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Como se proteger contra o encerramento?

O que o ajudará a se proteger de uma possível execução hipotecária
Isso ajudará a garantir que você está pronto para adquirir uma casa própria, o que o ajudará a se proteger de uma possível execução hipotecária.

A execução hipotecária é o processo que seu credor usará para tomar posse de sua casa se você deixar de pagar sua hipoteca (ou seja, deixar de fazer os pagamentos adequados ao longo do tempo). Você pode se proteger contra o encerramento antes de comprar uma casa, durante o processo de compra e depois que a compra da casa for concluída. Antes de comprar uma casa, certifique-se de que você tem condições financeiras para fazê-lo e certifique-se de que as condições do empréstimo (por exemplo, taxas de juros) sejam favoráveis. Durante o processo de compra, encontre a casa certa pelo preço certo e não acerte. Após a conclusão da compra, controle os pagamentos da hipoteca, discuta as dificuldades financeiras com o seu credor e obtenha ajuda quando necessário.

Parte 1 de 4: planejamento para aquisição de casa própria

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    Pese as vantagens e desvantagens de possuir uma casa. Comprar uma casa é um grande investimento. Isso é especialmente verdadeiro para os compradores de casas pela primeira vez. Se você está pensando em comprar uma casa em um futuro próximo, considere as vantagens e desvantagens de fazê-lo. Use sua lista de vantagens e desvantagens para decidir se comprar uma casa é a opção certa para você. Se as desvantagens superarem os benefícios, considere esperar. Isso ajudará a garantir que você está pronto para adquirir uma casa própria, o que o ajudará a se proteger de uma possível execução hipotecária.
    • Os benefícios de possuir uma casa incluem incentivos fiscais, pagamentos estáveis se você tiver uma hipoteca de taxa fixa (em oposição aos pagamentos de aluguel que podem aumentar com o tempo), valor da casa e um possível aumento no valor da sua casa ao longo do tempo.
    • As desvantagens de possuir uma casa incluem ter que pagar pelos reparos e manutenção por conta própria, a possibilidade de execução hipotecária se você perder os pagamentos e uma possível diminuição no valor da sua casa ao longo do tempo.
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    Avalie sua renda e hábitos de consumo. Crie um orçamento realista que leve em consideração sua renda atual e hábitos de consumo, bem como como essas coisas seriam afetadas pela propriedade de uma casa (por exemplo, custos de manutenção, pagamentos de hipotecas). Muitos credores (ou seja, bancos) terão planilhas que você pode usar para criar um orçamento e avaliar sua capacidade de comprar e pagar por uma casa.
    • As planilhas muitas vezes pedem que você identifique as fontes projetadas e reais de receita, despesas fixas (por exemplo, aluguel, energia elétrica, telefone, cabo, seguro), pagamentos de credores (por exemplo, pagamentos de carro, pagamentos de cartão de crédito) e despesas flexíveis (por exemplo, mantimentos, economias, entretenimento, roupas, médico). Em seguida, você irá somar todas as suas despesas e subtraí-las de sua receita.
    • Estabelecer um orçamento o ajudará a determinar se a compra de uma casa é viável. Se comprar uma casa não se enquadra no seu orçamento atual, não o faça. Comprar uma casa quando você não pode pagar é uma maneira comum de ocorrerem execuções hipotecárias.
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    Entenda o custo total de propriedade de uma casa. Comprar uma casa não significa apenas tomar um empréstimo (ou seja, uma hipoteca) e pagá-lo ao longo do tempo. Existem alguns custos e taxas que não serão cobertos por uma hipoteca e que deverão ser pagos antecipadamente. Além disso, sua capacidade financeira de fazer um adiantamento substancial afetará muito os termos de sua hipoteca, o que, por sua vez, afetará sua capacidade geral de pagar o empréstimo (e de se proteger contra a execução hipotecária).
    • Reconheça que, ao comprar uma casa, você terá que fazer um pagamento inicial, pagar os custos de fechamento, pagar as taxas de associação do proprietário e incorrer em despesas de mudança.
    • Pense na dinâmica entre um pagamento inicial e sua hipoteca. Quanto mais adiantamento você fizer, menor será o valor do pagamento mensal da hipoteca. Portanto, se você puder fazer um investimento inicial maior, provavelmente conseguirá economizar nas despesas mensais com a hipoteca.
    Honesto é a chave para se proteger contra o encerramento
    Portanto, encontrar um agente respeitável e honesto é a chave para se proteger contra o encerramento.
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    Estabeleça metas para ajudá-lo a economizar dinheiro. Se você olhar para o seu orçamento e perceber que comprar uma casa não é viável agora, estabeleça metas financeiras para você mesmo, para que possa comprar uma casa com conforto no futuro. Descubra quando você gostaria de comprar uma casa, quanto custaria um sinal e quanto você precisa economizar para cumprir sua meta. Comece a separar dinheiro todos os meses para aplicar no pagamento inicial. Se possível, coloque suas economias em uma conta com juros compostos. Ao fazer isso, seu dinheiro crescerá simplesmente deixando-o em sua conta.
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    Trabalhe para aumentar sua pontuação de crédito. Um dos principais indicadores que os credores analisarão para determinar se você se qualifica para um empréstimo hipotecário é sua pontuação de crédito. Sua pontuação de crédito é um número que indica seu risco de crédito. O número é criado por certas empresas por meio de um programa estatístico que leva em consideração todas as informações contidas em seu relatório de crédito. Em geral, quanto melhor for sua pontuação de crédito, melhores serão os termos do empréstimo. Quanto pior for a sua pontuação de crédito, mais arriscado será para os bancos emprestarem a você.
    • Você pode consultar sua pontuação de crédito gratuitamente uma vez por ano. Se sua pontuação for acima de 720, você está em boa forma. No entanto, se você estiver abaixo de 600, provavelmente deverá trabalhar para melhorar sua pontuação de crédito antes de solicitar um empréstimo hipotecário.
    • Para melhorar sua pontuação de crédito, você pode pagar suas contas em dia, limitar suas dívidas pendentes, criar mais um histórico de crédito pedindo dinheiro emprestado e pagando-o dentro do prazo e diversificar os tipos de dívidas que possui.
    • Se você comprar uma casa e fizer um empréstimo com uma pontuação de crédito ruim, o empréstimo que você recebe pode ter uma taxa de juros mais alta, o que significa que você terá pagamentos mensais mais altos. Quanto mais altos forem seus pagamentos mensais, mais provável será que você não consiga pagá-los. Isso pode levar ao encerramento. Portanto, aumentar sua pontuação de crédito antes de contrair um empréstimo hipotecário pode aumentar suas chances de evitar a execução duma hipoteca.
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    Seja pré-aprovado para uma hipoteca. Antes de encontrar uma casa, se você acha que está financeiramente pronto para o processo, converse com um banco e faça uma pré-aprovação para um empréstimo. Quando você é pré-aprovado para um empréstimo, um banco está dizendo que você se qualifica para um determinado montante de empréstimo a uma determinada taxa de juros. Você pode usar essas informações para encontrar uma casa que esteja dentro do seu orçamento. Se você não for pré-aprovado, pode acabar comprando mais casa do que pode pagar, o que pode levar à execução hipotecária.
    • Para iniciar o processo de pré-aprovação, entre em contato com vários bancos e diga a eles o que você deseja fazer. Os bancos solicitarão certas informações sobre você.
    • Em geral, os credores irão analisar sua renda, a estabilidade de sua renda, seu histórico de crédito, o aumento nos pagamentos de habitação que provavelmente ocorrerão se você obtiver o empréstimo, quanto dinheiro você tem para um pagamento inicial e que tipo de propriedades você está procurando no.
    • Se um credor pré-aprovar você para uma hipoteca, você receberá uma carta declarando o tipo de empréstimo para o qual foi aprovado. Você pode usar esta carta quando for comprar uma casa.

Parte 2 de 4: encontrar a casa certa

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    Contrate um corretor de imóveis. Procurar a casa perfeita que se ajuste ao seu orçamento pode ser divertido, mas demorado. Para diminuir o estresse, considere contratar um agente imobiliário. Para selecionar um corretor de imóveis, faça pesquisas online e converse com clientes anteriores. Quando encontrar alguns de que goste, sente-se com eles para uma entrevista. Pergunte-lhes como poderão ajudá-lo e certifique-se de que se sente confortável trabalhando com eles. Contrate o corretor de imóveis que você mais gosta.
    • Um agente imobiliário irá ajudá-lo a encontrar uma casa que atenda às suas necessidades dentro da sua faixa de preço. Eles farão todos os arranjos necessários para visitar as casas e fazer ofertas. Eles também negociarão em seu nome para ajudá-lo a comprar uma casa a um preço acessível.
    • Esteja ciente de que os corretores imobiliários são incentivados a vender para você a casa mais cara possível, porque são pagos com base no custo da casa que vendem. Se um corretor de imóveis for desonesto, você pode acabar comprando uma casa que não pode pagar. Portanto, encontrar um agente respeitável e honesto é a chave para se proteger contra o encerramento. Para encontrar um corretor de imóveis honesto, verifique cuidadosamente as avaliações online e depoimentos anteriores de clientes. No final do dia, use seu instinto e avalie a honestidade deles ao se sentar para uma entrevista.
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    Faça uma oferta por uma casa. Quando você e seu agente encontrarem um bom lar, peça a ele para fazer uma oferta em seu nome. Certifique-se de que sua oferta esteja dentro da faixa de preço da hipoteca para a qual você foi pré-aprovado. Não ofereça mais por uma casa do que você pode pagar. Ao fazer uma oferta, certifique-se de que seu agente está sendo experiente. Comece oferecendo um valor menor do que o valor da casa, ou solicite que o vendedor cubra os custos de fechamento. Todas essas táticas podem ajudá-lo a economizar dinheiro, o que também o ajudará a evitar o encerramento.
    • Se o vendedor discordar de sua oferta, ele pode fazer uma contra-oferta. Negocie com o vendedor até que um preço razoável seja acordado.
    • Assim que você e o vendedor chegarem a um acordo sobre o preço, ambos assinarão um acordo de compra, que é um contrato que estabelece os termos e condições da venda.
    Pagar sua hipoteca em tempo hábil é a coisa mais importante que você pode fazer para se proteger contra
    Pagar sua hipoteca em tempo hábil é a coisa mais importante que você pode fazer para se proteger contra a execução duma hipoteca.
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    Faça uma inspeção residencial. Uma das condições do seu contrato de compra deve estabelecer que a compra depende de uma inspeção satisfatória da casa. Isso permite que você verifique a casa, antes de comprá-la, para se certificar de que ela atende aos seus padrões. Uma inspeção residencial é extremamente importante para ajudar a minimizar os custos de manutenção e reparo após a compra da casa. Se você conduzir uma inspeção residencial e encontrar problemas com a fundação, o encanamento, a eletricidade ou qualquer outra coisa, pode considerar a possibilidade de transferir a casa. Se você comprar uma casa com problemas graves, pode acabar precisando fazer reparos que não pode pagar. Quando isso acontece, você pode atrasar os pagamentos da hipoteca, o que pode levar à execução duma hipoteca. Portanto, comprar uma casa que passe por uma inspeção residencial pode ajudá-lo a evitar a execução hipotecária.
    • Seu agente o ajudará a localizar e concluir a inspeção residencial.
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    Candidate-se a uma hipoteca. Assim que o seu contrato de compra for finalizado e tudo estiver em ordem, você precisará obter um empréstimo à habitação. Você fará isso enviando um pedido de empréstimo a um credor. Na maioria dos casos, se você estiver satisfeito com o empréstimo para o qual foi pré-aprovado, solicitará o mesmo credor que o pré-aprovou. Para solicitar um empréstimo hipotecário, você deverá enviar um requerimento e fornecer ao credor algumas informações financeiras sobre você. O credor enviará então uma estimativa de empréstimo, que você pode aceitar pagando uma determinada taxa.
    • Nesse ponto, seu empréstimo passará por um processo de aprovação. O empréstimo será processado pelo credor e, se aprovado, você receberá o dinheiro necessário para comprar a casa.
    • Lembre-se de solicitar o empréstimo que puder. Se você contrair um empréstimo hipotecário maior do que o que pode pagar, poderá lutar para manter sua casa.
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    Perto de sua casa. No fechamento, você e o vendedor se sentarão, assinarão vários documentos legais e finalizarão a compra. Assim que tudo estiver concluído, você receberá as chaves de sua nova casa.

Parte 3 de 4: fazer pagamentos de hipotecas

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    Estude sua hipoteca. Antes de aceitar o seu empréstimo, e mesmo depois de finalizar a compra da sua casa, você precisa analisar o seu empréstimo cuidadosamente para entender o que se espera de você. As hipotecas podem assumir várias formas e cada uma afetará o quanto você paga e como os problemas são resolvidos. O tipo mais comum de hipoteca é uma hipoteca de taxa fixa, que é um empréstimo com uma taxa de juros fixa. Se você tiver esse tipo de hipoteca, seus pagamentos mensais serão sempre os mesmos (na ausência de alguma alteração em seu imposto ou seguro). Este tipo de hipoteca oferece estabilidade porque você sempre sabe qual será o seu pagamento. No entanto, a taxa de juros das hipotecas de taxa fixa costuma ser mais alta do que a de outros tipos de empréstimo.
    • O outro tipo de empréstimo é uma hipoteca de taxa ajustável (ARM). Com um ARM, sua taxa de juros permanecerá constante por um período de anos, mas depois se ajustará para cima ou para baixo anualmente. Um ARM normalmente terá uma taxa de juros inicial mais baixa, mas sua taxa sobe drasticamente depois que o período fixo termina. Embora esse empréstimo forneça uma grande flexibilidade, pode levar a pagamentos muito diferentes em uma base mensal, o que pode dificultar o orçamento adequado dos compradores de imóveis residenciais.
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    Defina lembretes de pagamento. Pagar sua hipoteca em tempo hábil é a coisa mais importante que você pode fazer para se proteger contra o encerramento. Contanto que você nunca perca um pagamento, você nunca terá que enfrentar a execução hipotecária. Para ajudá-lo a fazer pagamentos em dia, defina um lembrete em seu telefone ou calendário. Esse lembrete o ajudará a manter o controle de seus pagamentos e tornará os pagamentos mensais uma questão de hábito.
    • Os procedimentos de execução hipotecária geralmente podem ocorrer quando uma pessoa pensa que outra pessoa está fazendo os pagamentos da casa ou quando alguém se esquece de fazer vários pagamentos consecutivos. Portanto, simplesmente definir um lembrete pode ajudá-lo a evitar todos os tipos de problemas.
    Você pode se proteger contra o encerramento antes de comprar uma casa
    Você pode se proteger contra o encerramento antes de comprar uma casa, durante o processo de compra e depois que a compra da casa for concluída.
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    Faça pagamentos extras quando possível. Ao enviar o pagamento mensal da hipoteca, considere enviar dinheiro extra, se puder. Esse dinheiro extra será usado para pagar o principal do seu empréstimo, o que o ajudará a reduzir o total devido. Além disso, considere enviar um pagamento integral extra, uma vez por ano. Esse pagamento extra também será usado para pagar o principal do seu empréstimo.
    • Fazer esses pagamentos extras ajudará a reduzir sua responsabilidade no futuro, o que o ajudará a evitar o encerramento. Além disso, ao reduzir o valor devido, você reduz o risco de ter dificuldades financeiras que afetam sua capacidade de manter os pagamentos em dia.
    • Muitos sites confiáveis oferecem o uso gratuito de calculadoras de hipoteca, que você pode usar para ver como os pagamentos extras estão realmente afetando o seu empréstimo.
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    Pague a hipoteca com maior frequência. Para ajudá-lo a controlar seus pagamentos, considere fazer pagamentos semanais ou quinzenais em vez de mensais. Isso é particularmente útil se você tiver dificuldade em economizar dinheiro. Ao fazer pagamentos mais frequentes, está a garantir que o dinheiro que tem vai para a hipoteca e não para outra coisa. Se seu banco não permitir que você faça isso, crie uma transferência automática que retirará dinheiro de sua conta corrente para fins de pagamento da hipoteca.
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    Modifique seu empréstimo. Se você estiver passando por dificuldades financeiras e não puder pagar a hipoteca atual que possui, entre em contato com seu credor e pergunte sobre como modificar seu empréstimo. Ao modificar sua hipoteca, você está alterando certos termos da hipoteca (por exemplo, a taxa de juros ou o período geral de reembolso). A modificação levará em consideração sua situação financeira atual, o que significa que seus pagamentos mensais serão reduzidos. No lado negativo, você pode ter que continuar a fazer pagamentos por mais tempo do que o inicialmente previsto.
    • A modificação da hipoteca é uma ótima maneira de se antecipar aos problemas financeiros e evitar o encerramento. Converse com seu credor assim que seus problemas financeiros começarem.

Parte 4 de 4: prevenção da execução hipotecária

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    Entre em contato com um conselheiro habitacional aprovado pelo hud. Se você estiver com sérios problemas financeiros e não puder continuar a fazer os pagamentos da hipoteca, precisa de ajuda imediatamente. Mesmo com seus problemas, você ainda pode não ter que recorrer à execução hipotecária. O Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano (HUD) dos Estados Unidos é responsável por supervisionar as práticas de hipotecas na Europa. O HUD oferece ajuda às pessoas que lutam para fazer o pagamento da hipoteca por meio da aprovação de alguns conselheiros. Esses conselheiros aprovados pelo HUD trabalharão com seu credor para encontrar uma solução para seus problemas de hipoteca. Na verdade, se você usar um conselheiro aprovado pelo HUD, terá 60% mais chances de evitar o encerramento.
    • O aconselhamento aprovado pelo HUD é gratuito e você pode obter ajuda ligando para 1-888-995-HOPE (4673).
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    Comunique-se com seu credor. Não tenha vergonha de enfrentar seus problemas financeiros e de moradia. A única maneira de evitar a execução duma hipoteca e manter a sua casa é ser decisivo e falar com o seu credor. Comece a falar com seu credor antes mesmo de perder um pagamento. Seu credor tentará trabalhar com você para encontrar uma solução. Quanto mais direto você for, melhor seu credor poderá ajudá-lo. Tente falar pessoalmente com o seu credor, indo ao banco. Se isso não funcionar, ligue para eles. Como último recurso, envie um e-mail para eles.
    • Quando você falar com seu credor, diga a ele o que está acontecendo. Explique suas dificuldades financeiras e quanto tempo você espera que dure. Seu credor pegará essas informações e pensará no que o banco pode fazer para ajudar. Quando você se comunicar com seu credor, eles recomendarão várias ações para ajudá-lo a manter sua casa. As opções que eles recomendam dependerão de sua situação pessoal.
    A única maneira de evitar a execução duma hipoteca
    A única maneira de evitar a execução duma hipoteca e manter a sua casa é ser decisivo e falar com o seu credor.
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    Discuta a opção de restabelecer sua hipoteca. A restituição da hipoteca ocorre quando você paga ao credor o valor total em atraso. Esta é uma ótima opção se você tiver dinheiro, mas simplesmente se esqueceu de fazer os pagamentos. Essa não é uma ótima opção quando você não tem dinheiro para tornar seu empréstimo em dia. As leis de restabelecimento variam de estado para estado, portanto, certifique-se de verificar com seu credor sobre os detalhes de onde você mora.
    • Por exemplo, em Oregon, você pode fazer um pagamento de reintegração a qualquer momento antes de cinco dias antes da venda de sua casa pela execução hipotecária. Ao fazer um pagamento de restituição, você pagará o valor total em atraso, mais custos e taxas. Esse pagamento deve ser um pagamento único e global. Depois de restabelecer o empréstimo, o credor cancelará a venda da execução hipotecária e você simplesmente começará a fazer seus pagamentos mensais normais novamente. Entre em contato com o seu credor para saber quanto é o seu custo de reintegração.
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    Considere um plano de reembolso. Se suas dificuldades financeiras duraram relativamente pouco, você e seu credor podem concordar em estabelecer um plano de reembolso para que você possa manter sua casa. Essa opção pode ser atraente porque, ao contrário da reintegração, você não precisará preencher um grande cheque. Se você e seu credor chegarem a um acordo, você terá que repor todos os pagamentos em atraso em um determinado período de tempo. O credor aplicará uma parte do seu pagamento em atraso ao pagamento regular da hipoteca e, quando o período de reembolso terminar, sua hipoteca estará em dia.
    • Os planos de reembolso normalmente duram de três a seis meses, dependendo da gravidade de sua inadimplência. Seu credor também levará em consideração quanto você pode pagar por mês.
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    Converse com seu credor sobre tolerância. Um acordo de tolerância, ao contrário de um acordo de plano de reembolso, é assinado antes que você perca qualquer pagamento. Sob um acordo de tolerância, seu credor concordará em reduzir ou suspender seus pagamentos de hipoteca por um período de tempo. Após o período de tolerância, você voltará a fazer os pagamentos normais da hipoteca, mais uma quantia que o ajudará a se atualizar devido aos seus pagamentos perdidos.
    • Os períodos de tolerância podem ser diferentes e dependem das circunstâncias. Fale com o seu credor para determinar quanto tempo você precisará. Os acordos de tolerância são uma ótima opção quando você sabe que terá uma dificuldade financeira antes que ela aconteça.
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    Venda sua casa. Em algumas circunstâncias, a única maneira de evitar o encerramento pode ser vendendo sua casa. Essa opção é mais adequada para pessoas que possuem muito patrimônio líquido em sua casa (ou seja, uma grande parte do seu empréstimo já foi liquidada). Depois que sua casa for vendida, você usará o dinheiro do patrimônio para pagar a hipoteca.
    • Se você não tiver capital suficiente para cobrir o saldo pendente de seu empréstimo, precisará negociar com seu credor para encontrar uma maneira de vender sua casa sem passar pela execução hipotecária. Embora você perca sua casa, você não terá o encerramento prejudicial em seu histórico de crédito.
Aviso Legal O conteúdo deste artigo é para sua informação geral e não se destina a ser um substituto para consultoria jurídica profissional ou financeira. Além disso, não se destina a ser invocado pelos usuários na tomada de quaisquer decisões de investimento.
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