Como obter um empréstimo pessoal de longo prazo?

Os pagamentos do empréstimo em prestações são calculados assumindo que os pagamentos serão iguais durante
Juros pré-calculados: os pagamentos do empréstimo em prestações são calculados assumindo que os pagamentos serão iguais durante o prazo do empréstimo.

Indivíduos e famílias podem precisar obter um empréstimo pessoal de longo prazo para ajudar a equilibrar as finanças (para pagar uma dívida de cartão de crédito a juros altos, por exemplo) e financiar seu estilo de vida. Solicitar um empréstimo pessoal de longo prazo requer tempo e pesquisa para o melhor negócio. Sua busca pode começar na internet, ou você pode ir ao banco ou cooperativa de crédito local para uma reunião com um oficial de crédito. Você deve fazer uma pesquisa completa, comparar os empréstimos de muitos credores e fazer muitas perguntas antes de se comprometer com um empréstimo. Lembre-se de que você pode pagar este empréstimo por alguns anos, portanto, é essencial que encontre um empréstimo que possa pagar.

Parte 1 de 5: compreensão dos elementos de um contrato de empréstimo

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    Entenda a que o principal se refere. O principal é o montante emprestado. Não inclui quaisquer encargos ou taxas de juros. O saldo principal é reduzido à medida que o mutuário efetua os pagamentos do empréstimo.
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    Aprenda sobre a taxa de juros. Os empréstimos podem ser preenchidos com linguagem complicada e pode não estar claro para você o que é uma taxa de juros ou APR. Antes de se reunir com um credor, aprenda os termos essenciais de um empréstimo para que você saiba o que procurar em seu contrato.
    • Taxa de juros: o custo anual de um empréstimo a um mutuário expresso em porcentagem. A taxa de juros não inclui taxas. Isso determinará qual será o pagamento mensal do empréstimo.
    • Taxa de porcentagem anual (APR): semelhante à taxa de juros, mas as taxas estão incluídas, como taxas de corretagem, pontos de desconto e custos de fechamento. Isso o ajudará a determinar o custo total do empréstimo.
    • As taxas de juros também podem ser "fixas" ou "flutuantes". As taxas fixas permanecem constantes ao longo da vida do empréstimo, enquanto as taxas flutuantes mudam de acordo com cálculos baseados nas taxas de juros do governo.
    • Os juros sobre empréstimos podem ser juros compostos, o que significa que os juros incidem sobre o principal e o valor atual dos juros, ou juros simples, nos quais os juros são cobrados apenas sobre o principal.
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    Compare os diferentes termos de empréstimos. Os empréstimos pessoais são por um período fixo de tempo. Isso significa que você concorda com o credor em pagar dentro de um determinado período de tempo. Depois de entender quanto você estará pagando por mês, compare com quanto tempo cada empréstimo levará.
    • Você pode pagar mais a cada mês para quitar o empréstimo mais cedo. Como alternativa, você também pode pagar menos a cada mês, sabendo que pagará por mais tempo (e, no final das contas, poderá pagar mais no total).
    • Outros empréstimos podem não ter termos fixos, mas, em vez disso, devem ser reembolsados mediante solicitação. Isso é incomum e normalmente usado apenas para mutuários com crédito ruim.
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    Compare empréstimos garantidos e não garantidos. Os empréstimos podem ser garantidos ou não garantidos. Empréstimos garantidos são aqueles empréstimos garantidos por garantias, que são ativos valiosos, como uma casa ou um carro. Se o tomador do empréstimo entrar em default, os ativos da garantia serão confiscados pelo credor. Desta forma, a garantia é usada como "seguro" do empréstimo. Os empréstimos não garantidos são aqueles feitos sem garantia.
    • Em geral, os credores consideram os empréstimos colaterais menos arriscados do que os empréstimos não garantidos e, portanto, as taxas de juros cobradas sobre eles são geralmente mais baixas.
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    Entenda as cláusulas de empréstimo. Um contrato de empréstimo normalmente contém condições sobre o empréstimo chamadas de convênios. Essas são promessas que o mutuário deve fazer para garantir o empréstimo. Os convênios podem incluir a manutenção de um certo nível de seguro sobre as garantias ou a manutenção de uma certa relação dívida / receita. Se as cláusulas forem quebradas durante o prazo do empréstimo, o mutuário pode ter que abrir mão do saldo do empréstimo.
Especialmente para empréstimos de longo prazo
Alguns credores não emprestam a alguém com uma pontuação de crédito baixa, especialmente para empréstimos de longo prazo.

Parte 2 de 5: encontrar um credor legítimo

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    Compare bancos, cooperativas de crédito e empresas financeiras. Existem muitos tipos diferentes de credores. Cada um tem suas próprias vantagens e desvantagens. Compreender os diferentes locais onde pode encontrar um empréstimo pode ajudá-lo a encontrar o empréstimo certo.
    • Os bancos costumam ter taxas de juros e taxas mais altas, mas podem oferecer mais espaço para negociação. Os bancos podem estar dispostos a aceitar mutuários com pontuação de crédito mais baixa, mas podem exigir garantias para isso.
    • As Associações de Poupança e Empréstimos, também chamadas de instituições de poupança, oferecem empréstimos a taxas de juros baixas, mas geralmente apenas para fins relacionados à habitação, como reparos, reformas e refinanciamento.
    • As cooperativas de crédito geralmente cobram taxas de juros e taxas mais baixas. É mais difícil obter aprovação em uma cooperativa de crédito, no entanto, já que a maioria só oferece serviços aos membros de uma determinada área, indústria ou organização.
    • Os credores online têm taxas e taxas baixas. Eles também têm um processo de aprovação mais rápido. Dito isso, se algo der errado, você não poderá chamar um corretor. Embora existam muitos credores online legítimos, também existem muitos golpes.
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    Pesquise o seu credor. Certifique-se de que seu credor é um agente legítimo que está trabalhando legalmente. Bancos (estaduais e locais) e cooperativas de crédito são regulamentados por leis federais e estaduais. As empresas financeiras são regulamentadas pelas leis estaduais e pelo Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). No entanto, alguns outros credores podem induzi-lo a assinar contratos com multas e taxas extremas. Existem maneiras de verificar se o credor é confiável ou não.
    • Você pode verificar se eles são credenciados pelo Better Business Bureau (BBB) e pela Federal Trade Commission.
    • Nos Estados Unidos, os credores devem se registrar em qualquer estado em que façam negócios. Verifique se eles têm um endereço registrado em seu estado para a empresa.
    • Seu site deve ser seguro. Se o endereço da web não começar com "https", não é seguro. O "s" é o que o marca como seguro.
    • Se ainda tiver dúvidas, verifique a situação do credor com o órgão regulador financeiro de seu estado ou com o CFPB.
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    Evite empréstimos do payday e empréstimos de penhor de automóveis. Esses empréstimos de curto prazo podem ser desastrosos para as finanças pessoais de uma família. Em empréstimos de ordenado, uma empresa de empréstimos dá dinheiro sobre o valor de um cheque de pagamento futuro. O credor pode então cobrar taxas de juros e taxas extremamente altas sobre o empréstimo. Se o devedor não quitar o empréstimo, o credor assume o prejuízo com o cheque de pagamento.
    • Os empréstimos de penhor de automóveis são semelhantes, mas o título do carro é usado como garantia.
    • Esses credores também usam táticas enganosas de vendas de alta pressão.
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    Fique atento a táticas de vendas predatórias. Alguns credores podem tentar dizer a você que suas ofertas são por tempo limitado ou que você deve aplicar imediatamente. Não caia nessas táticas. Esses credores estão tentando pressioná-lo a fazer um mau negócio. Leve o seu tempo para fazer pesquisas e não tenha medo de dizer a um agente de crédito que você precisa de tempo para pensar sobre a oferta dele.
Se as cláusulas forem quebradas durante o prazo do empréstimo
Se as cláusulas forem quebradas durante o prazo do empréstimo, o mutuário pode ter que abrir mão do saldo do empréstimo.

Parte 3 de 5: em busca de um empréstimo

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    Encontre as taxas médias atuais para empréstimos pessoais. Encontre algumas empresas e compare as taxas e condições anunciadas. Você também pode usar uma ferramenta de comparação online para obter a média do mercado. É bom saber as taxas atuais para o tipo de empréstimo desejado.
    • As taxas de juros sobre empréstimos não garantidos tendem a ser mais altas do que para empréstimos garantidos devido ao menor risco de inadimplência do credor.
    • Os bancos anunciarão sua "taxa básica de juros", uma taxa de juros desejável que só é concedida a tomadores de empréstimos com sólidos históricos de pagamento e crédito.
    • A taxa de juros que você recebe será maior do que a taxa básica se você estiver fazendo um empréstimo com um prazo de empréstimo mais longo ou se tiver um crédito menos do que excelente (uma pontuação de crédito FICO abaixo de 750).
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    Fique atento às taxas extras além da taxa de juros. Existem muitos tipos de taxas que podem ser adicionadas ao seu contrato. Essas taxas podem estar ocultas nas letras miúdas do seu contrato. Entenda esses termos e considere o risco.
    • Taxa de originação: taxas de processamento e ativação do seu empréstimo. Freqüentemente, são uma porcentagem do empréstimo total. Eles podem ser retirados do pagamento original do empréstimo ou anexados aos seus pagamentos mensais. Por exemplo, uma taxa de 2% para um empréstimo de 3.730€ é de 75€. Eles irão retirá-lo do empréstimo original (dando-lhe 3660€ em vez disso) ou adicioná-lo aos seus pagamentos mensais.
    • Juros pré-calculados: os pagamentos do empréstimo em prestações são calculados assumindo que os pagamentos serão iguais ao longo do prazo do empréstimo. Como consequência, os juros compõem uma parte significativa dos pagamentos antecipados e diminuem à medida que o valor do principal diminui ao longo do prazo. O pagamento antecipado de um empréstimo amortizado pode sujeitá-lo a custos de juros extras chamados de juros pré- calculados.
    • Penalidade de Pré-pagamento: taxas que o mutuário deve pagar se houver liquidação antecipada do empréstimo. Isso também é conhecido como taxa de saída.
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    Evite comprar seguro prestamista. A aquisição de seguro não pode ser um requisito para a concessão de um empréstimo; no entanto, alguns credores podem oferecer seguro como parte de seu pacote de empréstimo. Este seguro se destina a ajudar você e sua família com os pagamentos, caso fique desempregado, doente ou morto. Dito isso, a menos que você tenha um sério risco de doença ou desemprego nos próximos doze meses, você não deve comprar o seguro, pois ele pode adicionar taxas substanciais aos seus pagamentos mensais sem qualquer retorno.
Embora você possa obter um empréstimo com crédito mais baixo
Embora você possa obter um empréstimo com crédito mais baixo, provavelmente terá taxas de juros mais altas e mais taxas.

Parte 4 de 5: comparação de empréstimos

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    Obtenha orçamentos de diferentes credores. Você pode descobrir que diferentes credores podem ter diferentes vantagens. Alguns podem ter taxas ou taxas mais baixas. Outros podem oferecer recompensas por pagamentos dentro do prazo. Compare várias ofertas para ver qual é a sua melhor opção.
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    Crie uma planilha com os detalhes de cada empréstimo. Você pode criar um gráfico usando caneta e papel ou usar um programa de planilha em seu computador. Têm colunas para o nome do credor, APR, taxa de juros, valores e frequência de pagamento, taxas de originação, taxas de penalidade, duração do empréstimo e custo total durante o período fixo. Isso o ajudará a visualizar cada empréstimo com mais clareza.
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    Avalie a taxa de porcentagem anual (APR) e a taxa de juros. Quando você está comparando suas políticas, você deve comparar a APR e a taxa de juros. A APR inclui a taxa de juros mais quaisquer taxas extras, como uma taxa de originação. A APR lhe dará uma imagem mais clara do que você pagará por mês e por ano, mas é importante comparar as taxas de juros também para que você possa ver qual opção é a melhor para sua situação.
    • De acordo com a Truth in Lending Act, o APR deve ser divulgado com destaque, para que a comparação seja fácil.
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    Calcule o pagamento do empréstimo para cada mês. Seu credor pode informar o custo do empréstimo por mês. Várias calculadoras de empréstimos online também podem ajudar. Fatore o pagamento mensal em suas despesas normais. Você não quer fazer um empréstimo apenas para refinanciar alguns meses depois.
    • Você pode pagar os pagamentos mensais além de suas despesas atuais?
    • Um empréstimo oferece pagamentos mais favoráveis do que outro?
    • Um empréstimo oferece taxas de juros mais baixas, mas taxas de processamento mais altas?
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    Considere as penalidades de cada oferta. Se você não puder pagar seu empréstimo dentro do prazo, haverá taxas ou outras penalidades. Embora você possa ter certeza de que poderá pagar o empréstimo agora, pode haver uma situação no futuro em que você não poderá pagar. Pese cuidadosamente os riscos de cada contrato contra seus benefícios:
    • Quais são as taxas para pagamentos atrasados?
    • Que opções de refinanciamento eles oferecem?
    • Você pode adiar os pagamentos por um determinado período de tempo?
Taxas extremamente altas sobre o empréstimo
O credor pode então cobrar taxas de juros e taxas extremamente altas sobre o empréstimo.

Parte 5 de 5: solicitar um empréstimo

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    Reúna sua documentação. Você precisará de alguns itens antes de solicitar um empréstimo. Isso ajudará o seu credor em potencial a descobrir sua pontuação de crédito, sua situação financeira atual e sua capacidade de pagamento. Tenha em mãos:
    • Identificação, como carteira de motorista ou passaporte
    • Número da Segurança Social
    • Uma cópia do seu contrato de arrendamento ou correio carimbado para provar o seu endereço
    • Recibos de pagamento, documentos fiscais ou extratos bancários que mostram o valor da sua renda anual
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    Explique a finalidade do empréstimo. Para empréstimos pessoais de longo prazo, os credores desejam ter uma ideia clara do motivo pelo qual você deseja o empréstimo. Quanto mais específico você puder ser sobre seus planos financeiros, mais confiante o credor ficará ao lhe emprestar o dinheiro. Razões comuns para empréstimos pessoais incluem:
    • Pagando dívidas de cartão de crédito
    • Reformando uma casa
    • Ajudando com os custos de mudança
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    Mostre um bom crédito. Seu credor fará uma verificação de crédito. Na verdade, se o seu credor não fizer uma verificação de crédito, você deve estar preocupado, pois é uma fraude. Uma pontuação de crédito acima de 700 dará ao requerente mais opções, especialmente para empréstimos de longo prazo. Embora você possa obter um empréstimo com crédito mais baixo, provavelmente terá taxas de juros mais altas e mais taxas.
    • Solicite uma cópia do seu relatório de crédito e verifique se há erros. Se encontrar algum erro, você pode relatá-lo ao seu banco e pode melhorar sua pontuação de crédito.
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    Considere os pagamentos automáticos. Alguns credores podem incentivá-lo a se inscrever para pagamentos automáticos. Esses pagamentos removem o dinheiro de sua conta bancária todos os meses. Se o dinheiro estiver apertado, os pagamentos automáticos podem retirar dinheiro que você não possui e serão cobradas taxas de cheque especial. Considere cuidadosamente se você está disposto a correr o risco de saque a descoberto. Informe o seu credor se você deseja cancelar os pagamentos automáticos.
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    Leia as letras miúdas. Leia as letras pequenas cuidadosamente e pesquise qualquer coisa que você não entenda. Em particular, esteja atento a:
    • Taxas para refinanciar o empréstimo, pagar o empréstimo antecipadamente ou fazer pagamentos atrasados.
    • Qualquer coisa que proíba o devedor de processar o credor.
    • Alterações nas taxas de juros após um certo período de tempo.
    • Contratos com espaços em branco e não preenchidos.
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    Negocie os termos do empréstimo. Uma das vantagens de solicitar um empréstimo pessoalmente, como por meio de um banco ou cooperativa de crédito, é que você pode negociar os termos do empréstimo. Embora a inscrição online seja mais conveniente, você não terá a opção de negociar. Você pode se encontrar com um oficial de crédito no banco ou cooperativa de crédito e perguntar sobre o empréstimo. Isso permitirá que seu oficial de crédito esclareça qualquer confusão que você possa ter e compreenda melhor suas necessidades. Neste ponto, você pode perguntar se deseja ou não determinados serviços, como o pagamento automático. Você também pode barganhar a taxa de juros. Se você estiver trabalhando com um agente de crédito online, ligue para o número de telefone de contato, que pode ser encontrado no site. Faça perguntas como:
    • Quanto pagarei por mês, incluindo taxas e juros?
    • Como funcionam os pagamentos? Vocês oferecem pagamentos automáticos? Posso desativar os pagamentos automáticos?
    • Quais são as regras para refinanciamento?
    • Serei punido por pagar meu empréstimo antecipadamente?
    • Quando o pagamento do empréstimo aumentará? A taxa é fixada para todo o período?
    • Digamos que eu tenha tido uma emergência e não possa pagar o empréstimo durante o prazo. Como poderíamos negociar os pagamentos do empréstimo?
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    Assine o contrato. Assim que tudo estiver aprovado, assine o contrato. Certifique-se de guardar uma cópia do contrato para que você sempre saiba os termos de sua dívida. Neste ponto, você só precisa ter certeza de que está pagando o empréstimo.

Pontas

  • Não faça um empréstimo com pagamentos mensais que você não possa pagar.
  • Se uma oferta parece boa demais para ser verdade, provavelmente é. Os golpistas às vezes tentam as pessoas com taxas de juros baixas apenas para roubar suas informações e não dar o dinheiro. Use sites de comparação online para verificar a autenticidade dos credores para que você possa aplicar com confiança.

Avisos

  • Seja extremamente cuidadoso com as pessoas com quem você compartilha seu número de seguridade social ou de identificação. Os golpistas às vezes podem vender essas informações.
  • Sempre faça seus pagamentos em dia, pois isso minimizará o custo total do empréstimo.

Perguntas e respostas

  • Existem bancos que oferecem empréstimos de longo prazo com pagamentos baixos para colocar as finanças em ordem?
    Muitos bancos estão dispostos a negociar os termos de seus empréstimos para acomodar as necessidades de seus clientes. Os bancos competem entre si para conseguir negócios. Pergunte em vários bancos locais ou online para ver o que eles podem fazer por você.
  • Quais são as chances de obter um empréstimo de longo prazo com uma pontuação de crédito baixa?
    Isso varia de credor para credor. Alguns credores não emprestam a alguém com uma pontuação de crédito baixa, especialmente para empréstimos de longo prazo. Você pode obter um empréstimo de longo prazo com crédito mais baixo, mas enfrentará taxas de juros mais altas, taxas mais altas e penalidades mais extremas. Você pode conversar com um corretor para discutir suas opções.

Aviso Legal O conteúdo deste artigo é para sua informação geral e não se destina a ser um substituto para consultoria jurídica profissional ou financeira. Além disso, não se destina a ser invocado pelos usuários na tomada de quaisquer decisões de investimento.
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