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Como trocar de cartão de crédito?

Empresas de cartão de crédito
Verifique as taxas e recompensas de outros cartões que o seu credor atual oferece e navegue pelos cartões oferecidos pelos principais bancos e empresas de cartão de crédito.

Quer você queira um programa de recompensas diferente ou uma taxa de juros mais baixa, trocar de cartão de crédito envolve um pouco de estratégia. Solicitar um novo cartão e fechar uma conta podem diminuir sua pontuação de crédito, mas quedas temporárias podem valer a pena no longo prazo. Por exemplo, se você está pagando dívidas com uma alta taxa de juros, transferir seu saldo para um cartão de juros baixos pode ajudá-lo a economizar muito dinheiro. Gerenciar suas linhas de crédito pode exigir um pouco de lição de casa, mas manter suas finanças da melhor forma possível vale o esforço.

Parte 1 de 4: solicitando um novo cartão

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    Procure um novo cartão que atenda às suas necessidades específicas. Decida por que você precisa de um novo cartão e o que ele precisa oferecer. Verifique as taxas e recompensas de outros cartões que o seu credor atual oferece e navegue pelos cartões oferecidos pelos principais bancos e empresas de cartão de crédito. Compare APR (taxa de juros), taxas anuais e recompensas (como milhas aéreas ou dinheiro de volta) dos novos cartões potenciais com os do seu cartão atual.
    • Suponha que você não preveja viajar por um tempo; nesse caso, você gostaria de mudar de um programa de recompensa de milhas para um programa de reembolso.
    • Se você descobrir suas necessidades específicas primeiro, saberá o que procurar em um novo cartão. Dessa forma, você enviará menos aplicativos, o que se traduz em menos solicitações difíceis em seu relatório de crédito.
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    Ligue para seu credor para trocar se você estiver hospedado na mesma empresa. Mudar para outro cartão oferecido pelo seu credor é geralmente um processo simples, mas provavelmente exigirá o preenchimento de um novo pedido. Um agente de atendimento ao cliente pode explicar suas opções e ajudá-lo a fazer a troca.
    • Ao ligar, explique que você atualmente tem um cartão com eles, mas prefere levar outro que ofereça recompensas diferentes ou uma APR melhor. Lembre-se de que você terá mais chances de negociar se tiver um bom crédito e pagar sua fatura mensal em dia.
    • Mesmo que seja com a mesma empresa, preencher um novo requerimento significa um puxão duro, o que diminuirá temporariamente sua pontuação de crédito.
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    Obtenha ofertas leves de novos credores antes de preencher um formulário. Você pode descobrir se um novo credor o aprovaria e quais taxas você pagaria sem preencher um requerimento forçado. Ao comprar cartões online, insira suas informações em um formulário que permita ao credor fazer uma consulta flexível, o que não afeta sua pontuação de crédito. Eles então informam se você se qualifica para uma oferta.
    • Você também pode ligar para os credores e perguntar sobre seus requisitos mínimos de pontuação de crédito FICO.
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    Abra sua nova conta antes de cancelar o cartão antigo. Quando você encontrar uma oferta que atenda às suas necessidades, preencha e envie o formulário de inscrição. Em quase todos os casos, você deve esperar até ser aceito antes de cancelar seu cartão atual.
    • Suponha que seu cartão tenha um limite de crédito elevado e você o feche ao enviar sua inscrição. Cancelar o seu cartão atual deixará você com menos crédito disponível e, se você tiver qualquer dívida, sua pontuação sofrerá um impacto significativo. Isso pode fazer com que o credor rejeite seu pedido, deixando você sem linhas de crédito e com uma pontuação mais baixa.
Sua conta de cartão de transferência existe apenas para saldar sua dívida de cartão de crédito
Sua conta de cartão de transferência existe apenas para saldar sua dívida de cartão de crédito.

Parte 2 de 4: transferência de saldo

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    Tente encontrar um cartão com um limite maior que seu saldo. Por exemplo, se você tem 3730€ em dívida, tente encontrar um cartão de transferência de saldo com pelo menos um limite de 3730€. O ideal é que o limite do seu novo cartão seja maior do que o do cartão antigo.
    • Mesmo que você não consiga um limite maior do que seu saldo, ainda é aconselhável transferir o máximo de dinheiro possível para um cartão com uma taxa de juros mais baixa. Apenas certifique-se de que a taxa de juros final do novo cartão (que entra em vigor depois que a taxa introdutória expira) é menor do que a taxa atual do seu cartão.
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    Certifique-se de que a transferência do saldo não custará mais do que seus juros atuais. Quase todos os credores cobram uma taxa de saldo de pelo menos 2,5 a 3 por cento. Antes de fazer a troca, calcule o total de juros que você pagaria pela sua dívida com base na taxa atual. Não faça a mudança se sua taxa de transferência, nova APR e novas taxas anuais custarem mais do que sua taxa de juros atual.
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    Lembre-se de que a taxa inicial de seu novo cartão irá expirar. Seu novo cartão pode ter uma taxa de juros introdutória de 0 a 2 por cento, mas irá expirar em 6 a 12 meses. Certifique-se de levar em consideração a taxa real se você não planeja pagar o saldo dentro desse prazo.
    • Por exemplo, se sua taxa atual é de 11%, mas a taxa final de seu novo cartão será de 14%, provavelmente custará mais transferir seu saldo no longo prazo.
    • Você provavelmente precisará de um bom crédito para obter uma taxa introdutória de 0 a 2 por cento. Se sua pontuação for inferior a 660 ou você não conseguir uma boa oferta, continue pagando seu saldo até que sua pontuação melhore.
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    Entre em contato com seu novo credor para fazer a transferência. Depois de decidir que uma transferência de saldo economizará dinheiro, preencha o formulário de inscrição do cartão no site do credor, por telefone ou enviando um formulário em papel. Quando for aprovado, você pode ir para o site do seu novo credor e preencher um formulário de transferência de saldo. Se você não conseguir encontrar um formulário online, ligue para a linha de atendimento ao cliente do seu credor.
    • Você irá inserir o número do cartão antigo e as informações da conta. O novo credor entrará em contato com o emissor do cartão antigo, quitará o saldo e adicionará o saldo (junto com a taxa de transferência) ao seu novo cartão.
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    Mantenha a conta antiga aberta. Cancelar o cartão antigo após a conclusão da transferência do saldo pode prejudicar sua pontuação de crédito. Se você o tiver há anos, cancelá-lo pode encurtar o comprimento de seu histórico de crédito. Além disso, reduzir o crédito total disponível pode prejudicar a proporção entre limite e saldo.
    • Mantenha a conta aberta, mas não faça grandes compras com seu cartão antigo. Se você precisar fazer compras para mantê-lo ativo, configure um pagamento recorrente automático para uma conta barata, como uma assinatura de serviço de streaming. Pague o saldo do cartão antes do prazo do mês para não acumular juros.
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    Não faça compras com o seu cartão de transferência. Novas compras aumentarão seu saldo e suas cobranças podem estar sujeitas à taxa de juros final, mesmo que você as tenha feito dentro do período introdutório. Para evitar confusão, corte o novo cartão para não usá-lo acidentalmente.
    • Sua conta de cartão de transferência existe apenas para saldar sua dívida de cartão de crédito. Configure pagamentos automáticos com seu credor para quitar o saldo. Mesmo que você destrua seu cartão físico, poderá acessar as informações de sua conta online ou por meio da linha telefônica de atendimento ao cliente.
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    Considere fazer outra transferência após o vencimento da taxa de juros baixa. Faça o possível para pagar o máximo de sua dívida com a menor taxa de juros possível. Se você ainda tiver saldo após a expiração da taxa introdutória, poderá transferir sua dívida para outro cartão de juros baixos. Sua pontuação de crédito será prejudicada, mas pode valer a pena no longo prazo.
    • Fazer transferências a cada 6 meses prejudicará temporariamente sua pontuação de crédito. Aumentar seu limite de crédito geral enquanto você paga seu saldo irá melhorar sua relação limite-saldo e impulsionar sua pontuação a longo prazo.
    • Além disso, você pode descobrir que pagar taxas de transferência de saldo a cada 6 meses é, na verdade, mais barato do que pagar o saldo em um cartão com uma alta taxa de juros.
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    Evite carregar um equilíbrio no futuro. Se você tiver um equilíbrio, sua meta de longo prazo deve ser pagá-lo completamente. Eventualmente, planeje pagar sua fatura de cartão de crédito integralmente a cada mês, para não acumular juros.
    • É um mito que o acúmulo de juros aumenta sua pontuação de crédito. Embora os credores gostem de ganhar dinheiro extra com o pagamento de juros, os juros não afetam sua pontuação.
Cancelar o cartão antigo após a conclusão da transferência do saldo pode prejudicar sua pontuação de crédito
Cancelar o cartão antigo após a conclusão da transferência do saldo pode prejudicar sua pontuação de crédito.

Parte 3 de 4: protegendo sua pontuação de crédito

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    Planeje uma queda temporária em sua pontuação de crédito. Adicionar e fechar linhas de crédito pode diminuir ligeiramente sua pontuação de crédito. Se você tiver um bom crédito e um longo histórico de crédito, sua pontuação provavelmente cairá em menos de 5 pontos e se recuperará em alguns meses. Se você está construindo seu crédito, sua pontuação pode sofrer um impacto mais substancial, mas uma pontuação temporariamente mais baixa pode se encaixar em um plano financeiro de longo prazo.
    • Por exemplo, quando você abre uma nova linha de crédito, o credor faz uma verificação de crédito (conhecida como hard pull), que resulta em uma queda de curto prazo. No entanto, uma nova linha de crédito pode melhorar sua relação limite-saldo (seu crédito total disponível em comparação com seu saldo devedor), que desempenha um papel importante na determinação de sua pontuação de crédito.
    • Além disso, se você estiver pagando dívidas de cartão de crédito, transferir seu saldo para um cartão com uma taxa de juros mais baixa pode ajudá-lo a economizar dinheiro.
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    Evite trocar de cartão de crédito no prazo de 12 meses após a compra de uma casa ou carro. Embora as quedas na pontuação devido à troca de cartões sejam geralmente pequenas e temporárias, uma redução de 5 a 10 pontos pode afetar a taxa de juros de uma hipoteca ou empréstimo de automóvel. Para uma compra importante, como uma casa ou um carro, mesmo uma taxa de juros um pouco mais alta pode custar centenas ou milhares de dólares ao longo da vida do empréstimo.
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    Verifique sua taxa de utilização de crédito antes de fechar uma conta. O índice de utilização de crédito, ou índice limite para saldo, compara o total de crédito disponível com o saldo devido. Um índice inferior a 10 por cento é o ideal, mas seu saldo nunca deve ser superior a 20 a 30 por cento do seu crédito total disponível. A proporção é responsável por quase um terço de sua pontuação de crédito, portanto, descubra como o fechamento de uma conta a afetaria antes de fazer qualquer movimento.
    • Por exemplo, suponha que você tenha 3 cartas. A primeira tem um limite de 1490€ com saldo de 370€, a segunda tem um limite de 3730€ com saldo de 1490€ e a terceira tem um limite de 6720€ sem saldo. Seu índice é de 15,6 por cento (o saldo de 1870€ é 15,6 por cento do seu limite de crédito total de 11900€), o que é bom.
    • No entanto, cancelar o cartão com um limite de 6720€ reduziria seu crédito disponível para 5220€ Seu índice seria de 35,7 por cento, o que é ruim, e sua pontuação de crédito seria um grande golpe.
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    Evite fechar uma conta mais antiga do que seus outros cartões. A extensão de seu histórico de crédito também desempenha um papel importante na determinação de sua pontuação geral. Se você tiver um cartão vários anos mais velho que os outros, mantenha-o ativo, a menos que esteja custando muito dinheiro. Se sua APR e taxas anuais forem muito altas, pergunte ao emissor sobre taxas melhores antes de cancelá-lo.
    • As contas encerradas em boa situação têm o mesmo peso que as contas abertas durante 7 a 10 anos após a data em que foram encerradas. Suponha que você tenha um único cartão por 10 anos. Se você fechá-lo, ele permanecerá em seu relatório por mais 7 a 10 anos. No entanto, quando eventualmente for removido do seu relatório, seu histórico de crédito parecerá repentinamente uma década mais curto.
Trocar de cartão de crédito envolve um pouco de estratégia
Quer você queira um programa de recompensas diferente ou uma taxa de juros mais baixa, trocar de cartão de crédito envolve um pouco de estratégia.

Parte 4 de 4: encerrando sua conta antiga

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    Descubra o que acontece com as recompensas que você ganhou. Se você acumulou milhares de milhas aéreas, pergunte ao seu credor o que acontecerá com suas recompensas se você cancelar o cartão. Às vezes, os prêmios podem ser transferidos ou usados dentro de um determinado período de tempo após o cancelamento. Milhas, dinheiro de volta e outras recompensas são moeda de verdade, portanto, certifique-se de não jogar dinheiro fora cancelando o cartão.
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    Pague o saldo do seu cartão antigo, se possível. Uma conta não pode ser encerrada a menos que o saldo seja pago integralmente ou transferido para outro credor. Se você tiver um pequeno saldo mensal, como cem dólares, pague-o você mesmo, a menos que sua APR (taxa de juros) atual seja muito alta.
    • Se o seu saldo for de milhares de dólares, você pode transferir o saldo para um novo cartão com uma taxa de juros mais baixa. Será cobrada uma taxa de transferência de saldo, que geralmente é de pelo menos 2,5 a 3 por cento.
    • Pagar um pequeno saldo na APR do seu cartão antigo pode acabar custando alguns dólares a mais, mas você evitará a etapa extra de coordenar a transferência.
    • A transferência de um saldo vale a pena se o saldo for alto o suficiente, se seu cartão antigo tiver uma alta taxa de juros e se o novo cartão tiver uma taxa de transferência baixa e APR introdutório de 0 a 2 por cento. Por exemplo, se o seu saldo for de 370€, pagar uma taxa de transferência de 2% e juros de 2% é muito mais barato do que pagar o saldo com uma taxa de juros de 20%.
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    Altere todos os pagamentos automáticos cobrados em seu cartão antigo. Se pagamentos automáticos recorrentes forem cobrados do cartão cancelado, você poderá perder suas contas. Se necessário, mude seus pagamentos automáticos para outras contas antes de cancelar seu cartão.
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    Ligue para seu credor para informá-los que você está cancelando seu cartão. Quando você estiver pronto para cancelar o seu cartão, dê a notícia ao seu credor primeiro pelo telefone. Pegue o nome do agente de atendimento ao cliente que está ajudando você e peça a ele para confirmar se o seu saldo é 0. Se você for um cliente em situação regular, ele provavelmente tentará convencê-lo a ficar.
    • Pode valer a pena considerar quaisquer contra-ofertas. Tenha os detalhes do seu novo cartão em mãos para que você possa compará-los com uma contra-oferta.
    • Se você decidir cancelar o cartão, peça ao representante do atendimento ao cliente um endereço de correspondência para o qual possa enviar uma notificação por escrito.
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    Envie uma carta escrita ao seu credor. Após a conversa telefônica, envie uma notificação por escrito ao seu credor. Inclua seu nome, endereço, número de telefone e número da conta. Informe-os de que você está cancelando o cartão, inclua detalhes de sua conversa ao telefone (incluindo o nome do agente) e peça que enviem uma confirmação por escrito do cancelamento.
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    Verifique seu relatório de crédito após 1 a 2 meses. Levará algum tempo para que o cartão apareça como fechado em seu relatório de crédito. Se, após 1 a 2 meses, você não tiver recebido uma carta de confirmação ou o cartão ainda estiver marcado como aberto em seu relatório, ligue para o emissor do cartão para relatar o erro. Você pode ter que repetir o processo de cancelamento.
Aviso Legal O conteúdo deste artigo é para sua informação geral e não se destina a ser um substituto para consultoria jurídica profissional ou financeira. Além disso, não se destina a ser invocado pelos usuários na tomada de quaisquer decisões de investimento.
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