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Como modificar um empréstimo comercial?

Você pode contratar uma empresa de modificação do empréstimo
Você pode contratar uma empresa de modificação do empréstimo, contratar um advogado particular para trabalhar com você ou negociar por conta própria.

Empréstimos comerciais ocasionalmente precisam ser reestruturados ou modificados devido a contratempos financeiros. Um bom advogado ou uma boa empresa pode ajudá-lo a trabalhar com um credor para modificar seu empréstimo para atender às suas necessidades financeiras atuais. A maioria dos empréstimos comerciais é modificada pela redução dos pagamentos mensais ou das taxas de juros, isenção de multas por atraso ou suspensão de processos de execução hipotecária.

Parte 1 de 2: tomada de decisões iniciais

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    Decida se vai contratar um advogado ou empresa ou negociar por conta própria. Quando se trata de modificar um empréstimo comercial, você tem várias opções sobre como deseja proceder. Você pode contratar uma empresa de modificação do empréstimo, contratar um advogado particular para trabalhar com você ou negociar por conta própria.
    • O principal benefício de ficar sem ajuda externa é o custo. É muito mais barato trabalhar sozinho e se você estiver modificando o empréstimo devido a problemas financeiros, esta é uma ótima maneira de cortar despesas desnecessárias. No entanto, se você não tem experiência em direito, administração de propriedades, imóveis ou negócios, pode não ter a experiência necessária para negociar por conta própria. Os contratos envolvidos e o processo de trabalho com um credor exigem um certo conhecimento e experiência. A menos que você se sinta confortável para navegar sozinho pelos documentos jurídicos e financeiros, é recomendável procurar ajuda externa.
    • Se você é proprietário de uma casa residencial, considere passar por uma empresa de modificação do empréstimo. A maioria das empresas de modificação de empréstimo no trabalho dos Estados Unidos com proprietários de imóveis residenciais, em vez de imóveis comerciais proprietários ou empresas. Ao selecionar uma empresa de modificação de empréstimo, sempre pergunte sobre sua taxa de sucesso com antecedência para avaliar quais são suas chances de modificar o empréstimo com sucesso. Você também deve fazer tantas perguntas quanto possível durante as reuniões iniciais para ter certeza de compreender o processo de modificação do empréstimo da melhor maneira possível. Se você deseja trabalhar com uma empresa, mas possui imóveis comerciais, existem algumas empresas de modificação de empréstimos que trabalham com empresas. Eles podem, no entanto, ser mais difíceis de encontrar.
    • Um advogado particular é uma boa opção se você estiver procurando por uma modificação em um imóvel residencial ou comercial. Se você estiver enfrentando uma ação legal, como execução de hipoteca, um advogado particular poderá representá-lo no tribunal e ajudar a diminuir as consequências legais. Os advogados geralmente conhecem os meandros do sistema melhor do que os indivíduos e podem ajudá-lo a ler documentos jurídicos e compreender melhor o processo de negociação.
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    Revise todos os documentos relacionados ao empréstimo. A primeira coisa que você deve fazer em relação à modificação do seu empréstimo é revisar todos os documentos relacionados ao empréstimo. Você precisa entender seus direitos na situação para determinar quais são suas opções em relação à modificação do empréstimo.
    • A primeira coisa que você deve verificar é se o empréstimo é "sem direito de regresso". Isso significa que, em caso de inadimplência no empréstimo, o credor será forçado a executar a hipoteca sobre a propriedade, mas não pode solicitar reembolso adicional ou apreender outras garantias. O credor pode estar mais disposto a negociar o empréstimo, pois é do seu interesse obter o dinheiro que pode ser ganho com a propriedade.
    • Mesmo que o empréstimo não seja "sem direito de regresso", ainda há esperança de que você possa modificá-lo, especialmente se o custo estimado da execução da hipoteca for maior do que o custo de modificação do empréstimo. Além disso, muitos credores descobrem que a dificuldade administrativa de obter indenização dos devedores é maior do que eles poderiam receber de volta. Um advogado ou empresa de modificação do empréstimo pode ajudá-lo a determinar quanto você precisará pagar depois que o empréstimo for modificado para garantir que seja do interesse financeiro do credor trabalhar com você.
    Um bom advogado ou uma boa empresa pode ajudá-lo a trabalhar com um credor para modificar seu empréstimo
    Um bom advogado ou uma boa empresa pode ajudá-lo a trabalhar com um credor para modificar seu empréstimo para atender às suas necessidades financeiras atuais.
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    Veja se o empréstimo prevê modificações. Ao revisar os documentos, você precisa verificar se o seu empréstimo prevê modificações. Infelizmente, nem todo documento de empréstimo estabelece um processo predeterminado para modificação.
    • Os empréstimos normalmente podem ser modificados se o empréstimo estiver inadimplente por pelo menos 60 dias, a execução hipotecária não for iminente e o mutuário não estiver falido no momento e se o empréstimo não for para uma segunda casa ou propriedade de investimento.
    • Um dos meios mais populares de modificação do empréstimo é o Home Affordable Modification Program (HAMP). Infelizmente, isso não se aplica à maioria das propriedades comerciais. No entanto, isso pode ser aplicável se sua empresa for uma locadora. Converse com um advogado sobre o HAMP e se ele se aplica a você.
    • Se o seu empréstimo não atender a essas qualificações, não significa necessariamente que você não possa modificá-lo. Você só pode ter que trabalhar um pouco mais com um advogado ou empresa de modificação para chegar a um acordo com o credor.
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    Determine que tipo de pagamentos você pode fazer de maneira razoável. Você também deve determinar qual é o valor razoável que deve pagar, dada a sua situação financeira atual. É nesse processo que a maioria das pessoas requer uma empresa ou advogado, pois os cálculos envolvidos podem ser complicados para alguém que não é versado em finanças ou direito.
    • Todas as suas informações financeiras devem estar disponíveis para que você calcule um pagamento razoável. Isso inclui sua renda mensal, contas e quaisquer outras dívidas ou empréstimos que você tenha.
    • Normalmente, o valor que você pode pagar razoavelmente é determinado pelo cálculo da porcentagem de sua renda mensal que pode ser destinada a este empréstimo sem que você seja incapaz de pagar outras despesas mensais. Um advogado ou empresa deve ser capaz de ajudá-lo a determinar o valor máximo absoluto que você pode pagar pelo seu empréstimo. Isso será útil saber para o processo de negociação.
Existem algumas empresas de modificação de empréstimos que trabalham com empresas
Se você deseja trabalhar com uma empresa, mas possui imóveis comerciais, existem algumas empresas de modificação de empréstimos que trabalham com empresas.

Parte 2 de 2: determinação de um novo plano de pagamento

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    Entre em contato com o credor. A comunicação aberta é importante em todo o processo. Se você não conseguir fazer um pagamento programado ou se for violar algum acordo do empréstimo, informe o credor. Você também deve informá-lo de que gostaria de renegociar para evitar tais problemas no futuro. Informe o credor sobre todas as etapas que você tomou até agora, como revisar documentos e falar com um advogado, e explique que você está aberto a um processo de negociação justo e mutuamente benéfico.
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    Reúna os documentos apropriados. Ao entrar em contato com o credor, você deve ter certos documentos prontos para mostrar seus motivos para querer negociar o empréstimo. Esses documentos devem fornecer uma visão geral de sua situação financeira atual e ajudar o credor a entender por que a modificação é necessária. Tenha os seguintes documentos em mãos, a maioria dos quais pode ser obtida no seu banco, companhia hipotecária, contador e locador:
    • PFS atualizado (declaração financeira pessoal)
    • I / E atualizado (Relatório de receitas e despesas)
    • Renda atualizada (se aplicável ao empréstimo)
    • Declaração de hipoteca atual
    A maioria das empresas de modificação de empréstimos nos Estados Unidos trabalha com proprietários
    A maioria das empresas de modificação de empréstimos nos Estados Unidos trabalha com proprietários de imóveis residenciais em vez de proprietários ou empresas comerciais.
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    Encontre um acordo aceitável para todas as partes envolvidas. Você precisa trabalhar com seu credor para encontrar um acordo que funcione para todos. Você deseja evitar o encerramento, o que pode afetar seriamente sua pontuação de crédito por muitos anos, se você for pessoalmente responsável pelo pagamento do empréstimo. Isso significa que você deve chegar a um acordo que seja benéfico para o credor. Conforme afirmado anteriormente, o custo de modificação do empréstimo deve ser menor do que o custo de execução hipotecária.
    • Discuta o aumento ou redução das taxas de juros. Uma taxa de juros mais baixa pode ajudá-lo a fazer os pagamentos em dia, enquanto uma taxa mais alta pode tornar a modificação do empréstimo uma perspectiva mais atraente para o credor. Como modificar as taxas de juros depende de sua situação financeira atual, bem como de como sua situação pode mudar no futuro.
    • Você também pode discutir a redução do valor total do empréstimo. Embora o credor possa ser cauteloso em fazê-lo, também pode custar menos fazer isso do que executar a hipoteca.
    • Alterar as datas de pagamento também pode ajudar. Se você puder fazer alguns pagamentos mais tarde do que o programado originalmente, isso pode permitir que o valor total do empréstimo permaneça o mesmo.
    • Lembre-se, se você não estiver familiarizado com o processo legal por trás da modificação de um empréstimo, tenha um advogado ou representante da empresa presente durante todo o processo. Essa pessoa protegerá seus melhores interesses enquanto se esforça para chegar a um acordo que faça sentido para o credor.
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    Assine um novo acordo. Depois de chegar a um acordo sobre o seu empréstimo, assine um novo contrato. Você precisa ter certeza de que tudo discutido por escrito e que a nova papelada seja assinada com as testemunhas. Acordos não oficiais feitos por e-mail, telefone ou cara a cara não serão aceitos no tribunal se algo der errado no futuro.
Aviso Legal O conteúdo deste artigo é para sua informação geral e não se destina a ser um substituto para consultoria jurídica profissional ou financeira. Além disso, não se destina a ser invocado pelos usuários na tomada de quaisquer decisões de investimento.
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