Como evitar a falência do capítulo 7?

A menos que a empresa de gerenciamento de dívida negligencie o envio de pagamentos aos seus credores
Como um aspecto positivo, o gerenciamento da dívida não afeta muito sua pontuação de crédito, a menos que a empresa de gerenciamento de dívida negligencie o envio de pagamentos aos seus credores.

Em uma falência do Capítulo 7, você pode eliminar sua dívida não garantida. A dívida não garantida é qualquer dívida sem garantia, como dívida de cartão de crédito, empréstimos pessoais e dívida médica. Infelizmente, o administrador da falência pode vender seus ativos e dar o produto aos seus credores. Como resultado, você pode perder sua casa e carro, bem como outros bens valiosos. Para evitar o Capítulo 7, você deve tentar saldar suas dívidas elaborando um orçamento e cumprindo-o. Você também pode tentar planos de gestão ou liquidação de dívidas. Como alternativa, você pode declarar falência em um capítulo diferente.

Método 1 de 4: pagando suas dívidas

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    Crie um orçamento. Para evitar a falência, primeiro você precisa viver dentro de suas possibilidades. Crie um orçamento detalhado e viva de acordo com ele. Para começar, você deve listar todas as suas despesas mensais, incluindo a carga de sua dívida atual. Olhe para os últimos seis meses e anote tudo em que você gastou dinheiro.
    • Agora corte o que não é essencial. Você provavelmente não quer. No entanto, a única maneira de evitar a falência é fazer com que suas despesas sejam menores do que sua receita líquida de impostos. Você pode cortar facilmente o Netflix, as férias, os presentes de Natal, as refeições fora e as assinaturas de academias.
    • Dependendo da sua situação pessoal, você também pode se mudar para uma casa ou apartamento menor.
    • Se você não quiser ou não puder fazer sacrifícios difíceis, talvez seja necessário considerar seriamente o pedido de falência.
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    Ganhe mais dinheiro. Além de gastar menos, você deve se comprometer a ganhar mais. Você pode usar esse dinheiro extra para pagar suas dívidas. Pense em conseguir um emprego de meio período ou trabalhar mais horas em seu emprego normal.
    • Você pode se surpreender com a rapidez com que o dinheiro pode aumentar. Um trabalho de 10 horas por semana a 9€ a hora é um extra de 4480€ por ano.
    • Use esta oportunidade para perseguir um interesse. Por exemplo, você pode estar interessado em trabalhar com crianças. Você pode babá nos fins de semana ou à noite.
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    Reduza sua hipoteca. Se você atrasar o pagamento da hipoteca, o credor poderá iniciar o processo de execução hipotecária. Entre em contato com eles o mais rápido possível para discutir as opções para reduzir o pagamento da hipoteca.
    • Por exemplo, um credor pode concordar em permitir que você pare de pagar por um curto período de tempo. Como alternativa, eles podem reduzir sua taxa de juros ou pagamento mensal.
    • Você também pode refinanciar sua hipoteca. Com o refinanciamento, você pode obter uma taxa de juros mais baixa ou estender o empréstimo por um período mais longo (até 40 anos). Ambas as opções reduzirão seu pagamento mensal.
    • Para outras opções, entre em contato com o escritório de Habitação e Desenvolvimento Urbano (HUD) mais próximo. Conselheiros habitacionais estão disponíveis para ajudar. Embora alguns aconselhem você apenas se você tiver um empréstimo da Federal Housing Administration (FHA), outros ajudarão qualquer pessoa. Ligue e pergunte.
    Você pode ter que pagar uma taxa à empresa de gestão da dívida
    Você pode ter que pagar uma taxa à empresa de gestão da dívida.
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    Reduza seus pagamentos de empréstimos estudantis. Normalmente, você não pode liquidar dívidas de empréstimos estudantis em caso de falência, portanto, será necessário lidar com essas dívidas eventualmente. Você tem muitas opções para reduzir seu pagamento mensal e liberar dinheiro extra para contribuir com suas dívidas:
    • Pagamentos baseados na renda. Dependendo do seu empréstimo, você poderá pagar apenas uma porcentagem de sua renda mensal (por exemplo, 10-15%). Se você se qualificar por tempo suficiente, como 20-25 anos, sua dívida restante será perdoada.
    • Consolidação. Você pode consolidar alguns empréstimos estudantis e estender o período de reembolso em até 30 anos. Se você tiver uma taxa de juros variável, poderá travar uma taxa fixa.
    • Adiamento. Seu credor permitirá que você pare de fazer pagamentos por um determinado período, geralmente por causa de dificuldades econômicas ou desemprego. Os juros não serão acumulados durante o período de diferimento.
    • Tolerância. Você pode interromper temporariamente os pagamentos ou reduzir o valor pago. Seu credor permitirá tolerância apenas em certas situações, como problemas de saúde ou quando o pagamento for superior a 20% de sua renda. Os juros continuarão a acumular.
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    Peça a seus credores para reduzir seus pagamentos mensais. Muitas empresas de cartão de crédito o ajudarão a evitar a falência. Eles têm um incentivo: em uma falência do Capítulo 7, eles não vão recuperar o dinheiro que você deve a eles. Portanto, você deve ligar para seus credores e explicar sua situação. Pergunte se eles podem modificar seu calendário de pagamentos. Os credores podem estar dispostos a renunciar a alguns pagamentos mensais ou reduzir temporariamente o valor que você paga. Eles também podem dispensar taxas e penalidades.
    • Explique suas dificuldades de uma forma simples e fácil de entender. Por exemplo, você pode dizer: "Fui demitido do trabalho e não tenho dinheiro agora" ou "Fui diagnosticado com câncer e tive que reduzir meu trabalho freelance".
    • Certifique-se de saber quanto você pode pagar a cada mês e não se ofereça para pagar mais.
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    Reúna-se com um conselheiro de crédito. Um conselheiro de crédito pode examinar suas finanças e ajudá-lo a fazer um orçamento. Os conselheiros de crédito legítimos não têm fins lucrativos. Você pode encontrá-los nos seguintes lugares:
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    Consolide sua dívida. Outra forma de reduzir o pagamento mensal da dívida é consolidar as dívidas. Com essa técnica, você contrai um empréstimo pessoal que cobre todas as suas dívidas. Em seguida, você paga cada dívida individual e fica com um empréstimo que deve ter uma taxa de juros mais baixa.
    • Você pode obter um empréstimo pessoal no banco ou cooperativa de crédito local. A taxa de juros dependerá do seu histórico de crédito. Se o seu crédito for ruim, convém primeiro ir a uma cooperativa de crédito.
    • Em vez de fazer um empréstimo pessoal, você pode transferir dívidas para um cartão de crédito usando uma transferência de saldo. Muitas empresas de cartão de crédito oferecem uma APR introdutória de 0% por 12 a 18 meses. Você pode transferir seus saldos por uma pequena taxa.
    • A consolidação de dívidas não funcionará se você simplesmente começar a gastar novamente. Isso pode lhe dar espaço para respirar temporariamente para usar o dinheiro extra para pagar suas dívidas rapidamente.
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    Canalize todo o dinheiro extra para a dívida. Não gaste em itens não essenciais que você cortou de seu orçamento. Você pode aplicar o dinheiro extra usando diferentes estratégias que exigem que você classifique suas dívidas da mais à menos importante:
    • Por exemplo, você pode classificá-los com base na taxa de juros mais alta para a mais baixa. Use o dinheiro extra para pagar a dívida com a taxa de juros mais alta primeiro.
    • Como alternativa, você pode listá-los com base no tamanho da balança. Você pode querer gastar dinheiro extra primeiro em sua menor dívida, para poder pagá-la. Fazer isso lhe dará uma sensação de realização.
    • Você também pode priorizar os empréstimos garantidos antes dos não garantidos. Um empréstimo garantido é aquele em que você perderá um ativo em caso de inadimplência. Por exemplo, hipotecas e empréstimos para automóveis são normalmente garantidos. Se você precisar pedir falência, não poderá liquidar dívidas garantidas.
    A única maneira de evitar a falência é fazer com que suas despesas sejam menores do que sua receita líquida
    No entanto, a única maneira de evitar a falência é fazer com que suas despesas sejam menores do que sua receita líquida de impostos.
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    Use apenas dinheiro para transações. É difícil mudar as formas de gastar dinheiro da noite para o dia. Se você ficar tentado a começar a usar seus cartões de crédito, corte-os ou congele-os no gelo. Comprometa-se a usar apenas dinheiro em todas as transações diárias. Dessa forma, você pode respeitar seu orçamento.

Método 2 de 4: usando a gestão da dívida

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    Identifique os prós e os contras da gestão da dívida. Você pode configurar um plano de reembolso com uma empresa de gestão de dívidas. Com este plano, você faz um pagamento à empresa, que então distribui os pagamentos aos seus credores. Você pode ter que pagar uma taxa à empresa de gestão da dívida.
    • Essas empresas não conseguem reduzir a carga de sua dívida. No entanto, muitas vezes eles podem isentar de taxas ou reduzir sua taxa de juros, o que diminuirá seus pagamentos mensais. Seu credor também pode concordar em permitir que você faça pagamentos baixos por um período limitado de tempo.
    • Você também pode entrar em contato com seus cartões de crédito e solicitar a isenção de taxas, para que o conselheiro não faça nada que você não possa fazer. No entanto, a gestão da dívida é uma boa opção se não gosta de negociar ou se está muito ocupado para tentar.
    • Pode ser necessário desistir de seus cartões de crédito durante o período de reembolso.
    • Como um aspecto positivo, o gerenciamento da dívida não afeta muito sua pontuação de crédito, a menos que a empresa de gerenciamento de dívida negligencie o envio de pagamentos aos seus credores.
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    Participe de aconselhamento de crédito. Você não deve se inscrever para gerenciamento de dívidas antes de participar de aconselhamento de crédito. Sua sessão inicial de aconselhamento durará cerca de uma hora. Você pode conversar sobre se o gerenciamento da dívida é uma boa opção para você durante a sessão.
    • Em particular, pergunte quanto tempo levará para passar por um programa de gestão da dívida. Pode levar vários anos antes de você saldar suas dívidas.
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    Encontre empresas de gestão de dívidas de boa reputação. Muitos conselheiros de crédito oferecem serviços de gestão de dívidas, de modo que você pode continuar a trabalhar com um conselheiro de crédito se preferir a agência deles. Certifique-se de pesquisá-los para que você saiba que eles são confiáveis:
    • Pesquise sua reputação online. Procure por reclamações de que os consumidores se sentiram enganados.
    • Ligue para o procurador-geral do seu estado e verifique se há ações judiciais ou reclamações movidas contra a empresa. Verifique também se a empresa precisa ser licenciada para exercer a profissão em seu estado.
    • Evite qualquer empresa que solicite suas informações pessoais antes de explicar seus serviços para você.
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    Faça perguntas antes de se inscrever. Você quer saber em que está se metendo, então faça perguntas à empresa de gestão da dívida antes de concordar em trabalhar com ela. Por exemplo, pense em perguntar o seguinte:
    • Quanto eles cobram? Existem taxas iniciais e mensais? O que acontece se você não puder pagar?
    • A empresa está licenciada para exercer a profissão em seu estado?
    • Como a empresa mantém sua informação confidencial?
    • Eles podem ajudá-lo a criar um orçamento para o futuro, mesmo depois que sua dívida for paga?
    • Que serviços oferecem além da gestão da dívida?
    • Quais são as credenciais dos conselheiros e como os conselheiros são pagos?
    Você não pode liquidar dívidas de empréstimos estudantis em caso de falência
    Normalmente, você não pode liquidar dívidas de empréstimos estudantis em caso de falência, portanto, será necessário lidar com essas dívidas eventualmente.
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    Pague dívidas não incluídas no plano. Um plano de gerenciamento de dívidas provavelmente só lida com certas dívidas, como cartão de crédito sem garantia e dívida médica. Você ainda é responsável por pagar outras dívidas, como a hipoteca da casa ou o pagamento do carro.
    • Certifique-se também de verificar novamente se sua empresa de gestão de dívidas encaminhou seus pagamentos aos credores. Ligue no primeiro dia do mês para verificar.

Método 3 de 4: saldando suas dívidas

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    Entenda como funciona a liquidação de dívidas. A liquidação da dívida difere da gestão da dívida. Com o gerenciamento de dívidas, você paga todas as suas dívidas. Com a liquidação de dívidas, você tenta fazer com que seus credores aceitem apenas uma porcentagem de sua dívida. Por exemplo, seus credores podem concordar em aceitar 60 centavos de dólar.
    • Normalmente, você para de fazer pagamentos de suas dívidas. Em vez disso, você paga dinheiro à empresa de liquidação da dívida, que o coloca em uma conta poupança. Depois de um certo período de tempo - digamos, três anos - a empresa de liquidação de dívidas aborda seus credores e se oferece para liquidar a dívida pela quantia que você economizou.
    • Você pode usar essas técnicas e não passar por uma empresa. As empresas de liquidação de dívidas cobram uma taxa. Pode ser uma porcentagem de sua dívida total ou uma porcentagem do valor que eles economizam para você.
    • Também não há garantia de que a liquidação da dívida será bem-sucedida. Os credores não são obrigados a fazer um acordo com você.
    • Sua pontuação de crédito será prejudicada se você parar de fazer pagamentos. Seus credores também podem processá-lo.
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    Pesquise empresas de liquidação de dívidas. Ao contrário dos conselheiros de crédito, as empresas de liquidação de dívidas geralmente têm "fins lucrativos". Muitos anunciam online, na televisão e na lista telefônica. Você deve pesquisar exaustivamente qualquer empresa de liquidação de dívidas com a qual pensa que deseja fazer negócios.
    • Consulte o Better Business Bureau para saber a cidade onde a empresa tem sua sede. Procure reclamações.
    • Faça uma pesquisa online geral, procurando reclamações. Digite o nome da empresa e "reclamações" em seu mecanismo de busca favorito.
    • Ligue para uma agência de proteção ao consumidor local e pergunte sobre a empresa. Você também deve ligar para o procurador-geral do seu estado.
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    Preste atenção às bandeiras vermelhas. Existem muitos golpistas por aí, e você deve estar alerta aos sinais de que está lidando com uma empresa que não é confiável. Fuja de qualquer empresa que faça o seguinte:
    • Cobrar taxas antes de saldar as dívidas ou pedir que você faça uma contribuição voluntária (que na verdade é uma taxa disfarçada).
    • Faz promessas de que podem fazer sua dívida desaparecer ou fazer com que os cobradores parem de ligar para você.
    • Não analisa sua situação financeira antes de colocá-lo em um plano.
    • Anuncia novos programas governamentais que podem ajudar a eliminar sua dívida. Não existem novos programas.
    • Garantias que eles podem pagar dívidas por centavos de dólar.
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    Leia as divulgações da empresa. A lei federal exige que essas empresas façam certas divulgações antes de você se inscrever. Evite qualquer um que se recuse a fornecer divulgações completas. Por exemplo, você deve receber informações sobre o seguinte:
    • Quaisquer condições de serviço.
    • Quanto eles vão cobrar de você. As divulgações devem conter descrições detalhadas de como as taxas são calculadas.
    • Período de tempo antes de abordarem seus credores para liquidação.
    • Quanto você deve economizar antes que eles negociem em seu nome.
    • Consequências negativas de interromper o pagamento aos seus credores.
    • O seu direito ao dinheiro que economizou e a quaisquer juros acumulados.
    • Quem vai administrar o fundo. Não deve ser alguém afiliado à empresa de liquidação de dívidas.
    Você também pode tentar planos de gestão ou liquidação de dívidas
    Você também pode tentar planos de gestão ou liquidação de dívidas.
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    Assinar um contrato. Certifique-se de que a empresa de liquidação de dívidas lhe dá um contrato e leia-o com um advogado. Se você não entende nada, faça perguntas. Só assine o contrato quando concordar com tudo nele.
    • Não demore a reclamar para a empresa de liquidação de dívidas se eles violarem os termos do contrato. Comunique-os também ao procurador-geral e à agência local de proteção ao consumidor se eles enganarem você.

Método 4 de 4: escolha de um capítulo de falências diferente

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    Arquivo de falência do capítulo 13. A falência do Capítulo 13 tem muitas vantagens sobre o Capítulo 7, que podem ser atraentes para você. Por exemplo, com um Capítulo 13, você pode fazer o seguinte:
    • Mantenha seus ativos. O administrador não venderá nada em um Capítulo 13. Em vez disso, você apresenta um plano de reembolso baseado em sua renda, ativos e nível de dívida. No final do período de reembolso (três a cinco anos), quaisquer dívidas sem garantia não pagas são eliminadas.
    • Evite o encerramento. No Capítulo 13, você pode distribuir os pagamentos da hipoteca não pagos ao longo do plano de reembolso. Se você permanecer em dia com sua hipoteca, o banco não executará a hipoteca.
    • Elimine algumas dívidas extras. Um Capítulo 13 pode eliminar certas dívidas que um Capítulo 7 não pode. Por exemplo, você pode cancelar os empréstimos da conta de aposentadoria e algumas multas ou penalidades devidas ao governo. Você também pode eliminar dívidas contraídas em uma sentença de divórcio.
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    Escolha um capítulo de falência de negócios diferente. Se você dirige uma empresa, pode evitar a liquidação escolhendo uma reorganização do Capítulo 11. De acordo com o Capítulo 11, você cria um plano de reembolso, no qual seus credores votam. O Capítulo 11 permite que você continue a administrar seus negócios, durante e após a falência.
    • Se sua empresa for uma empresa unipessoal, você também pode escolher um Capítulo 13 para reorganizar suas dívidas comerciais. Você cria um plano de reembolso.
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    Reúna-se com um advogado da falência. A falência é uma área jurídica complicada e você tem escolhas difíceis a fazer. Você deve se encontrar com um advogado qualificado da área de falências para discutir suas opções e obter aconselhamento personalizado.
    • Entre em contato com a sua ordem de advogados local ou estadual e peça uma indicação.
    • Agende uma consulta com o advogado e pergunte quanto custará a consulta.
Aviso Legal O conteúdo deste artigo é para sua informação geral e não se destina a ser um substituto para consultoria jurídica profissional ou financeira. Além disso, não se destina a ser invocado pelos usuários na tomada de quaisquer decisões de investimento.
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