera essenciais e reavalie se elas são ou não realmente necessárias.

Parte 2 de 3: reconstruindo o crédito

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    Conteste imprecisões em seu relatório de crédito. Ao monitorar seu relatório de crédito, você pode notar coisas que não parecem certas. No caso de uma empresa enviar informações imprecisas ou errôneas ao seu relatório de crédito, você tem o direito de contestá-las e removê-las do relatório.
    • As dívidas que foram eliminadas em seu pedido de falência não devem aparecer em seu relatório de crédito como itens separados, uma vez que a falência os cobre. Se notar essas dívidas em seu relatório, você solicita que sejam removidas.
    • Escreva uma carta para a agência de crédito com as informações incorretas relatadas e por que você acredita que sejam imprecisas.
    • Solicite que as informações sejam corrigidas ou totalmente removidas se não puderem ser comprovadas.
    • Você pode encontrar informações de contato para todas as três agências de crédito aqui: http://myfico.com/CreditEducation/Questions/Error-On-Credit-Report.aspx
    • Evite serviços de "reparo de crédito" que prometem remover itens de seu relatório de crédito mediante o pagamento de uma taxa. Nenhuma empresa pode remover itens precisos de seu relatório de crédito.
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    Comece com um plano de telefone celular. Se você não consegue se inscrever para uma nova linha de crédito, mas deseja começar a reconstruir seu histórico de crédito, pode começar solicitando um telefone celular. Os planos de telefone celular fornecem um meio de demonstrar sua capacidade de fazer pagamentos mensais em dia e na íntegra.
    • Lembre-se de que, se você deixar de pagar sua conta de telefone celular, sua operadora pode relatar essa falha em seu relatório de crédito.
    • Certifique-se de que há espaço para uma conta de celular em seu orçamento antes de assinar um contrato.
    Você pode se recuperar da falência
    Por meio de esforço cuidadoso e planejamento sólido, você pode se recuperar da falência e ter grande crédito no futuro.
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    Solicite um cartão de crédito garantido. Os cartões de crédito garantidos funcionam de maneira diferente dos cartões de crédito tradicionais. Você fornece ao banco um depósito de segurança para sua linha de crédito. Pode ser sua conta poupança ou você pode precisar fornecer a eles um depósito específico que o banco manterá. O banco então estenderá uma linha de crédito para você no valor garantido. No caso de você não efetuar o pagamento do seu cartão, o banco retirará o dinheiro do depósito que você efetuou.
    • Os cartões de crédito garantidos são projetados para pessoas com crédito ruim que estão trabalhando para melhorá-lo, portanto, são uma excelente escolha para aqueles que estão se recuperando da falência.
    • Efetuar esses pagamentos deve ser a primeira prioridade, pois atrasar o pagamento ou perdê-los por completo reduzirá ainda mais sua pontuação de crédito.
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    Solicite um cartão de crédito sem garantia. Depois de fazer pagamentos confiáveis em um cartão de crédito com garantia por um ou dois anos, seu crédito pode ter melhorado o suficiente para solicitar um cartão de crédito sem garantia. Alguns credores podem oferecer cartões com altas taxas de juros, mas outros tratarão sua falência como uma lousa em branco e oferecerão melhores condições. Veja se você consegue encontrar um cartão sem garantia com taxas de juros razoáveis.
    • Os bancos costumam cobrar uma taxa anual pelo uso de seus cartões para ajudar a limitar a responsabilidade financeira no caso de inadimplência no cartão de crédito.
    • Ao contrário de um cartão de crédito garantido, você não precisará fornecer um depósito de segurança para um cartão de crédito com juros elevados.
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    Evite credores predatórios. Pessoas que estão se recuperando da falência são frequentemente vulneráveis a credores predatórios, como empréstimos consignados, credores de títulos de automóveis e varejistas que oferecem opções de "aluguel para propriedade". Essas empresas oferecem crédito para aqueles com pontuação de crédito ruim e podem ser tentadoras, mas geralmente oferecem taxas de juros extremamente altas que podem levar ao pagamento de preços exorbitantes pelos produtos ou à impossibilidade de fazer os pagamentos exigidos.
    • Os credores predatórios costumam cobrar taxas de juros de até 625%!

Parte 3 de 3: manter um bom crédito

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    Pague o saldo do seu cartão de crédito todos os meses. À medida que melhora seu crédito, você pode optar por solicitar mais cartões de crédito que ofereçam limites mais altos e menos taxas anuais. Certifique-se de estar em dia com os pagamentos com cartão de crédito para evitar voltar a endividar-se. Sua pontuação de crédito é afetada por seu crédito disponível atual, portanto, mantenha seus saldos de crédito baixos para manter uma boa pontuação de crédito.
    • Sua pontuação de crédito pode diminuir como resultado de estourar o limite de seus cartões de crédito, pois o nível de crédito disponível será reduzido.
    • Experimente tratar seus cartões de crédito como empréstimos de 30 dias e pagar tudo o que cobrar em um mês.
    • Saldos de crédito acima de 30% de seu crédito disponível terão efeito negativo em sua pontuação de crédito.
    Após o pedido de falência
    Após o pedido de falência, é importante que você demonstre sua capacidade de fazer pagamentos mensais completos e dentro do prazo.
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    Atenha-se ao seu orçamento. Seu orçamento trouxe até aqui, então certifique-se de mantê-lo assim que seu crédito melhorar. Use seu orçamento para controlar suas finanças e garantir que você esteja em dia com suas contas para evitar que volte aos hábitos que levaram ao pedido de falência.
    • Pode levar anos para reparar sua pontuação de crédito, portanto, mantenha seu orçamento e não desfaça seu trabalho árduo recaindo em maus hábitos.
    • Você sempre pode ajustar seu orçamento conforme as coisas mudam, mas não o desconsidere.
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    Desenvolva um longo histórico de crédito. Pode levar anos para que seu crédito seja recuperado da falência, mas é absolutamente possível. Com base no tipo de falência que você solicitou, sua falência cairá do seu relatório de crédito depois de sete a dez anos, portanto, se você puder manter boas práticas de gastos ao longo desse tempo, sua pontuação pode tornar-se ótima eventualmente.
    • Os credores examinam o histórico de pagamentos, portanto, ter anos de pagamentos consistentes em contas mostrará sua confiabilidade.
    • Um longo histórico de crédito melhorará sua pontuação de crédito, permitindo que você se qualifique para taxas de juros mais baixas em seus empréstimos e cartões de crédito.
Aviso Legal O conteúdo deste artigo é para sua informação geral e não se destina a ser um substituto para consultoria jurídica profissional ou financeira. Além disso, não se destina a ser invocado pelos usuários na tomada de quaisquer decisões de investimento.
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