Como se livrar dos cartões de crédito sem prejudicar sua pontuação de crédito?

Mas fechar todos os cartões de crédito afetará sua pontuação de crédito
Fechar um cartão pode prejudicar sua pontuação de crédito em uma pequena porcentagem, mas fechar todos os cartões de crédito afetará sua pontuação de crédito.

Sua pontuação de crédito é parcialmente baseada em sua utilização de crédito, que é a porcentagem de crédito disponível que você está usando atualmente. Se você fechar uma conta, seu crédito disponível cairá e sua taxa de utilização aumentará. No entanto, é possível cancelar um cartão de crédito e, ao mesmo tempo, causar danos mínimos à sua pontuação de crédito. Pague os saldos de seus cartões para que sua utilização não aumente. Como alternativa, você pode abrir um novo cartão e transferir o saldo. No entanto, você também deve considerar outras opções.

Método 1 de 3: pagamento de saldos antes do fechamento

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    Calcule sua taxa de utilização atual. Retire todos os extratos do cartão de crédito e identifique os limites de crédito. Some-os para obter o crédito total disponível.
    • Em seguida, analise e some todos os saldos. Divida o valor do saldo pelo crédito disponível.
    • Por exemplo, se o seu limite de crédito é 11200€ e o seu saldo total é 2240€, a sua taxa de utilização é de 20% (2240€ dividido por 11200€ é 0,2).
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    Pague o seu saldo integralmente. Você não pode fechar um cartão até que você pague o saldo. Conseqüentemente, você deve se comprometer a pagar o saldo o mais rápido possível.
    • Crie um orçamento, se necessário, e cumpra-o.
    • Se você não tiver o dinheiro, pode ligar para o emissor do cartão e pedir para congelar o cartão. Isso o impedirá de fazer novas cobranças.
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    Reduza os saldos de seus outros cartões. Para proteger sua pontuação de crédito, você pode precisar pagar os saldos de seus outros cartões para que sua utilização não aumente. Para ver por quê, considere o seguinte exemplo:
    • Amy tem três cartões de crédito: A, B e C. Ela quer fechar A, que tem uma alta taxa de juros. Todos os três cartões têm um limite de crédito de 1490€, dando a ela 4480€ de crédito disponível. O cartão A tem um saldo de 370€ e o cartão B tem um saldo de 1490€. Atualmente, sua taxa de utilização é de cerca de 42% (1870€ dividido por 4480€).
    • No entanto, se ela fechar o Cartão A, seu crédito disponível será de 2990€ e seu saldo total será de 1490€. Isso dá a ela uma taxa de utilização de 50%. Como resultado, a pontuação de crédito de Amy diminuirá.
    • Amy pode evitar que sua taxa de utilização aumente, pagando o saldo de 1490€ no Cartão B.
    • O ideal é que Amy pague todos os saldos antes de fechar qualquer cartão.
    É possível cancelar um cartão de crédito ao mesmo tempo em que causa danos mínimos à sua pontuação
    No entanto, é possível cancelar um cartão de crédito ao mesmo tempo em que causa danos mínimos à sua pontuação de crédito.
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    Resgate todas as recompensas. Se você tiver um cartão de recompensas, provavelmente perderá as recompensas ao fechar o cartão. Portanto, você deve resgatar todas as suas recompensas, se possível.
    • Alguns cartões dificultam o resgate de recompensas. Por exemplo, você só poderá resgatar se atingir um determinado limite. Como alternativa, alguns cartões permitem resgatar pontos apenas uma vez por ano. Nessas situações, pode ser necessário atrasar o fechamento de sua conta se quiser as recompensas.
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    Evite cancelar todos os cartões. Fechar um cartão pode prejudicar sua pontuação de crédito em uma pequena porcentagem, mas fechar todos os cartões de crédito afetará sua pontuação de crédito. Essa é uma maneira drástica de gerenciar o endividamento e você deve considerar alternativas, como aconselhamento de crédito.
    DICA DE ESPECIALISTA

    Nosso especialista concorda: O cancelamento de todas as suas contas terá um impacto negativo drástico em sua pontuação de crédito. Em vez disso, mantenha seus cartões de crédito abertos, salve suas dívidas e pare de usar os cartões que planejou cancelar.

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    Ligue para cancelar. Encontre o número no verso do seu cartão de crédito. Ao ligar, peça ao representante para confirmar se o saldo é zero. Diga à pessoa que você deseja encerrar sua conta e peça que relatem a conta como "encerrada a pedido do consumidor".
    • O representante pode perguntar por que você está fechando sua conta. Você pode contar a eles seus motivos ou apenas dizer: "Oh, não preciso do cartão". É seu direito encerrar uma conta, então não deixe que eles o dissuadam.
    • Escreva o nome de quem você fala, incluindo outros detalhes (dia, hora, conteúdo da conversa, etc.)
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    Mande uma carta. É uma boa ideia enviar uma carta para o caso de o representante do atendimento ao cliente cometer um erro. Em sua carta, peça que a conta seja encerrada "a pedido do consumidor". Inclua seu nome, número da conta e informações de contato.
    • Peça também explicitamente que lhe enviem uma carta de confirmação. Você vai querer algo por escrito.
    • Envie a carta por correio certificado, com aviso de recebimento, e guarde uma cópia da carta para seus registros.
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    Confirme se a conta foi cancelada. Espere cerca de um mês e, em seguida, obtenha uma cópia de seu relatório de crédito gratuito. Verifique se a conta foi encerrada e se indica que sua conta foi encerrada a seu pedido.
    • Se a conta permanecer aberta, ligue novamente para o emissor do cartão. Envie uma carta de acompanhamento e inclua uma cópia de sua carta original.
    • Se não houver uma indicação de que a conta foi encerrada a seu pedido, conteste o erro com uma das agências de crédito.
    Você preservará sua taxa de utilização se o novo cartão de crédito tiver o mesmo limite de crédito do cartão
    Você preservará sua taxa de utilização se o novo cartão de crédito tiver o mesmo limite de crédito do cartão antigo.
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    Adie o fechamento do cartão, se necessário. Você pode querer manter sua pontuação de crédito o mais alta possível porque está solicitando uma hipoteca ou um empréstimo de carro. Nessa situação, você deve esperar antes de encerrar sua conta. Obtenha sua hipoteca primeiro e depois concentre-se em fechar cartões de crédito.

Método 2 de 3: usando uma transferência de saldo

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    Encontre um cartão de transferência de saldo. Usar uma transferência de saldo é uma ótima ideia se você não puder pagar o saldo do cartão que deseja fechar. Procure um novo cartão de crédito. Muitos emissores de cartão oferecem cartões de transferência de saldo com uma APR introdutória de 0% por 12-18 meses.
    • Você precisará de uma boa pontuação de crédito para se qualificar para as melhores ofertas. Geralmente, sua pontuação deve ser 720 ou superior, embora as pessoas com pontuações mais baixas ainda possam se qualificar para um cartão de transferência de saldo.
    • Compare as ofertas. Veja como será a TAEG assim que o período introdutório expirar. Verifique também se o cartão exige uma taxa anual.
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    Verifique o limite de crédito do novo cartão. Você preservará sua taxa de utilização se o novo cartão de crédito tiver o mesmo limite de crédito do cartão antigo. Se o limite for menor, sua taxa de utilização aumentará, o que prejudicará sua pontuação de crédito.
    • Por exemplo, você pode querer transferir um saldo de 750€ do Cartão A para o Cartão B. O Cartão A tem um limite de crédito de 3.730€, mas o Cartão B tem apenas um limite de crédito de 2.240€. Nessa situação, sua utilização aumentará.
    • Lembre-se também de que você pagará uma pequena taxa ao transferir seu saldo. A taxa média é de cerca de 4% do valor transferido, portanto, o uso total do crédito também aumentará ligeiramente.
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    Inscreva-se para o novo cartão. Você pode se inscrever online. Você será solicitado a fornecer informações pessoais, incluindo seu número de seguro social e informações sobre seu emprego.
    • Transfira o saldo ao abrir o cartão. Você será solicitado a informar o saldo que deseja transferir e os detalhes do cartão.
    • Abrir um novo cartão provavelmente diminuirá ligeiramente sua pontuação de crédito no curto prazo. Se você não pode deixar sua pontuação cair, mesmo que seja um pouco, então você deve adiar o cancelamento do seu cartão de crédito até que possa pagá-lo totalmente.
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    Feche seu cartão. Assim que o saldo for transferido, você pode encerrar seu cartão. Ligue e confirme que o cartão já está com saldo zero. Em seguida, declare que deseja fechar o cartão e peça que relatem o fechamento como "por solicitação do consumidor".
    • Acompanhe com uma carta, carta registrada, repetindo sua solicitação. Inclua todas as informações relevantes - nome, endereço, número de telefone e número da conta.
    • Verifique seu relatório de crédito para ver se o cartão foi fechado e devidamente anotado como fechado a seu pedido. Se não, então conteste a notação.
Sua pontuação de crédito é parcialmente baseada em sua utilização de crédito
Sua pontuação de crédito é parcialmente baseada em sua utilização de crédito, que é a porcentagem de crédito disponível que você está usando atualmente.

Método 3 de 3: escolher outras opções

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    Peça melhores condições. Você pode optar por cancelar seu cartão porque os termos não são mais amigáveis. Por exemplo, a taxa de juros pode ser muito alta ou o emissor pode cobrar uma taxa anual. Em caso afirmativo, você pode ligar e pedir ao emissor do cartão para alterar os termos.
    • Aponte para sua história de ser um bom cliente. Mencione que você nunca perdeu um pagamento.
    • Custa mais aos credores encontrar novos clientes do que manter os antigos, portanto, não tenha vergonha de pedir um desconto nas taxas de juros ou taxas. Tudo o que podem dizer é "não".
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    Faça o acerto na sua pontuação de crédito. Às vezes, é melhor apenas morder a bala e cancelar o cartão. Por exemplo, você pode cancelar um cartão de crédito conjunto porque está se divorciando. Nessa situação, você pode sofrer uma queda temporária em sua pontuação de crédito.
    • A utilização de crédito representa 30% de sua pontuação FICO. Conseqüentemente, um pequeno aumento na utilização prejudicará sua pontuação, mas você pode tomar medidas que aumentarão sua pontuação. Em particular, você deve pagar agressivamente sua dívida, o que reduzirá sua utilização.
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    Congele seus cartões de crédito no gelo. Em vez de cancelar, você pode simplesmente colocar seus cartões de crédito em uma tigela com água e armazená-los no freezer. Concentre-se em pagar seus saldos, o que também aumentará sua pontuação de crédito.
    • Para controlar os gastos, consulte um consultor de crédito. Eles podem ajudá-lo a desenvolver um orçamento e a identificar as áreas em que você gasta demais.

Perguntas e respostas

  • Pretendo fechar um cartão de crédito que custa 74€ ao ano e tem uma taxa de juro de 27%. O que eu faço?
    Primeiro pague o saldo ou transfira-o para outro cartão. Em seguida, ligue ou escreva para a administradora do cartão e diga a eles para encerrar sua conta. Em seguida, corte e jogue fora o cartão.
  • Por que você congelaria seu cartão de crédito em vez de simplesmente não usá-lo? Existe algum benefício em congelar?
    É possível que alguém pare de verificar seus extratos de cartão de crédito se não estiver usando o cartão e, portanto, pode não perceber se o número do cartão foi roubado e as cobranças aumentaram ou se ocorreu uma cobrança recorrente esquecida. Congelar o cartão impedirá isso. Também ajuda a reforçar o autocontrole para pessoas que podem ter dificuldade em não usar o cartão.

Aviso Legal O conteúdo deste artigo é para sua informação geral e não se destina a ser um substituto para consultoria jurídica profissional ou financeira. Além disso, não se destina a ser invocado pelos usuários na tomada de quaisquer decisões de investimento.
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