Como calcular as necessidades de seguro de responsabilidade empresarial?

Você precisa falar com um corretor de seguros para calcular corretamente o valor do seguro
Você precisa falar com um corretor de seguros para calcular corretamente o valor do seguro de responsabilidade civil necessário.

Uma empresa enfrenta muitos riscos. Uma das mais graves é que a empresa será processada por causa de um prejuízo causado a um cliente. Para se proteger, você precisa adquirir um seguro de responsabilidade empresarial. No entanto, determinar a quantidade de cobertura necessária - e quais tipos de seguro - exigirá que você analise os riscos do seu negócio e se reúna com um corretor qualificado.

Parte 1 de 3: avaliando seus riscos

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    Identifique os riscos potenciais. Você deve passar algum tempo pensando sobre os riscos aos quais sua empresa está exposta. Por exemplo, danos por incêndio, inundação ou roubo são riscos óbvios. No entanto, sua empresa também pode enfrentar outros riscos:
    • Você pode prejudicar os consumidores. Por exemplo, seu negócio pode prejudicar fisicamente as pessoas (se você criar produtos) ou pode prejudicar sua reputação (se você publicar informações).
    • Seus funcionários podem se ferir. O capital humano de seus funcionários costuma ser seu maior ativo e você precisará se proteger contra perdas.
    • Suas informações confidenciais, incluindo dados, podem ser violadas. Se você aceita cartões de crédito como forma de pagamento, seus dados ficam vulneráveis a hackers.
    • Você pode cometer negligência. Profissionais como advogados e médicos devem atender a um determinado padrão de competência. Se eles falharem, eles podem ser processados por ferimentos.
    • Sua cadeia de suprimentos pode quebrar. Por exemplo, você pode comprar peças de componentes de uma empresa na Alemanha. Se seus negócios forem interrompidos, seus negócios também serão interrompidos.
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    Faça uma estimativa do custo de cada risco. Pode ser difícil avaliar quanto uma ação judicial ou acidente pode custar à sua empresa. No entanto, você precisa priorizar seus riscos e uma maneira de começar é atribuir uma quantia em dinheiro a cada um. Você pode estimar os custos potenciais para sua empresa das seguintes maneiras:
    • Converse com um advogado ou com os veredictos do júri de pesquisa para estimar quanto custaria uma ação judicial. Se você criar um produto, pesquise os veredictos de responsabilidade do produto online. Preste atenção para informar onde o processo foi realizado Os veredictos do júri são mais elevados em alguns estados do que em outros.
    • Avalie sua propriedade verificando quanto custaria para substituir itens. Por exemplo, se um incêndio atingiu seu escritório, você teria que substituir todo o seu equipamento.
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    Avalie a probabilidade de cada risco. Nem todos os riscos são iguais. Por exemplo, uma ação judicial por homicídio culposo pode ser devastadora para sua empresa, uma vez que pode ser necessário pagar milhões de dólares. No entanto, se você dirige uma editora doméstica, é altamente improvável que cause uma morte injusta.
    • Por outro lado, se você for um profissional como advogado ou médico, a responsabilidade profissional é provavelmente o seu maior risco.
    • Avalie o quanto você está exposto a cada risco que identificou. Embora não seja necessário atribuir uma probabilidade, você pode classificá-los do mais sério ao menos provável.
    Você precisa adquirir um seguro de responsabilidade empresarial
    Para se proteger, você precisa adquirir um seguro de responsabilidade empresarial.
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    Encontre outras maneiras de minimizar o risco. Você não precisa comprar seguro para se proteger de todos os riscos. Na verdade, o seguro nem sempre está disponível. Conseqüentemente, você deve considerar outras maneiras econômicas de reduzir os riscos.
    • Por exemplo, você pode limitar o risco de destruição de propriedade instalando sprinklers ou alarmes.

Parte 2 de 3: identificando diferentes tipos de seguro

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    Verifique qual seguro é necessário. Seu estado pode exigir que você adquira certos tipos de seguro. Por exemplo, você provavelmente terá que adquirir um seguro de acidentes de trabalho para cobrir lesões sofridas por seus funcionários no trabalho.
    • Você deve verificar com seu advogado para identificar que outro seguro você deve comprar.
    • Também pode haver mínimos legais que você deve comprar. Você vai querer saber essa informação também.
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    Pesquise o que é coberto por uma política geral de responsabilidade. A maioria das empresas tem uma política geral de responsabilidade, pelo menos para começar. Esse tipo de apólice pode cobrir uma variedade de riscos, como os seguintes:
    • Responsabilidade como inquilino, por exemplo, sua empresa foi danificada por um incêndio.
    • Responsabilidade por anúncios falsos ou enganosos ou por difamação.
    • Lesões sofridas em seu local de trabalho ou por causa de um produto que você vende.
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    Identifique se você cria ou vende produtos. O seguro de responsabilidade civil do produto existe para cobrir quaisquer lesões causadas pelos produtos que você fabrica, projeta ou vende. Se o produto estiver com defeito ou se não houver avisos de segurança adequados, você poderá ser processado por danos pessoais.
    • Embora sua apólice de responsabilidade geral possa cobrir esses ferimentos, algumas empresas precisam de seguro adicional.
    • No entanto, se tudo o que você fizer for vender produtos embalados, sua exposição ao risco será muito menor e você poderá renunciar à compra de seguro de responsabilidade civil do produto.
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    Pesquise a cobertura de interrupção de negócios. Este tipo de seguro protege você contra receitas perdidas e lucros decorrentes de interrupções em seus negócios. Por exemplo, sua empresa pode ter sido destruída em um incêndio. Embora seu seguro comercial atual possa pagar para substituir equipamentos danificados, ele não cobre lucros cessantes. É aqui que entra a cobertura de interrupção de negócios.
    Pergunte ao corretor quanto seguro de responsabilidade você deve obter
    Reúna a lista de riscos que você identificou e pergunte ao corretor quanto seguro de responsabilidade você deve obter.
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    Verifique se você precisa de seguro automóvel. Você pode se esquecer de comprar um seguro de automóvel, mas é uma necessidade se seus funcionários usam veículos da empresa. Você também pode precisar comprá-lo se tiver funcionários que usam seus próprios veículos para fins de trabalho.
    • Se seus funcionários usam seus próprios veículos para negócios, você pode adquirir um "seguro de responsabilidade civil automóvel não pertencente ao empregador", que normalmente não é coberto por uma apólice de responsabilidade geral.
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    Identifique outras formas potenciais de seguro. Existem muitas formas diferentes de seguro que podem não estar incluídas em uma apólice de responsabilidade geral, mas que sua empresa pode precisar. Considere o seguinte:
    • Seguro de responsabilidade profissional. Em muitos estados, os profissionais são obrigados a adquirir um seguro de responsabilidade profissional para exercer a prática. Porém, é uma opção em outros estados.
    • Ciberseguro. Isso pode protegê-lo contra danos devido a violações de dados.
    • Seguro de responsabilidade de gestão e práticas trabalhistas. Este tipo de seguro pode proteger contra a responsabilidade por atos de trabalho indevidos, como assédio, discriminação, retaliação e rescisão indevida.

Parte 3 de 3: usando um corretor de seguros para encontrar apólices

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    Encontre um corretor de seguros. Você precisa falar com um corretor de seguros para calcular corretamente a quantidade de seguro de responsabilidade civil necessária. Mesmo se você quiser comprar seguro por conta própria, ainda assim deverá consultar um corretor experiente. Você pode encontrar corretores nos seguintes locais:
    • Pergunte a outras empresas se elas usaram um corretor. Em caso afirmativo, obtenha o nome e as informações de contato.
    • Entre em contato com uma associação comercial de negócios. Eles podem patrocinar um corretor ou agente específico.
    • Olhe na lista telefônica. As pessoas ainda anunciam usando as Páginas Amarelas.
    • Realize pesquisas online. Digite “seu estado” e depois “corretor de seguros”. Procure corretores independentes.
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    Reúna-se com o corretor. Agendar uma reunião. Reúna a lista de riscos que você identificou e pergunte ao corretor quanto seguro de responsabilidade você deve obter. O corretor pode ajudar a analisar seus riscos e informá-lo quanto você pode esperar pagar em prêmios.
    • O corretor também pode ajudá-lo a obter um pacote de apólices, que reúne diferentes tipos de seguro. Isso geralmente reduzirá o valor que você paga.
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    Discuta o excesso de cobertura. Você pode precisar de mais cobertura do que a normalmente oferecida. Em caso afirmativo, talvez seja necessário adquirir uma cobertura "guarda-chuva" ou "excedente". Converse com seu corretor sobre se você deve ou não obter cobertura excessiva.
    • Você precisa se certificar de que não tem seguro excessivo ou insuficiente. Uma apólice abrangente pode ajudar a garantir que você obtenha a quantidade certa de cobertura.
    Você pode adquirir um "seguro de responsabilidade civil automóvel não pertencente ao empregador"
    Se seus funcionários usam seus próprios veículos para negócios, você pode adquirir um "seguro de responsabilidade civil automóvel não pertencente ao empregador", que normalmente não é coberto por uma apólice de responsabilidade geral.
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    Utilize seu contador. Você pode precisar fornecer ao seu corretor análises detalhadas do valor do seu negócio. Qualquer empresa pode ser processada, mas empresas com bolsos mais fundos podem enfrentar responsabilidades maiores. Você deve obter os relatórios financeiros necessários de seu contador para mostrar ao seu corretor.
    • Se você não tem um contador comercial, deve contratar um. Você pode obter uma referência de seu advogado ou de outro proprietário de empresa.
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    Cobertura de compra. Você pode passar pelo corretor para adquirir seu seguro. Certifique-se de compreender todos os detalhes do seguro antes de comprar, como sua franquia e como fazer reivindicações.
    • Lembre-se de reavaliar sua cobertura periodicamente. Sua empresa pode crescer ou mudar, e você pode ter muito mais funcionários ou oferecer novos produtos ou serviços. Em caso afirmativo, fique em contato com seu corretor e adquira novas apólices, se necessário.
Aviso Legal O conteúdo deste artigo é para sua informação geral e não se destina a ser um substituto para consultoria jurídica profissional ou financeira. Além disso, não se destina a ser invocado pelos usuários na tomada de quaisquer decisões de investimento.
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