Como comparar o seguro residencial?

A maioria das apólices de seguro residencial cobre acidentes básicos
A maioria das apólices de seguro residencial cobre acidentes básicos, danos causados pelo homem e algumas causas naturais de danos.

O seguro residencial paga por danos à sua propriedade ou por lesões e danos que ocorram em sua propriedade. Como as políticas variam no que cobrem e onde são oferecidas, comparar políticas pode ser uma tarefa árdua. Felizmente, existem ótimas estratégias para comparar o seguro residencial. Uma boa maneira de comparar apólices é avaliar as apólices, comparar os custos e avaliar o desempenho de cada seguradora.

Parte 1 de 3: avaliação de políticas

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    Compare a cobertura. Dependendo de onde você mora e quais políticas estão disponíveis para você, você deve ter muitas opções em termos de cobertura. Alguns incidentes não são cobertos pelo seguro residencial padrão e exigirão uma apólice separada (se houver uma disponível em sua área). Fale com os agentes que você está considerando e leia sua cobertura para ver contra o que cada apólice protegeria. Artigos de cobertura comuns incluem danos causados por:
    • incêndio
    • relâmpago
    • tempestade de vento / granizo
    • explosões
    • dano de fumaça
    • vazamentos repentinos ou acidentais do encanamento, aquecimento ou ar condicionado
    • chuva através de um telhado, janela ou porta danificada
    • esgotos / drenos protegidos
    • encanamentos / canos congelados
    • sistema de aquecimento quebrado
    • mofo
    • objetos em queda (incluindo árvores)
    • peso do gelo, granizo ou neve
    • animais
    • defeitos de construção
    • atos de vandalismo
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    Veja o que está excluído. A maioria das apólices de seguro residencial cobre acidentes básicos, danos causados pelo homem e algumas causas naturais de danos. No entanto, alguns desastres naturais normalmente não são cobertos por uma apólice de seguro residencial padrão, incluindo danos por enchentes e terremotos.
    • A maioria das políticas são de risco aberto ou políticas de risco nomeado. Perigo aberto significa que sua apólice cobre todas as possibilidades, exceto aquelas especificamente excluídas, enquanto perigo nomeado significa que sua apólice cobre apenas o que está listado.
    • Os danos do terremoto quase nunca são cobertos.
    • Danos de enchentes raramente são cobertos por uma apólice padrão, mesmo quando a enchente foi causada por uma tempestade de vento. Os danos de inundação podem incluir danos causados por uma inundação real, aumento da água, água de superfície, maré ou maremoto.
    • Você pode adquirir seguro contra inundações como uma apólice separada, por meio do provedor de seguro do proprietário ou do Programa Nacional de Seguro contra Inundações.
    • O conteúdo da sua casa pode ou não ser coberto pelo seguro contra inundações, portanto, converse com um agente antes de finalizar a compra do seguro.
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    Examine a cobertura adicional. Além de desastres naturais (especialmente terremotos e inundações), muitas apólices de seguro residencial não cobrem problemas de mofo ou reservas de esgoto. Algumas políticas cobrem esses problemas, mas limitam quanto você pode reivindicar por esses danos.
    • Pergunte ao seu provedor sobre como adicionar cobertura especializada para esses problemas, se você acredita que eles podem ser um problema.
    • A cobertura de reserva de esgoto custa em média 30€ a 37€ por ano, mas o seguro de mofo (quando disponível) costuma ser muito mais alto.
    • Se você mora em uma área onde esses problemas podem surgir, você terá que comparar o custo com o risco para determinar se esse tipo de cobertura é ideal para você.
Uma boa maneira de comparar apólices é avaliar as apólices
Uma boa maneira de comparar apólices é avaliar as apólices, comparar os custos e avaliar o desempenho de cada seguradora.

Parte 2 de 3: comparação de custos

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    Verifique o prêmio vs franquia. Uma franquia de seguro é a quantia em dinheiro que sua seguradora "deduz" do sinistro. Em outras palavras, é quanto dinheiro você terá que pagar antes que a seguradora o reembolse por sua perda / dano. O prêmio, por outro lado, é o que você paga a cada mês ou ano para manter a cobertura.
    • Sua franquia e seu prêmio geralmente são equilibrados. Se você pagar uma franquia mais alta, normalmente pagará um prêmio mais baixo e vice-versa.
    • As franquias podem ser inseridas em sua apólice como uma porcentagem ou como um valor específico em dólares.
    • Às vezes, no caso de um desastre natural em grande escala, seu valor em dólares pode ser alterado para se tornar uma porcentagem. Leia as letras miúdas e faça perguntas sobre que tipo de franquia para desastres naturais você pode ter que lidar.
    • A título de exemplo de como funcionam as franquias, imagine que os seus prejuízos ascendam a 7460€ e tem uma franquia de 370€. A sua seguradora irá pagar-lhe 7090€, deixando-lhe a gestão da franquia de 370€ do seu bolso.
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    Observe o limite de responsabilidade. Sua apólice de seguro residencial oferece alguma cobertura de responsabilidade pessoal se alguém se ferir ou se os pertences de outra pessoa forem danificados em sua propriedade. 74600€ é uma cobertura de responsabilidade bastante padrão. No entanto, sua apólice provavelmente terá uma seção de exclusões que pode negar ou impedir a cobertura com base em certas situações e cenários.
    • O seguro do proprietário normalmente não cobre danos causados pelo seu carro; no entanto, o seguro do seu carro deve cobrir os danos que o seu carro cause a um edifício.
    • A cobertura de responsabilidade geralmente não se aplica a lesões / danos relacionados a quaisquer atividades comerciais / profissionais conduzidas em sua casa (como um escritório em casa).
    • Lesões / danos causados deliberadamente por você não são cobertos, nem lesões / danos sofridos por outros membros de sua casa.
    • Haverá uma lista de condições em sua apólice de seguro detalhando quais condições devem ser atendidas antes que sua cobertura seja aplicada. Um exemplo de condição pode ser fornecer notificação por escrito à sua seguradora sobre quaisquer ocorrências cobertas ou encaminhar a ela qualquer notificação relacionada a um sinistro.
    • Algumas políticas não cobrem reivindicações de responsabilidade. Essas apólices cobrirão danos estruturais à casa e danos a pertences pessoais, mas não cobrirão as contas médicas ou taxas legais que possam surgir de um ferimento em sua propriedade.
    • Leia as condições e coberturas de cada apólice que você considera. Se você acha que pode precisar de mais cobertura de responsabilidade, convém considerar a compra de uma apólice de responsabilidade guarda-chuva pessoal adicional.
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    Negocie uma taxa melhor. As taxas de seguro estão numa espécie de zona cinzenta: não são totalmente fixas, mas também não são totalmente flexíveis. A melhor maneira de negociar uma taxa melhor é pesquisar e comparar as taxas das apólices, mas você também pode negociar com uma seguradora.
    • Entre em contato com várias seguradoras para obter um orçamento personalizado sobre a taxa da sua apólice.
    • Certos fatores, como sua profissão ou sua pontuação de crédito, podem afetar a taxa de seguro. No entanto, seu estado pode proibir o uso de pontuações de crédito na determinação de taxas, portanto, conheça seus direitos. Alguns estados exigem que os provedores sigam o Fair Credit Reporting Act.
    • Diga às seguradoras que você está considerando que está procurando um negócio melhor. Informe-os sobre o melhor negócio que você encontrou até agora (e traga evidências) e pergunte se eles podem oferecer algo melhor.
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    Procure descontos pessoais. Dependendo de suas necessidades de seguro atuais e futuras, você poderá obter algum tipo de desconto em uma ou mais de suas apólices de seguro. Fale com um agente de uma seguradora que você está considerando para ver se há algum desconto adicional para o qual você possa se qualificar.
    • A maioria das seguradoras oferece um desconto se você agrupar suas apólices de seguro residencial e automóvel por meio da mesma seguradora.
    • Os aposentados geralmente se qualificam para descontos. Isso ocorre porque eles estão em casa com mais frequência e são mais propensos a pegar / relatar um assaltante ou incêndio em casa antes que qualquer dano ocorra.
    • Certifique-se de que sua seguradora ajusta as taxas de sua apólice após uma avaliação do seguro da propriedade (se você tiver feito essa avaliação).
    • Informe ao seu fornecedor o tipo de construção (como tijolo ou revestimento de vinil), se você é fumante e a que distância está de um hidrante.
    Alguns desastres naturais normalmente não são cobertos por uma apólice de seguro residencial padrão
    No entanto, alguns desastres naturais normalmente não são cobertos por uma apólice de seguro residencial padrão, incluindo danos por enchentes e terremotos.
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    Faça melhorias na casa para obter descontos. Qualquer coisa que você possa fazer para reduzir as chances de um incidente que resulte em uma reclamação pode diminuir os custos de seguro do proprietário. Alguns descontos podem ser oferecidos se você fizer certas alterações em sua casa, enquanto outros podem depender de suas circunstâncias.
    • Melhorar a segurança da casa normalmente reduz seus custos de seguro. Adicione detectores de fumaça, um alarme contra roubo e travas de segurança.
    • Instalar um sistema de sprinklers também pode reduzir seus custos, embora a aquisição desses sistemas possa ser cara.
    • Adicionar venezianas, reforçar seu telhado ou reformar sua casa para terremotos (se você mora em uma área sujeita a terremotos) pode reduzir seus custos devido à maior resistência a desastres de sua casa.
    • Corrija quaisquer problemas ou danos dentro ou ao redor de sua casa assim que ocorrerem. Se a seguradora descobrir problemas ou danos, eles podem exigir que você conserte imediatamente ou cancele sua apólice. As políticas canceladas podem forçá-lo a comprar uma política cara de alto risco.
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    Divulgue se sua casa está alugada ou vaga. Sua taxa pode ser afetada se você não estiver morando na propriedade. É importante que você forneça essas informações ao provedor o mais rápido possível, pois não divulgá-las pode colocar sua apólice em risco. Se a seguradora descobrir que você não disse que a casa está alugada ou vaga, ela pode cancelar a apólice.

Parte 3 de 3: avaliação do desempenho da seguradora

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    Verifique a classificação financeira de cada empresa. A avaliação financeira de uma empresa lhe dará uma ideia sobre o quão bem ela é capaz de tratar seus clientes. Muitas comparações independentes usam classificações de força financeira para comparar a capacidade de uma seguradora de pagar indenizações a seus clientes em um prazo razoável.
    • Use uma avaliação independente de terceiros, como AM Best, que compila classificações de crédito para seguradoras em todo o país.
    Por meio de seu provedor de seguro residencial ou através do Programa Nacional de Seguro contra Inundações
    Você pode adquirir seguro contra inundações como uma apólice separada, por meio de seu provedor de seguro residencial ou através do Programa Nacional de Seguro contra Inundações.
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    Examine os relatórios de reclamação do consumidor. A maioria dos estados tem algum tipo de Departamento de Seguros oficial (ou alguma variação desse título). Este departamento recebe e investiga reclamações de consumidores sobre tratamento injusto por parte das seguradoras, e seus resultados estão normalmente disponíveis online para os consumidores verem.
    • Ao compilar dados de reclamação, alguns departamentos desenvolvem um índice de reclamação do consumidor. Se o seu estado tiver esse índice, você poderá visualizá-lo online no site do departamento de seguros do estado.
    • Em um índice de reclamação do consumidor, um número de índice mais alto indica um registro de reclamação pior, enquanto um número de índice mais baixo indica um número médio ou abaixo da média de reclamações.
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    Cuidado com as fraudes de seguros. Fraude de seguro é qualquer prática de seguro enganosa, desonesta ou enganosa que leva a ganhos financeiros. Embora muitos atos de fraude de seguro envolvam clientes cometendo a ação ilegal, também é possível que companhias / agentes de seguros cometam fraude.
    • Em muitos estados, é ilegal uma seguradora vender seguros sem licença. Uma empresa não licenciada pode oferecer-lhe um negócio melhor, mas pode não ser capaz de lhe pagar uma indemnização porque não cumpre os requisitos financeiros mínimos do estado.
    • Muitos agentes / empresas de seguros não licenciados tiram proveito de clientes com problemas financeiros.
    • Se você acredita que uma empresa ou agente está cometendo fraude de seguro, deve evitar negociar com essa agência e relatá-la ao departamento de seguros do seu estado.
Aviso Legal O conteúdo deste artigo é para sua informação geral e não se destina a ser um substituto para consultoria jurídica profissional ou financeira. Além disso, não se destina a ser invocado pelos usuários na tomada de quaisquer decisões de investimento.
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