Como consolidar empréstimos do Payday?

Se você decidir consolidar seus empréstimos do payday tomando outro empréstimo
Se você decidir consolidar seus empréstimos do payday tomando outro empréstimo, esse empréstimo deve se tornar sua prioridade.

Quando surgem despesas inesperadas, um empréstimo de curto prazo ou "payday" pode ser tentador. No entanto, os juros e as taxas sobre esses empréstimos são tão altos que você pode ter problemas se estiver tentando pagar vários deles. Para consolidar os empréstimos do payday e se recuperar financeiramente, você pode conseguir um empréstimo de consolidação a uma taxa de juros mais baixa. Se isso não for uma opção, um plano de gestão da dívida ou um plano de liquidação de dívidas pode funcionar para você.

Método 1 de 3: encontrando um empréstimo de consolidação

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    Obtenha uma cópia do seu relatório de crédito. Sua pontuação de crédito determina quais opções de empréstimo estarão disponíveis para você. Se você teve vários pagamentos perdidos ou se está com saldos altos nos cartões de crédito, pode considerar outra opção.
    • Você tem direito por lei a uma cópia gratuita de seu relatório de crédito todos os anos. Acesse https://annualcreditreport.com/index.action. Este é o único site autorizado pelo governo federal a emitir seu relatório de crédito gratuito.
    • Tomar um empréstimo de consolidação pode melhorar sua pontuação de crédito a longo prazo - se você usá-lo com sabedoria. Por exemplo, se você usou o empréstimo de consolidação para pagar os cartões de crédito também, não comece imediatamente a acumular dívidas com esses cartões novamente.
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    Totalize sua dívida pendente. As opções disponíveis dependem de quanto dinheiro você deve e de como isso se compara à sua renda. Se você deve apenas alguns milhares de dólares, normalmente terá mais opções.
    • Se a sua dívida total for inferior a 2240€ e o seu crédito estiver bom, poderá obter um cartão de crédito de consolidação da dívida. Esses cartões normalmente não oferecem juros durante os primeiros 12 a 18 meses. No entanto, seus empréstimos do payday podem não se qualificar. Fale com um representante do atendimento ao cliente da operadora de cartão de crédito para ter certeza.
    • Você pode ter dívidas adicionais além dos empréstimos do payday, como dívidas pendentes de cartão de crédito. Observe tudo o que você deve e quanto deseja consolidar.
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    Entre em contato com bancos e cooperativas de crédito. Os bancos e cooperativas de crédito são normalmente os mais propensos a oferecer empréstimos pessoais para consolidar dívidas. É melhor começar com o banco onde você tem suas contas correntes ou de poupança, já que você tem um relacionamento pré-existente com elas.
    • Você pode solicitar um empréstimo de consolidação da dívida online. Você ainda deve falar com um representante e informá-lo sobre sua situação. Você pode dar a uma pessoa real uma imagem melhor de sua situação do que ela poderia ter lendo seu pedido de empréstimo.
    • Se você não conseguir obter um empréstimo do seu banco regular, procure outros nas proximidades. Os bancos menores e locais tendem a perdoar mais as deficiências de crédito do que os bancos nacionais maiores.
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    Considere empréstimos ponto a ponto. Se você não conseguir obter um empréstimo de um banco ou instituição de crédito tradicional para consolidar seus empréstimos do payday, o empréstimo entre pares pode oferecer uma solução. Esses serviços online permitem que particulares emprestem dinheiro a outros particulares.
    • Da maneira como esses sites funcionam normalmente, muitos credores individuais compram pequenas participações em seu empréstimo de consolidação total. Você faz um único pagamento mensal de volta ao site, que distribui o dinheiro aos seus credores.
    • Sua pontuação de crédito ainda pode ser um fator nesses sites, mas os credores individuais geralmente perdoam muito mais as situações de crédito problemáticas do que o banco tradicional médio.
    Não espere até ter perdido vários meses de pagamentos antes de começar a fazer algo para consolidar
    Por esse motivo, não espere até ter perdido vários meses de pagamentos antes de começar a fazer algo para consolidar seus empréstimos do payday.
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    Compare preços e condições. O ideal é que você tenha ofertas de empréstimo de mais de um banco ou operadora de cartão de crédito. Se você fizer isso, compare e contraste para encontrar o produto de empréstimo que melhor atenderá às suas necessidades e economizará mais dinheiro.
    • Se você tiver ofertas de empréstimos concorrentes, não tenha medo de voltar a um credor e pedir melhores condições. Você pode contar a eles a oferta fornecida pelo outro credor e pedir-lhes para vencê-la ou pelo menos cumpri-la.
    • Lembre-se de que os termos não são apenas a taxa. Os termos também incluem quaisquer taxas, bem como o que está nas letras miúdas. Além disso, certifique-se de que essas coisas não mudem se eles concordarem em combinar uma oferta de outro credor.
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    Crie um orçamento mensal. Se você decidir consolidar seus empréstimos do payday tomando outro empréstimo, esse empréstimo deve se tornar sua prioridade. Liste suas receitas e despesas regulares para ver para onde seu dinheiro vai a cada mês.
    • Encontre áreas onde você pode eliminar gastos para liberar mais dinheiro para aplicar no pagamento do empréstimo. Por exemplo, você pode fazer seu café em casa em vez de parar em um café a caminho do trabalho.
    • Você pode querer falar com um consultor financeiro, especialmente se achar que precisa de ajuda para fazer um orçamento ou organizar suas finanças de maneira adequada.

Método 2 de 3: criação de um plano de gestão da dívida

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    Encontre uma organização de aconselhamento de crédito. Se você decidiu que deseja usar um plano de gestão da dívida (DMP) para consolidar seus empréstimos do payday e outras dívidas, uma agência de aconselhamento de crédito sem fins lucrativos pode ajudar. Verifique online para encontrar uma organização aprovada perto de você.
    • Você pode encontrar uma lista de agências aprovadas pelo programa US Trustee para aconselhamento pré-falência em https://justice.gov/ust/list-credit-counseling-agencies-approved-pursuant-11-usc-111. Mesmo que você não esteja prevendo um pedido de falência, essas agências são um bom lugar para começar, porque foram aprovadas pelo governo federal.
    • As agências de aconselhamento de crédito mais conceituadas não têm fins lucrativos e oferecem seus serviços gratuitamente ou por taxas mínimas. Fique longe de agências de aconselhamento de crédito que desejam cobrar taxas ou juros substanciais para criar um DMP para você.
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    Leia as análises online da organização. Avaliações de clientes atuais ou anteriores da organização podem dar uma boa ideia de como é trabalhar com essa organização e se seus métodos são bem-sucedidos.
    • Verifique o site do Better Business Bureau e outras organizações terceirizadas neutras para obter uma variedade mais ampla de avaliações imparciais. Lembre-se de que, se você estiver apenas lendo comentários no site da organização de aconselhamento de crédito, eles podem estar compartilhando apenas os comentários positivos.
    • Você também pode verificar os escritórios locais de proteção ao consumidor ou o procurador-geral do seu estado para ver se alguma reclamação foi feita contra a organização.
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    Reúna-se com um conselheiro de crédito. Normalmente, você deve preencher um formulário fornecendo à agência de aconselhamento de crédito que você escolheu informações básicas sobre sua situação. Com base nessas informações, você receberá um conselheiro para trabalhar com você pessoalmente.
    • Durante sua primeira reunião, o conselheiro examinará suas receitas e despesas e verificará sua dívida. Você discutirá orçamentos e as várias opções que a agência pode oferecer a você.
    • Seu conselheiro também discutirá todas as taxas que serão cobradas por participar dos vários programas.
    • Você pode ter mais de uma reunião com seu consultor de crédito antes que ele chegue a um DMP que funcione para você.
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    Preencha um formulário. Depois de escolher o DMP que deseja usar, seu conselheiro de crédito solicitará que você forneça informações específicas sobre suas finanças, incluindo suas fontes de renda e todas as dívidas que você tem.
    • Seu conselheiro de crédito trabalhará com seus credores, incluindo os credores do dia de pagamento, para fazer os pagamentos de seus empréstimos. Assim que seu aplicativo for aprovado, eles entrarão em contato com seus credores para obter sua cooperação com o plano.
    • Espere levar de alguns dias a uma semana para que seu DMP seja finalizado. Você pode ser instruído a não entrar em contato com seus credores ou efetuar quaisquer pagamentos durante esse período. Siga as instruções do seu conselheiro de crédito.
    Certifique-se de que a empresa está disposta a considerar esses empréstimos de curto prazo como parte
    Explique a natureza de seus empréstimos de pagamento pendentes e certifique-se de que a empresa está disposta a considerar esses empréstimos de curto prazo como parte de um plano de liquidação.
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    Finalize e assine seu contrato. Normalmente, você terá uma reunião final com seu conselheiro de crédito para revisar os termos exatos de seu DMP. Depois de assinar o contrato, seus termos entrarão em vigor e você poderá começar a fazer pagamentos para a agência de aconselhamento de crédito.
    • Deste ponto em diante, qualquer comunicação do seu credor deve passar pelo seu consultor de crédito. Se você for contatado por um credor que está incluído em seu DMP, informe-o de que está trabalhando com uma agência de aconselhamento de crédito e forneça o nome e as informações de contato do seu consultor de crédito.
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    Faça seus pagamentos em dia. Assim que seu DMP começar, você fará um único pagamento, geralmente mensal, para sua agência de aconselhamento de crédito. A agência distribuirá o dinheiro aos credores de acordo com o seu plano.
    • Você pode ter seus pagamentos retirados automaticamente de sua conta bancária. Se esta não for uma opção para você, defina lembretes para você mesmo para não se esquecer de fazer o pagamento na data de vencimento.
    • Pode levar meses ou até anos para pagar seus empréstimos. Nesse ínterim, se você atrasar mesmo um pagamento, a agência de aconselhamento de crédito pode considerar isso uma violação do acordo e retirar seus serviços.

Método 3 de 3: usando um plano de liquidação de dívidas

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    Procure empresas de liquidação de dívidas. Algumas das agências de aconselhamento de crédito que oferecem planos de gestão da dívida também podem fazer planos de liquidação. Existem também empresas independentes com fins lucrativos e escritórios de advocacia que oferecem serviços de liquidação de dívidas.
    • Leia as avaliações de qualquer empresa de liquidação de dívidas com atenção e verifique se há reclamações. Muitos deles são golpistas que atacam pessoas que estão endividadas e desesperadas. Certifique-se de fazer sua lição de casa.
    • Agências de aconselhamento de crédito sem fins lucrativos que oferecem planos de gestão de dívidas, bem como planos de liquidação de dívidas, podem ser sua melhor opção caso você decida seguir a rota de liquidação. Por serem organizações sem fins lucrativos, geralmente cobram taxas mais baixas para administrar o plano de liquidação.
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    Reúna-se com um consultor de liquidação. Depois de escolher a empresa de liquidação de dívidas ou escritório de advocacia que deseja gerenciar seu plano de liquidação de dívidas, você receberá um consultor de liquidação. Em sua reunião inicial, seu conselheiro verificará suas dívidas e analisará sua situação financeira.
    • Explique a natureza de seus empréstimos de pagamento pendentes e certifique-se de que a empresa está disposta a considerar esses empréstimos de curto prazo como parte de um plano de liquidação.
    • Normalmente, você terá que fornecer informações sobre todas as suas dívidas e os credores, incluindo informações de contato, para que seu consultor de liquidação possa assumir e começar a trabalhar em um acordo com eles.
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    Avalie os custos de liquidação. Além de quaisquer taxas que você tenha que pagar à agência de aconselhamento de crédito, um DMP não custará nada. No entanto, quando você entra em um plano de liquidação de dívidas, normalmente deve pagar à empresa de liquidação uma porcentagem da liquidação.
    • Além do valor que você paga à empresa de liquidação, você pode dever impostos sobre qualquer parcela de sua dívida que seja amortizada por qualquer um de seus credores.
    • Embora o seu representante de liquidação analise esses custos com você, também vale a pena conversar com um consultor financeiro independente e obter sua opinião sobre se um plano de liquidação é o mais adequado para sua situação.
    Se você decidiu que deseja usar um plano de gestão da dívida (DMP) para consolidar seus empréstimos
    Se você decidiu que deseja usar um plano de gestão da dívida (DMP) para consolidar seus empréstimos do payday e outras dívidas, uma agência de aconselhamento de crédito sem fins lucrativos pode ajudar.
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    Comece a economizar dinheiro. Normalmente, você obterá melhores termos de liquidação se puder pagar uma grande quantia adiantada. De modo geral, quanto maior for o valor global que você pode pagar, mais generosos são os termos de liquidação.
    • Seu consultor de liquidação trabalhará com você em um orçamento para que você possa liberar dinheiro para aplicar em seu fundo de liquidação. Você pode ter a opção de pagar esse dinheiro diretamente ao seu consultor de liquidação, que o manterá em uma conta de custódia até a hora de pagar seus credores.
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    Negocie com seus credores originais. Seu consultor de liquidação trabalhará com seus credores originais, incluindo os detentores de seus empréstimos do payday, para chegar a um acordo sobre a dívida. Os termos do acordo dependem de vários fatores, incluindo o atraso nos pagamentos e quanto dinheiro você deve.
    • Se suas dívidas já foram para cobrança, seus termos de liquidação serão menos favoráveis do que se a dívida permanecesse com o devedor original. Por esse motivo, não espere até ter perdido vários meses de pagamentos antes de começar a fazer algo para consolidar seus empréstimos do payday.
    • Seu consultor de liquidação explicará os termos de cada oferta de liquidação, juntamente com uma análise de quanto dinheiro você economizará e quaisquer implicações fiscais dessa economia. Você pode querer que seu próprio advogado ou consultor financeiro também examine isso.
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    Envie dinheiro para seu consultor de liquidação. Depois que seu plano de liquidação é finalizado, a empresa de liquidação ou escritório de advocacia normalmente paga seus credores. Você é então responsável por fazer pagamentos mensais ao seu consultor de liquidação até que tenha pago de volta.
    • Embora um plano de liquidação possa significar que você acaba pagando menos do que pagaria se obtivesse um DMP ou fizesse um empréstimo de consolidação, ele pode ter um impacto negativo em seu crédito. Todas as suas contas agora serão indicadas como "liquidado" em vez de "pago integralmente", o que pode diminuir sua pontuação de crédito e será um sinal de alerta para quaisquer novos credores que você possa procurar no futuro, como uma hipoteca ou empréstimo de carro.
Aviso Legal O conteúdo deste artigo é para sua informação geral e não se destina a ser um substituto para consultoria jurídica profissional ou financeira. Além disso, não se destina a ser invocado pelos usuários na tomada de quaisquer decisões de investimento.
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