Como comprar uma casa sem entrada de dinheiro?

Para comprar uma casa sem dinheiro como candidato de baixa renda, comece solicitando um empréstimo da Federal Housing Authority por meio de um credor aprovado pela FHA. Em seguida, inicie o processo de aprovação da hipoteca preenchendo uma Solicitação de Empréstimo Residencial Uniforme com informações como seu empregador, fontes de renda, dívidas e despesas com moradia. Em seguida, envie sua papelada ao seu credor para uma revisão do documento e subscrição. Depois que sua hipoteca for aprovada, prossiga para a conclusão da transação de venda de sua nova casa. Para obter mais conselhos de nosso revisor de hipotecas, incluindo como alugar uma casa com opção de compra, continue lendo.

Para comprar uma casa sem dinheiro como candidato de baixa renda
Para comprar uma casa sem dinheiro como candidato de baixa renda, comece solicitando um empréstimo da Federal Housing Authority por meio de um credor aprovado pela FHA.

Chegar com o pagamento de uma casa pode ser uma luta. No entanto, há hipotecas disponíveis para proprietários em potencial em todas as faixas de renda, alguns oferecendo adiantamentos de até 3,5% do valor da casa. Descobrir quais opções estão disponíveis para você é um primeiro passo importante para adquirir uma casa própria.

Método 1 de 4: solicitar uma hipoteca zero-down como requerente de baixa renda

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    Reúna os requisitos básicos para um empréstimo da autoridade federal de habitação (FHA). Antes de solicitar um empréstimo imobiliário segurado pela FHA, você deve reunir todos os documentos necessários para enviar um pedido. Você precisará das seguintes informações:
    • Comprovante e endereço do seu local de residência nos dois anos anteriores.
    • Números da Previdência Social dos solicitantes do empréstimo.
    • Histórico de empregos, incluindo o nome e endereço de seu empregador nos dois anos anteriores.
    • Comprovante de renda, incluindo seu salário mensal bruto, formulários W-2, recibos de pagamento e declarações de impostos dos dois anos anteriores.
    • Informações sobre todas as contas correntes e de poupança.
    • Informações sobre qualquer imóvel de sua propriedade.
    • Histórico de empréstimos, se aplicável.
    • Se você é um veterano, tenha seu Certificado de Elegibilidade ou DD-214.
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    Entre em contato com um credor aprovado pela FHA. O FHA não empresta dinheiro diretamente a proprietários de casas em potencial. Em vez disso, ele tem uma lista de credores aprovados que fazem empréstimos por meio de programas de seguro FHA. Depois de reunir todas as informações necessárias sobre o empréstimo, a próxima etapa é entrar em contato com um credor aprovado pela FHA e discutir os termos de hipoteca em potencial. Você pode encontrar uma lista de credores aprovados pela FHA aqui: http://hud.gov/ll/code/llslcrit.cfm.
    • Discuta as maneiras de comprar uma casa com pouco ou nenhum dinheiro. O credor deve ser capaz de dizer o valor que você pode financiar por meio de uma hipoteca.
    • Tecnicamente, o FHA não oferece um empréstimo sem entrada de dinheiro. No entanto, você pode obter um empréstimo com um pagamento inicial de até 3,5% do preço de compra da casa.
    • Se você se qualificar para uma hipoteca segurada pela FHA, poderá determinar se também se qualifica para o suporte de pagamento inicial do seu estado ou de outros credores (discutido abaixo). Se você se qualificar, poderá comprar uma casa sem ter que gastar nenhum dinheiro.
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    Procure uma hipoteca pré-aprovada. Embora não seja necessário solicitar a pré-aprovação, o FHA recomenda que você execute esta etapa para descobrir no início do processo se você se qualificará para uma hipoteca e quanto o credor está disposto a deixá-lo emprestar. Você deve discutir uma hipoteca pré-aprovada com o credor aprovado pela FHA e perguntar a eles quais etapas devem ser seguidas.
  4. 4
    Preencher um formulário de pedido de empréstimo residencial uniforme. Este aplicativo inicia o processo de aprovação da hipoteca. Se você deseja obter a pré-aprovação, pode ser solicitado que você preencha este formulário, mas será necessário preenchê-lo durante o processo de hipoteca e, geralmente, depois de identificar uma casa que deseja comprar.
    • Você precisará fornecer muitas das informações que já reuniu, como informações do empregador, fontes e valores de renda, dívidas, despesas com moradia e a avaliação da nova propriedade, se identificou uma casa para comprar.
    • Você pode ver um exemplo de pedido de empréstimo aqui: https://fanniemae.com/content/practice_case/do-du-case-6-1003.pdf
    O FHA não empresta dinheiro diretamente a proprietários de casas em potencial
    O FHA não empresta dinheiro diretamente a proprietários de casas em potencial.
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    Procure uma subscrição e revisão documental. Depois de preencher a papelada e escolher uma casa para comprar, você envia todos os seus documentos para revisão. O credor examinará sua papelada e determinará se suas informações apóiam a concessão de um empréstimo que ele acredita que será reembolsado.
    • Durante o processo, você pode ser solicitado a dar uma explicação mais detalhada de certos aspectos de sua receita, despesas ou dívida. Este é um pedido bastante rotineiro e frequentemente requer apenas uma breve carta de explicação que responda às perguntas do credor.
    • Se o credor encontrar sérias preocupações sobre sua capacidade de pagar o empréstimo, você pode não se qualificar para a hipoteca por meio deste programa FHA.
    • Se o seu empréstimo passar pelo processo de subscrição, há uma boa chance de ele ser aprovado.
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    Receba a aprovação do empréstimo. Se o segurador acreditar que você atende a todas as diretrizes do credor e às diretrizes do FHA, você será aprovado para o financiamento de sua casa, também conhecido como hipoteca. Se a sua oferta ou lance para uma casa foi aceita, você pode avançar no sentido de fechar a sua nova casa.
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    Determine se você se qualifica para assistência no pagamento de entrada em seu estado. Se você não puder pagar a entrada de 3,5% em sua casa, pode solicitar assistência para pagamento de entrada por meio de programas estaduais, às vezes chamados de assistência de financiamento secundário. Você pode localizar agências ou organizações sem fins lucrativos que oferecem assistência de financiamento secundário nos seguintes locais:

Método 2 de 4: solicitar uma hipoteca zero-down como um veterano

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    Determine se você se qualifica para um empréstimo da administração do veterano (VA). O VA oferece benefício de garantia de empréstimo para ajudar membros do serviço militar, veteranos e cônjuges sobreviventes elegíveis a se tornarem proprietários. O VA tem uma lista de requisitos de qualificação para o programa de empréstimo com base no seu tempo de serviço, se você serviu em uma guerra e relacionada ao serviço de seu cônjuge se você for o cônjuge sobrevivente de um veterano. Você pode revisar a lista de requisitos de serviço aqui: http://benefits.va.gov/homeloans/purchaseco_eligibility.asp.
    • Se você estiver na Reserva Nacional, precisará ter servido por pelo menos seis anos para se qualificar para isso.
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    Reúna documentos para um certificado de elegibilidade. Para solicitar um empréstimo apoiado pelo VA, você deve fornecer prova de que é elegível para o programa. Dependendo do seu serviço e se você está atualmente nas forças armadas, você deve fornecer a seguinte prova:
    • Veteranos militares e membros da Guarda Nacional ou da Reserva atuais ou anteriores que foram ativados para o serviço ativo federal devem fornecer o Formulário DD 214, que mostra o caráter do serviço e o motivo pelo qual você deixou o serviço militar.
    • Os membros do serviço ativo e os membros atuais da Guarda Nacional ou da Reserva que nunca foram ativados para o serviço ativo federal devem fornecer uma declaração de serviço atualizada que seja assinada pelo ajudante, escritório de pessoal ou comandante da unidade ou quartel-general superior. Essa declaração deve incluir: o nome completo do membro do serviço; número da Segurança Social; data de nascimento; data de entrada na ativa; a duração de qualquer tempo perdido; e o nome do comando que fornece as informações.
    • Os membros dispensados da Guarda Nacional que nunca foram ativados para o serviço ativo federal devem fornecer o Formulário 22 do NGB - Relatório de Separação e Registro do Serviço - para cada período de serviço da Guarda Nacional, ou o Formulário 23 do NGB - Contabilidade dos Pontos de Aposentadoria, e comprovante de caráter de serviço.
    • Membros dispensados da Reserva Selecionada que nunca foram ativados para o serviço ativo federal devem fornecer uma cópia de sua última declaração anual de pontos de aposentadoria e prova de honra.
    • Os cônjuges sobreviventes no recebimento de benefícios de compensação por dependência e indenização devem enviar o formulário VA 26-1817, localizado em http://vba.va.gov/pubs/forms/VBA-26-1817-ARE.pdf, e o DD214 do veterano, se acessível.
    • Os cônjuges sobreviventes que não estão recebendo os benefícios de Compensação de Dependência e Indenização devem enviar o seguinte ao escritório de Compensação e Pensão apropriado: Formulário VA 21-534 localizado em http://vba.va.gov/pubs/forms/VBA-21-534- ARE.pdf; DD214 (se disponível); Licença de casamento; e uma Certidão de Óbito ou Formulário DD 1300 - Relatório de Vítima. Você pode encontrar o endereço do escritório local de Compensação e Pensão aqui: http://benefits.va.gov/HOMELOANS/documents/docs/pmcaddress.pdf.
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    Solicite um certificado de elegibilidade (COE). Você pode solicitar seu Certificado de Elegibilidade das seguintes maneiras:
    • Você pode solicitar que seu credor solicite seu COE. Geralmente, essa é a melhor opção.
    • Você pode se inscrever online em: https://ebenefits.va.gov/ebenefits/homepage
    • Você pode solicitar seu COE por correio preenchendo o formulário de solicitação localizado em http://vba.va.gov/pubs/forms/vba-26-1880-are.pdf e enviando o formulário para: Atlanta Regional Loan Center, Attn: COE (262), PO Box 100034, Decatur, GA 30031.
    • Os cônjuges podem receber o formulário 26-1817 localizado em http://vba.va.gov/pubs/forms/VBA-26-1817-ARE.pdf, ao seu credor para processamento ou podem enviá-lo para: Atlanta Regional Loan Center, À atenção de: COE (262), PO Box 100034, Decatur, GA 30031.
    Poderá comprar uma casa sem ter que gastar nenhum dinheiro
    Se você se qualificar, poderá comprar uma casa sem ter que gastar nenhum dinheiro.
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    Encontre um credor hipotecário. Uma vez que o VA não empresta dinheiro, você precisa localizar um credor que trabalhe com empréstimos do VA. Assim que o credor confirmar que trabalha com empréstimos VA, considere o seguinte ao avaliar o credor:
    • Obtenha ofertas de vários credores e veja quem está oferecendo as melhores taxas de juros.
    • Compare as melhores taxas fornecidas por cada credor. O Consumer Financial Protection Bureau exige que todos os credores dêem sua melhor taxa antecipadamente.
    • Verifique se o credor está oferecendo a você uma taxa de hipoteca que seja competitiva em relação às taxas de hipoteca que pessoas com classificações de crédito semelhantes estão recebendo. Você pode ver uma discriminação das taxas de hipoteca por pontuação de crédito aqui. Se você não sabe qual é a sua pontuação de crédito, você pode usar os serviços online gratuitos. Apenas certifique-se de usar um que irá verificar sua pontuação FICO.
    • Peça a todos os credores que expliquem todos os custos de fechamento, taxas e quaisquer outras despesas associadas ao empréstimo, para que você possa compreender e comparar os verdadeiros custos de cada empréstimo.
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    Candidate-se a um empréstimo à habitação. O seu credor irá fornecer-lhe toda a papelada de que necessita para se candidatar ao empréstimo hipotecário, bem como uma lista de verificação de quaisquer documentos ou informações que deverá fornecer com a candidatura. Se você passou pelo processo de pré-aprovação, pode já ter enviado parte da documentação necessária, mas haverá um exame muito mais detalhado de suas finanças antes que um empréstimo seja finalmente aprovado.
    • Você precisará do formulário DD214: Comprovante de serviço militar e de uma propriedade em potencial.
    • Lembre-se: todos os veteranos que atendem aos critérios são elegíveis para o empréstimo, mas isso não significa que você necessariamente se qualificará para o empréstimo que deseja.
    • O VA garante um empréstimo de 25% de um montante até 77800€, geralmente o preço de tabela da casa, acrescido da taxa de financiamento, que limita o empréstimo máximo a 311000€
    • Como não há entrada envolvida, este será um Empréstimo Garantido, o que significa que o credor está protegido contra a inadimplência.
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    Procure a pré-aprovação do seu empréstimo. Ao optar por ser pré-qualificado para o empréstimo do VA, você pode determinar se se qualificará para um empréstimo e o valor em que se qualificará. Depois de pré-aprovado, você pode começar a examinar as propriedades e iniciar o processo de compra de uma casa. Geralmente, para ser pré-aprovado para um empréstimo VA, os credores examinarão sua renda, dívida, despesas e outros fatores para determinar se eles acreditam que você será capaz de reembolsar um empréstimo e o valor do empréstimo que você pode pagar.
    • O credor irá calcular a relação dívida / renda, que é o valor da dívida que você mantém em comparação com a quantidade de dinheiro que você ganha. A proporção máxima para se qualificar é de 41%. Caso o número ultrapasse 41%, o VA possui uma diretriz de renda residual que pode permitir a aprovação, mas não é considerada um fator de compensação.

Método 3 de 4: leasing com opção de compra

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    Decida se o leasing com opção de compra é adequado para você. Esta é outra forma de comprar potencialmente uma casa com pouco ou nenhum dinheiro disponível. Também conhecida como opção ou "aluguel próprio", essa é uma oportunidade para você alugar uma casa que planeja comprar, com uma porcentagem do aluguel pago destinada a um pagamento inicial da propriedade.
    • O aluguel de uma casa com opção de compra ficará acima do mercado (porque você também está pagando para o pagamento da entrada), então pode não valer a pena entrar neste acordo, a menos que você esteja decidido naquela casa em particular.
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    Encontre um proprietário que esteja disposto a comprar sua casa. Pessoas que tiveram dificuldade para vender suas casas e estão motivadas podem estar mais abertas a esse acordo. Fique de olho em uma casa que já está no mercado há muito tempo.
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    Conheça os riscos. Embora isso possa ser um ótimo arranjo para alguns, não é para todos. Esteja ciente de que existem riscos no arrendamento para compra, nomeadamente, se optar por não adquirir a casa própria, não receberá de volta nenhum dinheiro da opção, perdendo tudo o que pagou para o pagamento da entrada. Isso significa que, caso mude de ideia, você não tem obrigação de comprar a casa no final do contrato.
    • Faça a vistoria da casa antes de assinar o contrato ou, pelo menos, antes de comprar a casa. Uma avaliação garantirá que você está pagando um preço justo pela casa e também descobrirá se a casa precisa de grandes reparos. Se houver trabalho importante a ser feito, talvez seja melhor não entrar em tal acordo, uma vez que os reparos podem custar um pouco.
    • Certifique-se de concordar com quem será o responsável se algo acontecer com a casa durante o aluguel.
    O que acontecerá se o locatário decidir não comprar no final do período de locação
    O que acontecerá se o locatário decidir não comprar no final do período de locação (normalmente o locatário perde o dinheiro da opção).
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    Negociar um contrato. Você precisará de um contrato de arrendamento padrão, além de uma opção de compra. Como o título da casa permanece com o proprietário original até que a casa seja efetivamente comprada, você precisará de um contrato de arrendamento como faria com qualquer situação de inquilino / senhorio. Além disso, a opção de compra concederá ao inquilino a opção de comprar a casa após um determinado período de tempo. Isso inclui a taxa de opção, que é paga antecipadamente ou como aluguel acima do mercado. Ambas as partes devem ter um advogado para revisar os contratos e certificar-se de que o seguinte seja estabelecido:
    • Duração do período de locação
    • Valor do aluguel
    • Porcentagem do aluguel destinada ao pagamento e como será realizada (geralmente em depósito)
    • O que acontecerá se o locatário decidir não comprar no final do período de locação (normalmente o locatário perde o dinheiro da opção)
    • Quem pagará pelos reparos, serviços públicos, etc. (geralmente o inquilino)
    • Quem vai pagar impostos sobre a propriedade, seguro e taxas de proprietário
    • O que acontece se o valor da casa aumentar ou diminuir entre o momento em que você assina o contrato e o final do aluguel

Método 4 de 4: comprar uma casa hipotecada

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    Compreenda o processo de encerramento do FHA. Quando uma pessoa para de pagar sua hipoteca garantida pelo FHA, o FHA pode iniciar o processo de execução hipotecária, o que significa que, uma vez que o comprador não pode mais fazer pagamentos, o FHA venderá a casa para pagar a hipoteca do comprador inadimplente. Os indivíduos às vezes podem comprar execuções hipotecárias FHA, com pouco ou nenhum dinheiro para baixo.
  2. 2
    Pesquise casas de execução hipotecária disponíveis em seu estado. O FHA, como parte do HUD, fornece um site onde os proprietários podem pesquisar propriedades do HUD para venda. Você pode pesquisar essas propriedades aqui: http://hudhomestore.com/HudHome/Index.aspx.
    • Sites não governamentais também permitem que você pesquise execuções hipotecárias FHA. Você pode localizar esses sites realizando uma pesquisa na Internet por "propriedades de encerramento do FHA".
    • Se possível, você desejará determinar o motivo da exclusão. O fato de a casa ter sido executada pode significar que há algo estruturalmente errado com a casa que você precisará consertar o mais rápido possível. Também pode significar que a casa pertencia a alguém que ficou preso a um empréstimo a juros elevados que não podia pagar e acabou inadimplente. Será seu encargo determinar isso.
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    Decida quanto trabalho você deseja colocar em sua casa. Dependendo do motivo do encerramento, essas casas podem ser o que você pode chamar de "fixadores" ou simplesmente casas prontas para morar que alguém não poderia mais pagar. Antes de comprar uma casa hipotecada, você deve compreender a terminologia da execução hipotecária para entender melhor que tipo de propriedade está adquirindo.
    • Casas seguradas (IN) são casas que foram executadas, mas atendem aos Padrões Mínimos de Propriedade (MPS). Isso significa que eles foram avaliados por um inspetor residencial, que "passou" pela casa.
    • As residências seguradas com garantia (IE) exigem algumas medidas de reparo para atender ao MPS. Isso significa que a casa pode ter algumas deficiências estruturais, de aquecimento ou de encanamento que precisarão ser cuidadas em curto prazo. Os problemas não são tais que a casa seja inabitável, mas significativos o suficiente para afetar o valor da casa.
    • Casas sem seguro (UI) não atendem ao MPS. Isso significa que a casa precisa de reparos estruturais, de aquecimento ou de encanamento antes de ser habitada.
    • As pessoas que realizam o projeto de uma casa hipotecada podem ser do tipo faça-você-mesmo que gostam do desafio de consertar uma propriedade adquirida a baixo custo. Se você não está animado com a ideia de destruir uma casa e instalar um novo sistema séptico (ou pagar para que isso seja feito), esta pode não ser a opção para você.
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    Inspecione a casa. Antes de comprar a casa, você precisa entender completamente as condições da casa e a quantidade de trabalho e dinheiro que você precisará investir para que a casa seja habitável. Você deve contratar um inspetor residencial que possa avaliar a casa, determinar quaisquer problemas estruturais significativos e estabelecer quanto custará para consertar.
    • Embora as casas que precisam de trabalho substancial não estejam tecnicamente disponíveis para hipotecas "sem entrada de dinheiro", se a casa atender a um determinado limite para reparos, você poderá se qualificar para um empréstimo de reabilitação do FHA.
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    Calcule o custo dos reparos necessários.
    • Se você descobriu problemas estruturais significativos, decida como vai consertar a casa e quanto custará.
    • Se você planeja fazer o trabalho sozinho, determine quanto custam os materiais e quanto você pode esperar razoavelmente pelo seu trabalho.
    • Se você planeja contratar alguém para realizar o trabalho, determine quanto custará e quanto tempo levará.
    Discuta as maneiras de comprar uma casa com pouco ou nenhum dinheiro
    Discuta as maneiras de comprar uma casa com pouco ou nenhum dinheiro.
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    Solicite uma hipoteca de reparo residencial FHA 203k após a inspeção. Este programa FHA permite que os compradores de casas financiem até 26100€ em suas hipotecas para consertar, melhorar ou atualizar sua casa.
    • Entre em contato com um credor aprovado pela FHA e discuta o processo de inscrição. Você pode localizar os credores em: http://hud.gov/ll/code/llslcrit.cfm
    • Você deve ter em mente que comprar uma propriedade hipotecada que precisa de muitas obras pode não ser a melhor opção, especialmente se a soma dos reparos exceder o preço de compra da casa, resultando essencialmente em um pagamento de "entrada zero" após o facto.

Pontas

  • Você deve considerar seriamente trabalhar com profissionais como corretores imobiliários, advogados imobiliários e avaliadores imobiliários durante este processo. Eles farão com que você obtenha o melhor negócio possível. A contratação de profissionais também ajudará a reduzir alguns dos riscos associados à compra de uma casa.

Avisos

  • Cuidado com os empréstimos predatórios. As únicas opções sem entrada de dinheiro disponíveis envolvem taxas de juros extraordinariamente altas ou pagamentos mensais, que são perigosos de ficar presos. Consulte seu consultor financeiro antes de entrar em qualquer empréstimo "bom demais para ser verdade".

Perguntas e respostas

  • Como faço para obter uma hipoteca com crédito ruim?
    Repare seu crédito. Depois de se tornar responsável o suficiente para saldar suas dívidas antigas, você será responsável o suficiente por dívidas novas.

Comentários (10)

  • irene31
    Ajudou muito a compreender melhor como comprar uma casa e quais os passos que devo seguir.
  • tome25
    Instruções claras sobre como solicitar um empréstimo zero para baixo para baixa renda ajudaram.
  • graylouis
    Aprender sobre a falta de entrada de dinheiro ajuda.
  • grahamchelsea
    Muito útil, enviar-me este link por e-mail para informações a serem lembradas.
  • vgreen
    Como e onde se inscrever, o processo e os programas disponíveis foram úteis.
  • violetacervante
    Sou um comprador de imóvel residencial pela primeira vez. Eu não sabia por onde começar, agora eu sei.
  • plesch
    Procurando informações sobre como comprar uma casa sem entrada de dinheiro. Artigo muito informativo. Obrigada.
  • patiencekertzma
    Tudo foi muito informativo.
  • marvinmarguerit
    Excelente.
  • dinislopes
    Informações muito boas. Sou um agente de crédito e não poderia fazer isso melhor.
Aviso Legal O conteúdo deste artigo é para sua informação geral e não se destina a ser um substituto para consultoria jurídica profissional ou financeira. Além disso, não se destina a ser invocado pelos usuários na tomada de quaisquer decisões de investimento.
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