Como quitar uma segunda hipoteca na falência do capítulo 13?

Peça ao juiz para retirar a segunda hipoteca
Em seguida, encontre um advogado experiente em falências que possa fazer o seu pedido e peça ao juiz para retirar a segunda hipoteca.

Para um proprietário com várias hipotecas, uma falência do Capítulo 13 pode ser crítica para manter uma propriedade. Em algumas situações, um juiz ordenará que uma segunda hipoteca seja removida de sua propriedade. Essa hipoteca é então tratada como outra dívida não garantida (por exemplo, dívida de cartão de crédito) e pode ser anulada completamente. Antes de pedir falência, verifique se você pode retirar sua segunda hipoteca, bem como qualquer outro penhor júnior sobre a propriedade. Em seguida, encontre um advogado experiente em falências que possa fazer o seu pedido e peça ao juiz que tire a segunda hipoteca. No entanto, embora a falência do Capítulo 13 seja melhor do que a do Capítulo 7, deve ser um método de último recurso porque pode prejudicar o seu crédito e prejudicar seriamente a sua capacidade de obter uma hipoteca no futuro.

Parte 1 de 2: verificando se você se qualifica

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    Avalie o valor da sua casa. Você precisará provar ao tribunal o valor da sua casa. Cada tribunal aceitará diferentes tipos de provas. No entanto, você deve conversar com um advogado sobre como obter o seguinte:
    • avaliação imobiliária independente autenticada pelo avaliador
    • listagens online de propriedades equivalentes
    • avaliações de avaliação de impostos ad valorem
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    Compare o valor da casa com sua hipoteca sênior. Para retirar uma segunda hipoteca, ela deve ser totalmente sem garantia. Isso significa que não sobrou nenhum valor em sua casa porque sua hipoteca sênior vale mais do que o valor de sua casa. Essencialmente, você precisa estar de cabeça para baixo em sua primeira hipoteca.
    • Por exemplo, imagine que sua casa vale 187.000€ Sua hipoteca sênior vale 205.000€ Você está de cabeça para baixo, então todas as hipotecas juniores podem ser retiradas da propriedade.
    • No entanto, se sua casa vale 187.000€ e sua hipoteca sênior vale 179.000€, então você não está de cabeça para baixo. Você não pode tirar uma segunda hipoteca porque há 7460€ de valor disponível.
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    Tire mais de uma hipoteca. Você pode ter mais de uma hipoteca júnior ou outros tipos de garantia júnior sobre a propriedade, como uma linha de crédito de home equity ou garantia de construção. Você pode retirar várias garantias júnior se o valor da sua casa for menor que o valor da sua primeira hipoteca. Se o valor de sua casa for maior do que o valor de sua primeira hipoteca, você só poderá retirar as garantias júnior se as anteriores tiverem um valor combinado maior do que o valor de sua casa.
    • Imagine que você tem uma casa no valor de 17 2.000€. Se a sua hipoteca sênior vale 179.000€ e você tem várias hipotecas júnior, você pode retirá- las.
    • Agora, imagine que sua casa ainda vale 172000€, mas você tem uma hipoteca sênior no valor de 164.000€, uma segunda hipoteca no valor de 14900€ e uma terceira hipoteca no valor de 3.730€. Neste caso, você só pode retirar a terceira hipoteca. A razão disso é que a sua casa vale mais do que a sua hipoteca sênior, mas a sua primeira e segunda hipotecas somam 179000€, o que é 750€ mais do que o valor da sua casa.
    Você não pode tirar uma segunda hipoteca porque há 7460€ de valor disponível
    Você não pode tirar uma segunda hipoteca porque há 7460€ de valor disponível.
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    Participe de aconselhamento de crédito. A falência é uma decisão séria que pode ter um grande impacto em seu futuro financeiro. Antes de solicitar a falência, você deve comparecer a um aconselhamento de crédito obrigatório. Seu conselheiro pode avaliar sua situação e ajudá-lo a entender se a falência é certa para você. Um conselheiro também pode ajudá-lo a criar um plano de reembolso.

Parte 2 de 2: concluindo uma falência do capítulo 13

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    Consulte um advogado. Como o Capítulo 13 é uma falência complicada, você deve trabalhar com um advogado. O processo de remoção de uma hipoteca júnior é especialmente complicado, portanto, a ajuda de um advogado experiente em falências é fundamental.
    • Encontre um advogado da bancarrota entrando em contato com a sua ordem de advogados local e pedindo uma referência. Reúna seus documentos financeiros e agende uma consulta.
    • Você também deve contratar um advogado para declarar falência para você. Pergunte ao advogado quanto ele cobra. Freqüentemente, os advogados da falência cobram uma taxa fixa.
    • Em um Capítulo 13, você pode incluir alguns ou todos os honorários advocatícios em seu plano de pagamento, o que significa que você pode pagá-los em três a cinco anos. Isso tornará a obtenção de um advogado acessível.
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    Arquive sua papelada no tribunal. Você deve apresentar uma petição e outros formulários que relacionem sua renda, bens e dívidas. Esses formulários são chamados de agendas. Seu advogado pode preencher esta papelada para você. Certifique-se de fornecer a eles todas as informações financeiras atualizadas.
    • Normalmente, você declarará falência no distrito federal onde mora. Você pode encontrar o tribunal usando o localizador de tribunais aqui: http://uscourts.gov/court-locator. Escolha "Falência" em Tipo de Tribunal e insira seu endereço.
    • Você terá que pagar uma taxa para registrar. Seu advogado irá cobrar de você.
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    Crie um plano de reembolso. O cerne de uma falência do Capítulo 13 é o plano de reembolso. Dependendo de quanto você ganha, o plano pode durar de três a cinco anos. Seu juiz deve aprovar o plano, e você pode submetê-lo quando entrar com pedido de falência ou dentro de 15 dias.
    • Seu plano de reembolso tratará as dívidas de maneira diferente. Por exemplo, você deve pagar algumas dívidas integralmente. Estes são chamados de dívidas "prioritárias" e incluem pensão alimentícia, pensão alimentícia não paga e alguns impostos.
    • Dependendo de sua renda, você provavelmente pagará apenas uma pequena parte de qualquer dívida não garantida, como cartões de crédito. Suas garantias júnior serão tratadas como dívida não garantida de acordo com o plano de reembolso.
    Você precisa que o juiz converta uma ordem condicional de que a segunda hipoteca não tem garantia
    Depois de concluir seu plano de reembolso, você precisa que o juiz converta uma ordem condicional de que a segunda hipoteca não tem garantia em uma ordem incondicional.
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    Participar de uma reunião de credores. O administrador da falência convocará uma reunião de credores 21-50 dias após o pedido de falência. Você deve comparecer e seus credores têm a opção de comparecer. No entanto, muitos credores provavelmente nem aparecerão.
    • O objetivo da reunião é fazer perguntas sobre seu plano de reembolso, bem como sobre sua renda. A reunião é uma oportunidade para confirmar as informações incluídas em sua papelada.
    • Se seus credores quiserem se opor ao seu plano de reembolso, eles não o farão na reunião. Em vez disso, eles arquivam a papelada no tribunal.
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    Apresente uma moção para determinar o status garantido da garantia. Seu advogado precisará entrar com uma ação no tribunal para determinar se você pode retirar hipotecas / gravames juniores da propriedade. Seu advogado deve apresentar esta moção antes que o juiz confirme seu plano de reembolso.
    • Alguns tribunais desenvolveram um formulário que seu advogado pode usar ao apresentar esta moção.
    • Você deve fornecer ao titular da garantia o aviso adequado de sua moção para que ele tenha a chance de responder. Você também deve fornecer ao tribunal prova de que forneceu a notificação. Freqüentemente, essa prova consiste em uma declaração assinada de que você deu ao titular da garantia uma cópia de sua moção e a data em que foi enviada.
    • Você deve comparecer a uma audiência, onde o juiz fará uma ordem condicional de que a segunda hipoteca não tem garantia. Você não pode remover a hipoteca, no entanto, até concluir seu plano de reembolso.
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    Participe da audiência de confirmação. O juiz deve realizar uma audiência no prazo de 45 dias a partir da Reunião de Credores. Na audiência, o juiz analisará se o seu plano de reembolso é realista e se satisfaz os requisitos legais. Se seus credores quiserem se opor ao plano, eles podem fazê-lo neste momento.
    • O juiz pode se recusar a confirmar o plano. Nessa situação, você e seu advogado terão que apresentar um plano modificado, que o juiz levará em consideração.
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    Faça todos os pagamentos do plano. Se você parar de pagar, o juiz pode cancelar sua falência e sua segunda hipoteca não será cancelada. Conseqüentemente, você deve se comprometer a fazer pagamentos pontuais.
    • Para ajudá-lo, escolha o desconto em folha de pagamento. Seus pagamentos necessários serão deduzidos de seu cheque de pagamento.
    • Infelizmente, a vida pode intervir. Você pode ficar doente ou perder o emprego. Se você não puder fazer seus pagamentos, precisará fazer com que o juiz aprove um plano de reembolso revisado. Entre em contato com seu advogado o mais rápido possível se tiver problemas para pagar suas dívidas.
    Uma segunda hipoteca no valor de 14900€
    Agora, imagine que sua casa ainda vale 172000€, mas você tem uma hipoteca sênior no valor de 164.000€, uma segunda hipoteca no valor de 14900€ e uma terceira hipoteca no valor de 3.730€. Neste caso, você só pode retirar a terceira hipoteca.
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    Faça um curso de educação para devedores. Antes de sair da falência, você deve fazer um curso de educação para devedores. Este curso o ajudará a elaborar um orçamento e obter as ferramentas necessárias para evitar a falência no futuro.
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    Arquivo para um processo adversário. Depois de concluir seu plano de reembolso, você precisa que o juiz converta uma ordem condicional de que a segunda hipoteca não tem garantia em uma ordem incondicional. O processo irá variar dependendo do juiz.
    • Normalmente, o seu advogado irá entrar com mais papelada no tribunal, seja uma moção ou uma reclamação para um processo adversário.
    • Em seu documento judicial, você pede ao juiz uma ordem para que a segunda hipoteca seja inválida, nula e inexequível.
    • Uma vez que o juiz assine, você terá que levar a ordem do juiz ao escritório do Registrador de Títulos e ter a hipoteca removida de sua escritura de propriedade.
Aviso Legal O conteúdo deste artigo é para sua informação geral e não se destina a ser um substituto para consultoria jurídica profissional ou financeira. Além disso, não se destina a ser invocado pelos usuários na tomada de quaisquer decisões de investimento.
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